3.2.1 .Đối với chính phủ
3.3 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại với ngân hàng
3.3.2 Tăng cường các biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sản phẩm thẻ ghi nợ
phẩm thẻ ghi nợ
-Cách tuyên truyền, quảng bá thẻ tín dụng nhanh nhất, hiệu quả nhất là phát
triển mạnh thẻ ghi nợ. Khách hàng sẽ thích nghi với việc sử dụng phương tiện thanh tốn khơng bằng tiền mặt. Sản phẩm thẻ đi vào cuộc sống người dân, thói quen tiêu dùng quen tiêu tiền mặt sẽ dần được thay thế. Khi người dân sử dụng thẻ như một phương tiện hàng ngày thì họ sẽ làm quen được với tín dụng thẻ. Sản phẩm thẻ tín dụng sẽ dần được phát triển.
- Mở rộng việc bán hàng, quảng bá sản phẩm thông qua các triển lãm, hội chợ...
- Rà sốt các cơng ty đang quan hệ với ACB, có thể tiến hành phát hành thẻ miễn phí một phần hoặc tồn bộ phí phát hành thẻ ghi nợ cho nhân viên của các cơng ty đó, điều này vừa thể hiện thiện chí của ACB đối với khách hàng truyền thống vừa phát triển được sản phẩm thẻ và thu hút một khoản tiền gửi khơng kỳ hạn lớn từ phía các khách hàng.
- Liên kết với các trường đại học, cao đẳng, khu công nghiệp... tiến hành phát hành thẻ ghi nợ cho sinh viên, công nhân viên, đây là đối tượng khách hàng tiềm năng của thẻ tín dụng .
- Áp dụng các hình thức khuyến mại, bán chéo sản phẩm. Ví dụ: Gửi tiền với số lượng nhất định sẽ được phát hành miễn phí thẻ ghi nợ, phát hành thẻ tín dụng được phát hành miễn phí thẻ ghi nợ...
- Thực hiện mở rộng mạng lưới ATM và ĐVCNT thực hiện thanh toán các giao dịch bằng thẻ ghi nợ.
- Áp dụng công nghệ tiên tiến để ngân hàng tiếp tục triển khai một loạt các ứng dụng công nghệ tiên tiến như ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống rút tiền ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý, ứng dụng các chuẩn mực hệ kế toán quốc tế.
- Trang thiết bị đồng bộ: Trước đây, công nghệ thẻ từ là giải pháp kỹ thuật chính sử dụng trong thẻ. Nhưng đến nay, với công nghệ vi mạch điện tử, thẻ thơng minh (Smart Card) ra đời có ưu việt chống giả mạo đã gây được lịng tin trong giới kinh doanh thẻ. Với mỗi kỹ thuật chế tạo thẻ (từ tính hay vi mạch điện tử) đều có một hệ thống thiết bị đầu cuối phục vụ cho quá trình lưu hành (máy kiểm tra, máy ATM, máy POS…). Nhiều ngân hàng nước ngoài trước đây đã bỏ ra những khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, giờ đây khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi kéo theo một chi phí quá đắt. Với lợi thế của người đi sau có điều kiện tiếp thu những cơng nghệ mới nhất của các nước đi trước, ACB cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc thiết bị theo hướng tương thích với hệ thống của thế giới, cần coi trọng sự đồng bộ của hệ thống kỹ thuật bao gồm việc trang bị hệ thống máy kiểm tra, ATM, POS với loại thẻ thanh tốn lựa chọn là cơng nghệ thẻ vi mạch điện tử để đảm bảo tương thích với hệ thống của thế giới.
- Thiết lập hệ thống dự phịng cho dịch vụ thẻ tín dụng để thay thế kịp thời khi có sự cố xảy ra.
- Thực hiện tự động hố các chương trình thu nợ, quản lý nợ của thẻ tín dụng.
3.3.4 Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
Các cơ sở chấp nhận thẻ là “cầu nối” giữa khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng .Vấn đề về cơ sở chấp nhận thẻ là vấn đề mang tính sống cịn đối với cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán. Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ ACB cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cường quan hệ với các điểm tiếp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Hiện nay các cơ sở chấp nhận thẻ của ACB phân bố
ACB cần đầu tư hơn nữa các trang thiết bị máy móc ở các điểm tiếp nhận thẻ. Tình trạng hoạt động của các máy thường xẩy ra các lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực hiện được.
3.3.5 Tăng cường cơng tác quản lý và phịng ngừa rủi ro
- Xây dựng hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng: Để thẩm định chính xác một khách hàng, lựa chọn được cho mình những khách hàng tốt có nhu cầu thực sự thì ACB phải xây dựng được hệ thống chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ. Hệ thống chấm điểm có tính thống nhất và tập trung cao. Tồn bộ các cán bộ thẻ có thể truy cập vào hệ thống để tham khảo thông tin trước khi đề xuất hạn mức tín dụng cho khách hàng. Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay tại các phịng tín dụng của ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá cũng khác với hệ thống thơng tin, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng.
- Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn:
Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ để thanh toán. Chủ thẻ sử dụng thẻ đúng cách sẽ đảm bảo việc thực hiện giao dịch thanh tốn thành cơng và an tồn. Tuy nhiên, một thực tế hiện nay ở Việt Nam, phần lớn các chủ thẻ chưa hiểu biết cặn kẽ về chức năng và cách thức bảo quản thẻ. Vì vậy, ACB nên in các ấn phẩm hướng dẫn cũng như lưu ý đối với khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ. Đặc biệt là các cán bộ giao dịch trực tiếp phải thông tin đầy đủ về sản phẩm thẻ tới khách hàng. Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý các nội dung sau :
+ Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN... là những thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực hiện thanh tốn thẻ. Đây là những thơng tin giúp ngân hàng định danh và kiểm tra khả năng thanh toán của chủ thẻ. Khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ các thông tin thẻ của mình cho người khác biết, cẩn thận trong việc mua sắm trên mạng, không nên mua sắm hàng hoá, cung cấp thơng tin thẻ để thực hiện thanh tốn trên các trang
+ Các lưu ý trong q trình thanh tốn thẻ: Để thực hiện việc thanh tốn bằng thẻ, các chủ thẻ phải xuất trình thẻ cho ĐVCNT. Tình trạng thẻ giao dịch thanh tốn bị thực hiện nhiều lần, số tiền cấp phép lớn hơn số tiền khách hàng phải thanh tốn... đều phát sinh trong q trình thanh tốn này và gây tổn thất cho ngân hàng cũng như phiền phức cho chủ thẻ. Để hạn chế rủi ro có thể xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu ĐVCNT tiến hành cà thẻ thanh toán trong phạm vi kiểm soát, tầm nhìn của mình để đề phịng đơn vị skimming thẻ... Ngồi ra nếu chủ thẻ phát hiện có bất kỳ dấu hiệu nghi ngờ giả mạo nào trong q trình thanh tốn thì chủ thẻ nên liên lạc ngay với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi và có các biện pháp xử lý kịp thời hạn chế các rủi ro có thể xảy ra.
- Bồi dưỡng và nâng cao về phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cũng như trình độ nghiệp vụ của cán bộ thẻ
+ Thường xuyên cử cán bộ tham gia các khoá học về giả mạo thẻ do các TCTQT tổ chức cho các ngân hàng thành viên để cập nhật các thơng tin mới về tình hình giả mạo, phương thức giả mạo mới và các biện pháp phòng tránh. Các cán bộ sau khi tham dự các khố học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo và trình bày những kiến thức thu được từ khố học cho các đồng nghiệp trong phịng.
+ Thường xuyên luân chuyển cán bộ giữa các tổ nghiệp vụ thẻ để cán bộ có thể hiểu sâu rộng tồn bộ nghiệp vụ thẻ đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế hơn là trên lý thuyết.
+ Tăng cường bồi dưỡng kiến thức về tin học và công nghệ thông tin không chỉ đối với cán bộ quản lý (quản trị, kiểm soát hệ thống) mà còn cho các cán bộ nghiệp vụ (vận hành, sử dụng và bảo quản các thiết bị chuyên dụng).
- Hệ thống hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức năng và nhiệm vụ trong quan hệ giữa bộ phận thẻ của các chi nhánh và Trung tâm Thẻ:
Một thực tế hiện nay cho thấy, trong mối quan hệ giữa Trung tâm Thẻ và các bộ phận thẻ thuộc các chi nhánh thì vai trị của các chi nhánh cịn hết sức thụ động.
Trung tâm thẻ chỉ có thể tiếp nhận thơng tin từ Trung tâm thẻ quốc tế và các tổ chức nước ngồi khác sau đó truyền tải lại cho các bộ phận thẻ tại các chi nhánh. Trung tâm thẻ chưa có những báo cáo đánh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro của chi nhánh. Trong khi đó, những báo cáo, phân tích, đánh giá của phịng thẻ các chi nhánh là sự phản ánh thực tế nhất tình hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng tại địa bàn mà chi nhánh hoạt động cũng như hoạt động quản lý rủi ro của chi nhánh hiệu quả đến đâu, có những hạn chế gì.
Trên cơ sở những báo cáo, phân tích và đánh giá của chi nhánh, Trung tâm thẻ mới có cái nhìn tổng quan về tình hình rủi ro tại thị trường thẻ của Việt Nam, từ đó mới có thể đưa ra được những chính sách, định hướng chính xác, kịp thời và hiệu quả.
3.3.6 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ
Nhìn chung về mặt phí dịch vụ đối với sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế tại ACB là khá cao. Do vậy cần nghiên cứu để đưa ra biểu phí hợp lý hơn nữa để thu hút thêm khách hàng. Ngồi phí thường niên, chủ thẻ cịn phải trả thêm một số phí khác như phí chậm thanh tốn (3,95% số tiền chậm thanh tốn), phí rút tiền mặt (4% số tiền rút), phí báo mất thẻ (300.000đ/ thẻ), phí sử dụng vượt hạn mức (0,075%/ngày), … Các khoản phí này làm cho việc sử dụng thẻ đắt hơn nhiều so với chi tiêu bằng tiền mặt. Thêm vào đó, lãi suất cao đối với thẻ tín dụng cũng là vẫn đề nên xem xét.
- ACB có thể thực hiện chính sách giảm lãi suất cho vay thẻ tín dụng xuống thấp hơn lãi suất cho vay các hình thức tiêu dùng khác.
Đối với dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, việc cạnh tranh qua giá là rất khó khăn đồng thời chi phí cho q trình phát triển xây dựng hệ thống phục vụ cho dịch vụ là rất lớn. Vì vậy, trong thời gian tới, ACB nên chú trọng sử dụng các công cụ cạnh tranh khác như phong cách phục vụ, cơng nghệ, tiện ích của thẻ.
3.3.7 Nâng cao tiện ích của thẻ
vốn có của thẻ tín dụng. Hơn nữa, mức phí, lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ của ACB là khá cao.Vì thế họ cho rằng sử dụng thẻ là khơng kinh tế. Bởi vậy, ACB nên xem xét để giảm bớt mức phí, lãi áp dụng đồng thời đẩy mạnh việc quảng bá các thế mạnh của thẻ tín dụng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng.
Một điểm nữa cần quan tâm trong việc nâng cao tiện ích của thẻ đó là việc phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ. Số lượng các điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua các năm những vẫn chỉ tập trung vào các khách sạn, nhà hàng, siêu thị nằm ở các trung tâm thành phố lớn. Do đó khơng khuyến khích được việc phát hành thẻ một cách rộng rãi.Vì vậy, ACB cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới Merchant ở các quận ngoại thành.
3.3.8 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định thẻ tín dụng
Trước đây, cơng tác thẩm định tín dụng thẻ của ACB cịn rất sơ sài, chủ yếu dựa trên thơng tin do khách hàng cung cấp. Hệ thống thơng tin các nhân cịn thiếu, các phương tiện để thu nhập thơng tin ít, chưa đủ độ tin cậy nên khơng hỗ trợ được cho các cán bộ tín dụng thẻ trong khâu thẩm định và đề xuất hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng hầu hết chỉ dựa trên yếu tố chủ quan và cảm tính của lãnh đạo. Nhưng hiện nay, ACB đã xây dựng được quy trình thẩm định dựa trên khung hạn mức quy định để nâng cao chất lượng công tác này để giảm thiểu rủi ro trong cơng tác thẩm định.
Việc xây dựng quy trình tín dụng thẻ, thẩm định nhằm đảm bảo cho q trình cấp tín dụng được đảm bảo theo đúng trình tự, phân tách được trách nhiệm và nhiệm vụ của các thành viên tham gia, nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế được rủi ro. Quy trình tín dụng thẻ được soạn thảo dựa trên nguyên tắc tuân thủ các văn bản pháp lý hiện hành liên quan tới quá trình cho vay và quản lý hạn mức tín dụng thẻ nhưng vẫn phải đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng.
Thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định khách
dẻo linh hoạt, không nhất thiết áp dụng cứng nhắc cho tất cả các đối tượng khách hàng.
3.3.9 Tăng cường các biện pháp makerting
Thẻ tín dụng là một sản phẩm mới của ngân hàng, còn lạ lẫm với nhiều người . Bởi vậy giới thiệu nó ra cơng chúng là điều hết sức cần thiết. Trên các phương tiện thông tin đại chúng hiện nay rất hiếm khi thấy giới thiệu về hoạt động hay dịch vụ của ngân hàng nào. ACB và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ chưa tích cực giới thiệu lợi ích của thẻ tín dụng trên các phương tiện truyền thơng... đối với các tầng lớp dân cư, trong khi họ là những khách hàng tiềm năng trong tương lại. Do vậy, ACB cần có các hoạt động sau để quảng bá sâu rộng về sản phẩm thẻ của mình:
+ Tiếp xúc với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp có tiềm năng sử dụng thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ thơng qua những tiện ích của thẻ ngân hàng nói chung và các ưu thế về dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp.
+ Duy trì mối quan hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻ thơng qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng.
+ Tiếp xúc với các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có tiềm năng cho hoạt động thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ, cung cấp dịch vụ cho các ĐVCNT: Lấp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, bảo trì bảo dưỡng máy móc thiết bị thanh tốn thẻ.
+ Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ.
+ Xây dựng chính sách khuyến mại hợp lý đối với các ĐVCNT bằng cách xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị để từ đó có chính sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT.
về nghiệp vụ thẻ, thơng hiểu thị trường thẻ và có khả năng nghiệp vụ Marketing.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở phân tích các khó khăn trong điều kiện kinh doanh hiện tại, cũng như định hướng phát triển trong tương lai luận văn đưa ra các giải pháp để ACB phát triển trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng. Trên sơ sở đã trình bày ở chương 2, chương 3 đã phân tích và đề xuất những giái pháp đẩy mạnh phát triển thẻ của ACB trong thời gian tới một cách cụ thể. Trong những giải pháp này, luận văn chú trọng đến những giải pháp về tư duy trong chiến lược kinh doanh thẻ ACB, chích sách sản phẩm, mạng lưới, cơng nghệ, chính sách phát triển nguồn nhân lực…Ngồi ra chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ nhằm tạo mơi trường tốt và cơ hội phát triển dịch vụ thẻ ACB.
KẾT LUẬN
Thẻ tín dụng là phương thức thanh tốn tiên tiến, hiện đại trên thế giới. Nó khơng chỉ cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà cịn giảm chi phí giao dịch cho nền kinh tế. Điều đó khiến cho thẻ tín dụng