5. Bố cục của đề tài
2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Saigonbank Chi nhánhTân Bình
Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn (ĐVT: tỷ đồng) Năm Loại kỳ hạn 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) Không kỳ hạn 34 5.88 24,8 4.65 22,4 4.60 Kỳ hạn < 12 tháng 380,8 65.58 350,8 65.79 311,9 64.02 Kỳ hạn ≥ 12 tháng 163,2 28.24 157,6 29.56 152,9 31.38 Tổng cộng TGTK 578 100.00 533,2 100.00 543,2 100.00
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2011,2012,2013 của Saigonbank chi nhánh Tân Bình)
Trong cơ cấu gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại Saigonbank thì có thể dễ dàng nhận ra được là tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tiền gửi tiết kiệm từng năm và cũng giảm dần qua các năm. Năm 2011 thì tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn đạt 34 tỷ, chiếm 5.88% trong tổng số tiền huy động từ tiền gửi tiết kiệm đến năm 2012 thì tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn giảm cịn 24,8 tỷ đồng và năm 2013 chỉ còn 22,4 tỷ đồng chiếm 4.60% tiền gửi tiết kiệm. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động từ tiết kiệm không kỳ hạn phần lớn là từ tiền nhàn rỗi của các cá nhân, gửi tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn vì khơng phải mục đích sinh lời mà chỉ là nhờ ngân hàng giữ dùm và có thể sử dụng ngay khi cần. Mà khách hàng gửi tiết kiệm lại là khách hàng cá nhân, gửi tiết kiệm vì mục đích sinh lời là chính, cho nên vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngày càng giảm dần.
Saigonbank Tân Bình huy động được tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng rất cao. Lượng tiền gửi dưới 12 tháng là loại vốn huy động có tính ổn định khá thấp tuy nhiên nó lại chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng duy trì tỷ trọng như vậy từ năm 2011 cho đến năm 2013. Lượng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng thì mang tính ổn định lâu dài hơn và nó cũng có xu hướng duy trì tỷ trọng của mình tăng nhẹ dần qua từng năm trong tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm. Đây là yếu tố góp phần giúp cho ngân hàng quản lý được khả năng thanh khoản của mình
Năm
Loại tiền 2011 Tỷ trọng(%) 2012 Tỷ trọng(%) 2013 Tỷ trọng(%)
VND 543,3 94.00 507,4 95.16 472,7 97.02
Ngoại tệ quy đổi 34,7 6.00 25,8 4.84 14,5 2.98
Tổng cộng 578 100 533,2 100 487,2 100
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2011,2012,2013 của Saigonbank chi nhánh Tân Bình)
Ngoài huy động tiết kiệm bằng đồng Việt Nam thì chi nhánh Tân Bình vẫn huy động tiết kiệm bằng một số đồng ngoại tệ mạnh khác như Đô La, Eu Rô, đồng Bảng Anh,…. Tuy nhiên dựa vào bảng số liệu trên ta có thể rõ ràng nhận ra được vấn đề là tỷ trọng huy động tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam tại chi nhánh Tân Bình là rất lớn. Điều này thể hiện rõ qua năm 2011 thì tỷ trọng huy động bằng đồng Việt Nam chiếm tới 94% tổng nguồn vốn huy động từ tiết kiệm. Qua năm 2012 và 2013 thì tỷ trọng này cịn gia tăng hơn nữa và đến năm 2013 thì huy động tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đã chiếm khoảng 97% nguồn vốn huy động từ tiết kiệm trong khi huy động tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ lại có xu hướng ngược lại khi giảm dần tỷ trọng từ 6.0% (năm 2011) xuống cịn có 2.98% (năm 2013). Điều này có thể được giải thích là do phần lớn người dân sử dụng đồng Việt Nam đồng để giao dịch với ngân hàng, chỉ có một số ít có được lượng ngoại tệ được cho, được thanh tốn,… thì mới đem vào gửi tại ngân hàng. Hiện tại thì chính phủ vẫn chưa chấp nhận sự tồn tại của ngoại tệ tại thị trường chợ đen nên nắm giữ ngoại tệ thì khả năng thanh khoản của nó khơng được cao như tích trữ đồng Việt Nam đồng thời khi tích trữ ngoại tệ cũng có thể bị ảnh hưởng đến những rủi ro về tỷ giá, chính vì vậy mà nhiều người gửi tiền đã đổi đồng ngoại tệ ra đồng Việt Nam để gửi tiết kiệm. Một lý do khác mà tỷ lệ gửi bằng đồng ngoại tệ khơng cao chính là do lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho đồng ngoại tệ. Hiện nay thì lãi suất huy động bằng đồng ngoại tệ rất là thấp, nhiều người gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ phần lớn khơng phải vì mục đích thu lợi từ tiền lãi mà là vì gửi ngân hàng cho an toàn và giữ được giá trị của đồng ngoại tệ.
Bảng 2.4:Cơ cấu tiền gửi theo phương thức trả lãi đối với tiết kiệm có kỳ hạn (ĐVT: tỷ đồng) Năm Loại 2011 Tỷ trọng(%) 2012 Tỷ trọng(%) 2013 Tỷ trọng(%) Lãi trả cuối kỳ 435,2 80.00% 416,9 82.00% 390.4 83.99% Lãi trả trước 27,2 5.00% 15,2 2.99% 14.2 3.06% Lãi trả định kỳ 81,6 15.00% 76,3 15.01% 60.2 12.95% Tổng cộng 544 100 508,4 100 520.8 100
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2011,2012,2013 của Saigonbank chi nhánh Tân Bình)
Trong các hình thức trả lãi tiết kiệm có kỳ hạn cho khách hàng thì phương thức được khách hàng lựa chọn nhiều nhất chính là phương thức trả lãi cuối kỳ. Không chỉ riêng tại Saigonbank Chi nhánh Tân Bình mà hiện nay hầu hết tại các ngân hàng đều có sản phẩm gửi tiết kiệm lãnh lãi cuối kỳ chiếm tỷ trọng rất cao trong nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm. Đây là hình thức huy động truyền thống được nhiều người biết đến và lựa chọn để sử dụng.
Theo thống kê từ Saigonbank chi nhánh Tân Bình thì tỷ trọng lượng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ tại chi nhánh trong vòng 3 năm qua rất cao, luôn chiếm từ 80% tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Năm 2011 thì vốn huy động từ tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ đạt 80% và qua các năm tỷ trọng này có xu hướng tăng nhẹ.
Sản phẩm có tỷ trọng cao thứ 2 trong tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình trong 3 năm qua là tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi định kỳ. Các sản phẩm phổ biến ở đây là lãnh lãi hàng tháng và lãnh lãi hàng quý. Tỷ trọng sản phẩm gửi tiết kiệm lãnh lãi định kỳ có xu hướng giảm nhẹ từ 15% (năm 2011) xuống còn 12.95% (năm 2013).
Sản phẩm lãnh lãi trả trước được ít người gửi tiết kiệm lựa chọn nhất vì đây là sản phẩm mà người gửi khó nhận biết được số lãi thực nhận khi đáo hạn. Loại hình này
người gửi sẽ được nhận lãi ngay khi gửi nên khi đáo hạn số tiền người gửi chỉ được nhận là phần gốc, đồng thời phương thức này nhận lãi trước nên lãi suất huy động cho loại hình này khơng được cao như sản phẩm lãnh lãi cuối kỳ. Chính vì lý do đó mà huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi trước đã giảm dần tỷ trọng từ 5% (năm 2011) xuống cịn 3.06% (năm 2013). Loại hình tiết kiệm này khơng được nhiều người gửi tiền ưa chuộng tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình
Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn(ĐVT: tỷ đồng) Năm Địa bàn 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng 2013 Tỷ trọng Tại trụ sở CN Tân Bình 480 83.04% 450 84.40% 402 82.51% PGD Phú Thọ Hòa 60 10.38% 50 9.38% 56 11.49% PGD Hịa Bình 38 6.57% 33.2 6.23% 29.2 5.99% Tổng cộng 578 100.00% 533.2 100.00% 487.2 100.00%
(Nguồn: báo cáo huy động vốn năm 2011,2012,2013 của Saigonbank chi nhánh Tân Bình)
Nhìn vào cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn thì chúng ta có thể rõ ràng nhận ra được rằng doanh số huy động tiền gửi của 2 PGD rất thấp. Tổng doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm của cả PGD Phú Thọ Hịa và PGD Hịa Bình từ năm 2011 đến năm 2013 đều chiếm dưới 20% tổng doanh số huy động từ tiền gửi tiết kiệm của Saigonbank chi nhánh Tân Bình.
Trong cả 3 năm, huy động tiền gửi tiết kiệm tại trụ sở chi nhánh Tân Bình càng ngày càng giảm. Năm 2011 thì doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm tại trụ sở chi nhánh đạt được 480 tỷ đồng, chiếm 83.04% trong tổng số vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của cả chi nhánh. Tuy nhiên năm 2012 đã giảm xuống 450 tỷ đồng và năm 2013 tiếp tục giảm xuống chỉ còn 402 tỷ đồng, chiếm 82.51% tổng số vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của cả chi nhánh Tân Bình. Trong khi đó PGD Hịa Bình cũng khơng thốt khỏi xu hướng giảm như tại trụ sở chi nhánh Tân Bình. Doanh số huy động từ tiền gửi tiết kiệm của PGD Hịa Bình giảm từ 38 tỷ đồng ( năm 2011) xuống cịn 29.2
tỷ đồng (năm 2013). Chỉ có PGD Phú Thọ Hịa là đi ngược xu hướng giảm của PGD Hịa Bình và trụ sở chi nhánh Tân Bình khi đã tăng thêm 6 tỷ trong năm 2013 so với năm 2012.
Nguyên nhân của việc giảm huy động tại chi nhánh Tân Bình và 2 PGD cũng được đề cập ở trên khi lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm càng ngày càng giảm, người gửi tiền đã bắt đầu chuyển hướng đầu tư sang các kênh khác như vàng, ngoại tệ, bất động sản. Một điều không thể không nhắc đến là sự xuất hiện của hàng loạt ngân hàng trong khu vực trong thời gian này đã lơi kéo lượng khách hàng của Chi nhánh Tân Bình và 2 PGD. Chính những ngun nhân trên đã làm cho doanh số huy động chung của cả chi nhánh đi xuống trong 3 năm gần đây. Trong năm 2013, doanh số huy động của PGD Phú Thọ Hịa gia tăng một phần là do có một số khách hàng bán nhà và có tiền đem gửi tiết kiệm kỳ hạn dài để hưởng lãi đã giúp duy trì ổn định và gia tăng doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm cho PGD Phú Thọ Hòa.
Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng (ĐVT: tỷ đồng) Năm Đối tượng 2011 Tỷ trọng(%) 2012 Tỷ trọng(%) 2013 Tỷ trọng(%) Chủ DN, tiểu thương 320.5 55.45% 305.9 57.37% 280.8 57.64% CBCNV 123.8 21.42% 113.5 21.29% 101.3 20.79% Hưu trí 99.5 17.21% 85.7 16.07% 82.5 16.93% Khác 34.2 5.92% 28.1 5.27% 22.6 4.64% Tổng cộng 578 100% 533.2 100% 487.2 100%
(Nguồn: báo cáo huy động vốn năm 2011,2012,2013 của Saigonbank chi nhánh Tân Bình)
Trong cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng tại Saigonbank Chi nhánh Tân Bình có thể nhìn thấy rõ là tỷ trọng gửi tiết kiệm của đối tượng Chủ DN, tiểu thương chiếm tỷ trọng rất cao, Năm 2011 huy động tiền gửi tiết kiệm từ chủ DN, tiểu thương đạt 320.5 tỷ đồng, chiếm 55.45% trong tổng nguồn vốn huy động; đến năm 2013 tỷ trọng này tiếp tục được duy trì ở mức 57.64%. Trong khi đó, tỷ trọng huy động
năm 2013. Đối tượng khác chiếm tỷ trọng thấp nhất và giảm dần từ 2011 qua năm 2013.
Thành phần chủ DN và tiểu thương là những người có lượng tiền nhàn rỗi nhiều, tuy nhiên lượng tiền này phục vụ cho mục đích họat động kinh doanh của khách hàng nhưng đang nhàn rỗi nên được gửi vào ngân hàng tạm thời, cho nên lượng tiền này không ổn định lâu dài, thường được gửi kỳ hạn ngắn. Trong khi đó lượng tiền của CBCNV và hưu trí chiếm khoảng 40% nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh Tân Bình nhưng tỷ trọng của nó lại mang tính ổn định lâu dài, đảm bảo dự trữ vốn cho ngân hàng.
Lượng tiền gửi tiết kiệm từ các đối tượng khác như học sinh sinh viên, thu nhập tự do,… chiếm tỷ trọng thấp nhất và cũng có xu hướng giảm dần.
2.2.2 Nhận xét và đánh giá
Căn cứ vào tình hình cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng trên địa bàn Quận Tân Bình cũng như là tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của Saigonbank chi nhánh Tân Bình trong 3 năm qua ta có thể rút ra được một vài nhận xét:
- Tình hình huy động vốn nói chung và tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình nói riêng trong thời gian qua đang gặp nhiều khó khăn. Nguyên nhân có thể được kể ra như số lượng ngân hàng trên địa bàn quận Tân Bình rất nhiều, tập trung nhiều ngân hàng lớn về quy mô và thương hiệu, các ngân hàng này đã dùng thương hiệu uy tín và các chính sách khuyến mãi cực kỳ hấp dẫn để thu hút, lôi kéo lượng khách hàng tiền gửi tiết kiệm về phía mình. Saigonbank Tân Bình là một ngân hàng lâu đời trên địa bàn quận Tân Bình, cũng bị ảnh hưởng nhiều bởi các chính sách thu hút huy động của các ngân hàng khác trong khu vực. Lượng khách hàng ngừng giao dịch với Saigonbank Tân Bình để giao dịch với ngân hàng khác khơng phải là ít. Tuy nhiên, trong những năm qua thì Saigonbank Tân Bình với nỗ lực
của mình nhằm duy trì lượng khách hàng cũ cũng như tìm kiếm khách hàng mới về giao dịch với chi nhánh thì cũng đạt được một số kết quả khả quan.
- Khách hàng mục tiêu của Saigonbank Tân Bình nhắm đến trong việc tăng trưởng nguồn vốn huy động chính là những khách hàng gửi tiết kiệm, chính nguồn vốn đến từ những khách hàng này có tính ổn định cao và được duy trì lâu dài, đảm bảo cho nguồn vốn hoạt động của Saigonbank chi nhánh Tân Bình. Chính vì thế mà lượng vốn Saigonbank huy động từ khách hàng gửi tiết kiệm trong 3 năm qua tại Saigonbank ln được duy trì tỷ lệ rất cao trong tổng nguồn vốn huy động của tồn chi nhánh. Chính điều này đảm bảo nguồn vốn ổn định cho Saigonbank Tân Bình hoạt động.
- Nếu nhìn vào vốn huy động qua từng năm của Saigonbank Tân Bình thì có thể thấy được là lượng vốn huy động trong 3 năm qua đã có sự giảm sút rõ rệt. Năm 2011 Saigonbank chi nhánh Tân Bình huy động được 680 tỷ đồng đến năm 2013 thì Saigonbank chi nhánh Tân Bình huy động được 560 tỷ đồng. Nguyên nhân phần lớn đến từ sự cạnh tranh khốc liệt, tranh giành khách của các ngân hàng khác, đồng thời một phần là việc áp trần lãi suất huy động của ngân hàng nhà nước cũng như lãi suất huy động giảm dần theo thời gian đã làm cho nhiều khách hàng không muốn gửi tiết kiệm nữa mà đem tiền đi đầu tư đã làm cho lượng vốn huy động của chi nhánh sụt giảm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của chi nhánh.
- Dựa vào những số liệu tại Saigonbank cung cấp ở trên, chúng ta có thể thấy được là trong q trình hoạt động của mình thì đối tượng khách hàng mà Saigonbank Tân Bình nhắm đến chính là những khách hàng gửi tiết kiệm có thời hạn dưới 12 tháng và từ 12 tháng trở lên. Đồng thời khách hàng cũng gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng chiếm tỷ trọng rất cao, trong khi gửi bằng đồng ngoại tệ thì chỉ chiếm tỷ trọng rất thấp. Khách hàng tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm truyền thống là gửi tiết kiệm lãnh lãi cuối kỳ để gửi chiếm tỷ trọng rất cao. Nguyên nhân thì sản phẩm này quen thuộc với nhiều người gửi, lãi tính rõ ràng và lãi suất thì cao hơn các
sản phẩm khác nên được khách hàng gửi tiền tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình ưa chuộng.
2.2.3 Thuận lợi, khó khăn và nguyên nhân 2.2.3.1 Thuận lợi
Saigonbank chi nhánh Tân Bình được thành lập từ năm 1992, trải qua một quá trình hoạt động lâu dài thì hình ảnh thương hiệu Saigonbank đã được biết đến nhiều đối với người dân trong khu vực. Saigonbank chi nhánh Tân Bình đã có một lượng khách hàng trung thành, giao dịch với ngân hàng từ rất lâu. Đây là những khách hàng trung thành của Ngân hàng, tạo cơ sở tiền đề cho ngân hàng duy trì và phát triển khách hàng mới. Ngồi ra thì ngân hàng còn tạo được nhiều mối quan hệ với một lượng khách hàng mới đầy hứa hẹn sẽ trở thành khách hàng truyền thống.
Với tư cách là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam nên thương hiệu của Saigonbank cũng được nhiều tổ chức, cá nhân biết đến và giao dịch với ngân hàng. Tận dụng điều đó, Saigonbank chi nhánh Tân Bình có thể tự tin khẳng định với khách hàng về thương hiệu và uy tín của mình khi phục vụ khách hàng.
Saigonbank chi nhánh Tân Bình được đặt tại trung tâm của quận Tân Bình, nơi đây tập trung nhiều thành phần kinh tế có tiềm lực tài chính lớn. Nếu có thể phát huy được năng lực của mình thì Saigonbank có thể thu hút được sự quan tâm của các thành phần kinh tế này về giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh đó, lợi thế về vị trí cũng giúp cho