Trong quá trình thực hiện phương án liên kết chiến lược Agribank và Mỹ
Xuyên, rủi ro có thể xảy ra từ nhiều nguồn khác nhau. Quá trình lập kế hoạch từ lúc
ngân hàng tiến hành thu thập thông tin đến khi ra quyết định, dự kiến các hoạt động
và triển khai thực hiện kế hoạch đều có thể gặp rủi ro. Rủi ro có thể xảy ra do các sai
lệch của dữ liệu và các sai lệch do đánh giá; có thể xảy ra khi sự thay đổi của môi trường kinh tế làm cho các kinh nghiệm không còn phù hợp; rủi ro do sự lỗi thời sản
phẩm, công nghệ. Đối với phương án này, rủi ro do tác động của doanh thu, chi phí
có thể nói là quan trọng.
Doanh thu (chỉ phân tích rủi ro do doanh thu mang lại, không phân tích rủi ro
do chi phí)
Tuổi thọ của phương án trên là 10 năm, trong 10 năm đó có thể nhiều yếu tố tác động đến doanh thu của ngân hàng. Chẳng hạn, số lượng khách hàng không như
dự kiến, hay số lượng khách hàng như dự kiến nhưng số lần giao dịch rất ít,... sẽ tác động mạnh đến doanh thu của ngân hàng. Có thể dùng hình thức phân tích độ nhạy để thấy rõ rủi ro của phương án khi doanh thu tăng, giảm.
Giả sử doanh thu thay đổi từ 80% đến 120%, bước nhảy là 5%, ta có NPV như
sau:
Bảng 23: Phân tích tài chính với doanh thu = 80% doanh thu dự kiến
ĐVT: triệu đồng Năm Khoản mục 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 … 2017 Khách hàng 500 700 1000 1500 2000 2500 2500 2500 Số lần giao dịch/năm 24 33.6 48 72 96 120 120 120 Doanh thu (3/3) 57.6 80.64 115.2 172.8 230.4 288 288 288 Chi phí 139.2 146.9 158.4 177.6 196.8 216 216 216 Phí phải trả (1/3) 19.2 26.88 38.4 57.6 76.8 96 96 96
Thuê nhân viên 90 90 90 90 90 90 90 90
Chi phí khác 30 30 30 30 30 30 30 30 Lợi nhuận -81.6 -66.24 -43.2 -4.8 33.6 72 72 72 Chi phí Marketing 59 CF 59 -81.6 -66.24 -43.2 -4.8 33.6 72 72 72 r 15% NPV -112.755 IRR 0%
Bảng 24: NPV biến đổi khi doanh thu thay đổi ĐVT: triệu đồng Doanh thu NPV 80% -112.755 85% -80.37 90% -52.17 95% -21.87 100% 8.425 105% 38.720 110% 69.016 115% 1,701.927 120% 1,801.901
Nếu doanh thu chỉ đạt từ 80 đến 95% (hoặc thấp hơn nữa)so với doanh thu dự
kiến (số khách hàng ít hơn hay lượng giao dịch thấp hơn so với dự kiến), thì NPV của phương án sẽ âm, không đem lại hiệu quả cho ngân hàng, ngược lại nếu doanh
thu từ 100% trở lên thì dịch vụ ATM-Mỹ Xuyên sẽ đem lại nguồn lợi nhuận mới cho
ngân hàng. Với hình thức phân tích này, cho thấy rõ hơn yếu tố doanh thu tác động đến lợi nhuận ngân hàng (hay NPV của phương án) như thế nào.
CHƯƠNG 6: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Nhận xét
Mỹ Xuyên là một NH có nguồn gốc từ tỉnh An Giang, do đó trong quá trình hoạt động kinh doanh có những điểm mạnh và điểm yếu sau:
6.1.1. Điểm mạnh
- Có lịch sử hình thành gắn liền với quá trình phát triển của tỉnh nhà, yếu tố
này giúp NH luôn nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, đặc biệt với đối tượng vay
vốn là các hộ nông dân và luôn thể hiện tính chuyên nghiệp khi tiếp cận được đối tượng khách hàng này.
- Có mạng lưới chi nhánh trải rộng khắp các huyện, thị xã trên địa bàn tỉnh
An Giang nên có thể phục vụ tốt và hiệu quả cho quá trình huy động và cho vay của
ngân hàng.
- Ngân hàng có lực lượng cán bộ nhân viên điều hành năng lực, trình độ
chuyên môn, nhiệt tình, ân cần trong công việc và luôn tích cực góp phần thúc đẩy sự
phát triển vượt bậc của ngân hàng trong thời gian qua.
- Có chiến lược lãi suất linh hoạt phục vụ hiệu quả cho sự thành công của
ngân hàng trong thời điểm hiện nay. Yếu tố lãi suất là rất quan trọng của việc huy động vốn, với mức lãi suất linh hoạt, hầu như cao hơn các NHTMCP khác ở An Giang, điều này giúp NH huy động được nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu cho vay
của NH.
6.1.2. Điểm yếu
- Thương hiệu NH Mỹ Xuyên chưa thực sự được NH quan tâm trong việc
quảng bá rộng khắp đến nhiều khách hàng trong và ngoài tỉnh.
- Chưa áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh của NH, đây là một điểm yếu của NH Mỹ Xuyên so với các NHTM khác trên địa bàn An Giang.
- Dịch vụ của NH Mỹ Xuyên còn hạn chế. Hiện nay, dịch vụ phát triển của
NH là chuyển tiền nhanh nhưng vẫn không đủ khả năng cạnh tranh với một số
NHTMCP khác ở tỉnh nhà.
- Ngân hàng Mỹ Xuyên là ngân hàng TMCP Nông Thôn nên bị giới hạn về
phạm vi hoạt động (theo qui định của Ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng TMCP Nông Thôn chỉ hoạt động giới hạn trên địa bàn tỉnh An Giang), điều này làm hạn chế tiềm năng phát triển của ngân hàng.
6.2. Kiến nghị
Nhằm tăng cường năng lực tài chính, giữ vững tốc độ phát triển, đáp ứng yêu cầu hoạt động trong tương lai, ngân hàng Mỹ Xuyên nên:
- Nhanh chóng tăng nhanh vốn điều lệ (500 tỷ) để trở thành ngân hàng
thương mại, từ đó có thể mở rộng qui mô hoạt động ra các tỉnh, thành phố lân cận.
- Có nhiều chiến lược quảng bá thương hiệu về ngân hàng Mỹ Xuyên, chẳng
hiếu học, tham gia tài trợ những chương trình văn hoá nghệ thuật của tỉnh nhằm đưa
Mỹ Xuyên đến với nhiều người hơn.
- Tiếp tục kiện toàn bộ máy điều hành, bổ sung vào bộ máy điều hành một số
cán bộ nhân viên trẻ nhiệt tình, đủ năng lực đáp ứng cho yêu cầu phát triển ngân hàng trước mắt và lâu dài. Tổ chức công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên để ngày một nâng cao trình độ, phục vụ tốt cho hoạt động của NH.
- Duy trì và tiếp tục phát huy thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng: nhiệt
tình, vui vẻ, ân cần và chu đáo, giúp “vừa lòng khách đến, hài lòng khách đi”.
- Nhanh chóng lập thêm phòng Marketing và áp dụng khoa học công nghệ
vào hoạt động của NH, đa dạng hoá hơn sản phẩm kinh doanh để có thể xây dựng
ngân hàng ngày một lớn mạnh, hiện đại.
- Các dịp lễ, tết, ngày sinh nhật của ngân hàng nên tặng quà, thiệp,... cho các đối tác kinh doanh, khách hàng,... để có thể giữ vững đựoc mối quan hệ bền vững với đối tác, giữ được khách hàng cũ và có thể tìm thấy được một số khách hàng mới.
KẾT LUẬN
Năm qua, kết thúc vụ mùa bội thu về hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước,
cùng với cộng đồng doanh nghiệp, hệ thống NHTM Việt Nam, trong đó có ngân
hàng Mỹ Xuyên đã thực sự chạm tay vào cánh cửa WTO với dự báo nhiều thách
thức hơn là thuận lợi cho các ngân hàng, trước sự đổ bộ ồ ạt của các tập đoàn ngân
hàng, tài chính hàng đầu thế giới. Trong điều kiện này, ngân hàng Mỹ Xuyên với quy
mô kinh doanh không lớn, hạn chế về vốn trong việc đầu tư trang thiết bị tin học
cũng như các giải pháp phần mềm, không kinh nghiệm trong các nghiệp vụ kinh
doanh thẻ. Nhưng trước sức ép của thị trường, nhất là về uy tín của ngân hàng, việc
sớm cho ra đời các sản phẩm ngân hàng hiện đại nói chung, đặc biệt là các sản phẩm
thẻ nói riêng trở thành một nhu cầu đối với Mỹ Xuyên hiện nay.
Không phải ngân hàng nào cũng có đủ điều kiện về hệ thống kỹ thuật, nghiệp
vụ và nhân sự để triển khai dịch vụ thẻ. Chính vì vậy, giải pháp kết nối MXBank- Agribank sẽ giải pháp tốt nhất cho thị trường thẻ Mỹ Xuyên phát triển. Việc liên kết
sẽ giúp ngân hàng Mỹ Xuyên tiết kiệm chi phí khi đầu tư mua sắm hệ thống ATM và
POS. Đồng thời, liên kết sẽ tạo được hệ thống thanh toán thẻ thống nhất, tạo sự tiện
lợi cho đa số khách hàng vì có thể sử dụng thẻ ở bất cứ nơi nào với mức phí thấp
nhất, và có hệ thống thanh toán thẻ thống nhất mới giải quyết được yêu cầu cơ bản
hiện nay là giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
Vấn đề còn lại của ngân hàng Mỹ Xuyên là công tác Marketing và chăm sóc khách hàng để phát hành được nhiều thẻ hơn. Ngân Hàng Mỹ Xuyên cần tham mưu
Ban Lãnh Đạo triển khai khá tốt hoạt động Marketing hỗn hợp trong toàn hệ thống,
có chính sách giảm phí thanh toán cho khách hàng ở các cơ sở chấp nhận thẻ
MXBank-Agribank, giải các bài toán về chính sách sản phẩm, công nghệ,...để đưa
sản phẩm MX-Card đến tận tay khách hàng, từng bước xã hội hoá dịch vụ thẻ, giúp người dân làm quen với thanh toán không dùng tiền mặt, đặt nền tảng cho việc tạo
Bảng 1: Vốn điều lệ,tổng nguồn vốn, lợi nhuận, cổ tức qua các năm...12
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm...13
Bảng 3: Tiến độ thực hiện...17
Bảng 4: Khách hàng dự kiến đạt được...18
Bảng 5: Doanh thu từ huy động của khách hàng và cho vay của ngân hàng...18
Bảng 6: Doanh thu từ phí phát hành và phí thường niên của khách hàng...19
Bảng 7: Tổng doanh thu dự kiến cho dịch vụ ATM...19
Bảng 8: Chi phí đầu tư ban đầu...20
Bảng 9: Chi phí lắp đặt phòng máy...20
Bảng 10: Chi phí Marketing cho dịch vụ thẻ ATM ...21
Bảng 11 : Thuê nhân viên cho dịch vụ thẻ ATM...21
Bảng 12: Phí dịch vụ thẻ...22
Bảng 13: Phí dịch vụ thẻ qua các năm...22
Bảng 14: Khấu hao tài sản cố định...22
Bảng 15: Khấu hao chi phí lắp đặt phòng máy...23
Bảng 16: Tổng giá trị khấu hao qua các năm...24
Bảng 17: Phân tích tài chính ...24
Bảng 18: Chi phí Marketing...25
Bảng 19: Chi phí thuê nhân viên...26
Bảng 20: phân tích tài chính (với mức phí phải trả cho Agribank là 1/3)...26
Bảng 21: Phân tích tài chính (với mức phí phải trả cho Agribank là 1/2)...27
Bảng 22: Hạn mức sử dụng thẻ...30
Bảng 23: Phân tích tài chính với doanh thu = 80% doanh thu dự kiến...36
Bảng 24: NPV biến đổi khi doanh thu thay đổi...37
SƠ ĐỒ Sơ đồ: Bộ máy tổ chức NH Mỹ Xuyên ...11
Hình 1: Máy ATM NCR Personas 77 loại để sảnh...4 Hình 2: Cấu tạo máy ATM...4 Hình 3 thẻ MX-Card ...28
Đặng Anh Tài. 2006. Tin học ứng dụng. Khoa kinh tế-QTKD. Trường ĐH An Giang.
Nguyễn Thành Long. 2006. Thiết lập và thẩm định dự án. Khoa kinh tế-QTKD. Trường ĐH An
Giang.
Trần Lê Đăng Phương. 2007. Luật doanh nghiệp. Khoa kinh tế-QTKD. Trường ĐH An Giang.
Trần Ngọc Thơ. 2004. Tài chính doanh nghiệp hiện đại. Tp. Hồ Chí Minh. NXB Thống kê.
Đề tài “phương án phát hành thẻ ATM của Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên” nhằm mục tiêu là tìm ra một phương án hiệu quả nhất cho việc phát hành thẻ ATM và thực hiện phương án đó. Để đạt mục tiêu trên, bài viết đã nghiên cứu và phân tích những nội dung chính sau:
- Thị trường thẻ An Giang
- Sự cần thiết cho việc phát hành thẻ ATM đối với ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên
- Phân tích hai phương án cho việc phát hành thẻ ATM của ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên, đó là: phương án tự bỏ vốn đầu tư của ngân hàng Mỹ Xuyên (phương án 1) và phương án ngân hàng Mỹ Xuyên liên kết với ngân hàng khác (phương án 2).
Trong quá trình phân tích, hiệu quả phương án 1 đem lại quá thấp do phải bỏ ra một khoản chi phí quá lớn cho đầu tư, riêng phương án 2 thì đạt hiệu quả cao. Vì vậy, bài viết đã lựa chọn được phương án tối ưu là “liên kết chiến lược cùng ngân hàng khác cho việc phát hành thẻ” và tiến hành thực hiện phương án đã lựa chọn.
Trong quá trình thực hiện phương án 2, đề tài cũng đã đưa ra những nội dung như: thông tin về thẻ MX-Card của Ngân hàng sắp phát hành, chiến lược Marketing, phân tích rủi ro cho phương án thực hiện.
Đây là tất cả nội dung chính của đề tài, bên cạnh đó cũng có những nội dung khác hỗ trợ tích cực đểđề tài hoàn thành mục tiêu đưa ra, giúp nội dung bài viết được phong phú và đa dạng.