- Bị khoanh hoặc đang chờ xử lý; Khách hàng là tổ chức, DN bị giả
NHÁNH PHÚ THỌ
3.1 . ĐỐI VỚI VCB TRUNG ƯƠNG VÀ VCB CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1.1 Quan điểm XHTD là bước quan trọng để hạn chế RRTD 3.1.1 Quan điểm XHTD là bước quan trọng để hạn chế RRTD
Như chúng ta đã biết hiệu quả kinh doanh của ngân hàng tùy thuộc vào năng lực quản trị rủi ro, do đó việc xây dựng và hồn thiện chính sách quản trị rủi ro là một yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM.
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng vay vốn là một phương pháp khoa học đã được chứng minh là mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động ngân hàng trong việc đánh giá khách hàng. Nhờ đó mà ngân hàng có thể dễ dàng hơn trong việc xác định giới hạn tín dụng, đưa ra quyết định cấp tín dụng, theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng và lường trước rủi ro để có cách thức phịng ngừa hiệu quả. Vì thế, ban lãnh đạo của ngân hàng cần nhận thức vai trò xếp hạng khách hàng vay vốn một cách đúng đắn, xem nó là một giải pháp quan trọng nằm trong chính sách quản trị RRTD và là một phần không thể thiếu trong quy trình tín dụng. Từ việc nhận thức này ban lãnh đạo mới có thể đưa ra những phương hướng, biện pháp và đầu tư công sức vào, nhằm phát triển hệ thống XHTD chấm điểm khách hàng. Có như thế thì việc ứng dụng hệ thống XHTD khách hàng để hạn chế RRTD mới thực sự phát huy hiệu quả của nó.
Tiếp tục định hướng phát triển khách hàng là DN vừa và nhỏ; DN sản xuất; DN có nguồn thu từ xuất khẩu; khách hàng cá nhân có TSĐB…duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững. Từ đó phát triển mạng lưới khách hàng có uy tín và chất lượng, phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có ít rủi
ro. Hạn chế cho vay các DN có tài chính yếu kém, có XHTD nội bộ từ BBB trở xuống, hoạt động khơng hiệu quả nhiều rủi ro, khơng có TSĐB…
VCB Trung ương nên tăng cường kiểm tra hoạt động tín dụng cũng như cơng tác chấm điểm XHTD trên tồn hệ thống để giải quyết những khó khăn vướng mắc của các Chi nhánh và có giải pháp chấn chỉnh kịp thời.
Thực hiện tốt việc chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng DN nội bộ, để cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng được chính xác, đánh giá tồn diện năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Hạn chế không để phát sinh nợ quá hạn và khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
Kiến nghị xây dựng mơ hình kiểm tra sử dụng vốn vay theo từng đối tượng khách hàng dựa trên kết quả chấm điểm và XHTD, theo bảng 3.1.
Bảng 3.1: Ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng để kiểm tra sử dụng vốn vay Loại Giám sát sau khi cho vay
AAA AA+ AA+ AA A+
Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
A BBB BBB
Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thơng tin. Có thể mở rộng tín dụng, tuy nhiên hạn chế áp dụng các điều kiện ưu đãi.
BB+ BB BB
Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình TSĐB. Hạn chế mở rộng
tín dụng; chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn với các biện pháp bảo
đảm tiền vay hiệu quả. Việc cho vay mới chỉ thực hiện với các đánh giá kỹ về
chu kỳ kinh tế và tính hiệu quả, khả năng trả nợ của phương án vay vốn. B+
B
Tăng cường kiểm tra khách hàng để thu nợ và giám sát hoạt động. Hạn chế mở
rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn cho vay. Các khoản cho vay mới chỉ
được thực hiện trong các trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kỹ càng khả năng phục hồi của khách hàng và các phương án bảo đảm tiền vay.