3.2.1 .Đối với chính phủ
3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.2.2.1 Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng
Bất cứ một nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng phải có những văn bản pháp qui qui định cụ thể cách thức thực hiện. Hiện nay ACB và tất cả các ngân hàng kinh doanh thẻ đều đang trong tình trạng vừa thực hiện vừa chờ đợi những qui chế điều phối chính thức. Sự bất cập giữa cơ chế kinh doanh thẻ tín dụng và các qui chế quản lý hiện hành đã nêu ở phần trên đang là vấn đề mang tính thời sự. Để đảm bảo việc sử dụng và thanh toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, cần thực hiện điều chỉnh đối với tất cả các loại thẻ bất kể do Ngân hàng Việt Nam hay Ngân hàng nước ngồi phát hành đó là : Ngân hàng phát hành thẻ phải thực hiện kiểm tra, giám sát chỉ cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau khi được các cơ quan có thẩm quyền cho phép và chuyển mức ngoại tệ được phép chuyển không phải khai báo hoặc mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đã được phép để chuyển ra nước ngồi.
Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển ở Việt nam, Ngân hàng Nhà nước cần sớm kịp thời đưa ra cơ chế chính sách, tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng.
3.2.2.2 Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong nước thành viên trong nước
Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhưng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng được đem rút tiền mặt ở một ngân
trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này qui định .Bởi vậy, thành lập một Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thành viên trong nước sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh tốn các giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh toán nhanh, giải quyết được vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất được về chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt nam. Hơn nữa, Trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực như :
* Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên.
* Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm lưu hành, giảm được chi phí cho các thành viên.
* Có qui chế thống nhất về đồng tiền thanh tốn, mức phí, tỷ giá tạo ra một khí thế cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trường Việt Nam.
3.3 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng ACB 3.3.1 Đào tạo nguồn nhân lực
- Đào tạo nhân viên ngân hàng phải biết tổng hợp được các kỹ năng giao tiếp khi nói cũng như khi lắng nghe. Mỗi nhân viên ngân hàng phải là người bán hàng tốt tức là biết lắng nghe và đánh giá nhu cầu của khách hàng, khơi dậy những nhu cầu còn đang tiềm ẩn của khách hàng.
- Đào tạo đội ngũ nhân viên thạo việc, làm sao đáp ứng nhanh nhất, hiệu quả nhất yêu cầu của khách hàng.
- Tổ chức các cuộc thi đua bán hàng giữa các chi nhánh, phịng giao dịch trong tồn hệ thống để khuyến khích tính sáng tạo và khơng ngừng phấn đấu đạt thành tích một cách tự giác, chủ động với tinh thần trách nhiệm cao.
- Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin và các sản phẩm dịch
vụ ngân hàng tiên tiến cho các cấp, đặc biệt là các cấp lãnh đạo, đào tạo những cán bộ chủ chốt có am hiểu về nghiệp vụ ngân hàng.
3.3.2 Tăng cường các biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sản phẩm thẻ ghi nợ phẩm thẻ ghi nợ
-Cách tuyên truyền, quảng bá thẻ tín dụng nhanh nhất, hiệu quả nhất là phát
triển mạnh thẻ ghi nợ. Khách hàng sẽ thích nghi với việc sử dụng phương tiện thanh tốn khơng bằng tiền mặt. Sản phẩm thẻ đi vào cuộc sống người dân, thói quen tiêu dùng quen tiêu tiền mặt sẽ dần được thay thế. Khi người dân sử dụng thẻ như một phương tiện hàng ngày thì họ sẽ làm quen được với tín dụng thẻ. Sản phẩm thẻ tín dụng sẽ dần được phát triển.
- Mở rộng việc bán hàng, quảng bá sản phẩm thông qua các triển lãm, hội chợ...
- Rà sốt các cơng ty đang quan hệ với ACB, có thể tiến hành phát hành thẻ miễn phí một phần hoặc tồn bộ phí phát hành thẻ ghi nợ cho nhân viên của các cơng ty đó, điều này vừa thể hiện thiện chí của ACB đối với khách hàng truyền thống vừa phát triển được sản phẩm thẻ và thu hút một khoản tiền gửi khơng kỳ hạn lớn từ phía các khách hàng.
- Liên kết với các trường đại học, cao đẳng, khu công nghiệp... tiến hành phát hành thẻ ghi nợ cho sinh viên, công nhân viên, đây là đối tượng khách hàng tiềm năng của thẻ tín dụng .
- Áp dụng các hình thức khuyến mại, bán chéo sản phẩm. Ví dụ: Gửi tiền với số lượng nhất định sẽ được phát hành miễn phí thẻ ghi nợ, phát hành thẻ tín dụng được phát hành miễn phí thẻ ghi nợ...
- Thực hiện mở rộng mạng lưới ATM và ĐVCNT thực hiện thanh toán các giao dịch bằng thẻ ghi nợ.
- Áp dụng công nghệ tiên tiến để ngân hàng tiếp tục triển khai một loạt các ứng dụng công nghệ tiên tiến như ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống rút tiền ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý, ứng dụng các chuẩn mực hệ kế toán quốc tế.
- Trang thiết bị đồng bộ: Trước đây, công nghệ thẻ từ là giải pháp kỹ thuật chính sử dụng trong thẻ. Nhưng đến nay, với công nghệ vi mạch điện tử, thẻ thơng minh (Smart Card) ra đời có ưu việt chống giả mạo đã gây được lịng tin trong giới kinh doanh thẻ. Với mỗi kỹ thuật chế tạo thẻ (từ tính hay vi mạch điện tử) đều có một hệ thống thiết bị đầu cuối phục vụ cho quá trình lưu hành (máy kiểm tra, máy ATM, máy POS…). Nhiều ngân hàng nước ngoài trước đây đã bỏ ra những khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, giờ đây khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi kéo theo một chi phí quá đắt. Với lợi thế của người đi sau có điều kiện tiếp thu những cơng nghệ mới nhất của các nước đi trước, ACB cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc thiết bị theo hướng tương thích với hệ thống của thế giới, cần coi trọng sự đồng bộ của hệ thống kỹ thuật bao gồm việc trang bị hệ thống máy kiểm tra, ATM, POS với loại thẻ thanh tốn lựa chọn là cơng nghệ thẻ vi mạch điện tử để đảm bảo tương thích với hệ thống của thế giới.
- Thiết lập hệ thống dự phịng cho dịch vụ thẻ tín dụng để thay thế kịp thời khi có sự cố xảy ra.
- Thực hiện tự động hố các chương trình thu nợ, quản lý nợ của thẻ tín dụng.
3.3.4 Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
Các cơ sở chấp nhận thẻ là “cầu nối” giữa khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng .Vấn đề về cơ sở chấp nhận thẻ là vấn đề mang tính sống cịn đối với cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán. Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ ACB cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cường quan hệ với các điểm tiếp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Hiện nay các cơ sở chấp nhận thẻ của ACB phân bố
ACB cần đầu tư hơn nữa các trang thiết bị máy móc ở các điểm tiếp nhận thẻ. Tình trạng hoạt động của các máy thường xẩy ra các lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực hiện được.
3.3.5 Tăng cường cơng tác quản lý và phịng ngừa rủi ro
- Xây dựng hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng: Để thẩm định chính xác một khách hàng, lựa chọn được cho mình những khách hàng tốt có nhu cầu thực sự thì ACB phải xây dựng được hệ thống chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ. Hệ thống chấm điểm có tính thống nhất và tập trung cao. Tồn bộ các cán bộ thẻ có thể truy cập vào hệ thống để tham khảo thông tin trước khi đề xuất hạn mức tín dụng cho khách hàng. Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay tại các phịng tín dụng của ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá cũng khác với hệ thống thơng tin, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng.
- Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn:
Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ để thanh toán. Chủ thẻ sử dụng thẻ đúng cách sẽ đảm bảo việc thực hiện giao dịch thanh tốn thành cơng và an tồn. Tuy nhiên, một thực tế hiện nay ở Việt Nam, phần lớn các chủ thẻ chưa hiểu biết cặn kẽ về chức năng và cách thức bảo quản thẻ. Vì vậy, ACB nên in các ấn phẩm hướng dẫn cũng như lưu ý đối với khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ. Đặc biệt là các cán bộ giao dịch trực tiếp phải thông tin đầy đủ về sản phẩm thẻ tới khách hàng. Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý các nội dung sau :
+ Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN... là những thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực hiện thanh tốn thẻ. Đây là những thơng tin giúp ngân hàng định danh và kiểm tra khả năng thanh toán của chủ thẻ. Khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ các thông tin thẻ của mình cho người khác biết, cẩn thận trong việc mua sắm trên mạng, không nên mua sắm hàng hoá, cung cấp thơng tin thẻ để thực hiện thanh tốn trên các trang
+ Các lưu ý trong q trình thanh tốn thẻ: Để thực hiện việc thanh tốn bằng thẻ, các chủ thẻ phải xuất trình thẻ cho ĐVCNT. Tình trạng thẻ giao dịch thanh tốn bị thực hiện nhiều lần, số tiền cấp phép lớn hơn số tiền khách hàng phải thanh tốn... đều phát sinh trong q trình thanh tốn này và gây tổn thất cho ngân hàng cũng như phiền phức cho chủ thẻ. Để hạn chế rủi ro có thể xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu ĐVCNT tiến hành cà thẻ thanh toán trong phạm vi kiểm soát, tầm nhìn của mình để đề phịng đơn vị skimming thẻ... Ngồi ra nếu chủ thẻ phát hiện có bất kỳ dấu hiệu nghi ngờ giả mạo nào trong q trình thanh tốn thì chủ thẻ nên liên lạc ngay với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi và có các biện pháp xử lý kịp thời hạn chế các rủi ro có thể xảy ra.
- Bồi dưỡng và nâng cao về phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cũng như trình độ nghiệp vụ của cán bộ thẻ
+ Thường xuyên cử cán bộ tham gia các khoá học về giả mạo thẻ do các TCTQT tổ chức cho các ngân hàng thành viên để cập nhật các thơng tin mới về tình hình giả mạo, phương thức giả mạo mới và các biện pháp phòng tránh. Các cán bộ sau khi tham dự các khố học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo và trình bày những kiến thức thu được từ khố học cho các đồng nghiệp trong phịng.
+ Thường xuyên luân chuyển cán bộ giữa các tổ nghiệp vụ thẻ để cán bộ có thể hiểu sâu rộng tồn bộ nghiệp vụ thẻ đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế hơn là trên lý thuyết.
+ Tăng cường bồi dưỡng kiến thức về tin học và công nghệ thông tin không chỉ đối với cán bộ quản lý (quản trị, kiểm soát hệ thống) mà còn cho các cán bộ nghiệp vụ (vận hành, sử dụng và bảo quản các thiết bị chuyên dụng).
- Hệ thống hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức năng và nhiệm vụ trong quan hệ giữa bộ phận thẻ của các chi nhánh và Trung tâm Thẻ:
Một thực tế hiện nay cho thấy, trong mối quan hệ giữa Trung tâm Thẻ và các bộ phận thẻ thuộc các chi nhánh thì vai trị của các chi nhánh cịn hết sức thụ động.
Trung tâm thẻ chỉ có thể tiếp nhận thơng tin từ Trung tâm thẻ quốc tế và các tổ chức nước ngồi khác sau đó truyền tải lại cho các bộ phận thẻ tại các chi nhánh. Trung tâm thẻ chưa có những báo cáo đánh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro của chi nhánh. Trong khi đó, những báo cáo, phân tích, đánh giá của phịng thẻ các chi nhánh là sự phản ánh thực tế nhất tình hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng tại địa bàn mà chi nhánh hoạt động cũng như hoạt động quản lý rủi ro của chi nhánh hiệu quả đến đâu, có những hạn chế gì.
Trên cơ sở những báo cáo, phân tích và đánh giá của chi nhánh, Trung tâm thẻ mới có cái nhìn tổng quan về tình hình rủi ro tại thị trường thẻ của Việt Nam, từ đó mới có thể đưa ra được những chính sách, định hướng chính xác, kịp thời và hiệu quả.
3.3.6 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ
Nhìn chung về mặt phí dịch vụ đối với sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế tại ACB là khá cao. Do vậy cần nghiên cứu để đưa ra biểu phí hợp lý hơn nữa để thu hút thêm khách hàng. Ngồi phí thường niên, chủ thẻ cịn phải trả thêm một số phí khác như phí chậm thanh tốn (3,95% số tiền chậm thanh tốn), phí rút tiền mặt (4% số tiền rút), phí báo mất thẻ (300.000đ/ thẻ), phí sử dụng vượt hạn mức (0,075%/ngày), … Các khoản phí này làm cho việc sử dụng thẻ đắt hơn nhiều so với chi tiêu bằng tiền mặt. Thêm vào đó, lãi suất cao đối với thẻ tín dụng cũng là vẫn đề nên xem xét.
- ACB có thể thực hiện chính sách giảm lãi suất cho vay thẻ tín dụng xuống thấp hơn lãi suất cho vay các hình thức tiêu dùng khác.
Đối với dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, việc cạnh tranh qua giá là rất khó khăn đồng thời chi phí cho q trình phát triển xây dựng hệ thống phục vụ cho dịch vụ là rất lớn. Vì vậy, trong thời gian tới, ACB nên chú trọng sử dụng các công cụ cạnh tranh khác như phong cách phục vụ, cơng nghệ, tiện ích của thẻ.
3.3.7 Nâng cao tiện ích của thẻ
vốn có của thẻ tín dụng. Hơn nữa, mức phí, lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ của ACB là khá cao.Vì thế họ cho rằng sử dụng thẻ là khơng kinh tế. Bởi vậy, ACB nên xem xét để giảm bớt mức phí, lãi áp dụng đồng thời đẩy mạnh việc quảng bá các thế mạnh của thẻ tín dụng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng.
Một điểm nữa cần quan tâm trong việc nâng cao tiện ích của thẻ đó là việc phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ. Số lượng các điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua các năm những vẫn chỉ tập trung vào các khách sạn, nhà hàng, siêu thị nằm ở các trung tâm thành phố lớn. Do đó khơng khuyến khích được việc phát hành thẻ một cách rộng rãi.Vì vậy, ACB cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới Merchant ở các quận ngoại thành.
3.3.8 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định thẻ tín dụng
Trước đây, cơng tác thẩm định tín dụng thẻ của ACB cịn rất sơ sài, chủ yếu dựa trên thơng tin do khách hàng cung cấp. Hệ thống thơng tin các nhân cịn thiếu, các phương tiện để thu nhập thơng tin ít, chưa đủ độ tin cậy nên khơng hỗ trợ được cho các cán bộ tín dụng thẻ trong khâu thẩm định và đề xuất hạn mức tín dụng. Hạn