Hội nhập quốc tế tạo môi trường, động lực cho tăng trưởng kinh tế, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho xã hội, cũng như thêm nhiều cơ hội kinh doanh trong lĩnh vực Ngân hàng, trong đó có việc tăng trưởng tín dụng, đầu tư. Tuy nhiên, trước sức mạnh tài chính, công nghệ, trình độ quản lý cao của các Ngân hàng nước ngoài tạo ra sức ép cạnh tranh mạnh buộc các NHTM trong nước phải điều chỉnh, cơ cấu lại để có thể đứng vững trên thị trường; nếu không chịu được sức ép cạnh tranh có thể phải giải thể, phá sản. NHNo&PTNT huyện Đông Hòa chỉ là một chi nhánh nhỏ, khả năng tự cạnh tranh thấp gây ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng.
Năm qua, giá cả biến động càng cao như giá các loại thức ăn, thuốc phòng dịch bệnh tăng cao làm cho chi phí bỏ ra cho ngành chăn nuôi cao. Mặt khác, dịch bệnh lan tràn trên diện rộng làm cho giá thành của các sản phẩm bán ra thấp, nhiều nông dân bị lỗ không trả được nợ. Vì vậy, tốc độ cho vay, thu nợ của ngân hàng đã có xu hướng tăng chậm lại.
Phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn huyện có quy mô nhỏ, vốn tự có thấp, dự án vay vốn thiếu tính khả thi, không đủ các điều kiện về tài sản bảo đảm, báo cáo tài chính chưa tin cậy; khiến cho việc đánh giá, thẩm định tài chính doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Trong khi đó, công tác quản lý Nhà nước về kế toán, thống kê chưa được quan tâm đúng mức; các chuẩn mực kế toán chưa được tuân thủ nghiêm túc, chế độ kiểm toán nội bộ chỉ mang tính hình thức trong khi kiểm toán độc lập lại có chi phí cao. Điều này đã ảnh hưởng tới môi trường kinh doanh ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng.
Sự phối kết hợp giữa các sở, ban, ngành với Ngân hàng trong việc xác nhận, đánh giá tài sản đảm bảo, hoàn chỉnh các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo còn chậm chưa chặt chẽ, gây chậm trễ trong việc giải ngân, ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng. Nhiều trường hợp việc xử lý, phát mại tài sản để thu hồi nợ thực hiện còn chậm dẫn đến khó khăn cho việc thu hồi nợ của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng chưa phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, chưa thực sự phát huy hiệu quả. Có thể nêu cụ thể một số việc như: xác định ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược vẫn còn lúng túng; tăng trưởng tín dụng chưa đi kèm với quản lý rủi ro tín dụng; việc định giá khoản vay được thực hiện một cách cảm tính hoặc cứng nhắc dựa vào mức lãi suất thông báo áp dụng chung cho tất cả mọi khách hàng; việc lượng hoá độ rủi ro của khách hàng, dự án vẫn gặp khó khăn; các khâu về quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng, quản lý nợ mới chỉ về mặt hình thức tổ chức, thiếu tính độc lập, khách quan... Một số vấn đề liên quan tới hiệu quả tín dụng còn phải kể đến việc tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê thông tin tín dụng chưa đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả; việc tổ chức hệ thống thông tin phục vụ hoạt động tín dụng còn thiếu và yếu, chưa đồng bộ và độ tin cậy không cao, chất lượng CBTD còn hạn chế, kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng làm chưa bài bản, chuyên nghiệp.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA 1.7 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT – CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP
Hội nhập quốc tế đặt ra nhiều thách thức cho các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các NHTM kinh doanh trong lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng. Để vượt qua những thách thức và tận dụng tốt cơ hội đòi hỏi các Ngân hàng phải phân tích những điểm mạnh, những điểm yếu của mình để đưa ra chiến lược phù hợp cho từng thời kỳ, từng giai đoạn của sự phát triển phù hợp với xu thế trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích quốc gia và ngân hàng.
NHNo&PTNT huyện Đông Hòa muốn tồn tại, phát triển trong cạnh tranh đòi hỏi phải chủ động đầu tư đổi mới công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, hiện đại hoá hệ thống thanh toán, nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới nhằm nâng cao hiệu quả và đứng vững trong cạnh tranh.
1.7.1 Điểm mạnh – Strengths
Hệ thống NHNo có số lượng khách hàng truyền thống đa dạng, với số lượng nhiều và bao gồm các chi nhánh rộng khắp ở 64 tỉnh thành. Mạng lưới phục vụ được trải dài từ Bắc đến Nam, từ miền xuôi lên miền ngược đầy là lợi thế rất lớn đối với NHNo khi cung ứng sản phẩm dịch vụ của mình cho khách hàng. Là chi nhánh thuộc hệ thống NHNo, NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đã xây dựng được uy tín tốt, thương hiệu mạnh trong lòng khách hàng.
Tính trên địa bàn huyện, Ngân hàng có thời gian hoạt động lâu năm đã có được lượng khách hàng vay vốn đông đảo và thân thiết. Điều này giúp Ngân hàng chiếm thị phần lớn trong hầu hết các dịch vụ ngân hàng, do nắm bắt được đặc điểm kinh tế - xã hội, phong tục tập quán, thói quen của từng vùng, từng địa phương, nắm bắt được tâm lý khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp. Mặt khác, Ngân hàng đặt vị trí ngay trung tâm huyện, nơi có mật độ dân cư đông, giao thông thuận tiện là điều kiện tốt để thu hút khách hàng đến giao dịch.
Với đội ngũ CBNV có nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình trong công việc, thái độ phục vụ ngày càng nâng cao, thời gian giao dịch được rút ngắn đã tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và tôn trọng khi đến giao dịch. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng nhận được sự chỉ đạo và quan tâm sâu sắc của Ngân hàng cấp trên cũng như sự hỗ trợ từ các cấp Chính quyền địa phương trong quá trình hoạt động.
1.7.2 Điểm yếu – Weaknesses
Quy mô về vốn của Ngân hàng còn nhỏ, quy mô về tín dụng chưa cao, trình độ công nghệ, trình độ quản lý còn thấp, khả năng cạnh tranh kém so với các ngân hàng trên địa bàn tỉnh. Đối tượng cho vay chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, cho vay trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong doanh số cho vay.
Dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ khách hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho Ngân hàng; các nghiệp vụ như môi giới, thanh toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển. Cho vay theo chỉ định của Nhà nước còn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng. Việc mở rộng tín dụng đã có những chuyển biến tích cực nhưng còn nhiều vướng mắc. Hầu
hết các hộ sản xuất và DNTT khó tiếp cận được với khoản vay lớn và vẫn phải tìm vốn bằng các hình thức khác.
Đội ngũ lao động của Ngân hàng khá đông nhưng trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đáp ứng kịp với sự phát triển của kinh tế. Chưa có hệ thống khuyến kích hợp lý để thu hút nhân tài và áp dụng công nghệ hiện đại. Cơ cấu tổ chức trong nội bộ còn lạc hậu, không phù hợp với thực tế, đôi khi quá tải đối với CBTD do công việc quá nhiều; làm tăng chi phí hoạt động, tăng rủi ro, giảm hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Ngân hàng thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững. Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tính độc lập hệ thống thông tin báo cáo tài chính, kế toán và thông tin quản lý còn chưa đạt tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Đặc biệt là tình trạng nợ xấu khá phổ biến, mặc dù đã cố gắng khắc phục nhưng tỷ lệ nợ nợ xấu vẫn ở mức cao. Ngoài ra, tỷ lệ an toàn vốn của Ngân hàng vẫn chưa đạt tới các tiêu chuẩn quốc tế.
1.7.3 Cơ hội – Opportunities
Hội nhập quốc tế đem lại cho Việt Nam nhiều cơ hội như mở rộng thị trường, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học của các nước đi trước, tăng khả năng thu hút vốn đầu tư và sự chuyển giao kỹ thuật công nghệ, nâng vị trí của Việt Nam trên trường quốc tế.
Đối với NHNo&PTNT huyện Đông Hòa, hội nhập quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng, nâng cao năng lực quản lý, mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra giải pháp tăng cường giám sát và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của Ngân hàng trong các giao dịch ở khu vực và quốc tế. Đồng thời, Ngân hàng có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh. Cơ hội tiếp cận và chuyên môn hoá các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Dịch vụ ngân hàng chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng. Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng hoá xuất khẩu Việt Nam cũng sẽ là một cơ hội tốt để người dân trong huyện tích cực sản xuất, làm ra nhiều sản phẩm chất lượng cao hơn giúp Ngân hàng có thêm khách hàng trong lĩnh vực xuất khẩu, mở rộng hoạt động kinh doanh.
1.7.4 Thách thức – Threats
Hiện nay trên địa bàn tỉnh đã có nhiều NHTM hoạt động gây ra áp lực trong việc giữ và mở rộng thị phần của Ngân hàng trên địa bàn. Công tác cạnh tranh trong việc huy động vốn ngày càng gay gắt. Hội nhập ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải nhanh chóng tăng quy mô, đầu tư công nghệ, cải tiến trình độ quản lý. Điều này tạo ra sức ép cạnh tranh trong ngành Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, hiện đại hoá hệ thống thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh.
Không những thế, cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cũng ngày cành quyết liệt. Ngoài những nghiệp vụ truyền thống như tín dụng và đầu tư thì dịch vụ ngân hàng cần có chiến lược cạnh tranh tạo nên sắc thái mới cho Ngân hàng. Mặt
khác, do tiền thân là Ngân hàng quốc doanh với tác phong làm việc “Nhà nước”, dù Ngân hàng đã cổ phần hóa nhưng vẫn chịu áp lực phải tạo ra phong cách văn hoá cho Ngân hàng mình, việc tạo nên phong cách phục vụ riêng thể hiện nét đặc thù của Ngân hàng mới hy vọng tạo thế đứng vững chắc trên thị trường.
Cạnh tranh trong việc sử dụng lao động ngày càng gay gắt. Mọi sự thành công của Ngân hàng đều xuất phát từ yếu tố con người. Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt là lao động có trình độ cao ở Ngân hàng vẫn chưa đủ sức thuyết phục để lôi kéo những lao động có trình độ chuyên môn cao. Hiện tượng chảy máu chất xám là căn bệnh nan y không chỉ đối với ngành Tài chính – Ngân hàng mà đối với tất cả các ngành kinh tế ở Việt Nam.
1.8 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA
Thông qua phân tích ma trận SWOT, NHNo&PTNT huyện Đông Hòa có thể xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng, địa bàn hoạt động cũng như phù hợp với lộ trình hội nhập quốc tế.
Tuy chỉ là chi nhánh nhỏ nhưng Ngân hàng vẫn phải xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, có khả năng cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an toàn, có khả năng huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hoá đất nước. Đẩy mạnh liên doanh, liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới.
Tiếp tục đổi mới mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng, tái cơ cấu, đổi mới tổ chức bộ máy theo hướng NHTM hiện đại. Cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng. Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan.
Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết. Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể; đặc biệt là mức độ rủi ro của từng khoản vay. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của CBTD. Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn, xa hơn nữa là các đối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có chính sách thể lệ tín dụng, thủ tục đơn giản thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh.
Thực sự nhạy bén, biết đâu là khách hàng đáng tin cậy, từ đó phân tích khách hàng có khả năng trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Mở rộng phương thức cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau để khách hàng có điều kiện thuận lợi khi vay vốn, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và Ngân hàng. Vì người vay được chọn hình thức vay phù hợp nhất còn Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng doanh số cho vay, mở rộng quy mô trên địa bàn hoạt động.
Tăng cường công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay, luôn đề cao và xem đây là nhiệm vụ then chốt trong nghiệp vụ tín dụng. Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay, của tài sản thế chấp… thực hiện trích lập dự phòng tín dụng theo mức độ rủi ro của khoản vay. CBTD cần phải tích cực trong thẩm định và xét duyệt cho vay để hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh. Thực hiện theo sát, nắm chắc khách hàng và nguồn thu để thực hiện thu hồi nợ vay đầy đủ và đúng hạn. Phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng để dễ