3.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách huy động vốn KHCN của NH Maritime
3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
Sản phẩm tiết kiệm của MSB được xem là ít nhất trên thị trường, theo khảo sát thì KH cho biết những sản phẩm của MSB khơng hấp dẫn và thu hút KH. Do vậy, MSB phải thường xuyên nghiên cứu nhu cầu của KH và nắm bắt tình hình phát triển cơng tác huy động vốn trên thị trường. Từ đó đưa ra các sản phẩm tiền gửi có tính nổi trội, phù hợp nhu cầu thị trường để thu hút KH, giữ ổn định hoặc tăng thị phần huy động vốn. Việc phát triển sản phẩm tiết kiệm mới phải được thực hiện cho cả tiền gửi bằng đồng Việt Nam và cả các loại ngoại tệ. MSb có thể áp dụng những sản phẩm tiết kiệm như sau:
- Tiết kiệm tự động: Sau khi phân tích nguồn tài chính và nhu cầu của KH, giữa MSB và KH sẽ ký hợp đồng tiền gửi tiết kiệm. Theo đó, hàng tháng KH sẽ đồng ý để MSB tự động trích từ tài khoản một số tiền cố định để chuyển vào tiền gửi tiết kiệm. Sản phẩm này mang đến tính tiện lợi cho KH, KH không phải theo dõi nhiều Tài khoản TGTT, không cần đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch, mà KH cũng an tâm vì dù sao cũng có giữ trong tay một hợp đồng tiền gửi được ký kết với Ngân hàng. Đối với sản phẩm này, phù hợp với nhóm KH có nguồn thu nhập ổn định và thường xuyên như lương, các khoản trợ cấp thường xuyên.
- Tiết kiệm ngược: Sau khi được MSB tư vấn kỹ, và phân tích nguồn tài chính của KH hiện tại cũng như dự kiến trong tương lai, nhu cầu của KH cần đạt được một số tiền cụ thể trong tương lai. MSB sẽ xây dựng cho KH một kế hoạch tích lũy tài chính phù hợp với năng lực của mình. Theo đó, KH phải đóng một số tiền nhất định hàng tháng cho Ngân hàng để thực hiện hợp đồng tiền gửi này, KH có thể đóng tiền theo tháng, quý, 6 tháng, KH có thể đóng nhiều hơn số tiền trong hợp đồng, trường hợp đóng ít hơn, KH và MSB sẽ phải ký một hợp đồng thỏa thuận giữa hai bên. Trong q trình thực hiện hợp đồng, nếu KH có nhu cầu cần tiền thì MSB có thể đồng ý cho KH cầm cố hợp đồng này để vay một số tiền theo
tỷ lệ nhất định. Sản phẩm này, phù hợp với nhóm KH có nguồn thu nhập khơng ổn định như kinh doanh hộ gia đình, kinh doanh theo mùa vụ…
- Tiết kiệm online tích lũy: Khi nói đến sản phẩm tiết kiệm, nhiều người nghĩ rằng, gửi tiết kiệm phải cần một số tiền lớn, vài chục triệu thậm chí vài trăm triệu trở lên. Do vậy, đối với nhóm KH có nguồn thu nhập thấp, họ rất ngại đến ngân hàng để gửi tiết kiệm vài trăm ngàn. Với việc ra đời sản phẩm tiết kiệm online tích lũy sẽ thu hút một số lượng lớn đối tượng KH này. Hiện nay, khá nhiều ngân hàng đưa ra sản phẩm này, tuy nhiên vẫn chưa thu hút được nhiều KH tham gia, đơn giản là do KH khơng an tâm vì giữa Ngân hàng và KH đều khơng có giấy tờ gì, thứ hai là do KH không được sử dụng tài khoản tiết kiệm này để chứng minh tài chính hay vay vốn lại. Bằng cách này, MSB có thể thực hiện qua các bước sau để khắc phục những điểm hạn chế của sản phẩm này:
• Thu thập thơng tin và mở tài khoản tiết kiệm cho KH
• Cung cấp cho KH mã số đăng nhập vào Internetbanking và mã số xác thực (KH có thể giao dịch thơng qua Internet bằng máy tính hoặc điện thoại hoặc tại quầy)
• Hướng dẫn KH sử dụng sản phẩm
• Định kỳ 3 tháng 1 lần, MSB sẽ gửi thông báo về số dư tài khoản tiết kiệm, theo đó sẽ liệt kê cụ thể chi tiết những giao dịch cho KH.
• KH có thể tất tốn trước hạn mà khơng cần đến Ngân hàng
• KH được sử dụng tài khoản tiết kiệm này để vay vốn nếu cần thiết.
- Tiết kiệm kỳ hạn dài: Hiện nay, MSB khơng có sản phẩm tiết kiệm dài hạn, do MSB sợ rủi ro về lãi suất mà NHNN sẽ điều chỉnh giảm trong thời gian tới và do MSB khơng có dự báo tốt về tình hình huy động vốn trong tương lai. Theo đó, MSB có thể đưa ra sản phẩm với kỳ hạn dài (12 tháng, 13 tháng, 24 tháng, 36 tháng) tùy theo nhu cầu vốn của Ngân hàng và kế hoạch sử dụng nguồn vốn trong tương lai. Khi sử dụng sản phẩm này, KH được quyền rút lãi hàng tháng, hàng quý, 6 tháng hay cuối kỳ tùy theo nhu cầu của mình. Sản phẩm này phù hợp với nhóm KH gửi tiết kiệm là một cách để tích lũy và cần tiền lãi chi
tiêu hàng ngày. MSB có thể tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi của KH trong thời gian dài. Nguồn vốn mà MSB sử dụng để kinh doanh từ nhóm KH này sẽ ổn định hơn, tránh được những rủi ro và áp lực về thanh khoản.
- Sản phẩm tiết kiệm có yếu tố vùng miền: Đối với từng vùng miền cụ thể, có thể áp dụng một loại tiền gửi khách nhau phù hợp với tâm lý, thói quen cũng như sở thích của KH ở mỗi vùng miền. Qua khảo sát cho thấy, KH miền Bắc thích lãi suất cao, phí thấp; KH miền Trung thích quà tặng; KH miền Nam thích giao dịch nhanh gọn và ít thủ tục rườm rà. Do vậy, bên cạnh những sản phẩm được áp dụng chung cho tồn hệ thống, MSB cũng nên có chính sách sản phẩm huy động đối với từng vùng miền cụ thể để đáp ứng nhu cầu KH một cách tốt nhất và đánh vào yếu tố tâm lý của KH:
• Đối với khu vực miền Bắc: MSB nên đưa ra sản phẩm tiết kiệm có trúng
thưởng bằng hiện kim (tiền mặt). Với số tiền nhất định, KH sẽ nhận được một mã số dự thưởng, gửi càng nhiều, kỳ hạn càng dài thì mã số càng nhiều, tương ứng với mỗi mã số dự thưởng là số tiền.
Ví dụ: KH gửi 1 tỷ đồng, kỳ hạn 2 tháng, tương ứng mỗi 10 triệu, KH nhận được một mã dự thưởng tương đương 20.000 đồng; như vậy KH nhận được 200 mã số (1 tỷ * 20.000 đồng * 2 tháng/10.000.000 đồng) tương đương nhận được 4 triệu đồng.
• Đối với khu vực miền Trung: MSB cũng nên xây dựng sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tuy nhiên có thể lượng tiền mặt nhận được sẽ ít hơn, thêm vào đó là quà tặng. Lưu ý, những quà tặng nên được in logo của MSB trên đó để mang ý nghĩa hơn.
• Đối với khu vực miền Nam: Không chỉ là khu vực miền Nam, mà hầu hết KH đều muốn thực hiện thủ tục nhanh chóng, do vậy bên cạnh đưa ra những sản phẩm phù hợp với yếu tố vùng miền, MSB cũng nên hệ thống hóa lại các thủ tục, lượt bỏ những thủ tục không cần thiết nhưng vẫn đảm báo được tính rủi ro hệ thống.