Năm 2015 2016 2017
VietinbankBìn h Phước/ tồn tỉnh(%)
16 18 23
( Nguồn: Phòng Tổng hợp-NHTMCP Cơng thương Bình Phước)
Thị phần huy động vốn của Vietinbank từ 2015 đến 2017 có những chuyển biến tích cực tăng dần qua các năm, năm 2015 chiếm 16% thị phần đến 2017 tăng lên 23% thị phần trên địa bàn tỉnh.
3.4. Thực trạng huy động vốn theo các nhân tố: - Sự tiện lợi: - Sự tiện lợi:
Bảng 3.4 Bảng tổng hợp vị trí địa điểm giao dịch của Vietinbank Bình Phước
Tên điểm giao dịch Địa chỉ Vị trí
Trụ sở Quốc lộ 14, Tân Phú, Thị xã Đồng Xoài
Nằm trên đường quốc lộ và khu trung tâm hành chính
PGD Phước Bình ĐT 741 KP2 Long Phước,
Phước Long Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ
PGD Chơn Thành Quốc lộ 13 Khu phố 1, Thị trấn Chơn Thành, Huyện Chơn Thành
Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ, khu dân cư đông đúc
PGD Bù Đăng Quốc lộ 14 Thị trấn Đức Phong, Bù Đăng
Nằm trên đường quốc lộ và gần trung tâm thương mại
PGD Hớn Quản Quốc lộ 13, Tân Khai, Hớn Quản
Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ
PGD Phú Riềng ĐT 741, Phú Riềng, Bù Gia Mập
Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ
PGD Tân Tiến ĐT 741, Ấp chợ Tân Tiến, Đồng Phú
Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ
(Nguồn: Phịng Hành chính- NHTMCP Cơng thương Bình Phước)
Theo bảng trên có thể thấy trụ sở chi nhánh Vietinbank Bình Phước và các phịng giao dịch đều có vị trí thuận tiện, nằm trên đường giao thơng chính, đường quốc lộ trên địa bàn, thuận tiện đi lại, gần chợ, siêu thị và khu dân cư đông đúc. Điều này là một lợi thế của ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng, mạng lưới càng được mở rộng thì càng dễ dàng thu hút khách hàng tiềm năng. Mặc dù được thành lập từ năm 1999 nhưng đến thời điểm hiện tại chi nhánh mới chỉ có trụ sở chi nhánh ở thị xã Đồng Xồi và 6 phịng giao dịch đặt ở 6 huyện trên tổng số 8 huyện và 3 thị xã của tỉnh. So với các ngân hàng khác trên địa bàn như ngân hàng nơng nghiệp, Sài Gịn thương tín, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam thì Vietinbank có mạng lưới chưa được rộng, tốc độ mở rộng mạng lưới còn chậm, còn nhiều địa bàn chưa có như Lộc Ninh, Bình Long… đều là những địa bàn có tiềm năng. Đặc biệt địa bàn Bình Long là địa bàn có tiềm năng lớn, khách hàng có nhu cầu giao dịch cao. Điều này làm hạn chế trong việc thu hút khách hàng.
Chi nhánh có 13 cây ATM được đặt ở khắp địa bàn thị xã và các huyện có phịng giao dịch, tập trung nhiều ở trung tâm thị xã Đồng Xồi nơi có số khách hàng giao dịch nhiều. Tuy số lượng cây ATM được phân bố khá đều nhưng một số địa bàn
với nhu cầu giao dịch của khách hàng, nhất là lúc đến thời điểm chi lương không thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng ví dụ địa bàn Hớn Quản, Chơn Thành.
- Lãi suất:
Mức lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng căn cứ vào quy định trần lãi suất của ngân hàng nhà nước, tình hình thị trường, nhu cầu vốn và với địa bàn cụ thể. Với khách hàng có số dư lớn , Giám đốc có quyền quyết định cộng biên độ lãi suất nhưng không vượt trần. Biểu lãi suất được niêm yết công khai tại điểm giao dịch, bảng điện tử và trên website www.vietinbank.vn.
Lãi suất huy động USD ở các NH là 0%, đó là thuận lợi cho NH khi giảm sự cạnh tranh, khách hàng sẽ lựa chọn gửi ngân hàng an tồn, uy tín.
Bảng 3.5 Lãi suất gửi tiết kiệm VNĐ trả cuối kỳ đối với khách hàng cá nhân của các ngân hàng Ngân hàng 1 tháng(%) 3 tháng(%) 6 tháng(%) 12 tháng(%) Vietinbank 4.8 5.2 5.8 6.8 Agribank 4.3 4.8 5.5 6.5 Sacombank 5.0 5.5 6.2 6.9 ACB 4.7 5.0 5.5 6.2 BIDV 4.3 4.8 5.5 6.9 Đông Á 5.5 5.5 7.0 7.2
(Nguồn: website của các ngân hàng Vietinbank, Agribank, Sacombank, ACB, BIDV, Đông Á tháng 1/2018)
Theo bảng trên có thể thấy lãi suất huy động của BIDV và Agribank kỳ hạn 1,3 và 6 tháng bằng nhau, chỉ khác kỳ hạn 12 tháng lãi suất BIDV cao hơn 6.9%/năm. Ngân hàng Vietinbank lãi suất cạnh tranh hơn BIDV, Agribank , ACB ở kỳ hạn 1, 3, 6 tháng. So với ngân hàng Sacombank và Đơng Á thì lãi suất của Vietinbank thấp hơn ở các kỳ hạn. So với ngân hàng có quy mơ nhỏ hơn như Sacombank và Đơng Á thì Vietinbank kém cạnh tranh hơn nhưng với ngân hàng lớn như BIDV và Agribank thì Vietinbank được đánh giá cạnh tranh hơn. Đây là thuận lợi hơn của Vietinbank
Mặc dù lãi suất cạnh tranh nhưng Vietinbank chưa có chính sách lãi suất cụ thể cho từng đối tượng, khu vực để thu hút hơn nữa khách hàng gửi tiết kiệm.
- Chiêu thị:
Vietinbank đã có những chương trình q tặng, lì xì khách hàng, trao học bổng cho trẻ e nghèo vượt khó, xây nhà tình nghĩa…
Chương trình Gửi tiền tích lũy-đón q thêm vui, Tiết kiệm Ipay-nhận ngay quà tặng, Lộc vàng phú quý- xe sang như ý;
- Thủ tục giao dịch:
Để thực hiện giao dịch tiết kiệm khách hàng cung cấp các giấy tờ gồm: chứng minh thư/thẻ căn cước/hộ chiếu và điền đầy đủ thông tin vào giấy đề nghị mở tài khoản tiết kiệm. Thủ tục đơn giản và nhanh gọn.
- Thương hiệu của ngân hàng:
Ngân hàng Vietinbank là ngân hàng có thương hiệu từ lâu, Vietinbank Bình Phước thành lập ngày 12/02/1999 với lợi thế thừa hưởng thương hiệu danh tiếng của Vietinbank. Vietinbank tự hào là ngân hàng số 1 Việt Nam trong bảng xếp hạng 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Asean, lọt top 10 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam. Vietinbank Bình Phước cho thấy quyết tâm trong việc đầu tư, xây dựng và quảng bá , bảo vệ thương hiệu.
Ngày 03/05/2017 Vietinbank ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới,
VietinBank hoạch định mục tiêu nâng giá trị thương hiệu từ một ngân hàng với thế mạnh ở phân khúc Khách hàng doanh nghiệp, trở thành một ngân hàng dẫn đầu ở cả phân khúc Khách hàng doanh nghiệp và Bán lẻ, đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán.
- Nhân viên ngân hàng:
Giao dịch viên chính là bộ mặt của ngân hàng, trang phục là vấn đề cần được quan tâm, nó cũng chính là hình ảnh, đặc điểm nhận diện. Nhưng hiện tại Vietinbank
chưa có đồng phục thống nhất cho tồn hệ thống, có thể thấy sự khác nhau giữa các chi nhánh.
Hiện chi nhánh có 120 nhân viên, số người trong độ tuổi dưới 30 chiếm trên 70%, trình độ đại học 91%, thạc sỹ 5%. Kinh nghiệm làm việc dưới 5 năm tỷ lệ khá cao chiếm 47%.
- Chăm sóc khách hàng:
Hàng năm Vietinbank đều có những chương trình chăm sóc khách hàng như Hội nghị khách hàng cuối năm, Tri ân khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Quà lễ tết, quay số trúng thưởng, sản phẩm cho khách hàng ưu tiên trong giao dịch trong thanh toán. Dựa vào số dư tiền gửi khách hàng sẽ được xếp hạng vàng, bạc,kim cương, bạch kim và được chăm sóc riêng như cộng biên độ lãi suất tiết kiệm, được phát hành thẻ tín dụng miễn phí, thẻ khách hàng ưu tiên, tặng quà dịp sinh nhật, lễ tết.
Vietinbank đã triển khai chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết Vietinbank Loyalty: khi sử dụng sản phẩm dịch vụ bán lẻ ngồi lợi ích từ sản phẩm thì KH cịn được tích lũy điểm thưởng, có giá trị quy đổi hấp dẫn.
Nhìn chung Vietinbank mới chỉ tập trung chủ yếu vào khách hàng số dư tiền gửi lớn, chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng.
3.5 Chiến lược phát triển nguồn vốn huy động của Vietinbank:
- Thực hiện các chính sách khuyến mãi để hút vốn từ dân cư.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, hình thức gửi tiết kiệm( tiết kiệm online, gửi tiết kiệm tại cây ATM, nhận lãi qua tài khoản…)
- Đối với tiền gửi tiết kiệm đến hạn khách hàng chưa rút thì tự động đáo hạn nhập lãi vào gốc tính kỳ hạn như đã đăng ký ban đầu.
- Trường hợp khách hàng có nhu cầu rút trước hạn ngân hàng sẽ hỗ trợ cầm cố tài sản hoặc hưởng lãi suất không kỳ hạn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 giới thiệu về Vietinbank, các sản phẩm tiết kiệm, phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng gửi tiết kiệm tại ngân hàng Vietinbank Bình Phước trong những năm gần đây. Thông qua việc đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng, học viên phân tích những thành cơng và hạn chế của ngân hàng hiện tại, đề xuất mơ hình đưa vào nghiên cứu.
CHƯƠNG 4: DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Dữ liệu nghiên cứu: 4.1 Dữ liệu nghiên cứu:
Nghiên cứu thực hiện gồm 2 bước: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu sơ bộ:
Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng hình thức trao đổi trực tiếp các nhân viên và lãnh đạo các phòng giao dịch ngân hàng Vietinbank Bình Phước dựa trên những câu hỏi đã gợi ý sẵn.
Nghiên cứu chính thức:
Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp định lượng thông qua hình thức phỏng vấn trực tiếp các khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại Vietinbank Bình Phước.
Phạm vi nghiên cứu là các KHCN đã và đang gửi tiết kiệm với Vietinbank Bình Phước. Mẫu nghiên cứu được chọn theo nguyên tắc ngẫu nhiên các khách hàng giao dịch ở trụ sở Vietinbank và các phòng giao dịch.
Các biến đưa ra cùng với thang đo Likert 5 để khách hàng có thể đánh giá về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm.
Để chọn cỡ mẫu thích hợp cho nghiên cứu, theo Hair và cộng sự (1998), để có thể phân tích nhân tố khám phá cần thu thập dữ liệu với kích thước mẫu là ít nhất 5 đáp viên trên một biến quan sát. Mơ hình nghiên cứu có tổng số biến là 32 biến (29 biến dùng để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại Vietinbank Bình Phước, 3 biến dùng để đánh giá). Vậy kích thước mẫu cần thiết là n = 32 x 5 = 160.
4.2 Kết quả nghiên cứu:
Nghiên cứu có 29 biến độc lập bao gồm:
Bảng 4.1 Bảng tập hợp các biến nghiên cứu
SỰ TIỆN LỢI
Hệ thống chi nhánh rộng khắp TL1 Vị trí chi nhánh, phòng giao dịch thuận
tiện(gần trường học, gần chợ…) TL2
.Hệ thồng ATM rộng khắp TL3
Ngân hàng có bãi đậu xe rộng, an tồn TL4 Dịch vụ trực tuyến dễ sử dụng TL5
LÃI SUẤT
Lãi suất có tính cạnh tranh LS1
Nhiều chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn LS2
Lãi suất linh hoạt LS3
Lãi suất được công bố, công khai rõ ràng LS4
CHIÊU THỊ
Được biết đến qua báo, đài, mạng,tivi… CT1 Giới thiệu của bạn bè người thân CT2
Được biết đến qua các hoạt động tài trợ,
ủng hộ…. CT3
Được biết đến qua nhân viên ngân hàng CT4 THỦ TỤC GIAO
DỊCH
Thủ tục đơn giản TT1
Thời gian thực hiện giao dịch nhanh TT2 Thủ tục rõ ràng, dễ thực hiện TT3 THƯƠNG HIỆU Ngân hàng lâu năm, thường xuyên giao
Ngân hàng an tồn, mọi thơng tin được
bảo mật TH2
Ngân hàng hiện đại, công nghệ hàng đầu TH3 Ngân hàng có nhiều người cùng đang sử
dụng TH4
Ngân hàng có vị trí xếp hạng cao TH5
NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG
Nhân viên cởi mở, nhiệt tình NV1
Nhân viên được đào tạo trình độ chuyên
môn cao NV2
Nhân viên xử lý giao dịch nhanh,chuyên
nghiệp NV3
Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động NV4
CHĂM SĨC KHÁCH HÀNG
Chăm sóc khách hàng chu đáo, nhiệt tình CS1 Nhiều ưu đãi dành cho khách hàng có số
dư lớn CS2
Tổ chức hội nghị họp mặt khách hàng,
tặng quà dịp lễ, tết, sinh nhật… CS3 Thường xun có các chương trình ưu đãi,
quà tặng cho khách hàng CS4
Thang đo quyết định gửi tiết kiệm bao gồm:
- QD1: Anh/chị cảm thấy hài lòng khi gửi tiết kiệm tại Vietinbank
- QD2: Anh/chị sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè gửi tiết kiệm tại Vietinbank - QD3: Anh/chị sẽ gửi tiết kiệm tại Vietinbank khi có nhu cầu
Tổng số phiếu phát ra là 250, thu về 248. Sau khi loại bỏ những phiếu không hợp lệ , nghiên cứu có 239 phiếu điều tra hơp lệ . Đặc điểm của mẫu thu thập như sau:
Bảng 4.2 Thông tin mẫu
Đặc điểm Tần số Phần trăm(%) Giới tính Nam 89 37.2 Nữ 150 62.8 Tổng 239 100 Độ tuổi Dưới 24 34 14.2 Từ 24-40 74 31 Từ 40-60 129 54 Trên 60 2 0.8 Tổng 239 100 Thu nhập Dưới 5 triệu 41 17.1 Từ 5-8 triệu 74 31 8-15 triệu 87 36.4 Trên 15 triệu 37 15.5 Tổng 239 100 Trình độ học vấn Trung cấp 54 22.6
Cao đăng, đại học 74 30.9
Trên đai học 15 6.3
Khác 96 40.2
Tổng 239 100
Nghề nghiệp
Sinh viên 7 2.9
Nông dân, công dân 97 40.6
Thất nghiệp, về hưu 53 22.2
Nhân viên văn phòng 39 16.3
Khác 43 18
Tổng 239 100
Thông tin khách hàng trong điều tra cho thấy đối tượng được phỏng vấn chủ yếu là nông dân, do địa bàn chủ yếu là nông dân làm cao su, điều. Độ tuổi giao dịch từ 40- 60 tuổi chiếm 54%.
Bảng 4.3 Kết quả khảo sát mục đích gửi tiết kiệm của khách hàng: Muc đích KH
gửi tiết kiệm
Tần số Tỷ lệ phần
trăm Phần hợp lệ trăm
Phần trăm tích lũy
Sinh lãi 121 50.6 50.6 50.6
Tiết kiệm cho
tương lai 37 15.5 15.5 66.1 Nơi cất giữ an toàn 54 22.6 22.6 88.7 Khác 27 11.3 11.3 100 Tổng 239 100 100
(Nguồn: phiếu thăm dò ý kiến khách hàng)
Từ bảng kết quả mục đích gửi tiết kiệm của khách hàng, có 121 người chọn
sinh lãi chiếm 50.6% , tiếp đến là nơi cất giữ an toàn với 54 người (22.6%), tiết kiệm cho tương lai 37 người (15.5%). Như vậy với đa số khách hàng gửi tiết kiệm mục đích là đầu tư sinh lời hơn là an toàn, cất giữ cho tương lai.
4.2.1. Kiểm định thang đo:
Thực hiện phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha đánh giá sơ bộ để xác định mức độ tương quan giữa các mục hỏi, làm cơ sở loại những biến quan sát, những thang đo không đạt yêu cầu.
Phân tích hệ số Cronbach Alpha để loại bỏ các biến không hợp lệ, giảm các biến rác trong quá trình nghiên cứu. Các biến quan sát có hệ số nhỏ hơn .3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn khi hệ số Cronbach Alpha ≥ .6 (Nunnally & Bernstein 1994).
- Thang đo sự tiện lợi
Bảng 4.4 Kết quả kiểm định thang đo sự tiện lợi
Hệ số Cronbach’s Alpha
Cronbach's Alpha Số lượng biến
.742 5
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biên
Phương sai thang đo nếu
loại biến
Tương quan biến tổng
Cronbach's Alpha nếu loại biến
TL1 13.79 10.538 .600 .660
TL2 13.75 10.657 .583 .666
TL3 13.75 11.038 .526 .688
TL4 13.76 10.754 .567 .672
TL5 13.82 12.904 .267 .779
Hệ số tương quan biến tổng của biến TL5 = 0.267< 0.3 khơng đạt u cầu đưa vào phân tích nhân tố. Nếu loại biên TL5 thì Cronbach's Alpha= .779
Bảng 4.5 Kết quả kiểm định thang đo sự tiện lợi sau khi loại biến TL5
Hệ sốCronbach’s Alpha
Cronbach's Alpha Số lượng biến
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biên
Phương sai thang đo nếu
loại biến
Tương quan biến tổng
Cronbach's Alpha nếu loại biến
TL1 10.39 7.726 .594 .720
TL2 10.36 7.625 .615 .709
TL3 10.35 7.910 .563 .736
TL4 10.36 7.913 .560 .737
Thành phần tiện lợi có hệ số Cronbach Alpha = 0.779, hệ số tương quan tổng biến đều lớn hơn 0.3 nên đạt yêu cầu đưa vào phân tích nhân tố tiếp theo.
- Thang đo lãi suất:
Bảng 4.6 Kết quả kiểm định thang đo lãi suất
Cronbach's Alpha Số lượng biến
.835 4
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biên
Phương sai thang đo nếu
loại biến
Tương quan biến tổng
Cronbach's Alpha nếu loại biến
LS1 10.82 7.762 .656 .797
LS2 10.81 7.484 .664 .794
LS3 10.54 8.821 .713 .786
LS4 10.81 7.492 .669 .792
Thành phần lãi suất có hệ số Cronbach Alpha = 0.835 và hệ số tương quan tổng biến đều lớn hơn 0.3 nên đạt yêu cầu đưa vào phân tích nhân tố tiếp theo.
- Thang đo chiêu thị
Bảng 4.7 Kết quả kiểm định thang đo chiêu thị
Cronbach's Alpha Số lượng biến
.772 4
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu