. Đề xuất định hướng hoạt đ ng tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoạ
3.6. Các giải pháp về nhân sự
Con người v a là yếu tố trung tâm, v a là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng t những rủi ro xuất phát t yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. M t mơ hình quản lý rủi ro tín dụng có hồn hảo, m t quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mơ hình đó ị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ m t vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phịng ng a rủi ro tín dụng. M t số n i dung trong giải pháp này là:
- Tiêu chu n của cán b tín dụng: Cán b tín dụng được coi là những người đầu tiên bảo vệ ngân hàng trước những thiệt hại về tín dụng o đó cần tiêu chu n hóa cán b tín dụng th o các tiêu ch chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ s để chu n hóa và nâng cao chất lượng của đ i ngũ cán làm việc trong m t mơi
91
trường đầy rủi ro. Do đó, cán tín dụng phải có k năng, khả năng nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro và tuân thủ quy tắc đạo đức như sau
+ Thực hiện các công việc được giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch và công khai.
+ hông được tham gia các hoạt đ ng kinh doanh bị cấm.
+ hông được sử dụng thông tin, ch đạo n i b để phục vụ cho bất kỳ m t tổ chức khác không phải là ngân hàng hoặc mục đ ch cá nhân.
+ Không sử dụng nguồn lực của ngân hàng cho mục đích cá nhân. Tự chịu trách nhiệm cá nhân trong tất cả các quyết định mà mình tham gia.
- Bố tr đủ và phân công cơng việc hợp lý cho cán b , tránh tình trạng quá tải cho cán b để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán b có đủ thời gian nghiên cứu, th m định và kiểm tra giám sát các khoản vay m t cách có hiệu quả.
- Chọn lọc cán có khả năng tốt tham ự các khóa đào tạo tại Trung tâm đào tạo VCB, Hiệp h i ngân hàng như thiết lập và th m định ự án đầu tư, phân t ch tài ch nh oanh nghiệp, xử lý nợ xấu, k năng án hàng…
3.7. Tăng cường c ng tác hu động vốn
Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là những nguồn vốn có chi ph thấp hơn điều chuyển vốn vay n i t Trung Ương. Góp phần làm giảm chi ph trả lãi, tăng chênh lệch lãi suất ình quân, tăng t lệ NIM, cung ứng nguồn vốn ồi ào cho hoạt đ ng t n ụng. Nên cần tập trung tăng cường công tác huy đ ng vốn để đáp ứng nhu cầu cấp t n ụng đến khách hàng, để đ y mạnh hoạt đ ng huy đ ng vốn cần phải:
+ Chủ đ ng và có biện pháp, giải pháp tạo lợi thế cạnh tranh để tiếp cận và thu hút vốn, đặc biệt với các khu vực có tiềm năng huy đ ng vốn cao, chú trọng huy đ ng vốn trung dài hạn.
92
+ Thực hiện phân nhóm các đối tượng khách hàng lâu năm, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng khơng ổn định, qua đó đ y mạnh triển khai các sản ph m huy đ ng vốn đến t ng nhóm khách hàng, xác lập ch nh sách đối với nhóm khách hàng.
+ Theo dõi, bám sát di n biến trên thị trường huy đ ng vốn và tình hình biến đ ng nguồn vốn của VCB ĐT, phân t ch, đánh giá các khách hàng quan trọng, các khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, lâu ài, trên cơ s đó Ban giám đốc có cơng văn ch đạo tâp trung duy trì, gắn chặt quan hệ với khách hàng để giữ vững nguồn vốn.
+ Tăng cường công tác thu thập thông tin về các khách hàng, lãi suất của đối thủ cạnh tranh tạo cơ s tốt cho việc nâng cao khả năng ự báo, phân tích, ra quyết định huy đ ng vốn th o hướng linh hoạt, có tính cạnh tranh để giữ khách hàng ổn định, đồng thời đảm bảo lợi ích cho VCB ĐT.
+ Tập trung giữ vững, phát triển nguồn vốn ổn định, chủ đ ng có phương án đắp trong trường hợp các khách hàng lớn rút tiền đ t ng t. Bám sát di n biến dòng tiền t hoạt đ ng sản xuất kinh doanh của khách hàng để có biện pháp hữu hiệu huy đ ng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng.
3.8. Tăng trưởng t n dụng an to n phát triển t n dụng bán l
Đ y mạnh cho vay ngắn hạn, kiểm soát chặt chẽ cho vay trung dài hạn trong bối cảnh huy đ ng trung dài hạn còn hạn chế.
Cho vay đối với Cty CP, TNHH, DNTN ch cho tối đa % giá trị tài sản đảm bảo, trong trường hợp doanh nghiệp có yêu cầu vay lớn hơn % thì phải bổ sung tài sản đảm bảo hoặc cho vay cầm cố quyền đ i nợ giá trị khối lượng xây lắp hoàn thành và quyền đ i nợ giá trị thanh toán theo hợp đồng kinh tế nếu đủ điều kiện.
Tăng cường cho vay án lẻ phân kh c các khách hàng Doanh nghiệp v a và nhỏ, cá thể để phân tán rủi ro trên cơ s lựa chọn các khách hàng có năng lực về tài ch nh, quản trị tốt…
93
Tập trung phối hợp thu hồi nợ xấu, lãi tr o, đảm bảo t lệ nợ xấu ln được uy trì ưới % tổng ư nợ, gắn với đánh giá thực chất các khách hàng nợ nhóm 2 có khả năng chuyển nợ xấu trong thời gian tới hay khơng.
Cơ cấu lại tín dụng để sử dụng đồng vốn cho vay ra đạt hiệu quả cao nhất trong t ng thời kỳ.
Nghiên cứu xây dựng cơ chế giám sát, kiểm sốt chặt chẽ cho vay nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt là hạn chế rủi ro tiềm n t nhóm khách hàng liên quan doanh nghiệp nợ quá hạn.
Cuối cùng, cần xây dựng văn hoá và đạo đức trong kinh doanh tín dụng để đảm bảo cho hoạt đ ng tín dụng ln tốt và đạt hiệu quả cao.
3.9. Một số kiến nghị
3.9.1. iến nghị đối với Ch nh phủ
- Trong hoạch định chính sách, khơng những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà còn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hướng đ t ng t sẽ gây ảnh hư ng khơng nhỏ đến lợi ích của NHTM.
- Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, không ng ng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ch ch nh đáng cho các NHTM, chẳng hạn như
+ Cần rà soát các văn ản chồng chéo, thiếu đồng b , khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn ản của ngành có t nh pháp lý cao hơn chứ khơng đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ.
+ Hồn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để khi ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký đối với tài sản đảm bảo thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ b ng việc thanh lý tài sản đảm bảo m t cách nhanh chóng.
94
+ Hoàn thiện cơ s hạ tầng k thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế toán theo chu n mực quốc tế .. th c đ y kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt đ ng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững để h i nhập quốc tế.
3.9.2. iến nghị đối với Ngân h ng Nh nước
- Chính sách lãi suất phải phù hợp đ ng đắn, vì lãi suất là m t cơng cụ hết sức quan trọng được sử dụng trong công tác huy đ ng vốn và sử dụng vốn của ngân hàng. Lãi suất còn là giá cả của quyền sử dụng tiền tệ. Khi di n biến của lãi suất không th o đ ng hướng mục tiêu, thì cần phải có biện pháp phịng ng a rủi ro lãi suất, để giảm thiệt hại cho người gửi và người nhận.
- Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin tín dụng (Trung tâm CIC- Ngân hàng Nhà nước): Thông tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, chính xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất cả các thông tin tổng hợp về tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng để các ngân hàng có cơ s đánh giá khách hàng vay. Để làm được điều đó, NHNN phải chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị để việc thu thập và cung cấp thơng tin tín dụng được thông suốt, kịp thời và đào tạo đ i ngũ nhân viên có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định cảnh báo chính xác, kịp thời thay vì ch đưa ra những con số. Ngồi ra NHNN nên có những biện pháp cải tiến thích hợp, cung cấp thơng tin kịp thời và chính xác để các ngân hàng nhận thấy quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin khách hàng.
- Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong q trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên có những ước hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng, cơ quan Cơng an, ch nh quyền cơ s , S tài nguyên môi trường làm cơ s pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nh m nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đ y nhanh tiến đ , cụ thể hóa t ng cơng việc trong thi hành án.
95
- Nâng cao cơng tác phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho cơng tác điều hành chính sách tài chính, tiền tệ nh m đáp ứng mục tiêu đổi mới NHNN thành ngân hàng trung ương hiện đại th o hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát và các ch tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác. Ổn định các chính sách về t giá, tín dụng, các vấn đề vĩ mô khác để giúp cho hoạt đ ng của NHTM được ổn định.
- Hoàn thiện pháp luật về các nghiệp vụ ngân hàng giúp cho các NHTM có điều kiện cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa ạng.
3.9.3. iến nghị đối với Ngân h ng TMCP Ngoại thư ng Vi t Nam
- Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng của Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNT. Tăng cường công tác tổng hợp các số liệu các khách hàng trong hệ thống NHNT, các thông tin về ngành nghề trong nền kinh tế t đó có thể cung cấp các thơng tin có chất lượng có cơ s so sánh giữa nhiều doanh nghiệp trong cùng ngành nghề, cung cấp các bản tin ngành nghề có chất lượng có tính dự báo. Trung tâm thơng tin tín dụng cần tăng cường hợp tác với các trung tâm thơng tin khác để có thể m r ng tìm kiếm thơng tin đa ạng, chính xác, nhanh chóng khi có nhu cầu thơng tin t các chi nhánh để gi p các chi nhánh có đủ thơng tin hữu ích khi th m định tín dụng.
- Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hồn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự đ ng thông qua các thông số được cập nhật trên hệ thống. Kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng là cơ s để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, quyết định cấp tín dụng t ng lần cho t ng khách hàng, đánh giá hiện trạng khách hàng trong quá trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro.
- Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh áo cao hơn gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng và trích lập dự phịng rủi ro.
96
- NHNT cần xây dựng ch nh sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ đối với nhân viên mới, cập nhật kiến thức và đào tạo nâng cao thường xuyên đối với các nhân viên cũ, có ch nh sách đãi ng , kh n thư ng hợp lý.
- Cần xây dựng quy trình kiểm tra trong toàn hệ thống để nâng cao tính chuyên nghiệp của công tác kiểm tra. NHNT nên có m t phần mềm về công tác kiểm tra áp dụng thống nhất t Trung Ương nh m phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt đ ng trên cơ s dữ liệu của các phần mềm nghiệp vụ thì kết quả kiểm tra sẽ được tốt hơn.
- Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản đảm bảo toàn hệ thống của NHNT nh m phục vụ tốt công tác định giá tài sản đảm bảo của cán b tín dụng cũng như hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh t tài sản đảm bảo.
- Chú trọng và đ y nhanh hơn nữa công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để triển khai các biện pháp thu hồi nợ.
- Ngân hàng cần phải ban hành thêm, ch nh sửa và thống nhất nhiều mẫu biểu như an hành hồn ch nh các mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, bảo lãnh, chiết khấu …đang áp ụng, các hợp đồng b ng tiếng Anh, các mẫu hợp đồng về bảo lãnh, chiết khấu, m L/C, mẫu ủy quyền, hoàn ch nh các mẫu biểu về kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo... nh m hạn chế rủi ro về mặt pháp lý, tăng cường kiểm soát và thống nhất việc áp dụng.
- Để m r ng thị phần hoạt đ ng và tăng nguồn vốn phát triển kinh tế địa phương, chi nhánh kiến nghị Trung ương giao ch tiêu tăng trư ng tín dụng của chi nhánh cao hơn so với mức tăng trư ng trung bình của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
- Hỗ trợ chi nhánh cân đối nguồn ngoại tệ và nâng giới hạn tín dụng cho m t số doanh nghiệp nhập kh u lớn để chi nhánh có thể m r ng dịch vụ thanh toán nhập kh u, huy đ ng nguồn vốn nhàn rỗi và các dịch vụ khác đối với doanh nghiệp
97
- Nh m m r ng địa bàn hoạt đ ng và nâng cao công tác huy đ ng vốn trong thời gian tới, trong năm 3 đề nghị Trung ương cho chi nhánh m thêm Phòng giao dịch các địa bàn kinh tế trọng điểm của t nh.
- Tăng thêm ch tiêu nhân sự cho chi nhánh để tăng cường nhân sự cho các Phịng ban góp phần giảm áp lực cơng việc, hạn chế sai sót xảy ra và đáp ứng nhân sự cho việc m thêm Phòng Giao dịch trong thời gian tới.
3.9.4. iến nghị đối với hách h ng
- Cần thay đổi tư uy về chiến lược kinh doanh: có kế hoạch và phương hướng kinh oanh rõ ràng, đánh giá đ ng thời cơ, thách thức và điều quan trọng hơn hết là chứng minh được tính khả thi của phương án có như vậy mới có thể có được sự trợ gi p đắc lực của ngân hàng.
- Chú trọng nâng cao năng lực quản lý, hoạch định chiến lược, lập phương án kinh doanh khả thi. Nhà quản trị doanh nghiệp và m t số nhân viên lập kế hoạch cần được đào tạo để nâng cao năng lực tự xây dựng chiến lược và lập dự án phát triển doanh nghiệp.
- Nâng cao hiệu quả quản lý, sử dụng vốn vay đ ng mục đ ch và trả nợ ngân hàng đ ng hạn để tạo lòng tin và uy t n đối với ngân hàng. Ngồi ra, cần phải kiểm sốt rủi ro tài ch nh trên cơ s cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh khi vay vốn ngân hàng. Xem vốn vay ngân hàng là