số thị trường trên thế giới và bài học rút ra đối với Việt Nam
1.5.1 Một số thị trường thẻ tín dụng nổi bật trên thế giới
1.5.1.1 Thị trường thẻ tín dụng ở Mỹ
Mỹ được coi là quê hương của thẻ tín dụng, thanh tốn thẻ được đưa vào
sử dụng rộng rãi ở Mỹ từ đầu thập niên 80 và hiện nay thẻ đã trở thành một phương tiện thanh tốn tiện lợi, một cơng cụ tín dụng quan trọng trong xã hội Mỹ. Hầu hết các ngân hàng Mỹ đều cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng của mình với chủ yếu 2 loại thẻ là Mastercard và Visacard.
Mỹ có mơi trường hồn hảo để phát triển thẻ tín dụng: một hệ thống ngân hàng phát triển lâu đời và hết sức năng động, người Mỹ từ lâu đã hình thành thói quen giao dịch và sử dụng các tiện ích của ngân hàng, luật pháp Mỹ có những qui định và chế tài hết sức rõ ràng cho hoạt động kinh doanh thẻ.
1.5.1.2 Thị trường thẻ tín dụng ở Anh
Nước Anh là nước có thị trường thẻ tín dụng rất phát triển, là nước có nền văn hố thị trường ở trình độ cao. Nước Anh cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển thẻ tín dụng như ở Mỹ. Cơ sở pháp lý về điều phối và sử dụng thẻ tín dụng ở Anh là Luật về tín dụng tiêu dùng, trong đó có quy định rõ ràng quyền lợi và nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng tham gia hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng. Sau khi ngân hàng đã ký kết hợp đồng về việc phát hành thẻ tín dụng với khách hàng, ngân hàng có quyền đơn phương
có hiệu lực kể từ khi nó được thơng báo tới khách hàng sử dụng thẻ. Đây là một đặc quyền mà chính phủ Anh dành cho các ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng nhằm giúp cho các ngân hàng này có điều kiện để tiến hành hoạt động kinh doanh một cách an tồn và hiệu quả.
1.5.1.3 Thị trường thẻ tín dụng ở Pháp
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển ở trình độ cao, nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng cũng phát triển mạnh với sự trợ giúp của kỹ thuật tin học hiện đại. Trong cơ cấu các cơng cụ thanh tốn hiện đại đang được sử dụng ở Pháp, séc chiếm tỷ trọng cao nhất: hơn 50%. Tuy thanh tốn bằng séc chiếm tỷ trọng cao nhất do tính lâu đời của nó nhưng doanh số thanh tốn bằng séc đang có xu hướng giảm dần để nhường chỗ cho thẻ tín dụng. Nước Pháp dự tính trong một vài năm tới tỷ trọng thanh toán séc và thẻ sẽ ngang nhau và tới năm 2020, thanh toán bằng thẻ sẽ chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu thanh tốn.
Về mặt pháp lý, tuy ở Pháp khơng có luật về thanh tốn thẻ nhưng có các quy ước về thanh toán thẻ, các nguyên tắc về phát hành, sử dụng thẻ, quy trình nghiệp vụ và các chế tài chi tội làm thẻ giả và sử dụng thẻ bất hợp pháp.
1.5.1.4 Thị trường thẻ tín dụng ở khu vực Châu Á- Thái Bình Dương
Châu Á - Thái Bình Dương là một khu vực năng động nhất trên thế giới. Hầu hết các nước trong khu vực là các nước đang phát triển. Chính vì vậy, đây được coi là một thị trường đầy tiềm năng đối với tất cả các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Khó khăn lớn nhất khi kinh doanh thẻ ở những quốc gia thuộc khu vực này là chưa có một bộ luật riêng điều chỉnh các hoạt động có liên quan đến thẻ. Điều đó gây sự chồng chéo trong vận dụng các bộ luật khi có tranh chấp phát
Tuy vậy, theo dự báo Mỹ sẽ là thị trường dẫn đầu thế giới về doanh số giao dịch thẻ, Châu Âu đứng hàng thứ hai và khu vực Châu Á Thái Bình Dương đứng hàng thứ 3. Sẽ có sự chuyển dịch tỷ trọng của thị trường. Tỷ trọng của khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ngày càng tăng và ngày càng có triển vọng là một thị trường phát triển. Có thể khẳng định rằng thị trường thẻ khu vực Châu Á - Thái Bình Dương sẽ là một thị trường đứng đầu thế giới trong tương lai.
1.5.2 Bài học rút ra đối với Việt Nam
Thứ nhất, tập trung phát triển thẻ ghi nợ để dân cư làm quen với dịch vụ
thanh tốn khơng dùng tiền mặt và dần dần đưa những tính năng tín dụng vào sản phẩm thẻ. Vì hiện nay, người dân có thói quen dùng tiền mặt điều này ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh và phát triển thẻ tín dụng. Do đó, để người dân có thói quen sử dụng thẻ tín dụng thì điều đầu tiên cần làm là tập trung phát triển thẻ ghi nợ, một khi người dân đã quen với việc sử dụng thẻ thì việc đưa vào các tính năng của thẻ tín dụng khơng cịn là vấn đề.
Thứ hai, NHNN có vai trị rất lớn trong việc hoạch định chính sách, ban
hành các quy định, thành lập trung tâm thơng tin tín dụng để hỗ trợ cho hoạt động thẻ tín dụng của các NHTM, tạo điều kiện cho các NHTM có khả năng phát triển thị trường thẻ tín dụng nhanh chóng.
Khó khăn hiện nay các ngân hàng thương mại gặp phải là chưa có bộ luật riêng điều chỉnh đến hoạt động kinh doanh thẻ, dẫn đến sự chồng chéo khi có tranh chấp xảy ra. Vì vậy, để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng được phát triển cần có các văn bản pháp luật rõ ràng, minh bạch.
Trung tâm thơng tin tín dụng giúp cho các ngân hàng thương mại thẩm định được khả năng tài chính của khách hàng trước khi cấp thẻ, giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro.
phát triển thị trường thẻ tín dụng.
Thứ tư, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ tại Việt
Nam do tình trạng các ngân hàng cạnh tranh chạy theo lợi nhuận mà mở rộng tín dụng q mức có thể gây nên rủi ro tín dụng tiềm ẩn.
Hiện nay các NHTM dễ dàng cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng, do đó mà một khách hàng có thẻ sở hữu nhiều thẻ tín dụng của nhiều ngân hàng khác nhau, điều này có thể gây nên rủi ro cho các ngân hàng. Vì vậy, cần thiết phải có trung tâm thơng tin tín dụng để hỗ trợ cho hoạt động thẻ tín dụng của các NHTM đồng thời xây dựng hệ thống quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng.
Kết luận chương 1
Qua việc nghiên cứu chương 1 chúng ta hiểu được lịch sử ra đời và phát triển của thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM, các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, kinh nghiệm trong quá trình phát triển thẻ tín dụng tại một số nước để có cơ sở lý luận phân tích thực trạng cơng tác phát triển thẻ tín dụng tại NHTM nói chung và ACB nói riêng, trên cơ sở đó tìm ra những hạn chế và nguyên nhân làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp khắc phục.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.
2.1 Giới thiệu tổng quát về ngân hàng ACB 2.1.1 Quyết định thành lập 2.1.1 Quyết định thành lập
Pháp lệnh về Ngân Hàng Nhà nước và Pháp lệnh về NHTM, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính được ban hành vào tháng 05/1990, đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, NHTMCP Á Châu đã được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.
ACB được Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội chấp thuận cho niêm yết kể từ ngày 31/10/2006 theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN.
- Loại chứng khốn: Cổ phiếu phổ thơng - Mã chứng khoán: ACB
- Mệnh giá: 10.000 đồng/ cổ phiếu
- Số lượng chứng khoán niêm yết hiện nay: 263.005.996 cổ phiếu
kết quả đạt được đã chứng minh rằng đó là các định hướng đúng đối với ACB. Đó cũng chính là tiền đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu của mình trong hệ thống NHTM tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ. Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB:
-Giai đoạn 1993-1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB. Những người sáng lập ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường, cùng chia sẻ một nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an tồn, hiệu quả” và đó là chất kết dính tạo sự đồn kết bấy lâu nay.
-Giai đoạn 1996-2000: ACB là Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên
của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện. Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thầu niên 2000. Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Ngồi các khối, cịn có một số phịng ban do Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo. Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch (Tp.HCM).
- Giai đoạn 2001-2005: Cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ
thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung. Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực (i) huy động
thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần mềm mới có khả năng tích hợp với nền cơng nghệ lõi hiện có và (iii) lắp đặt hệ thống máy ATM.
-Giai đoạn 2006-2009: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao Dịch chứng
khoán Hà Nội vào tháng 11/2006. Năm 2007, ACB đẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Cơng ty Cho th tài chính ACB, hợp tác với các đối tác như Open Solutions (OSI)-Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác với SCB về phát hành trái. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được hơn 1.800 tỷ đồng. Năm 2008, ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB. ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng.
-Riêng năm 2009, ACB hồn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mơ hình chi nhánh theo định hướng bán hàng. Tăng thêm 51 chi nhánh và phòng giao dịch. Hệ thống chấm điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng đã hồn thành và áp dụng chính thức. Và lần đầu tiên tại Việt Nam, chỉ có ngân hàng ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker).
-Tính đến 09/10/2010, ACB nhận được 04 giải thưởng ngân hàng tốt nhất Việt Nam từ các tạp chí danh tiếng Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, The Banker.
2.1.2 Ngành nghề kinh doanh
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi.
- Nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước - Cho vay ngắn, trung và dài hạn
- Chiết khấu thương phiếu, cơng trái và giấy tờ có giá - Đầu tư vào các tổ chức kinh tế
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc
- Thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán
- Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ và khai thác tài sản, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng khác. 2.1.3 Sơ đồ tổ chức 26 P.KD vốn P.KD ngoại hối P.KD vàng Khối Ngân Quỹ
Phòng Quan Hệ Đối Ngoại Phòng Quản Lý Rủi Ro Khối phát triểnK D Khối Vận Hành Khối QT Nguồn Lực Trung Tâm CNT T ĐHĐ Cổ Đơng HĐQT Ban TGĐ Ban Kiểm Sốt Văn Phịng
HĐQT Ban Kiểm Tóan Nội Bộ Các Hội Đồng
Phịng Kế Tốn Ban Chiến Lươc
Ban CS và Quản Lý TD Ban Chất Lượng Phòng Đầu Tư Khối KHD N Khối KHC N P.Bán Hàng P.Hỗ Trợ P.Nghiệp Vụ P.Sản Phẩm P.Bán Hàng P.Hỗ Trợ P.Nghiệp Vụ P.Sản Phẩm P.Hỗ trợ &Phát triền CN P. Marketing P.Nghiên cứu thị trường P.Hỗ trợ TD P.Nghiệp vụ GD P.Pháp chế & tuân Thủ P.Quản lý quỹ P.Điều hành nhân sự P.HC& xây dựng cơ bản P.Phát triển nguồn lực Trung tâm Bộ phận hành chính P.Phân tích nghiệp vụ P.Quản trị cơ sở dữ liệu P.Vận
-Đại hội đồng cổ đơng: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng.
-Hội đồng quản trị: do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có tồn
quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ. HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm; chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng.
-Ban kiểm soát: do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính
của Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính hàng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng.
-Các Hội đồng:Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản
trị ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra. Hiện nay, Ngân hàng có bốn Hội đồng, bao gồm:
-Hội đồng nhân sự: có chức năng tư vấn cho Ngân hàng các vấn đề về chiến
lược quản lý và phát triển nguồn nhân lực để phát huy cao nhất sức mạnh của nguồn nhân lực, phục vụ hiệu quả cho nhu cầu phát triển của Ngân hàng.
-Hội đồng ALCO: có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân
hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
-Hội đồng đầu tư: có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến
cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư.
-Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng
trên tồn hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng của Ngân hàng, phê duyệt hạn mức tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác, phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi theo Quy chế xét miễn giảm lãi.
-Tổng giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp luật về
hoạt động hàng ngày của Ngân hàng. Giúp việc cho Tổng giám đốc là các Phó Tổng