3.4 .Phân tích kết quả hồi quy
4.1.2. Đối với nhóm nhân tố xuất phát từ phía Ngân hàng
4.1.2.1. Quan tâm nghiên cứu rút ngắn hơn nữa thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay cho đến lúc giải ngân
Mặc dù thời gian xin vay vốn của các doanh nghiệp đã được cải thiện so với trước đây, tuy nhiên vẫn cịn khơng ít trường hợp kéo dài do những nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng, nên đã làm nản lịng và mất cơ hội kinh doanh của các doanh nghiệp xin vay vốn. Để rút ngăn thời gian xin vay, ngân hàng có thể thực hiện như sau:
- Hướng dẫn và cung cấp đầy đủ các mẫu biểu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin của ngân hàng.
- Doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng.
Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng có thể thẩm định sơ bộ, nếu thấy đạt u cầu thì thơng báo cho doanh nghiệp chuẩn bị những hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế tại doanh nghiệp, nếu hồ sơ thực tế khơng có vấn đề gì thì tiến hành các thủ tục cần thiết để giải ngân cho doanh nghiệp ngay. Trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu thì thơng báo ngay cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác.
73
4.1.2.2. Quản lý và thẩm định chặt chẽ các nhân tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh trong quan hệ tín dụng với DNNVV.
Tài sản đảm bảo chưa phải là chỗ dựa an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong nguyên tắc mà có thể nói là bất di bất dịch của tín dụng là tiền vay phải được bảo đảm bằng tài sản dưới hình thức thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba. Tài sản bảo đảm là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng một khi khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng, và đây cũng là nguồn thu không mong muốn của ngân hàng. Do vậy, không nên xem tài sản bảo đảm là sự an toàn cho ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cũng cần linh hoạt hơn trong việc xem xét tính pháp lý của tài sản đảm bảo như giấy tờ đất, nhà không nhất thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng thì mới được đảm bảo mà một số trường hợp chỉ cần có hợp đồng mua bán là được (ví dụ như đất mua dự án hay nhà chung cư ...)
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, tài sản thế chấp thường là bất động sản như đất đai, nhà cửa. Các bất động sản thì phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của nhà nước, do đó có thể sẽ xảy ra những biến động lớn, những trường hợp lừa đảo hoặc có tiếp tay của cán bộ tín dụng ngân hàng làm cho ngân hàng không thu hồi được nợ. Vì vậy, khi xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào các nhân tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, năng lực quản lý và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, các nhân tố này mới quyết định khách hàng có trả được nợ cho ngân hàng hay không.
Việc chú trọng vào các nhân tố đã nêu trên đây sẽ làm giảm được các khoản nợ xấu (nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn), đồng thời cũng làm tăng khả năng quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng và dần dần ngân hàng sẽ xây dựng được những tiêu chuẩn đối với các doanh nghiệp xin vay vốn tín chấp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Từ đó tăng khả năng tiếp cấn vốn vay từ ngân hàng của các DNNVV có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh doanh
74
tốt nhưng khơng có hoặc khơng đủ tài sản đảm bảo
4.1.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng trong quan hệ với các DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo và tuyển dụng.
Có thể nói đội ngũ nhân viên tín dụng là lực lượng rất quan trọng đối với bất kỳ một ngân hàng nào. Do đó, việc đào tạo và tuyển dụng phải có một quy trình chặt chẽ để có được một đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao.
Một nhân viên tín dụng cần có những kỹ năng cần thiết sau:
- Sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
- Kỹ năng giao dịch, ứng xử, thuyết trình;
- Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định và đánh giá tín dụng: kiến thức về luật pháp; kiến thức về kế tốn, tài chính; kiến thức về nền kinh tế, ngành nghề kinh doanh;
- Kiến thức tổng qt về chính trị, văn hóa, xã hội, địa lý, lịch sử, đạo đức;
- Khả năng phát hiện và đề ra giải pháp;
- Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực và trách nhiệm đây là kỹ năng mà hầu như các ngân hàng chưa chú trọng đúng mức. Chính vì điều này mà đã xảy ra khơng ít các vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng.
Trong qui trình tuyển dụng ngồi kiến thức chun mơn, anh văn, vi tính ngân hàng cần kiểm tra về các kiến thức kinh tế xã hội khác, đặc biệt chú trọng đạo đức nghề nghiệp của ứng cử viên. Có khơng ít nhân viên tín dụng bị sa thải ở ngân hàng này do vi phạm nghiêm trọng về quy định của ngân hàng đã chạy sang ngân hàng khác làm việc. Do đó, khi tuyển dụng nhân viên mới ngân hàng nên có kiểm tra lý do nghỉ việc ở chỗ cũ của nhân viên mới. Ngồi viêc tuyển dụng theo hình thức đăng báo, ngân hàng nên liên kết với các trường đại học như: Đại học Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng và Đại học Kinh tế để thu nhận, chọn lọc các sinh viên đến thực tập và bố trí cơng việc
75
luôn. Các sinh viên đến thực tập ở ngân hàng phải được chọn lọc, thi đầu vào và phỏng vấn cũng giống như những nhân viên tuyển dụng mới. Nếu làm như vậy thì trong một thời gian vài năm nữa ngân hàng sẽ có một đội ngũ nhân viên chất lượng cao phục vụ cho yêu cầu ngày càng phát triển của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập ở Việt Nam hiện nay.
Việc bổ nhiệm các cấp bậc từ phó trưởng phịng trở lên ngồi các căn cứ khác như kinh nghiêm, năng lực còn phải căn cứ vào bằng cấp, chẳn hạn như: người được bổ nhiệm vào chức Phó Trưởng phịng phải có hai bằng đại học (một bằng chun mơn và một bằng quản lý) trở lên, người được bổ nhiệm vào các chức danh từ Trưởng phịng trở lên phải có trình độ thấp nhất là thạc sĩ. Nếu đặt ra điều kiện như vậy sẽ tạo ra tính chủ động tự nâng cao kiến thức và trình độ học vấn của nhân viên. Từ đó, ngân hàng sẽ có được đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kiến thức rộng.
Hiện nay các ngân hàng đều có trung tâm đào tạo riêng cho nhân viên nhưng chỉ tập trung đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm mới, chính sách mới. Do đó kiến nghị ngân hàng ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn phải đào tạo về các kỹ năng khác như kế tốn, tài chính, luật pháp, ngành nghề kinh doanh và đạo đức nghề nghiệp.
4.1.2.4. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và đảm bảo thực hiện đúng qui trình trước khi giải ngân.
Mục đích của tín dụng là đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhưng để chủ trương mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với các DNNVV được thành cơng thì một trong những vấn đề cần quan tâm là hoạt động tín dụng phải tuân theo đúng quy trình, khơng bỏ qua, khơng làm tắt đặc biệt chú trọng vào cơng tác thẩm định dự án nhằm có được những đánh giá đúng đắn nhất về khách hàng, về dự án đầu tư.
Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào các vấn đề như: phương án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể
76
đối với từng loại tín dụng đó, đảm bảo chắc chắn rằng sau khi giải ngân ngân hàng sẽ thu hồi được nợ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì nó đảm bảo an tồn về pháp lý cho ngân hàng.
Những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định chủ yếu do trình độ, năng lực chun mơn của cán bộ tín dụng chưa cao, vì vậy trong thẩm định, cán bộ tín dụng cần tập trung một số vấn đề sau:
- Năng lực pháp lý và năng lực tài chính của doanh nghiệp: là các quyết định thành lập đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng.; là khả năng độc lập, tự chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh tốn, khả năng hồn trả nợ vốn vay ..
- Đánh giá về uy tín, tư cách của doanh nghiệp nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan của doanh nghiệp gây ra để có thể phát hiện ra âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng doanh nghiệp. Muốn xem xét uy tín của doanh nghiệp, cán bộ ngân hàng có thể tìm hiểu thơng qua giá cả, chất lượng sản phẩm, thị phần của doanh nghiệp, quan hệ thanh toán với khách hàng, nhân viên, thuế .
- Thẩm định về phương diện thị trường nhằm phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm về mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu của người tiêu dùng, xem xét các hợp đồng về số lượng sản phẩm, chủng loại, giá cả, thời hạn và phương thức thanh toán .... Chú ý những doanh nghiệp cung cấp hàng hoá cho một thị trường hoặc một nhà tiêu thụ duy nhất, vì những doanh nghiệp này thiếu tính chủ động nên dễ gặp rủi ro trong tiêu thụ hàng hóa và tất yếu dẫn dến rủi ro về tài chính khi có sự biến động của thị trường tiêu thụ.
- Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa quyết định đến việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của các dự án đầu tư để ra quyết định cho vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tính khả thi của dự án về nội
77
dung kinh tế tài chính thơng qua các chỉ tiêu như: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị hiện tại thuần, tỷ suất hoàn vốn nội b ộ . . Thẩm định về phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mơ của dự án có phù hợp với năng lực, tiêu thức sản phẩm của doanh nghiệp không, thẩm định về mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án. Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính hay tiện lợi về giao thơng vận tải hay khơng.
Ngồi những nội dung trên, khi thẩm định cịn có các nhân tố như mơi trường xã hội, thẩm định về phương diện tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án ..
Trong quá trình thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn của doanh nghiệp, nếu có vấn đề nào đó mà cán bộ ngân hàng chưa có đủ điều kiện hoặc trình độ để thẩm định thì cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt được chất lượng cao nhất như: thẩm định về phương diện kỹ thuật, thị trường của những dự án trung, dài hạn.
Để công tác thẩm định được đầy đủ, chính xác, ngân hàng thương mại cổ phần cần thu thập thông tin từ nhiều phía, trên nhiều phương diện, ngồi những thơng tin do doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ bên ngồi như thơng tin về chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen . hoặc thông tin từ những cơ quan có liên quan với các DNNVV, thơng qua đó, cán bộ tín dụng phân tích, xử lý thơng tin để có thể đưa ra quyết định đúng đắn nhất trong cơng tác tín dụng.
Trong hoạt động thẩm định tín dụng, cán bộ ngân hàng phải triệt để tuân thủ đúng qui trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Nếu cán bộ ngân hàng nào không tuân thủ, ngân hàng cần có biện pháp xử lý ngay mặc dù sự việc chưa gây ra rủi ro nào cho ngân hàng. Tùy vào mức độ sai phạm của cán bộ, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều
78
chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất và nếu nghiêm trọng cần đưa ra pháp luật để trừng trị thích đáng khơng nể nang, bao che.
4.1.2.5. Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa sau khi giải ngân.
Trong qui trình cho vay, sau khi cấp tiền vay, một công đoạn vô cùng quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu quả tín dụng đó là cơng tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của đơn vị vay. Tuy nhiên, xuất phát từ những lý do khác nhau, thời gian qua một số ngân hàng TMCP trên địa bàn Thành phố vẫn còn những biểu hiện thực hiện chưa tốt cơng tác này.
Về phía các DNNVV với tư cách người đi vay cũng chưa tự giác tuân thủ các điều khoản qui định trong hợp đồng tín dụng, cịn sử dụng vốn khơng đúng đối tượng qui định, sai mục đích đã cam kết. Kết quả tất yếu là doanh nghiệp không trả được nợ đúng hạn, thậm chí mất khả năng trả nợ cả vốn và lãi cho ngân hàng.
Để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV các ngân hàng TMCP cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Cụ thể là:
- Về nhận thức đối với cán bộ lãnh đạo, điều hành tại các chi nhánh ngân hàng TMCP: Cần chuyển biến mạnh mẽ trong nhận thức về tầm quan trọng đặc biệt của việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân. Trên cơ sở đó, điều hành, chỉ đạo sát sao và quyết liệt đối với cán bộ tín dụng trong việc thực thi tốt nhiệm vụ này.
- Trên cơ sở qui trình chung về kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau khi giải ngân, tại mỗi chi nhánh ngân hàng TMCP cần cụ thể hóa qui trình này sao cho phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phương cũng như đặc điểm của loại hình DNNVV.
- Cần thường xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng và nghiêm túc nội dung qui định về kiểm tra, giám sát cho mỗi cán bộ tín dụng sao cho sau mỗi đợt tập huấn họ phải nắm chắc được những vấn đề như: vì sao phải làm, làm như thế nào, nội dung công việc phải làm, khi nào cần làm, cần phải kết hợp ra sao để đạt hiệu quả
79
cao nhất?, ...
- Mỗi cán bộ tín dụng phải tuân thủ đúng nội dung qui trình đã được phổ biến. Trường hợp vi phạm qui định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm kể cả hình thức bồi thường vật chất, để đảm bảo qui trình được thực hiện một cách nghiêm túc.
- Trên cơ sở báo cáo về tình hình vi phạm qui định sử dụng vốn vay cũng như tình hình về tài sản đảm bảo tiền vay, cán bộ lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời và kiên quyết nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng đối với ngân hàng. Đây là một quyết định khá phức tạp, vì vậy ngân hàng cũng cần tranh thủ sự hỗ trợ giúp đỡ của các cơ quan ban ngành hữu quan, chính quyền địa phương để có thể giải quyết một cách thuận