3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tại Chi nhánh
3.2.4. Giải pháp về tín dụng
Tính đến 31/12/2011 tổng dƣ nợ của tồn bộ chi nhánh SGD2 là 16.241 tỷ đồng, trong đó:
Nợ nhóm 2: 1.500 tỷ đồng Nợ xấu: 317 tỷ đồng
Kiến nghị Chi nhánh SGD2 thực hiện các giải pháp để giảm nợ nhóm 2, xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề nhƣ sau:
Đối với nợ nhóm 2: khơng cấp tín dụng đối với khách hàng mới đƣợc phân loại nợ
nhóm 2. Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng đang đƣợc phân loại nợ nhóm 2, chi nhánh SGD2 có thể tiếp tục cho vay trên cơ sở thu nợ theo tỷ lệ cho vay/thu nợ là 8/10. Chi nhánh SGD2 có thể làm việc với khách hàng, tƣ vấn để khách hàng có dịng tiền kinh doanh tốt, qua đó có thể khách hàng sẽ hồi phục và có thể khách hàng sẽ đƣợc phân loại vào nhóm 1.
Đối với nợ xấu: chi nhánh SGD2 cần thƣờng xuyên làm việc với khách hàng để có thể
cải thiện tình hình tài chính, tình hình kinh doanh của khách hàng và có thể tiếp tục cơ cấu lại nợ đối với khách hàng thuộc nhóm này. Khi khách hàng phục hồi, chi nhánh SGD2 thƣờng xuyên bám sát khách hàng để thu hồi nợ. Tiếp tục cho vay đối với các khách hàng đang bị nợ xấu nhƣng có phƣơng án kinh doanh tốt, tuy nhiên chi nhánh SGD2 phải đảm bảo quản lý đƣợc dịng tiền của khách hàng, từ đó có thể thu hồi đƣợc nợ mới cho vay và một phần nợ xấu từ lợi nhuận đối với phƣơng án kinh doanh của khách hàng.
Đối với khách hàng đang có nợ xấu nhƣng có biểu hiện chây ì, chi nhánh SGD2 tiến hành khởi kiện và kiên quyết không cho vay đối với các khách hàng mới đang có nợ xấu trong hệ thống BIDV và tại các TCTD khác.
Tiếp tục cơ cấu lại danh mục khách hàng vay vốn để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh.
Thực hiện cho vay khép kín đối với các dự án bất động sản mà chi nhánh SGD2 đang thực hiện cho vay đối với Chủ đầu tƣ. Chu trình cho vay khép kín này bao gồm các chủ thể sau: Chủ đầu tƣ; Nhà thầu; Nhà cung cấp vật liệu xây dựng; Ngƣời mua.
Việc cho vay khép kín nhƣ trên sẽ giúp chi nhánh quản lý đƣợc dòng tiền của dự án từ Nhà cung cấp vật liệu xây dựng; Nhà thầu; Chủ Đầu tƣ. Vì vậy việc cho vay khép kín nhƣ trên vốn vay sẽ đƣợc sử dụng đúng mục đích, Ngân hàng có thể giám sát chặt chẽ vốn vay, thu nợ theo thỏa thuận trên Hợp đồng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy các đối tƣợng trong quy trình này có thể đƣợc Ngân hàng giảm các điều kiện tín dụng và sẽ thuận lợi hơn trong giao dịch với Ngân hàng.
Thực hiện cho vay khép kín đối với các doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản mà chi nhánh SGD2 đang thực hiện cho vay với nhà xuất khẩu trực tiếp. Chu trình cho vay khép kín này bao gồm các chủ thể sau: Nhà xuất khẩu thủy sản trực tiếp; Nhà thu mua thủy hải sản; Nhà nuôi trồng, đánh bắt thủy sản; Nhà cung cấp thức ăn;
Tuy nhiên để có thể quản lý đƣợc rủi ro, thu hồi vốn vay trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản, chi nhánh SGD2 cần nghiên cứu kỹ đối tác tiêu thụ và Ngân hàng phục vụ của doanh nghiệp nhập khẩu.
Qua khảo sát cho thấy để chi nhánh SGD2 phục vụ khách hàng tốt hơn, chi nhánh cần khắc phục một số điểm nhƣ sau: Cần nghiên cứu tiết giảm hồ sơ vay đối với khách hàng (kể cả tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn và bảo lãnh); bố trí phịng, nơi tiếp khách hàng phù hợp hơn; cùng một sản phẩm cho vay lãi suất cho vay cần cạnh tranh hơn so với các TCTD khác để thu hút đƣợc khách hàng tốt về giao dịch tại chi nhánh; nâng cao hơn nữa trình độ của chuyên viên QHKH để có thể tƣ vấn và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Thu nhập của NHTM tại Việt Nam nói chung, thu nhập của SGD2 nói riêng chủ yếu là nguồn thu từ lãi vay, hiện tại chi nhánh SGD2 còn tồn tại những khoản vay hầu nhƣ không đem lại thu nhập cho chi nhánh vì vậy chi nhánh SGD2 cần đàm phán với khách hàng, tiến hành thu nợ trƣớc hạn khi khách hàng có nguồn thu.
Đối với nợ nhóm 2, nợ xấu, theo quy định lãi vay sẽ đƣợc hạch toán ngoại bảng khơng hạch tốn vào dự thu hơn nữa các khoản vay này chi nhánh SGD2 vẫn phải trích lập dự phịng rủi ro theo quy định làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh SGD2. Vì vậy chi nhánh cần sớm xử lý các khoản nợ nhóm 2, nợ xấu theo các giải pháp đƣợc tác giả trình bày trên. Từ đó chi nhánh SGD2 sẽ tăng thu nhập và hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh SGD2 đƣợc nâng cao.