2.2.2.1. Kế hoạch hoạt động năm 2011
lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô sẽ là ưu tiên hàng đầu, chính sách thắt chặt tiền tệ là hướng chủ đạo trong năm 2011. Nhận thức các cơ hội và thách thức, kế hoạch kinh doanh năm 2011 của ACB như sau:
CAC CHI TIÊU TAI CHINH CUA ACB NĂM 2011
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 % Tăng
Tổng tài sản 205.103 275.000 34.1%
Dư nợ huy động 183.132 198.000 43.6%
Dư nợ cho vay 87.195 104.600 20%
Lợi nhuận trước thuế
3.102 4.100 32%
Số lượng CN, PGD 281 331 50
“Nguôn: Bao cao tông kêt hoat đơng cua ACB năm 2010”
Về huy động:
• Lãi suất của ACB sẽ bám sát thị trường, đảm bảo thanh khoản hệ thống • Tăng trưởng huy động sẽ tập trung qua chương trình bán hàng theo bó sản phẩm, đặc biệt đối với tài khoản lương.
Về tín dụng:
•Chú trọng chất lượng tín dụng, chăm sóc khách hàng và các sản phẩm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh. Hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản, tiếp tục cho vay lĩnh vực mua nhà, xây nhà để ở.
•Chấp nhận nợ nhóm 2 trở lên ở mức tối đa 2%, nhóm 3 trở lên tối đa ở mức 1.2%
2.2.2.2.Định hướng chiến lược ACB giai đoạn 2010-2015
Đên năm 2015, ACB luôn kiên định theo muc tiêu, đó là: “Ngân hàng
TMCP Á Châu luôn phấn đấu là NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động năng động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ hiện đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cao”.
Muc tiêu cu thê:
Tiêu chi Năm 2015
Thị phân Huy đông 10.00%
Thị phân cho vay 7.00%
Tông tai san 900.000 ty
Lợi nhuân trươc thuê 15.000 ty
Vôn chủ sơ hưu 40.000 ty
Ty lệ nợ xâu < 1%
Ty lệ cho vay/huy đông 60.00%
Phương châm hanh đông cua ACB la: “ Tăng trương nhanh – Quan ly tôt – Hiêu qua cao ”
Muc tiêu: năm 2015 ACB phân đâu la môt trong bôn va năm 2020 la môt trong ba ngân hang co quy mô lơn nhât, hoat đông an toan va hiệu qua ơ Việt Nam.
Ưu tiên phat triên khu vưc thanh thị, trươc hêt la TP.HCM va Ha Nôi, mơ rông khu vưc đô thị năm doc truc giao thông Băc – Nam va cac đô thị lơn ơ Đông va Tây Nam Bô. Tâp trung thuc đẩy hoat đông ơ Ha Nôi va khu vưc phia Băc đê tương xưng vơi tiêm năng.
Nâng cao năng lưc trơ thanh ngân hang đa năng, đap ưng phân khuc thị
trương rông hơn. Dân đâu vê: tâp trung vao khach hang, quy trinh vân hanh hiệu quả, xứng đáng trở thành “ Ngân hàng của mọi nhà ”
Xây dưng quan hệ khach hang ngay cang co chiêu sâu va bên vưng trên cơ sơ chât lượng dịch vu, san phẩm đa dang trên nên tang công nghệ hiện đai, hoan thiện cơ câu tô chưc.
Đao tao va phat triên nguôn nhân lưc nôi bô, co chinh sach thu hut nhân tai bên ngoai.
2.2.3.Tình hình huy động và cho vay tại ngân hàng TMCP Á Châu ( ACB )
La Ngân hang TMCP tai Việt Nam nên tinh hinh huy đông vôn va cho vay tai ACB cung diên biên như cac NHTM trong nganh. Tư năm 2003 đên nay tinh hinh huy đông vôn va cho vay tai ACB liên tuc tăng qua cac năm:
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000 200.000
Dư nợ cho vay tai ACB
Sô dư huy đông tai ACB T y đ ơn g
HÌNH 2.3: DƯ NỢ CHO VAY VÀ SỐ DƯ HUY ĐỘNG CỦA ACB GIAI ĐOẠN 2003-2010
“ Ngn Bao cao tai chính hợp nhất cua ACB qua cac năm”
Hoat đơng huy đông vôn va cho vay tai ACB phat triên ôn định qua cac năm, năm sau luôn tăng cao hơn năm trươc, tăng cao tư giai đoan năm 2007 đên nay. Đên cuôi năm 2010, tông nguôn vôn của ACB đat 183.132 ty đông, dư nợ cho vay đat 87.195 ty đông. Va đên thang 06 năm 2011, tông nguôn vôn huy đông đat gân 120.000 ty đông va dư nợ cho vay đat 102.500 ty đông, trong đo cho vay ngăn han la 49.130 ty đông, con lai cho cho vay trung va dai han. Tôc đô tăng trương huy đông vôn cao hơn tôc đô tăng trương tin dung, cơ câu sư dung vôn của ACB co tinh an toan cao.
“ Ngn Bao cao tai chính hợp nhất cua ACB qua cac năm”
Ty lệ sư dung vôn huy đông đê cho vay của ACB dao đông tư 40% đên 60%, đam bao tinh thanh khoan va an toan cao cho ACB.
Năm 2004, cac NHTM canh tranh gay găt vê huy đông vôn. Trong khi tôc đô
tăng trương vôn huy đông của nganh ngân hang Việt Nam la 22.4% thi vôn huy
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 55,40% 48,70% 42,80% 43,30% 57,80% 46,50% 57,20% 47,60% T y lê %
HINH 2.4: TY LÊ SƯ DUNG VƠN ĐÊ CHO VAY TAI ACB GIAI ĐOAN 2003-2010
đơng của ACB đat 13.882 ty đông, tăng 41.5% so vơi năm 2003. Tiên gưi dân cư chiêm ty trong lơn trong tông huy đông lam cho nguôn vôn của ACB co tinh ôn
định cao. Măt khac, dư nợ cho vay của ACB tăng 24.3% trong khi tôc đô tăng
trương tin dung của toan nganh la 26.7%.
Tư vị thê đo, trong năm 2005 va 2006 , ACB tiêp tuc duy tri vị thê đưng đâu khôi ngân hang TMCP vê lợi nhuân, tông tai san, dư nợ tin dung va huy đông vôn. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn và cho vay của ACB qua các năm gần đây đều cao hơn tốc độ tăng trưởng của ngành.
Năm 2006, tôc đô tăng trương tin dung của ACB đat 79%, trong khi toan
nganh chi đat 20%. Tông dư nợ cho vay năm 2006 đat 17.116 ty đông, trong đo
cho vay KHCN chiêm 54%. Vôn huy đông cung tăng trương cao so vơi toan nganh trong đo huy đông tiên gưi thanh toan va huy đông tiêt kiệm tăng cao.
Năm 2007, nên kinh tê thê giơi phat triên, Việt Nam gia nhâp WTO, nên
kinh tê co nhu câu vê vôn rât lơn cho phat triên, do đo nganh ngân hang đat nhiêu kêt qua kha quan. Tôc đô tăng trương huy đông vôn va cho vay của nganh ngân hang tăng cao trong cac năm gân đo. Trong đo, tôc đô tăng trương vôn huy đông của ACB đat 88.1% so vơi toan nganh la 40%; tôc đô tăng trương dư nợ tin dung của ACB la 84% so vơi toan nganh la 37%. Đây la năm tôc đô tăng trương tin dung tăng cao, gân băng vơi tôc đô tăng trương vôn huy đông.
Năm 2008, cuôc khủng hoang tai chinh toan câu diên ra, nên kinh tê găp nhiêu kho khăn, tôc đô tăng trương huy đông vôn va cho vay của ACB sut giam
đang kê, tăng trương 20.7% đôi vơi huy đông vôn va 9.5% đôi vơi cho vay. Qua
năm 2009, nên kinh tê dân hôi phuc, vơi chủ trương kich câu va ngăn chăn suy giam kinh tê, chinh sach tiên tệ tư thăt chăt sang nơi long tao điêu kiện đê nganh ngân hang phuc hôi đa tăng trương. Tông dư nợ cho vay của khach hang tai ACB năm 2009 tăng 79% , gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng tồn ngành.
nới lỏng chính sách tiền tệ để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nền kinh tế phải điều chỉnh sang chính sách thắt chặt để đảm bảo kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế. Chính sách và mơi trường kinh doanh ngành ngân hàng biến động liên tục. Tổng nguồn vốn huy động của ACB tăng 36% so với năm 2009, trong đó thị phần huy động tiền gửi của khách hàng ở ACB chỉ đạt 6.34% do ACB không cạnh tranh lãi suất huy động để tăng trưởng. Cuối năm 2010, tổng dư nợ cho vay của ACB tăng khoảng 39.8% so với năm 2009.
Hiện nay thị trương ngân hang vân con nhiêu diên biên phưc tap anh hương đên tăng trương va quy mô của ngân hang. Tuy nhiên, tư khi thanh lâp, ACB đa chưng to la ngân hang hoat đông tôt va tăng trương bên vưng. Theo Thông tư 19 Ngân hàng nhà nước ban hành, việc cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động tại các ngân hang không được qua 80%. Va hiện nay Ngân hang nha nươc đa ban hanh Thông tư 22 bo quy định ty lệ câp tin dung tư nguôn vôn huy đông tai Thông tư 19. Tuy nhiên, ty lệ câp tin dung tư nguôn vôn huy đông qua cac năm trung binh tư 45% đến 55% là tương đối an toàn. Mặt khác, quản lý thanh khoản của ACB tương đối tốt. Trong khi nhiều ngân hàng bị tác động mạnh bởi quy định mới của Ngân hàng nhà nước là giảm tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung dài hạn, thì sáu năm liên tiếp ACB duy trì tỷ lệ này ở mức độ thấp với mức độ an toàn cao:
BẢNG 2.1: TỶ LỆ SỬ DỤNG VỐN NGẮN HẠN CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI ACB GIAI ĐOẠN 2005-2009
Năm 2005 2006 2007 2008 2009
Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài
hạn (%)
0% 0% 0% 0% 0%
Tỷ lệ khả năng chi trả ( lần )
Nguôn: Bao cao kêt qua hoat đơng cua ACB năm 2009
Mặc dù tăng trưởng tín dụng của ACB cao so với tồn ngành nhưng chất lượng tín dụng ln được đảm bảo. Tỷ lệ xấu ln duy trì ở mức thấp dưới 0.5% so với tỷ lệ nợ xấu trung bình tồn ngành.
BANG 2.2: TY LÊ NƠ XÂU CUA ACB SO VƠI TOAN NGANH GIAI ĐOAN 2005-2010 Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Tỷ lệ nợ xấu của ACB/Dư nợ tại ACB (%) 0.3 0.2 0.08 0.9 0.4 0.34 Tỷ lệ nợ xấu của hệ thống NH/Dư nợ toàn ngành ( % ) 3.18 3 2 3.5 2.46 2.14
“ Nguôn Bao cao Ngân Hang Nha Nươc năm 2010 ”
Ty lệ nợ xâu giam dân giai đoan 2005-2007, riêng năm 2008, hoat đông cho vay phat triên manh me, đa đẩy ty lệ nợ xâu của ACB tăng cao lên 0.9%, sau đo co xu hương giam dân tư năm 2009. Tuy nhiên ty lệ nợ xâu của ACB luôn thâp hơn so vơi ty lệ nợ xâu chung toan nganh, chưng to ACB la Ngân Hang hoat đông hiệu qua va an toan cao.
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới cịn gặp nhiều khó khăn, ACB khơng ngừng phấn đấu để trở thành một trong bốn ngân hàng tốt nhất Việt Nam giai đoạn 2010-2015. Trong đó hoạt động huy động vốn và tín dụng được tập trung phát triển, duy trì tốc độ tăng trưởng và bền vững.
2.2.4. Quy trình cho vay bất động sản tại NH TMCP Á Châu
Bước 1: Hướng dẫn vay vốn
Khách hàng có nhu cầu vay mua bất động sản để ở hoặc để làm địa điểm sản
xuất kinh doanh, thế chấp bằng chính bất động sản mua hoặc bất động sản hay tài
sản khác.
Nhân viên tư vấn và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay.
Nhận hồ sơ vay từ khách hàng và chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm đi thẩm định.
Bước 2: Thẩm định tài sản
Thẩm định tài sản bảo đảm của khách hàng: điều kiện tài sản bảo đảm để thế chấp phải có chủ quyền hợp pháp, được phép giao dịch, chuyển nhượng theo quy định. Tài sản thế chấp phải thuộc địa bàn nơi khách hàng vay hoặc địa bàn lân cận.
Bước 3: Thẩm định tín dụng
Nhận kết quả thẩm định tài sản bảo đảm.
Lập tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng....
Đề xuất, kiến nghị cấp tín dụng cho khách hàng và chuyển cấp phê duyệt Cấp thẩm quyền phê duyệt: nếu không đồng ý cho vay, nhân viên thông báo cho khách hàng. Nếu đồng ý cho vay, chuyển sáng bước 4.
Bước 4: Công chứng đăng ký tài sản bảo đảm
Nhận kết quả phê duyệt, soạn thảo hợp đồng bảo đảm và các văn bản thế chấp.
Hẹn khách hàng cùng đi công chứng tài sản bảo đảm tại Phịng cơng chứng. Thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan đăng ký.
Bước 5: Giải ngân
Nhận kết quả đăng ký giao dịch bảo đảm, soạn thảo hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ gửi khách hàng ký.
Tạo tài khoản vay trên chương trình phần mềm của ngân hàng
Kiểm sốt lại tồn bộ hồ sơ vay, kiểm tra tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ vay.
Giải ngân cho khách hàng
Bước 6: Quản lý hồ sơ tín dụng
Phân loại, sắp xếp và lưu trữ hồ sơ vay
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, bổ sung chứng từ chứng minh Định kỳ kiểm tra, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng. Thay đổi lãi suất và thu nợ theo định kỳ khoản vay của khách hàng.
Nếu khoản vay khách hàng bị quá hạn, khơng có khả năng trả nợ, chuyển hồ sơ khách hàng cho Bộ phận xử lý nợ để phối hợp thúc đốc nợ khách hàng hoặc tiến hành các thủ tục pháp luật về phát mãi tài sản theo quy định.
Bước 7: Thanh lý khoản vay
Đến hạn, điện thoại hoặc gửi thư thông báo cho khách hàng. Thanh lý khoản vay
Giải chấp tài sản bảo đảm ( nếu có ) Lưu trữ hồ sơ thanh lý
2.2.5. Các sản phẩm cho vay bất động sản
vay bất động sản chủ yếu dựa vào mục đích vay. Hiện nay các khách hàng vay để mua nhận chuyển nhượng bất động sản với nhiều mục đích khác nhau.
Căn cứ vào các quy định, ACB chia cho vay bất động sản thành hai nhóm mục đích: Kinh doanh bất động sản và không kinh doanh bất động sản.
Mục đích kinh doanh bất động sản bao gồm:
- Cho vay mua đất/ nhà ( căn hộ/cao ốc/văn phòng/nhà xưởng ) để bán
- Cho vay xây dựng nhà ( căn hộ/cao ốc/văn phòng/nhà xưởng ) để bán
- Cho vay mua đất/ nhà ( căn hộ/cao ốc/văn phòng/nhà xưởng ) để cho thuê
- Cho vay xây dựng nhà ( căn hộ/cao ốc/văn phòng/nhà xưởng ) để cho thuê
- Cho vay mua đất/xây dựng khu đô thị/khu dân cư/khu công nghiệp/trung tâm
thương mại để bán hoặc để cho thuê.
Đối với loại hình cho vay kinh doanh bất động sản, ACB quy định thời hạn cho vay nhỏ hơn hoặc bằng 10 năm. Đối với tài sản bảo đảm là bất động sản thì tỷ lệ cho vay trên trị giá tài sản bảo đảm nhỏ hơn hoặc bằng 60%, và phải có giấy tờ pháp lý hợp lệ.
Mục đích khơng kinh doanh bất động sản là các trường hợp cho vay
khơng thuộc loại hình kinh doanh bất động sản trên, bao gồm:
Mục đích vay Thời hạn cho vay tối đa ( năm )
Cho vay mua/ nhận chuyển nhượng bất động sản để ở
10
Cho vay xây dựng nhà để ở 10
Cho vay sửa chữa nhà để ở 7
Cho vay mua/ nhận chuyển nhượng/Xây dưng/Sưa chưa bât đông san đê san xuât
kinh doanh
2.2.6. Tình hình cho vay bất động sản tại ACB thời gian qua
Tình hình cho vay bất động sản tại ACB thường diễn biến cùng xu hướng với thị trường bất động sản và hoạt động cho vay bất động sản của hệ thống ngân hàng nói chung. Tình hình huy động vốn và cho vay của ACB qua các năm đều tăng trưởng mạnh nên dư nợ cho vay bất động sản tại ACB qua các năm đều tăng:
“ Nguôn Bao cao Ngân Hang Nha Nươc năm 2010 ”
Dư nợ cho vay bât đông san tai ACB tăng dần qua cac năm. Từ 1.392 tỷ đồng năm 2005, lên đến 15.952 tỷ đồng năm 2010 và đạt 19.207 tỷ đồng cuối tháng 06 năm 2011. Đỉnh điểm là năm 2007, khi Việt Nam gia nhập WTO, thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ. ACB đẩy mạnh cho vay bất động sản, điều kiện xét
2005 2006 2007 2008 2009 2010 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 16.000 18.000 80 130 201 533 948 1.846 1.312 1.946 6.310 9.425 12.333 14.106
Cho vay kinh doanh BĐS
Cho vay phi kinh doanh BĐS T ỷ đ ồ n g
HINH 2.5: DƯ NƠ CHO VAY BÂT ĐÔNG SAN TAI ACB GIAI