7. Kết cấu của luận văn
1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Các yếu tố môi trường vĩ mô
Thứ nhất là yếu tố chính sách
Thể chế chính sách tạo mơi trường kinh doanh và tác động đến việc hình thành và phát triển của mỗi ngân hàng, cũng như tác động đến sự vận động phát triển các sản phẩm tài chính, trong đó có cho vay KHCN của chi nhánh NHTM.
Việt Nam là một trong những quốc gia có tình hình an ninh, chính trị ổn định. Đây là tiền đề cho sự phát triển kinh tế, thương mại, thu hút dòng vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài. Những quan điểm mới của Đảng và Nhà nước về kinh tế trong thời gian qua đã tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động, nâng cao tính minh bạch trong hoạt động, chủ động hội nhập và áp dụng các thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng. Các chi nhánh NHTM chịu tác động của chính sách chung của Việt Nam cũng như các chính sách riêng của từng địa phương nơi chi nhánh NHTM đặt trụ sở giao dịch. Nếu các chính sách này mang tính chất hỗ trợ thì cho vay KHCN của chi nhánh NHTM phát triển và ngược lại.
Thứ hai là yếu tố kinh tế
Tốc độ phát triển, trình độ phát triển kinh tế của địa phương ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân. Nếu kinh tế địa phương càng phát triển, người dân càng có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu tiêu dùng.
Các yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, lợi tức đầu tư vào các lĩnh vực khác ngoài ngân hàng như bất động sản, sự biến động của tỷ giá hối đoái, thị trường vàng… tất cả đều ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định vay vốn ngân hàng của khách hàng.
Thứ ba là yếu tố xã hội
Môi trường xã hội cũng có tác động lớn đến phát triển cho vay KHCN của chi nhánh NHTM. Nếu tại địa phương, người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt, trình độ nhận thức của người dân khơng cao, thói quen tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu,... thì cho vay KHCN, đặc biệt là cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHTM không thể phát triển. Ngược lại, nếu tại địa phương phát triển hệ thống
mạng lưới NHTM rộng, người dân có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm, quan điểm của người dân địa phương dùng tiền vay để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, tiêu dùng,… thì cho vay KHCN của chi nhánh NHTM có nhiều cơ hội để phát triển. Thêm vào đó, trình độ dân trí của địa phương cao đồng nghĩa với khả năng tiếp cận tốt hơn của người dân đối với những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao. Yếu tố tâm lí đồng biến động, thị hiếu, hành vi thói quen cũng đóng vai trị quyết định việc lựa chọn dịch vụ cho vay KHCN của mỗi khách hàng.
Thứ tư là yếu tố công nghệ
Sự thay đổi về cơng nghệ có tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế và xã hội. Nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng và phương thức trao đổi của xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Phương thức trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng trên thị trường rất nhạy cảm với các tiến bộ về công nghệ, đặc biệt là cơng nghệ thơng tin. Có thể nói cơng nghệ thơng tin là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đối với cho vay KHCN. Hiện nay, các NHTM đang phát triển dịch vụ cho vay KHCN trực tuyến, dịch vụ này giúp các ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng cho chi nhánh ngân hàng thương mại vì khách hàng khơng phải đến Ngân hàng mà sử dụng được các dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng sẽ cắt giảm tối đa các chi phí về giao dịch.
Thứ năm là yếu tố pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ. Mơi trường pháp lý sẽ đem đến cho các NHTM một loạt cơ hội mới và cả những thách thức mới, nhất là trong quá trình hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với thế giới.
Đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề hồn thiện mơi trường pháp lý là rất quan trọng. Trong xu thế tồn cầu hóa, hoạt động của ngân hàng càng phải đổi mới để đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Tuy nhiên, việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới cịn gặp nhiều khó khăn về cơ sở pháp lý nhất là đối với các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. Chính vì thế, để tận dụng được cơ hội cũng như giảm thiểu bất lợi trong q trình tồn cầu hóa thì hồn thiện môi trường pháp lý là điều hết sức cần thiết.