b) Về nguồn vốn: Về mức độ tăng trưởng của nguồn vốn MSB – Ch
2.2.3. Quy định về hình thức nhận tiền gử
Theo khoản 1, khoản 2 Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được nhận tiền gửi dưới các hình thức sau:
“1.Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền .2. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong và ngồi nước”.
Trong đó quyền nhận tiền gửi tiết kiệm được quy định cụ thể tại Điều 2 Thông tư số 48/2018/TT-NHNN Thông tư quy định về tiền gửi tiết kiệm: Ngân hàng thương mại được nhận tiền gửi tiết kiệm của mọi cá nhân, theo các điều khoản khác nhau, chỉ có những ngân hàng được phép hoạt động ngoại hối mới được nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, và việc nhận tiền gửi này phải phù hợp với quy định pháp luật hiện hành của chính phủ Việt Nam và ngân hàng nhà nước về quản lý ngoại hối Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ các cá nhân Việt Nam và các cá nhân nước ngoài sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, nhận tiền gửi bằng ngoại tệ từ các cá nhân người cư trú.
Như vậy, về hình thức nhận tiền gửi sẽ là sự thỏa thuận riêng của khách hàng là người gửi tiền với ngân hàng. Có thể nhận thấy pháp luật về hoạt động tiền gửi cịn chưa rõ ràng về hình thức, đơi khi khiến khách hình khó hình dung khi tìm hiểu về các hình thức tiền gửi.Và điều ấy đưa ra yêu cầu cho các Ngân hàng phải linh hoạt hoặc đưa ra các hình thức để khách hàng dễ tìm hiểu và lựa chọn. Tại ngân hàng Hàng Hải cũng đưa ra các hình thức tiền gửi khác nhau cho khách hàng. Ví dụ tiền gửi có thể rút gốc từng phần hay tiền gửi tiết kiệm online khách hàng có thể lựa chọn rút cả gốc và lãi khi hết kỳ, rút lãi chuyển gốc sang kỳ hạn sau,…
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) tháng 4 này đã cơng bố biểu lãi suất mới nhất. Theo đó, lãi suất tiền gửi tại quầy các kỳ hạn từ 1 tháng - 36 tháng hiện dao động từ 2,85% tới 5,6%/năm tùy theo từng phương thức lĩnh lãi và điều kiện của khách hàng.
Biểu lãi suất tiết kiệm thường của MSB tháng 4/2021
Kỳ hạn cao nhấtLãi suất Định kỳsinh lời Trả lãingay Vàng (*)Ong Non (*)Măng HĐ tiềngửi
Rút trước hạn 0 01 tháng 3 2,85 3 02 tháng 3 2,95 2,95 3 03 tháng 3,5 3,45 3,45 3,5 3,5 3,5 04 tháng 3,5 3,45 3,45 3,5 3,5 3,5 05 tháng 3,5 3,45 3,45 3,5 3,5 3,5 06 tháng 5 4,9 4,75 4,8 4,8 4,95 07 tháng 5,3 5,1 5,05 5,1 5,1 5,15 08 tháng 5,3 5,1 5,05 5,1 5,1 5,15 09 tháng 5,3 5,1 5,05 5,1 5,1 5,15
11 tháng 5,3 5,2 5,2 5,15 5,15 5,25 12 tháng(**) 5,6 5,3 5,2 5,3 5,3 5,45 13 tháng(***) 5,6 5,3 5,2 5,3 5,3 5,45 15 tháng 5,6 5,3 5,2 5,4 5,4 5,45 18 tháng 5,6 5,3 5,2 5,4 5,4 5,45 24 tháng 5,6 5,3 5,2 5,4 5,4 5,45 36 tháng 5,6 5,3 5,2 5,4 5,4 5,45 04-15 năm 5,4 5,4
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) duy trì biểu lãi suất đã cơng bố vào tháng trước để tiếp tục triển khai trong tháng 4 này. Khi gửi tiết kiệm bằng VND tại quầy, biểu lãi suất cao nhất mà khách hàng được hưởng tại MSB giao động trong khoảng từ 3%/năm đến 7%/năm. Lãi suất ngân hàng áp dụng khác nhau tùy vào thời hạn gửi từ 1 tháng đến 36 tháng tại hình thức lĩnh lãi cuối kỳ.
Trong đó, tiền gửi tại kỳ hạn 1 tháng và 2 tháng duy trì ở mức 3%/năm. Các kỳ hạn 3 - 5 tháng có lãi suất cao hơn, niêm yết ở mức 3,5%/năm.
Lãi suất tiền gửi tại kỳ hạn 6 tháng được MSB ấn định ở mức 5%/năm. Trong khi đó 5 kỳ hạn kéo dài từ 5 tháng đến 11 tháng được áp dụng lãi suất là 5,3%/năm.
Cùng với đó, lãi suất ngân hàng MSB áp dụng cho các kỳ hạn dài từ 12 tháng đến 36 tháng đều đang được triển khai ở cùng mức là 5,6%/năm.
Tuy nhiên, với các khoản tiết kiệm mở mới hoặc khoản tiết kiệm mở từ ngày 1/1/2018 nhưng tiếp tục tự động gia hạn tại kỳ hạn 12 tháng hoặc 13 tháng với số tiền gửi từ 200 tỷ đồng trở lên sẽ được hưởng lãi suất là 7%/năm. Theo khảo sát, đây là mức lãi suất tiết kiệm cao nhất đang được ngân hàng MSB huy động trong thời gian này.
Khách hàng đề nghị rút tiền tiết kiệm trước hạn được áp dụng lãi suất 0%/năm.
Tiền gửi tiết kiệm ngắn ngày 1 - 3 tuần được ngân hàng ấn định chung lãi suất là 0,2%/năm.
Bên cạnh hình thức gửi tiết kiệm thông thường, MSB cũng đang triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn khác như: Định kỳ sinh lời, Tiết kiệm Ong Vàng, Tiết kiệm trả lãi ngày, Tiết kiệm măng non, Hợp đồng tiền gửi….
Tiền gửi tiết kiệm online tại MSB trong tháng này cũng được giữ nguyên không đổi so với tháng trước, có phạm vi từ 3,5%/năm đến 6,1%/năm. Các kỳ hạn gửi online được triển khai tương tự với gửi tại quầy, giao động từ 1 tháng đến 36 tháng.
Đáng chú ý, khách hàng gửi tiền qua kênh online sẽ được hưởng lãi suất cao hơn 0,3 - 0,5 điểm % tại tất cả các kỳ hạn gửi so với khi gửi tại quầy.
Biểu lãi suất tiền gửi Online tại ngân hàng MSB
Kỳ hạn Rút trước hạn 01 tháng 02 tháng 03 tháng 04 tháng 05 tháng
06 tháng 07 tháng 08 tháng 09 tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng Nguồn: MSB
Bảo hiểm tiền gửi là loại hình bảo hiểm phi thương mại, theo đó các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng có nhận tiền gửi Đồng Việt Nam của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và cơng ty hợp danh thì bắt buộc phải tham gia đóng phí bảo hiểm tiền gửi Việt Nam theo quy định .
Bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản. Bảo hiểm tiền gửi là một sự bảo đảm cho quyền lợi của người có tiền tiết kiệm. Nếu có rủi ro với đơn vị gửi tiền tiết kiệm như ngân hàng hay tổ chức tài chính thì bên bảo hiểm tiền gửi sẽ tiến hành chi trả theo quy định khi ký kết. Người được bảo hiểm tiền gửi là cá nhân có tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi thành lập và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng được nhận tiền gửi của cá nhân. Và theo đó, NHTM sẽ là tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi còn khách hàng là người được bảo hiểm tiền gửi. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sẽ có trách nhiệm thay tổ chức nhận tiền gửi đó trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của khách hàng tham gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi đó.
Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM có sự liên kết với nhau,hoạt động theo một hệ thống dưới sự quản lý của NHNN, NHTM không thể hoạt động tách biệt mà cần có sự liên kết với các TCTD khác. Sự hợp tác của các ngân hàng thể hiện trong sự thống nhất về nguyên tắc, phương thức, cách thức phục vụ, thống nhất trong hoạt động tiền tệ tín dụng, thể hiện qua việc vay vốn lẫn nhau và thực hiện thanh tốn qua ngân hàng. Có thể nói hoạt động ngân hàng
là hoạt động mang tính rủi ro cao, và nghiệp vụ liên quan tới tiền gửi cũng tiềm ẩn rủi ro nếu sai sót. Như vậy, chỉ cần một ngân hàng gặp rủi ro hay mất khả năng thanh toán gây ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng, khi đó nếu người dân ồ ạt tới các ngân hàng rút tiền thì việc chi trả tiền cho khách hàng là điều khơng thể. Đó là lý do cần đến sự có mặt của tổ chức bảo hiểm gửi là tổ chức tài chính Nhà nước để góp phần duy trì ổn định tài chính , bảo đảm sự phát triển an tồn ổn định của hoạt động ngân hàng. Và sự xuất hiện của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) là điều cần thiết để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, sau đó có thêm Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2010. Khi thực hiện theo luật bảo hiểm, nếu gặp khó khăn trong khả năng thanh tốn, NHTM có thể yêu cầu tổ chức bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền. Có thể khơng thể giải quyết được hết vấn đề nhưng sự hỗ trợ của tổ chức bảo hiểm với tổ chức tham gia bảo hiểm sẽ giúp được một phần vấn đề của tổ chức tham gia bảo hiểm. Mục đích được đặt lên trên hết trong bảo hiểm tiền gửi là bảo vệ người gửi tiền tại các ngân hàng và tổ chức tài chính. Nhưng theo cùng sự phát triển, với mức bảo hiểm chi trả được đưa ra là 75 triệu đồng sẽ không bảo vệ tốt quyền lợi của người gửi tiền và khi có vấn đề về thanh tốn, đó cũng là áp lực đối với NHTM. Tuy nhiên, với mức chi trả 75 triệu đồng cho một hợp đồng bảo hiểm thì cịn có nhiều ý kiến trái chiều tranh luận bởi sẽ có khá nhiều hợp đồng tiết kiệm có giá trị lên đến vài tỷ, khi có rủi ro xảy ra nếu chỉ được nhận lại 75 triệu đồng thì thiệt thịi cho người gửi tiền rất nhiều. Điều này địi hỏi Chính phủ cần có những thay đổi kịp thời để bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền cũng tránh ảnh hưởng tới hoạt động của các tổ chức tín dụng.
thống MSB đều đã tham gia vào bảo hiểm tiền gửi. Việc tham gia này khơng chỉ là sự tn thủ mà cịn là sự hỗ trợ cần thiết, kịp thời khi ngân hàng khó khăn, khơng có hoặc mất khả năng thanh tốn mà cịn tạo ra sự an tâm, an toàn cho khách hàng khi tham gia gửi tiền, nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng để tiếp tục duy trì mối quan hệ giữa đơi bên.
2.2.5. Quy định về giải quyết tranh chấp và xử lý vi phạm trong hợp đồng huy động vốn bằng hình thức tiền gửi
Hoạt động huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi là một hoạt động quan trọng và có ý nghĩa với các NHTM. Vì nó khơng chỉ tạo thêm nguồn vốn mà cịn là tiền đề cho các hoạt động khác của ngân hàng, tạo thêm một phần lợi nhuận. Hoạt động ấy liên quan tới tiền mặt, mà thị trường tiền tệ cũng chịu rất nhiều áp lực khi có sự thay đổi của lạm phát, lãi suất,… trong những tình hình bất lợi của nền kinh tế, việc các ngân hàng sử dụng lãi suất để làm công cụ thay đổi sẽ ảnh hưởng đến nền kinh tế. Nếu một ngân hàng tăng lãi suất để thu hút khách hàng, theo đó các NHTM khác cũng đồng loạt chạy theo sẽ gây ra sự loạn lãi suất. Và như vậy, việc kiểm sốt là khó khăn với NHNN, như vậy việc đưa ra lãi suất trần và kiểm soát được lãi suất là điều đáng quan tâm. Bắt đầu từ năm 2011 đến nay, lãi suất đã thay đổi rất nhiều lần, từ con số 14% hiện nay đã giảm xuống nhiều. Nhiều NHTM sẽ lách luật để vượt trần lãi suất như chương trình bốc thăm trúng thưởng, tặng chuyến du lịch trọn gói, tặng vàng,… Tại MSB, lãi suất năm cao nhất tính tới thời điểm tháng 4/ 2020 đang ở con số 5,6%/ năm cho khách hàng thường và con số lãi suất được thiết kế dưới mức trần.
Bên cạnh hiện tượng vượt trần lãi suất của NHTM, cịn có hoạt động vi phạm của các cá nhân tổ chức trong việc gửi tiền tại ngân hàng. Một trong những hành vi vi phạm pháp luật đó là hành vi rửa tiền thơng qua NHTM, đó
là nguồn tiền có nguồn gốc không rõ ràng, phi pháp. Và nguồn tiền đó cịn gọi là tiền bẩn, là nguồn tiền đến từ việc bn bán ma túy, mại dâm, vũ khí, hàng cấm hay từ tiền tham nhũng, nhận hối lộ, tham ô của các nhà lãnh đạo, các quan chức, viên chức nhà nước. tiền có được do tội phạm làm tiền giả, tống tiền, tổ chức đánh bạc,.. Nói chung nguồn tiền đó có được là từ các hoạt động trái phép, phi phạm: bn lậu, tham ơ, lừa đảo. Bề ngồi chỉ là những hoạt động bình thường nhưng thực chất vơ cùng nguy hại và gây ảnh hưởng tới các hoạt động ngân hàng, kinh tế. Việc rửa tiền được trót lọt sẽ làm biến động trong mặt bằng chung về tiền tệ, tạo động lực cho các hành vi phạm pháp tiếp tục được diễn ra, Luật phòng chống rửa tiền được ban hành là điều cần thiết và hợp lý, nhưng quan trọng, các NHTM phải chú ý khi nhận tiền gửi, quan sát theo dõi để nhận nguồn tiền trong sạch, tránh tiếp tay cho những hành vi sai trái
Quy định về chế tài xử lý;
Chế tài xử lý vi phạm về hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi đa phần là chế tài hành chính. Theo Nghị định Chính phủ số 202/2004/ NĐ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng “ phạt tiền từ 15.000.000 đồng đến 30.000.000 đồng đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng khơng thực hiện đúng quy định về nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân theo quy định của pháp luật” cịn các tổ chức tín dụng thì khơng có chế tài xử phạt. Sau đó, Luật các TCTD ra đời cũng không hề đề cập tới vấn đề đó. Hiện nay, NHNN cịn q nương tay với các hành vi vi phạm liên quan tới tiền gửi. Đôi khi, NHTM có thể qua mắt được NHNN trong hoạt động liên quan tới tiền gửi, trừ phi NHNN kiểm tra sâu và thường xuyên. Còn theo Luật phòng chống rửa tiền quy định: Người nào có hành vi dùng tiền bất hợp pháp
của Bộ luật hình sự; và Luật quy định thêm về áp dụng các biện pháp tạm thời và xử lý vi phạm: trì hỗn giao dịch, phong tỏa tài khoản, niêm phong hoặc tạm giữ tài sản, xử lý vi phạm nhưng chỉ là xử phạt hành chính.
Tóm lại hoạt động huy động vốn là một hoạt động đóng vai trị quan trọng trong nền kinh tế, Đơi khi, trong tình trạng nền kinh tế khó khăn, việc vi phạm trong hoạt động tiền gửi của NHTM là không tránh khỏi và NHNN phải theo dõi sát sao để có thể phịng ngừa và điều chỉnh cho kịp thời, có những biện pháp xử lý mạnh tay, cứng rắn để tạo ra sự minh bạch, đường đi đúng cho các NHTM. Nhưng trong chính NHTM phải ln thực hiện đúng các quy định, tuân thủ pháp luật, hợp tác với NHNN, đặt biệt là có cảnh giác với các hoạt đồng sử dụng tiền gửi trái pháp luật. NHTM Cổ phần Hàng Hải cũng có những biện pháp và sự kiểm tra kĩ với hoạt động tiền gửi, nhận biết tiền giả và các hoạt động rửa tiền.