Với kết quả thu được từ nghiên cứu này một số kiến nghị được đưa ra xoay quanh các yếu tố có tác động tới tính thanh khoản của các ngân hàng thương mại.
Đặc biệt là 3 yếu tố tỷ lệ tổng dư nợ cho vay / tổng tiền gửi từ khách hàng, tỷ lệ
giữa vốn chủ sở hữu ngân hàng / tổng tài sản có ngân hàng, và qui mơ ngân hàng có
ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
4.4.1. Đối với Ngân hàng nhà nước
Cần nghiêm túc, tăng cường hơn nữa công tác quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Quy định cụ thể tỷ các mức tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn huy động vốn, hạn chế việc cho vay dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng thương mại. Vấn đề xử lý nợ xấu cũng cần phải được xử lý quyết liệt hơn, việc trích lập dự phịng rủi ro, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh khoản của ngân hàng phải
được thực hiện nghiêm túc và đầy đủ, đảm bảo không để việc nợ xấu của một số
ngân hàng làm ảnh hưởng chung đến toàn bộ hệ thống và cả nền kinh tế.
Ngân hàng nhà nước cũng cần phải tạo ra nhiều công cụ hơn nữa nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại khi họ có khó khăn về vấn đề thanh khoản như: mở rộng các
56
quy định về cho vay liên ngân hàng nhằm nguồn vốn giữa các ngân hàng di chuyển
dễ dàng và với chi phí rẻ hơn. Đa dạng hóa hơn nữa các công cụ tái cấp vốn từ Ngân hàng nhà nước, đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại tăng
cường phát triển các sản phẩm tài chính phái sinh nhằm giúp các ngân hàng thương
mại giảm bớt lợi nhuận tập trung từ tín dụng và thu hút nguồn vốn tiền gửi từ dân
cư và các tổ chức khác.
4.4.2. Đối với ngân hàng thương mại
Các ngân hàng phải nâng nhận thức về việc tuân thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước đối với việc tuân thủ các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của Tổ chức tín dụng;
Ngồi tn thủ các quy định luật pháp cần có đạo đức trong kinh doanh, tránh
chạy theo lợi nhuận bất chấp rủi ro.
Thực hiện việc cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có cho phù hợp. Đây là cơng
việc hết sức quan trọng để quản lý rủi ro thanh khoản của các NHTM. Các ngân hàng cần xem lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn
huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn.
Thực hiện việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng. Các ngân hàng đều phải duy trì một tỷ lệ dự trữ (bao gồm tiền mặt trong ngân hàng, tiền gửi tại ngân hàng Trung ương và các tài sản có tính lỏng cao khác). Làm như vậy để
đảm bảo duy trì dự trữ bắt buộc của ngân hàng Trung ương và để đối phó với các
dòng tiền đi ra. Việc kết hợp giữa dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp sẽ giúp ngân hàng chủ động vừa đối phó với rủi ro thanh khoản vừa có thu nhập hợp lý. Các ngân hàng cần xem xét lại cơ cấu về danh mục tài sản nợ, tài sản của mình cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro ở mứt thấp nhất đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường I (huy động tiền gửi từ các tổ chức và dân cư); cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung, dài hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho
57
vay trung, dài hạn. Thực hiện việc phát hành các giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu
huy động vốn giữa thị trường I và thị trường II (thị trường liên Ngân hàng); điều
chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro cao như chứng khoán, bất
động sản và tiêu dùng.
Thực hiện tốt quản lý rủi ro lãi suất khe hở lãi suất: Cần hoàn thiện các quy
định liên quan đến huy động và cho vay (nhất là huy động, cho vay trung, dài hạn)
theo lãi suất thị trường; cần có cách giải quyết khoa học để khơng xảy ra tình trạng các khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn khi lãi suất thị trường tăng cao hoặc khi
có các đối thủ khác đưa ra lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng hơn. Hiện nay, xuất
hiện một thực tế là các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đến hạn không chịu trả nợ vay vì họ e ngại sau khi trả sẽ rất khó vay lại được tiền từ ngân hàng. Vì thế, họ sẵn sàng chịu phạt lãi suất quá hạn ghi trong hợp đồng vì như vậy, so ra vẫn còn thấp
hơn lãi suất cho vay mới. Chính điều này đã gây ảnh hưởng lớn đến tính thanh
khoản của ngân hàng.
Thực hiện tốt quản lý rủi ro kỳ hạn: Sự không cân đối về kỳ hạn giữa tài sản
nợ và tài sản có của ngân hàng là lý do quan trọng làm cho các ngân hàng gặp khó
khăn thanh khoản trong thời gian qua. Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay
trung, dài hạn với tỷ trọng lớn hoặc cùng là ngắn hạn và trung, dài hạn nhưng thời hạn cụ thể khác nhau (ví dụ như huy động trung, dài hạn hai năm nhưng cho vay trung hạn ba năm) cũng làm cho ngân hàng khó khăn trong việc kiểm sốt dịng tiền ra và dòng tiền vào của mình.
Thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro: Thị trường tiền tệ phái sinh ở Việt
Nam còn rất hạn chế, tuy nhiên, sau đợt biến động của thị trường tiền tệ trong thời gian qua, chắc chắn các ngân hàng sẽ quan tâm nhiều hơn và nó sẽ giúp cho ngân hàng quản lý tốt hơn tài sản nợ, tài sản có của mình. Thị trường REPO là công cụ khá hiệu quả trong việc tạo ra tính lỏng cao cho các chứng khốn nợ và cơ cấu tài sản có nhằm hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng một cách nhanh chóng. Forward và Future cũng là những công cụ để cầm giữ lãi suất giao dịch nhằm hạn chế rủi ro khi lãi suất thị trường biến động. Đặc biệt SWAP là công cụ quan trọng để các ngân
58
hàng có thể cơ cấu lại tài sản nợ, tài sản có trên bảng cân đối tài sản của mình, nhằm hạn chế các tác động của rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn.