6. Ý NGHĨA THỰC TIỄN
2.4.3 Những nguyên nhân chủ yếu
Muốn giải quyết được những hạn chế đang còn tồn tại trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn vừa qua, cần phải tìm hiểu về nguyên nhân dẫn đến
những hạn chế đó. Hoạt động của các ngân hàng đang tồn tại những yếu kém là do sự tác
động của những nhân tố khách quan và chủ quan sau:
2.4.3.1 Môi trường kinh tế vĩ mơ
Khủng hoảng kinh tế tồn cầu năm 2008 đã làm cho nền kinh tế Việt Nam rơi vào trạng thái đình trệ với tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm sút, chỉ tiêu lạm phát tăng cao, chỉ số
hàng tồn kho tăng mạnh… Nền kinh tế vĩ mô đầy bất ổn đã kéo theo những hệ lụy trong hoạt động của các ngân hàng thương mại như mặt bằng lãi suất tăng cao, cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng căng thẳng về thanh khoản, chất lượng các khoản tín dụng ngày càng thấp do khó khăn trong q trình hoạt động…
Bên cạnh đó, việc điều hành các chính sách vĩ mơ trong giai đoạn vừa qua còn nhiều bất cập, thể hiện thông qua sự thiếu nhất quán trong việc xác định mục tiêu điều hành kinh tế vĩ mô, đã làm cho các ngân hàng hoạt động thiếu ổn định, khả năng dự báo thấp…
2.4.3.2. Môi trường pháp lý
Hệ thống pháp luật nước ta chưa hồn thiện, cịn chồng chéo, mẫu thuẫn và tồn tại nhiều kẽ hở nên gây khó khăn trong việc kiểm sốt các hoạt động của ngành ngân hàng. Điều này được thể hiện qua sự tồn tại của “sở hữu chéo” trong hoạt động ngân hàng hiện nay. Mặc dù đã có nhiều văn bản để hạn chế tình trạng “sở hữu chéo” trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, thơng tư 13/2010/TT-NH NN nhằm hạn chế tình trạng lũng đoạn hoạt
động ngân hàng nhưng trong thực tế vẫn xảy ra tình trạng một người sở hữu tỷ lệ lớn hơn
so với quy định, thực hiện hành vi mang tính chất lũng đoạn hoạt động ngân hàng, gây bất
ổn cho tính ổn định của hệ thống. Ngồi ra, các văn bản pháp luật liên quan đến việc xử lý
tài sản bảo đảm vẫn còn tồn tại một số vướng mắc khi việc xử lý tài sản bảo đảm trong thực tế thường khá khó khăn, tốn kém thời gian, chi phí do sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật khiến ngân hàng lúng túng trong quá trình xử lý…
2.4.3.3 Hoạt động thanh tra, giám sát, điều hành hệ thống ngân hàng thương mại
của Ngân hàng Nhà nước
Mặc dù đã có những cải thiện đáng kể trong giai đoạn vừa qua, nhưng hoạt động thanh tra giám sát, điều hành của Ngân hàng Nhà nước vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau: (1) Khả năng kiểm sốt các ngân hàng cịn chưa tốt thể hiện qua việc bản thân Ngân hàng Nhà nước cũng khơng nắm được chính xác tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng thương mại là bao nhiêu hay khơng quản lý được tình trạng sở hữu chéo, các nhóm lợi ích thao túng hoạt động ngân hàng; (2) chưa sử dụng các công cụ thị trường mà mới chỉ dừng lại ở việc sử dụng mệnh lệnh hành chính trong việc điều hành hoạt động của các ngân hàng thương mại; (3) việc phối hợp thanh tra, giám sát với các cơ quan ban ngành có liên quan cịn chưa cao; (4) Ngân hàng Nhà nước chưa phát huy hết quyền lực, hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong hoạt động tín dụng của các
TCTD, nhất là các quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào một số lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao.
2.4.3.4 Tính cạnh tranh trên thị trường
Một trong những nguyên nhân dẫn đến việc tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là việc tồn tại quá nhiều các ngân hàng thương mại với nhiều quy mô khác nhau nhưng phần lớn đều tập trung vào một phân khúc thị trường như nhau. Các ngân hàng thương mại,
mặc dù đã có những thay đổi, gia tăng tiện ích đi kèm đối với các sản phẩm truyền thống như huy động vốn, cho vay, nhưng phần lớn vẫn chưa thực sự tạo ra được sự khác biệt.
Để cạnh tranh, các ngân hàng thương mại vẫn chủ yếu sử dụng công cụ lãi suất, thể hiện
qua cuộc đua lãi suất huy động nhằm tìm kiếm nguồn vốn huy động, hay sẵn sàng hạ
chuẩn cho vay để mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng… Những ví dụ như trên đã chứng minh cho sự cạnh tranh thiếu lành mạnh, kéo theo đó khả năng sinh lời của các ngân hàng cũng bị ảnh hưởng nhất định bởi những chi phí, rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.
Tương tự, đối với các sản phẩm phi tín dụng, phần lớn các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa khai thác tốt tiềm năng của các sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng. Mặc dù các ngân hàng đã đầu tư công nghệ, triển khai thêm hàng loạt các dịch vụ tiện ích mới như
Internet banking, SMS banking và một số tiện ích trong sử dụng thẻ… nhưng các khoản thu phi lãi vẫn chưa chiếm tỷ trọng cao trong nguồn thu của các ngân hàng.
2.4.3.5 Năng lực quản lý, điều hành của các ngân hàng thương mại
Hoạt động quản trị ngân hàng còn nhiều bất cập, trong đó có hai vấn đề đáng chú ý gồm: cơ cấu tổ chức thiếu tính tập trung làm tăng chi phí hoạt động và quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại còn kém.
Đầu tiên, vấn đề cơ cấu tổ chức thiếu tính tập trung được thể hiện thông qua việc các ngân
hàng phát triển mạng lưới hoạt động quá dày đặc. Mặc dù, với đặc điểm là trung gian tài chính, việc phát triển mạng lưới là điều cần thiết, nhưng nếu phát triển theo hướng “Loạn mơ hình tổ chức các ngân hàng” thì rõ ràng sẽ làm tăng chi phí hoạt động, từ đó ảnh
hưởng đến khả năng sinh lời của các ngân hàng thươg mại. Có 3 vấn đề còn tồn tại trong cơ cấu tổ chức của các ngân hàng thương mại thời gian qua: (1) Quá nhiều phòng giao
dịch được tổ chức như một chi nhánh; (2) Mạng lưới điểm giao dịch quá dày đặc; (3) Có sự chồng chéo, thiếu tính tốn về vấn đề hiệu quả trong việc mở các chi nhánh khi chi
nhánh ở khu vực này lại mở phòng giao dịch ở các địa bàn khác. Điều này cho thấy các ngân hàng thương mại hiện nay đang phải gánh một khoản chi phí đáng kể để duy trì bộ máy cồng kềnh mà hiệu quả thu về lại khơng cao như chi phí bỏ ra. Bên cạnh đó, khả
năng quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng
đến khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn vừa qua. Các nhà
quản trị ngân hàng vẫn tập trung chủ yếu vào việc tăng trưởng tín dụng, thiếu sự quan tâm
đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, thể hiện qua việc tỷ lệ nợ xấu tăng cao trong giai đoạn nghiên cứu. Bản thân hệ thống quản trị, kiểm soát, kiểm tốn nội bộ các ngân hàng
thương mại cịn tồn tại nhiều sơ hở, chưa kịp thời phòng ngừa ngăn chặn các hành vị vi phạm.
2.4.3.6 Ứng dụng công nghệ thông tin
Yếu tố khoa học – kỹ thuật – công nghệ ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Theo tính tốn và kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại nước ngồi, cơng nghệ thơng tin có thể làm giảm 76% chi phí hoạt động ngân hàng. Vì vậy, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động đã được các ngân hàng thương mại chú trọng
thực hiện. Phần lớn các ngân hàng thương mại hiện nay đều đã sử dụng hệ thống
Corebanking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung) nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động nội bộ, giúp hiện đại hóa hệ thống thanh tốn, đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng được u
cầu ngày càng cao của khách hàng trong giao dịch. Ngân hàng Nhà nước cũng đã tin học hóa tồn bộ hệ thống dữ liệu của hệ thống, kết nối thông tin của Ngân hàng Nhà nước với hệ thống ngân hàng thương mại, từ đó góp phần vào cơ sở hoạch định và thực thi chính sách quản lý. Tuy nhiên, theo đánh giá của World Bank, công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng của nước ta hiện vẫn còn ở mức thấp kém, thể hiện qua chỉ số công nghệ ngân hàng Việt Nam mới chỉ đạt (-0.47), trong khi Trung Quốc là (-0.35), Thái Lan (-0.07)….
các ngân hàng thương mại và thiếu chuẩn mực nên việc liên kết các hệ thống với nhau trong quá trình hợp tác khai thác dịch vụ cịn nhiều khó khăn.
2.4.3.7 Trình độ, chất lượng nhân viên ngân hàng
Trình độ và chất lượng nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, điều đáng buồn là trong
giai đoạn vừa qua, hàng loạt các vụ án lớn, các khoản nợ xấu phát sinh là do nhân viên
thực hiện sai quy trình, quy chế gây hậu quả nghiêm trọng. Điều này cho thấy vấn đề đạo
đức nghề nghiệp trong hoạt động ngân hàng thương mại cần phải có những thay đổi trong
thời gian tới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Việc phân tích các chỉ số tài chính chỉ ra rằng khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2007 – 2012 biến động khá mạnh, cụ thể, tăng mạnh trong năm 2009, 2010 nhưng sụt giảm trong giai đoạn 2011 – 2012. Cùng với sự thay đổi của nền kinh tế Việt Nam, việc gia tăng lượng vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng quy mô tài sản, đầu tư vào công nghệ thông tin… Tuy vậy, hiện nay các ngân hàng thương mại mới chỉ tập trung vào các hoạt động thu lãi, chưa khai thác hết tiềm năng hoạt động khi tỷ lệ thu nhập ngoài lãi
ở mức khá thấp. Chất lượng tài sản, đặc biệt nợ xấu đang trở thành một trong những vấn đề ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại trong giai đoạn tới nếu
khơng có hướng xử lý đặc biệt. Nói tóm lại, khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại cho thấy phụ thuộc rất lớn vào quy mô vốn, chất lượng của tài sản, khả năng kiểm sốt chi phí/doanh thu của các ngân hàng thương mại cũng như những biến động vĩ mơ
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP KIỂM SỐT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG SINH LỜI CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM