5. Bố cục của chuyên đề
2.2.2.2.Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHĐT & PT Hà
dụng này ngày càng tăng qua các năm. Năm 2005 doanh số cho vay bằng hình thức này của chi nhánh đạt 472 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% tín dụng ngắn hạn.
- Cho vay cần cố giấy tờ có giá, chiết khấu bộ chứng từ hàng hoá xuất khẩu: Đợc thực hiện chủ yếu đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nhng doanh số cho vay bằng hình thức này còn thấp
- Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập khẩu máy móc, hàng hoá vật t, nông sản phẩm, đến 31/12/05 là 68 tỷ đồng, chiếm 14% d nợ ngắn hạn.
* Tín dụng trung-hạn
Là một NHTM với mục đích là cho vay để đầu t phát triển nên nhu cầu vay vốn trung-dài hạn của khách hàng là rất lớn. Cho vay trung-dài hạn có xu h- ớng ngày càng tăng. Năm 2003, 2004, 2005 tỷ trọng tín dụng dài hạn trên tổng d nợ lần lợt là 52%, 49% và 56%. Chi nhánh thực hiện cho vay đối với tất cả các ngành kinh tế, các dự án có tính khả thi., trong đó:
- Cho vay đầu t XDCB: Đối tợng cho vay là những khách hàng lớn với mục đích XDCB, đầu t phát triển với tỷ trọng lớn trên tổng d nợ. Với chủ trơng đầu t vào những ngành kinh tế mũi nhọn, những dự án có tính khả thi cao chi nhánh đã đi đúng hớng.
Tín dụng đồng tài trợ, hợp vốn: Mặc dù đã có trong danh mục SPDV của chi nhánh nhng hiện hình thức này vẫn cha đợc triển khai.
2.2.2.2. Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây cung cấp). cấp).
Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây dã và đang từng bớc tiến tới mô hình ngân hàng hiện đại, thực hiện kinh doanh đa năng. Các hoạt động dịch vụ của chi nhánh dần đợc mở rộng và nâng cao.
Bảng 6: Kết quả thu phí dịch vụ qua các năm
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Thu dịch vụ ròng 3,82 3,71 5,67
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây
Trong năm 2005, công tác phát triển dịch vụ có bớc nhảy đáng kể. Thu dịch vụ ròng đạt 5,67 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2004 (số tuyệt đối tăng 1,96 tỷ đồng) và đạt 126% so với kế hoạch TW giao, nâng tỷ lệ thu dịch vụ trên chênh lệch thu-chi từ 15% năm 2004 lên 26% năm 2005.
* Dịch vụ thanh toán quốc tế
Ngân hàng thực hiện thanh toán quốc tế thông qua thanh toán L/C hàng nhập và chuyển tiền điện tử. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế đợc NHĐT & PT Hà Tây đa vào áp dụng từ tháng 9/2000. Tuy thời gian thực hiện cha lâu nhng chi nhánh đã có sự cố gắng và quyết tâm cao trong việc thực hiện tốt các hoạt động thanh toán quốc tế từ đó làm tăng tổng thu dịch vụ và nâng cao uy tín của chi nhánh.
- Năm 2005 tổng doanh số thanh toán quốc tế đạt 49910 triệu USD, tổng thu phí thanh toán quốc tế đạt 1300 triệu đồng, góp phần vào việc thay đổi cơ cấu nguồn thu của chi nhánh.
* Dịch vụ thanh toán trong nớc
Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán qua ngân hàng của Việt Nam đã có những bớc chuyển biến rõ nét theo hớng tích cực. Phạm vi thanh toán không còn bó hẹp trong một lợng khách hàng ít ỏi mà đã mở rộng ra mọi tầng lớp dân c, các TCTD và các doanh nghiệp. Không nằm ngoài xu hớng chung đó, hiện nay NHĐT & PT Hà Tây đã và đang từng bợc hiện đại hoá ph- ơng tiện thanh toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Do đó doanh số thanh toán qua ngân hàng đã tăng lên đáng kể,với tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt giảm, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên và đến hiện nay tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh chiếm
90%. Điều này chứng tỏ nghiệp vụ thanh toán trong nớc của chi nhánh rất phát triển.
* Dịch vụ bảo lãnh
Nghiệp vụ bảo lãnh với vai trò quan trọng nh: tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn có thêm cơ hội để kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, công nghệ sản xuất giúp các nhà đầu t… nớc ngoài yên tâm hơn khi đầu t vào Việt Nam, nên hiện nay các ngân hàng thực hiện dịch vụ bảo lãnh ngày càng nhiều với số lợng khách hàng ngày càng tăng. Không nằm ngoài xu thế chung đó, trong những năm qua chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây đã có sự quan tâm thoả đáng tới việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng khi khách hàng có đủ điều kiện. Các loại bảo lãnh mà chi nhánh đanh áp dụng cho các thành phần kinh tế với kỳ hạn ngắn, trung-dài hạn là:
- Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Các loại bảo lãnh khác * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đáp ứng đợc nhu cầu về giao dịch vủa khách hàng và có sự tăng trởng tốt về doanh số.
*Dịch vụ thẻ:
Trong năm 2005, chi nhánh đã lắp đặt mới 03 máy rút tiền tự động ATM và phát hành đợc 9970 thẻ. Song song với việc gia tăng số lợng thẻ phát hành và triển khai thêm máy ATM, khối lợng giao dịch tại máy ATM cũng có sự gia tăng đáng kể.
NHĐT & PT Hà Tây đã triển khai kế hoạch và đề án phát triển đồng bộ các loại hình dịch vụ gắn với chính sách phát triển sản phẩm các tiện ích ngân hàng. từng bớc điều chỉnh hoạt động ngân hàng gắn tín dụng truyền thống ngân hàng, Trong đó chú trọng đẩy mạnh các loại hình dịch vụ mới nh: ATM, Home
banking, Phone banking nhằm tăng c… ờng thu hút nguồn vốn, nâng cao cơ cấu giữa nguồn và sử dụng nguồn, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời.
2.2.3.Đánh giá tình hình cung cấp SPDV của NHĐT & PT Hà Tây. 2.2.3.1. Kết quả đạt đợc.
Chi nhánh đã bám sát định hớng và t tởng chỉ đạo của ngành, của địa phơng; tranh thủ sự chỉ đạo cụ thể của NHĐT & PT Việt Nam; sự chỉ đạo của tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh Từ đó đề ra các mục tiêu, chỉ tiêu phấn đấu cụ… thể, phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh trong từng thời gian.
Các sản phẩm dịch vụ do NHĐT & PT Hà Tây cung cấp đã đáp ứng đợc cơ bản nhu cầu của khách hàng. Với chất lợng sản phẩm dịch vụ tốt và chi phí thấp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của chi nhánh. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tận tình với công việc, có phong cách giao tiếp cởi mở, hoà đồng với khách hàng-yếu tố quan trọng giúp lu giữ khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
Tóm lại, với kết quả đạt đợc trong thời gian vừa qua cả về lĩnh vực kinh doanh phục vụ cũng nh các hoạt động khác, NHĐT & PT Hà Tây đã đóng góp vào thành tích chung của cả hệ thống ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội của địa phơng cũng nh của đất nớc.
2.2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân.
* Tồn tại:
Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận trong thời gian vừa qua, việc cung cấp SPDV của NHĐT & PT Hà Tây vẫn còn một số hạn chế.
Về sản phẩm tiền gửi: Sản phẩm tiền gửi của chi nhánh vẫn cha thực sự phong phú về kỳ hạn. Chi nhánh cha áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền nh tiền gửi ngắn hạn 1tuần, 2 tuần, 3 tuần, hay các sản phẩm tiền gửi dài hạn nh kỳ hạn 10 năm, 20 năm.., do đó đã hạn chế phần nào nguồn vốncho ngân hàng
dạng về hình thức. Nhiều hình thức cấp tín dụng trở nên phổ biến ở các ngân hàng khác thì ở NHĐT & PT Hà Tây vẫn cha có hoặc mang tính chất hạn chế nh: Tín dung đồng tài trợ, cho vay du học…
Các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng nh: Phone banking, Home banking do ch… a đợc quảng bá rộng rãi nên khách hàng vẫn cha đợc biết để sử dụng. Ngoài ra còn một số dịch vụ rất có tiềm năng phát triển và rất có lợi cho ngân hàng nhng hiên chi nhánh vẫn cha triển khai nh: dịch vụ t vấn khách hàng…
* Những tồn tại trên xuất phát từ những nguyên nhân cơ bản sau: Do chiến lợc kinh doanh trớc kia của NHĐT & PT Hà Tây chỉ hoạt động theo sự chỉ đạo của hội sở TW một cách thụ động.
Chi nhánh cha thành lập đợc bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng.
Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng về các SPDV của chi nhánh cha thực sự có hiệu quả do ngân hàng cha có biện pháp tuyên truyền tới quảng đại dân c am hiểu về các tiện ích của sản phẩm DVNH do mình cung cấp
Là một ngân hàng bớc vào kinh doanh đa năng từ năm 1995,
trình độ cácn bộ công nhân viên của chi nhánh đã từng bớc nâng cao song vẫncòn nhiều bất cập so với đòi hỏi của quá trình hội nhập. Số lợng các cán bộ còn mỏng nên việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn nhất là việc cung cấp SPDV mới không có ngời phụ trách.
2.3. Khả năng phát triển SPDV của NHĐT & PT Hà Tây .
2.3.1. Những thuận lợi.
* Về bản thân ngân hàng
- NHĐT & PT Hà Tây là đơn vị thành viên của NHĐT & PT Việt Nam_ là NHTM quốc doanh lớn và có tryuền thống , do đó chi nhánh đã tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực đầu t
phát triển. Trong những năm qua cùng với hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã không ngừng xây dựng hình ảnh của mình trong tâm trí khách hàng và hiện nay chi nhánh đã có mạng lới khách hàng rộng lớn.
- Đội ngũ cán bộ của ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt, tận tình với công việc, tuổi đời còn trẻ.Dây sẽ là điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc tiếp cận và nắm bắt nhanh chóng khoa học kỹ thuật tiên tiến cũng nh trong việc phát triển sản phẩm mới.
* Về môi trờng kinh tế-xã hội.
- Hà tây là một tỉnh có vị trí thuận lợi, là “cửa ngõ thủ đô”- trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá của cả nớc. Chính sách u đãi của tỉnh, nguồn lực con ngời, nguồn tài nguyên và vị trí địa lý đã và đang thu hút nhiều doanh nghiệp về đây hoạt động. Do đó sẽ phát sinh nhiều nhu cầu về SPDV ngân hàng, đồng thời cũng là thị trờng rộng lớn tiêu thụ SPDV ngân hàng.
- Trung tâm giao dịch thanh toán của NHĐT & PT Hà Tây nằm ở thị xã Hà Đông, nơi tiếp giáp với thủ đô Hà Nội. đây là điều kiện rất thuận lợi cho chi nhánh hoà nhập với nhịp điệu và cơ chế mới trong hoạt động kinh doanh của cả nớc. Đồng thời dễ trang bị cho mình những thiết bị công nghệ mới, học hỏi kinh nghiệm quản lý kinh doanh từ các đơn vị bạn.
- Hện nay trên địa bàn tỉnh còn có rất nhiều TCTD khác với các hình thức đa dạng nh: TCTD quốc doanh, cổ phần, liên doanh đã tạo nên môi tr… ờng kinh doanh sôi động. Để tồn tại và phát triển, các TCTD không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động, cải tiến và đa dạng hoá các SPDV theo hớng hiện đại. Đây động lực thúc đẩy NHĐT & PT Hà Tây không ngừng hoàn thiện sẩn phẩm của mình và phát triển SPDV mới.
2.3.2. Những khó khăn
- Hà Tây là một tỉnh nông nghiệp, thu nhập của ngời dân hiện còn thấp, kinh tế Hà Tây cha bắt kịp với tốc độ phát triển của nhiều vùng trong cả nớc. Mặc dù có tiềm năng lớn về dịch vụ song khả năng khai thác còn hạn chế. Mặt
khác, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh nhìn chung còn ở quy mô nhỏ, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ chậm, sức cạnh tranh còn yếu dẫn đến khả năng đầu t của ngân hàng và khả năng trả nợ của doanh nghiệp còn thấp.
- Chi nhánh hoạt động trên dịa bàn phải chịu sự cạnh tranh và áp lực mạnh mẽ từ các NHTM khác cả về nguồn lực cũng nh nội dung hoạt động.
- Hệ thống chính sách về đầu t, tiền tệ còn thiếu đồng bộ, sửa đổi bổ sung nhiều, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Chơng 3
Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHĐT & PT hà tây
3.1. Định hớng phát triển kinh doanh của NHĐT & PT Hà
3.1.1. Kế hoạch phát triển lâu dài
Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây vẫn tiếp tục bám sát định hớng phát triển kinh tế_xã hội của nhà nớc và mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHĐT & PT Việt Nam.
* Kế hoạch phát triển nguồn vốn:
- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn; mở rộng tăng trởng nguồn vốn là yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo dựng thơng hiệu; nắm bắt tình hình biến động lãi suất thị trờng trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo kinh doanh theo đúng sự chỉ đạo của NHĐT & PT Việt Nam.
- Tăng cờng các giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm mới và nâng cao phong cách giao dịch phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại SPDV huy động vốn.
- Nguồn vốn huy động đợc cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
* Kế hoạch sử dụng vốn
- Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao nhất và cơ cấu giới hạn tín dụng do TW giao.
- Thực hiện phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và hớng dẫn 2695/CV-QLTD1 của NHĐT & PT Việt Nam.
- Luôn tuân thủ và cẩn trọng trong nghiệp vụ tín dụng, lấy chất lợng tín dụng-an toàn cho vay-hiệu quả đầu t làm mục tiêu, động lực phát triển bền vững.
- Ưu tiên đối với các dự án phát triển kinh tế địa phơng, thực hiện phục vụ trọn gói các sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (từ mở tài khoản hoạt động, tín dụng, bảo lãnh, mở L/C bằng nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài… nớc) .
- Không ngừng gia tăng chất lợng và quy mô d nợ có đảm bảo bằng tài sản đối với các khoản vay của khách hàng.
* Về phát triển dịch vụ
- Tăng cờng quảng bá rộng rãi các loại hình dịch vụ thông qua các hoạt động truyền thống; chú trọng đến thông tin trên phơng tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, báo chí để nhân nhân và khách hàng đựơc biết đến.…
- Vận dụng linh hoạt các cơ chế nhằm khuyến khích các khách hàng sử dụng tiện ích SPDV truyền thông, dịch vụ mới nh: rút tiền ATM, phone banking, home banking…
- Mở rộng dịch vụ ngân hàng tự động tại địa bàn thuận lợi, có tính quảng bá.
3.1.2. Phơng hớng hoạt động kinh doanh của NHĐT & PT Hà Tây năm 2006.
+ Bám sát định hớng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHĐT & PT Việt nam.
+ Tiếp tục đẩy mạnh tăng trởng và phát triển bền vững:Lấy an toàn, chất lợng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu. Tăng trởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và kiểm soát đợc rủi ro.
+ Bảo đảm đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động.
+ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào các hoạt động phi tín dụng, dịch vụ phục vụ truyền thống, đa vào khai thác các SPDV mới.