Model R R2 R2 hiệu chỉnh
Sai số chuẩn
1 .855a .732 .724 .27883
R bình phương hiệu chỉnh là 0.724 = 72.4%. Như vậy các biến độc lập đưa vào chạy hồi quy ảnh hưởng tới 72.4%sự thay đổi của biến phụ thuộc.
Bảng 4.19 Bảng kiểm định độ phù hợp của mơ hình ANOVAa Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regressio n 48.995 7 6.999 90.031 .000 b Residual 17.959 231 .078 Total 66.954 238 a. Dependent Variable: F_QD b. Predictors: (Constant), F_LS, F_TT, F_CS, F_NV, F_TH, F_CT, F_TL
Sig kiểm định F = 0.00 < 0.05, như vậy mơ hình hồi quy có ý nghĩa suy rộng ra tổng thể.
Bảng 4.20 Kết quả hồi quy Coefficientsa Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Toleranc
e VIF 1 (Constant ) .040 .137 .294 .769 F_CS .137 .020 .239 6.712 .000 .918 1.090 F_TH .212 .021 .361 10.094 .000 .910 1.099 F_NV .121 .020 .213 6.046 .000 .937 1.067 F_CT .048 .022 .077 2.161 .032 .923 1.083 F_TL .138 .021 .233 6.489 .000 .901 1.109 F_TT .055 .018 .106 3.049 .003 .959 1.043 F_LS .197 .019 .367 10.256 .000 .908 1.102
Với kết quả từ bảng trên ta có phương trinh hồi quy:
QD=0.4+ 0.138 TL + 0197 LS + 0.48 CT+ 0.055 TT+0.212 TH+0.121 NV + 0.137 CS
Hồi quy khơng có nhân tố nào bị loại bỏ do sig kiểm định t của từng biến độc lập đều nhỏ hơn 0.05. Hệ số VIF các biến độc lập đều nhỏ hơn 10, như vậy khơng có đa cộng tuyến xảy ra.
Kết quả Kiểm định các giả thiết :
H1: Ngân hàng có vị trí tiện lợi làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+) : chấp nhận
H2: Lãi suất cao hơn sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+): chấp nhận
H3: Các hình thức chiêu thị hấp dẫn làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+): chấp nhận
H4: Thủ tục giao dịch đơn giản sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+): chấp nhận
H5: Thương hiệu của ngân hàng làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+): chấp nhận
H6: Hình ảnh nhân viên tạo ấn tượng tốt hơn sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+): chấp nhận
H7: Chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+): chấp nhận
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Qua nghiên cứu cho thấy có 7 nhân tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng theo các mức độ khác nhau.
Thương hiệu có hệ số cao nhất 0.212 , là nhấn tố có tác động nhiều nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietinbank Bình Phước. Điều này chứng tỏ khách hàng rất quan tâm đến thương hiệu của ngân hàng, uy tín, mức độ an tồn đối với đồng vốn của họ là vấn đề được quan tâm trước tiên.
Tiếp theo sau là nhân tố lãi suất có hệ số 0.197. Hiện tại khi mà trên địa bàn có nhiều chi nhánh ngân hàng mở ra, đứng trước sự cạnh tranh mạnh mẽ. Lãi suất càng cao sẽ thu hút được nguồn tiền gửi dồi dào hơn, đây là nhân tố quan trọng trong việc duy trì quan hệ với khách hàng hiện tại và những khách hàng tiềm năng.
Nhân tố tiện lợi(0.138). Thường khách hàng sẽ chọn ngân hàng gần nhà, gần cơ quan làm việc để giao dịch, có mặt bằng rộng, đường đi thuận tiện đỡ tốn nhiều thời gian để giao dịch sau khi so sánh về độ uy tín và chênh lệch lãi suất của các ngân hàng. Tiếp sau các nhân tố quan trọng là chính sách chăm sóc khách hàng, nhân viên ngân hàng, thủ tục và chiêu thị.
Mơ hình nghiên cứu gồm có 29 biến độc lập và 3 biến quyết định. Sau khi chạy mơ hình loại bỏ biến TL5 (dịch vụ trực tuyến dễ sử dụng), LS3( lãi suất linh hoạt), TH3( ngân hàng hiện đại, công nghệ hàng đầu). Lý do để khách hàng không quan tâm nhiều đến 3 nhân tố này vì lãi suất các ngân hàng hầu như biến động theo thời gian, người dân chủ yếu là nơng dân nên ít hiểu biết về cơ chế chính sách của ngân hàng và khơng quan tâm hay tiếp xúc nhiều đến dịch vụ trực tuyến, công nghệ hiện đại...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Chương 4 trình bày kết quả nghiên cứu gồm kiểm định thang đo, kiểm định mơ hình và giả thuyết nghiên cứu. Kết quả cho thấy có 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất là thương hiệu ngân hàng, lãi suất, tiện lợi, chăm sóc khách hàng, nhân viên ngân hàng, thủ tục giao dịch và chiêu thị là nhân tố ảnh hưởng ít nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng.
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
5.1 Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại Vietinbank Bình Phước: Phước:
5.1.1 Sự tiện lợi:
Đây là yếu tố quan trọngthứ 3 trong quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Vietinbank cần phải tăng cường hơn nữa sự thuận tiện cho khách hàngnhằm thu hút các khách hàng đến gửi tiết kiệm bằng các giải pháp:
- Mở rộng mạng lưới giao dịch (phụ thuộc vào uy tín và tiềm lực tài chính của ngân hàng)
Vietinbank là NH có mạng lưới chi nhánh rộng tuy vậy cácchi nhánh vẫn chủ yếu tập trung ở một số thành phố lớn và những quận huyện trung tâm. Mạng lưới giao dịch là vấn đề được ngân hàng và khách hàng quan tâm, lựa chọn . Khi nền kinh tế phát triển, khối lượng giao dịch ngày càng lớn, nhu cầu gửi tiết kiệm lớn hơn nhưng thời gian để đến NH giao dịch khơng có nhiều. Đặc điểm địa bàn Bình Phước chủ yếu là nơng dân, làm rẫy nên khơng có nhiều thời gian, thường khách hàng sẽ chọn ngân hàng có điểm giao dịch gần nhất, tránh việc đi xa. Vì vậy để thu hút KH gửi tiết kiệm NH cần mở rộng mạng lưới giao dịch đến những địa bàn tiềm năng như Bình Long, Lộc Ninh. Với KH có nhu cầu gửi tiết kiệm nhưng khó khăn trong việc đi lại NH sẽ hỗ trợ thu tiền, chi tiền tại địa chỉ KH.
5.1.2 Giải pháp về lãi suất:
Theo kết quả nghiên cứu lãi suất là nhân tố quan trọng thứ 2, có vai trị quan trọng thu hút khách hàng gửi tiền. Để quyết định gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ tìm hiểu lãi suất để có cái nhìn nhận khách quan.
Do lãi suất của các NHTM nói chung và Vietinbank nói riêng phải chịu sựchi phối của Chính phủ và NHNN về mức lãi suất trần. Tuy vậy, các NH có thể linhhoạt trong chính sách về lãi suất để có thể lơi kéo được khách hàng về phía NH.
Lãi suất của các ngân hàng cũng khá giống nhau chỉ khác nhau về tính linh hoạt, chính sách lãi suất của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ. Lãi suất cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng vì vậy mọi biến động về lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NH. Mặt khác cá nhân gửi tiết kiệm mong muốn có khoản thu nhập. Vì vậy để thu hút khách hàng thì NH Vietinbank Bình Phước cần:
- Điều chỉnh lãi suất linh hoạt : áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn, khách hàng lâu năm, tạo điều kiện khi có nhu cầu vay vốn.
- Đa dạng hóa các phương thức gửi tiết kiệm:
+ Đối với khoản tiền gửi khách hàng gửi không kỳ hạn được khoảng thời gian dài có thể cộng thêm biên độ lãi suất cho khách hàng. Đối với những khoản tiết kiệm có kỳ hạn tự chuyển đổi lãi suất sang kỳ hạn cao hơn khi KH chưa rút tiền.
+ Đa dạng theo số dư tiền gửi: khách hàng gửi càng nhiều lãi suất càng cao. - Lãi suất xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể, dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát…
- Chiến lược lãi suất có thể thay đổi nhưng vẫn phải tuân theo lãi suất cơ bản của NHNN và trong biên độ dao động cho phép.
- Bất cứ thay đổi về lãi suất đều phải thơng báo cho KH, tư vấn KH gửi gói sản phẩm tiết kiệm có lợi cho KH. Khi khách hàng có nhu cầu rút tiết kiệm chưa tới hạn thì tư vấn KH vay cầm cố.
5.1.3 Hình thức chiêu thị:
Khuyến mãi, quảng cáo là những hình thức chiêu thị để xây dựng thương hiệu cho ngân hàng, tùy thuộc vào thời điểm và năng lực tài chính của ngân hàng với mục đích thu hút sự quan tâm của khách hàng. Để hoạt động chiêu thị hiệu quả hơn ngân hàng cần hoạch định kỹ hoạt động, khai thác tối đa truyền thông, xem xét kế hoạch hợp lý, dừng lại khi cần thiết.
5.1.4 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục giao dịch
Thủ tục giao dịch cũng là một nhân tố quan trong việc quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm tại Vietinbank. Thủ tục càng đơn giản và an tồn thì khách hàng sẽ càng cảm thấy thoải mái và sẽ mất ít thời gian hơn khi giao dịch, tạo cảm giác làm việc chuyên nghiệp. Giải pháp cho Vietinbank về thủ tục giao dịch:
- Bố trí nhân viên tư vấn, hỗ trợ khách hàng về thủ tục, giấy tờ , lắng nghe và giải thích nếu khách hàng có thắc mắctại các phịng giao dịch.
- Đơn giản hóa thủ tục giao dịch để khách hàng có thể tốn ít thời gian hơn. - Đặt hòm thư góp ý, sổ góp ý tại các điểm giao dịch, lắng nghe nhưng thắc mắc mong muốn của KH .
5.1.5 Thương hiệu của NH:
Vietinbank trải qua hơn 29 năm xây dựng và phát triểnVietinBank là ngân hàng duy nhất của Việt Nam 4 năm liền (từ 2012 2015) được Forbes xếp hạng trong 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới. Bên cạnh đó là các danh hiệu Top 10 Giải thưởng Sao vàng Đất Việt, 3 năm liền có mặt trong Bảng xếp hạng FAST500, lần thứ 11 liên tiếp nằm trong Top 10 Thương hiệu mạnh. Đặc biệt năm 2015, VietinBank được Brand Finance xếp hạng A về sức mạnh thương hiệu, đứng số 1 Ngành Ngân hàng Việt Nam với giá trị thương hiệu 197 triệu đô la Mỹ (tăng 68% so với năm 2014), nằm trong Top 500 Ngân hàng có giá trị thương hiệu lớn nhất thế giới.
Vietinbank đã tạo dựng được một hình ảnh vững chắc trong lòng của khách hàngtrong cũng như ngoài nuớc. Tuy vậy, với việc ngày càng có nhiều NH nuớc ngồivới tài chính và uy tín lớn trên thế giới đang thâm nhập vào thị trường Việt Namcùng với việc ngày càng có nhiều các NH trong nước và NH liên doanh nước ngoàimới được thành lập, Vietinbank cần phát huy, quảng bá hơn nữa thương hiệu của mình.
Thương hiệu NH ảnh hưởng quan trọng nhất đến quyết định lựa chọn NH của KH, để thu hút KH thì Vietinbank cần phát triển thương hiệu của mình, tạo niềm tin
với KH. Khi mà lãi suất giữa các NH như nhau thì KH lựa chọn NH có thương hiệu là ưu tiên hàng đầu.
Vietinbank được biết đến là NH lớn mạnh trong hệ thống NH, để phát huy lợi thế vốn có, củng cố lịng tin với KH và nâng độ tín nhiệm của NH thì Vietinbank cần:
- Bảo mật thông tin của KH: mọi thông tin của KH phải được bảo mật đem đến sự tin tưởng vào ngân hàng, tránh việc thông tin của KH bị rị rỉ.
- Xây dựng hình ảnh ngân hàng tốt đẹp trong lịng KH, phát huy đóng góp cho cộng động như trao học bổng, xây nhà tình nghĩa…
- Giới thiệu về NH, các sản phẩm và chương trình khuyến mãi qua các thơng tin đại chúng.
5.1.6 Nhân viên ngân hàng:
Nhân viên là yếu tố khá quan trọng , được cho là bộ mặt của Ngân hàng, là cầu nối giữa KH và NH. Đội ngũ nhân viên có chun mơn, kiến thức tốt, tạo ấn tượng tốt, sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc thì KH sẽ nhớ mãi và sẽ lựa chọn giao dịch với NH. Để thu hút KH hơn Vietinbank Bình Phước cần:
- Đề xuất thực hiện thống nhất đồng phục giao dịch
- Tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo kỹ năng bán hàng cho Giao dịch viên, các khóa kiến thức ngoại ngữ, giao tiếp, kỹ năng xử lý tình huống.
- Nhân viên cùng chia sẻ những khó khăn vướng mắc, giúp đỡ hỗ trợ nhau trong công việc, đặc biệt trong làm việc nhóm.
- Nhân viên phải niềm nở, luôn tươi cười, tận tụy với công việc
- Tuyên dương những tấm gương tiêu biểu, có chính sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý.
- Giao chỉ tiêu huy động đến từng nhân viên, khen thưởng những cá nhân hoàn thành xuất sắc, đánh giá đúng chất lượng nhân viên, trọng dụng người tài..
5.1.7 Chăm sóc KH:
Hằng năm Vietinbank đều thường xuyên triển khai các chính sách hậu mãi dànhcho khách hàng, để thu hút KH cần có những chính sách như:
- Đối với các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, ngân hàng cầnchú trọng phân loại từng nhóm khách hàng để có loại quà tặng cho phù hợp, có thểphân nhóm theo giới tính nam, nữ; theo độ tuổi của khách hàng, theo từng khu vực.
- Hiện tại NH có chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết KHƯT cần được phát huy
- Ngân hàng cần tổ chức nhiều chương trình chăm sóc khách hàng như hội nghị chăm sóc khách hàng để tìm hiểu sở thích của khách hàng về các chính sáchhậu mãi để ngân hàng đưa ra các chương trình hậu mãi phù hợp với nguyện vọngcủa khách hàng.
- Ngân hàng cần tổ chức các buổi giao lưu, tri ân dành cho các khách hàng cósố dư tiền gửi tiết kiệm lớn để tri và thuthập ý kiến của khách hàng về các chính sách hậu mãi của NH. Từ đó cónhững chương trình q tặng, chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm khuyến khíchkhách hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn và tạo dựng được mối quan hệ vững bền giữa Vietinbank và khách hàng.
- Đối với các chính sách hậu mãi quay số trúng thưởng, ngoài các giảithưởng quay số cuối kỳ, ngân hàng cần có những quà tặng ngay cho các kháchhàng gửi tiết kiệm với số lượng lớn .
5.2. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước:
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố: tăng trưởng kinh tế, lạm phát,thâm hụt cán cân thanh tốn, chính sách tỷ giá… ảnh hưởng đến hoạtđộng kinh doanh nói chung và huy động vốn của ngân hàng. Đểổn định môi trường kinh tế vĩ mô cần: Đảm bảo điều tiết một nền kinhtế phát triển ổn định, kiểm soát tốc độ lạm phát, ổn định đồng tiền tạo niềm tin với người dân.
- Nhà nước cần tiếp tục tạo môi trường pháp lý thuận lợi, phù hợp thông lệ quốc tế và Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Cơng thương Bình Phước, kết quả nghiên cứu mơ hình. Học viên đề xuất một số giải pháp đối với ngân hàng và với cơ quan quản lý nhà nước, trong đó giải pháp đối với các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm là giải pháp trọng tâm. Thực hiện đồng bộ các giải pháp sẽ giúp ngân hàng thu hút được khách hàng, tăng nguồn vốn huy động và an toàn, hiệu quả lâu dài.
LỜI KẾT LUẬN
Bài nghiên cứu “ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Cơng thương Bình Phước” được thực hiện trên địa bàn tỉnh Bình Phước, với mẫu nghiên cứu 250 khách hàng đang gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Bài nghiên cứu đã đạt được mục tiêu đề ra, phân tích thực trạng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thu hút khách hàng, nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân.
Trong quá trình thực hiện bài nghiên cứu , học viên đã:
- Xây dựng cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của cá nhân.
- Tổng kết các nghiên cứu trước đây ở trong và ngoài nước về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm.
- Xây dựng mơ hình nghiên cứu và đánh giá mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của cá nhân.
Bên cạnh những kết quả đạt được thì nghiên cứu bị hạn chế về mặt thời gian,