2.1. Khái quát và thực trạng cho vay hộ gia đình tại Agribank TPHCM
2.2.3.2. Quy trình cấp tín dụng
Một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NH đồng thời cũng có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của KH nghĩa là với quy trình chặt chẽ, thực hiện theo đúng quy trình KH sẽ phải đáp ứng đầy đủ những điều kiện vay vốn mới cấp tín dụng, trong quá trình vay vốn NH sẽ thường xuyên hoặc đột xuất kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của KH, TSĐB.... điều này giúp NH kiểm sốt được mục đích sử dụng vốn của KH chặt chẽ và kịp thời, nắm được dòng vốn của KH, gia tăng khả năng trả nợ vay của KH.
Hiện tại trong quy trình xét duyệt cấp tín dụng của NH chỉ mới đánh giá và đo lường khả năng trả nợ vay của KH thông qua thông tin KH cung cấp, thông tin từ CIC, XHTD KH, thẩm định KH theo nguyên tắc 6C và sau khi cho vay đánh giá khả
năng trả nợ của KH thông qua lịch sử trả nợ. Nguồn thông tin trên, NH dễ dàng có nguồn thơng tin này từ những hồ sơ NH yêu cầu KH cung cấp, khai thác trên hệ thống CIC. Đây là những nguồn thơng tin chính thống, NH có thể dễ dàng tiếp cận. Nhưng kết quả đánh giá, thẩm định chủ yếu dựa trên kinh nghiệm của CBTD nên không tránh khỏi những ý kiến mang tính chủ quan, cảm tính, nguồn thơng tin từ CIC chưa được cập nhật thường xuyên, thông tin KH cung cấp không trung thực nên đôi khi kết quả đánh giá chưa chính xác.
Hình 2.1. Sơ đồ quy trình xét duyệt cấp tín dụng
Nguồn: Học viên tổng hợp từ quy trình cho vay tại Agribank
Khách hàng
Ngân hàng
-Thẩm định KH
- Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
Từ chối Lý do từ
chối
Chấp thuận -Giải ngân
- Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay
- Kiểm tra sau cho vay
Thu nợ vay (gốc – lãi)
Thanh lý HĐTD bắt buộc Đầy đủ - Không trả - Trả không đủ -Biện pháp: tạm ngừng cho vay; chấm dứt cho
vay, thu hồi nợ trước hạn; cơ cấu nợ Xử lý: - Khởi kiện - Thỏa thuận bán TSĐB Đánh giá khả năng trả nợ của KH qua XHTD KH, CIC, 6C Đánh giá khả năng trả nợ của KH qua thực tế trả nợ KH
Chấp nhận