Theo Khoản 25 Điều 1 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật sở hữu trí tuệ năm 2019 quy định giám định tổn thất bảo hiểm như sau:
“Giám định tổn thất bảo hiểm là hoạt động xác định hiện trạng, nguyên nhân, mức độ tổn thất, tính tốn phân bổ trách nhiệm bồi thường tổn thất làm cơ sở giải quyết bồi thường bảo hiểm.”
Như vậy, ta có thể hiểu giám định tổn thất việc là xem xét, kết luận về nguyên nhân và mức độ tổn thất của đối tượng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Giám định tổn thất bảo hiểm sẽ giúp các chủ thể có thể xác định được nguyên nhân, mức độ tổn thất, từ đó các bên có thể tham gia vào việc đề xuất phương án bồi thường và số tiền chi trả hợp lý. Nếu như bên doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không thống nhất ý kiến thì có thể thực hiện việc trưng cầu thơng qua giám định viên độc lập. Nếu vẫn không thể giải quyết được vấn đề bồi thường thì một trong hai bên sẽ được phép u cầu tịa án có thẩm quyền tại nơi cư trú hay nơi xảy ra tổn thất chỉ định thay thế giám định viên khác theo đúng quy định của pháp luật.
Căn cứ xác định tổn thất khi giải quyết bồi thường:
Theo Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì để xác định số tiền bảo hiểm phải trả cho các chủ thể là người được bảo hiểm khi giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản, dựa vào các căn cứ cụ thể như sau:
- Căn cứ vào giá thị trường của tài sản tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất.
- Căn cứ vào mức độ thiệt hại thực tế xảy ra và thời điêm sự kiện bảo hiểm diễn ra. Mức độ thiệt hại được dùng để làm căn cứ xác định tổn thất khi bồi thường là mức độ thiệt hại tại nơi xảy ra và thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Căn cứ vào những chi phí để đề phịng, hạn chế thiệt hại theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm
“1. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu.
2. Trong trường hợp các bên không thống nhất về ngun nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp các bên không thoả thuận được việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được u cầu Tịa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cư trú của người được bảo hiểm chỉ định giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.”
Về bản chất thì giám định tổn thất là việc làm của các chuyên viên giám định, của người bảo hiểm hoặc của các công ty giám định được các chủ thể là người bảo hiểm uỷ quyền, nhằm mục đích chính là để xác định mức độ và nguyên nhân của tổn thất làm cơ sở cho việc bồi thường. Giám định tổn thất trên thực tế sẽ được tiến hành khi các loại hàng hoá bị tổn thất, hư hỏng, đổ vỡ, thiếu hụt, giảm phẩm chất ở cảng đến hoặc trên đường hành trình và trong trường hợp do người được bảo hiểm yêu cầu.
Đối với những tổn thất do mất hàng, giao thiếu hàng hoặc khơng giao hàng thì khơng cần phải giám định và cũng không thể giám định được. Chính vì thế, các chủ thể là người được bảo hiểm sẽ cần phải có nghĩa vụ đưa ra những bằng chứng chứng minh về nguyên nhân và mức độ của những tổn thất này. Sau khi giám định, các chủ thể là người giám định sẽ cấp chứng thư giám định. Chứng thư giám định theo quy định của pháp luật hiện hành bao gồm hai loại cụ thể đó là: Biên bản giám định và giấy chứng nhận giám định được gửi cho người được bảo hiểm trong vòng 30 ngày.
Các chủ thể là người được bảo hiểm sẽ có thể tham gia ý kiến với giám định viên để thống nhất về tỷ lệ tổn thất hàng hoá. Đối với trường hợp khi cả hai bên khơng nhất trí được thì các bên
bản giám định là chứng thư quan trọng trong việc địi bồi thường, chính bởi vì vậy khi hàng đến cảng đến có tổn thất phải yêu cầu giám định ngay (không muộn hơn 60 ngày kể từ ngày dỡ hàng khỏi tàu). Cơ quan giám định phải là cơ quan được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc cơ quan được người bảo hiểm uỷ quyền.
Ngay sau khi đã nhận được thông báo tai nạn, tổn thất từ khách hàng qua bất cứ hình thức nào, cơng ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm cần phải cử ngay nhân viên thu thập thông tin ban đầu liên quan đến tổn thất và mở sổ theo dõi tổn thất, sổ nhận khai báo tổn thất theo đúng quy định của pháp luật hiện hành.
2. Hồ sơ khiếu nại
Khiếu nại trong việc giải quyết tranh chấp thương mại quốc tế là Yêu cầu về trách nhiệm bồi thường thiệt hại của bên bị thiệt hại đối với bên gây thiệt hại trong thương mại quốc tế.
Theo quy định của pháp luật hầu hết các nước, khiếu nại được xem là bước đầu tiên bắt buộc trong một số lĩnh vực tranh chấp như tranh chấp hợp đồng mua bán ngoại thương, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
Hồ sơ khiếu nại:
- Hợp đồng bảo hiểm (đơn bảo hiểm - Policy hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm - Certificate of Insurance): chứng minh điều kiện bảo hiểm đã được mua cho hàng hóa: trị giá bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
- Hóa đơn mua hàng và phiếu đóng gói (invoice): chứng minh quyền lợi của người được bảo hiểm đối với lô hàng bị tổn that.
- Vận đơn đường biển: xác nhận thực tế lô hàng đã được chuyên chở trên một con tàu như đã ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
- Biên bản kết toán (ROROC): xác nhận thực tế số lượng hàng mà tàu đã giao cho người nhận hàng.
- Giấy chứng nhận hàng thiếu (CSC): chứng minh số hàng thiếu hụt, mất mát. - Biên bản hàng đổ vỡ hư hỏng (COR): chứng minh việc đòi bồi thường tổn
- Thư dự kháng (L/R): xác nhận đã có thơng báo tổn thất khơng rõ rệt cho người chun chở.
- Biên bản giám định tổn thất của người bảo hiểm hoặc đại lý của họ: chứng minh việc đòi bồi thường tổn thất.
- Báo cáo sự cố do máy trưởng hoặc thuyền trưởng lập khi tàu gặp tai nạn. - Kháng nghị hàng hải (sea protest) do thuyền trưởng lập sau khi tàu gặp tai
nạn.
- Bản tuyên bố tổn thất chung của thuyền trưởng.
- Các hóa đơn chứng từ thanh tốn chi phí đóng góp tổn thất chung, chi phí nhằm hạn chế tổn thất hàng hóa, chi phí giám định, v.v...
- Bản tính tốn tổng số tiền địi bồi thường.
- Theo quy tắc chung về bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển của Bảo Việt, chứng từ kèm theo đơn khiếu nại cịn có thêm đơn khiếu nại người chuyên chở, cảng và thư trả lời khiếu nại của họ nếu có.
- Khơng phải bất kỳ trường hợp khiếu nại nào cũng phải có tất cả các chứng từ nêu trên. Tùy theo từng trường hợp khiếu nại cụ thể mà thu thập những chứng từ cần thiết để nộp trong hồ sơ khiếu nại.
3. Nguyên tắc tính tiền bồi thường
Nguyên tắc tính tiền bồi thường tổn thất chung:
Khi số tiền bảo hiểm lớn hơn hoặc bằng giá trị tài sản tham gia tổn thất chung: thì người bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm đủ số tiền giam gia đóng góp tổn thất chung
Khi số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị tài sản tham gia tổn thất chung, thì người bảo hiểm bồi thường tổn thất chung theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản tham gia tổn thất chung.
Số tiền đóng góp tổn thất chung được xác định theo nguyên tắc phân bổ theo công thức: Ai = B/V. vi (đ, usd)
B: là tổng giá trị tổn thất chung
vi: là số tiền đóng góp của từng quyền lợi
Bồi thường tổn thất riêng: tùy theo từng loại tổn thất mà có cách tính bồi thường khác nhau
Bồi thường tổn thất toàn bộ:
- Nếu là tổn thất tồn bộ thực tế thì người bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm mà ko phải tuyên bố từ bỏ đối tượng bảo hiểm
- Nếu tổn thất tồn bộ ước tính thì người bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm, nếu người nhận được bảo hiểm có gửi tuyên bố từ bỏ đối tượng bảo hiểm và được chấp nhận, cịn nếu ko có tun bố hoặc có tun bố nhưng ko được chấp nhận thì người bảo hiểm chỉ bồi thường theo mức độ thực tế tổn thất
- Trường hợp tàu mất tích là tàu biển được bảo hiểm có thời hạn, người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường nếu đã nhận đc tin cuối cùng về tàu trước khi kết thúc thời hạn bảo hiểm.
Bồi thường tổn thất bộ phận: khi có tổn thất bộ phận thì người bảo hiểm bồi
thường theo mức chênh lệch giữa giá trị thực tế tổn thất và mức khấu trừ. Mức khấu trừ thì tùy theo quy định của từng loại bảo hiểm với từng trường hợp cụ thể.