1.2 Những lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng
1.2.2 Những rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng
Thanh toán bằng TTD đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho NH và hiệu quả kinh tế- xã hội, tuy nhiên nó cũng tồn tại một số rủi ro sau:
Đối với nền kinh tế
Vì hệ thống pháp lý của Việt Nam hiện nay chưa đủ hoàn thiện để quản lý việc phát hành và thanh tốn thẻ một cách tồn diện cho nên các vấn đề về tội phạm thẻ hay đảm bảo an ninh ngoại hối quốc gia vẫn là những mối đe dọa tiềm tàng mà nên kinh tế luôn phải đối mặt khi phát triển TTD. Bên cạnh đó các ngân hàng là những tổ chức tài chính khá nhạy cảm trong nền kinh tế vì vậy bất kỳ vấn đề gì xảy ra đối với ngân hàng đều có thẻ ảnh hưởng gián tiếp đến nền kinh tế, trong khi đó phát hành TTD cũng mang lại khơng ít rủi ro cho các ngân hàng.
Đối với ngân hàng
Rủi ro phát hành : Hiện nay TTD được phát hành dưới ba hình thức đó là: thế chấp, tín chấp hay kết hợp cả hai.
Ở nhiều NH, trong lần phát hành đầu tiên , chủ thẻ phải thế chấp 125% hạn mức tín dụng được cấp. Đây là hình thức khá an tồn cho các NH nhưng sẽ gây khó khăn cho nổ lực phát triển thị trường thẻ và nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm.
Tín chấp được quan tâm đến như một nhân tố mở rộng thị trường thẻ. NH căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập hàng tháng để quyết định hạn mức tín dụng. Tuy nhiên trường hợp này hàm chứa nhiều rủi ro cho NH nhất là khi khách hàng của họ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh tốn.
Trên thực tế thì các NH hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó là thẩm định khách hàng và yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định hạn mức tín dụng.
Rủi ro tín dụng:NH phát hành thẻ cho khách hàng nhưng không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Trường hợp này có thể dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả năng về tài chính, khơng có khả năng thanh tốn.
Rủi ro khi sử dụng thẻ: Thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ trên những thơng tin có được từ các chứng từ giao dịch hoặc thẻbị mất cắp, thất lạc. Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPH vì họ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm đối với mọi giao dịch trên mã số (Pin) của thẻ do NH mình phát hành; Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover): Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Khơng kiểm tra tính xác thực của thơng báo nên NHPH gửi thẻ cho người không phải là chủ thẻ theo địa chỉ đó. Tài khoản của chủ thẻ bị người khác sử dụng và chỉ được phát hiện khi chủ thẻ đích thực khơng nhận được thẻ và liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh tốn sao kê; Chủ thẻ thật khơng nhận được thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp trên đường gửi từ NHPH đến chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết là thẻ đãđược gửi cho mình trong khiđó thẻ đang bị người xấu sử dụng. Rủi ro này NH PH phải chịu; Giao dịch giả trên thẻ đã mất:
thẻ bị đánh cắp, thất lạc, bị người khác sử dụng; Thanh toán giao dịch giả mạo: nhân viên dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ (Multiple irmiisnt) nhưng chỉ cho chủ thẻ ký một bộ hố đơn để hồn thành giao dịch. Sau đó anh ta sẽ giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho NH; Tạo băng từ giả (skimming): Lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để tạo băng từ trên thẻ giả.
Rủi ro trong hệ thống: Khi hệ thống vi tính khơng hoạt động hoặc có lỗi trong xử lý dữ liệu.
Đối với khách hàng
Thứ nhất: Do TTD có giới hạn thanh tốn nhất định nên khách hàng không thể rút
tiền mặt hoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vượt quá giới hạn thanh toán của thẻ.
Thứ hai: TTD khơng khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy
ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí nào đó.
Thứ ba: Sử dụng TTD bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do TTD chỉ được sử dụng
tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
Thứ tư: NH muốn thu hút được lợi nhuận thì phải phát hành được một số lượng thẻ đáng kể. Trong khi đó NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng cơng nghệ thơng tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ.
Thứ năm: TTD kích thích sự tiêu dùng quá mức của khách hàng. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng, khách hàng ý thức được số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy sẽ chọn những mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ, do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứ thứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí.