Đơn vị: tỷ đồng Năm 2016 2017 2018 Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Thế chấp 1.820 100 2.132 100 2.365 100 Bất động sản 1.435 78,84 1.568 73,54 1.754 74,16 Động sản 385 21,16 564 16,46 611 25,84
Tài sản thế chấp được Vietinbank Bắc Giang chấp nhận là:
-Thiết bị, máy móc, ơ tơ, xe máy mới hoặc mới 80%
- Quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp kể cả trường hợp quyền sử dụng đất dưới dạng đất thuê lâu năm.
- Nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.
- Trong đó, tài sản là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất… được ngân hàng chấp nhận nhiều nhất. Tỷ lệ luôn ở mức cao qua các năm, năm 2016 là 78,84%; năm 2017 là 73,54% ; năm 2018 là 74,16%. Tỷ lệ tài sản là động sản chiếm tỷ lệ thấp hơn hẳn, năm 2016 là 21,16% đến năm 2018 là 25,84% so với tổngdư nợ cho vay bằng thế chấp. Sở dĩ có sự chênh lênh trên do tính ưu việt của việc thế chấp bất động sản là vì:
Thứ nhất: giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất được xem là tài sản ít chịu rủi ro giảm giá hay mất giá trị trong tương lai so với các tài sản là bất động sản, ngay cả khi thị trường có biện động, giá cả hàng hóa khác có thay đổi nhiều thì giá trị bất động sản hầu như là ổn định.
Thứ hai, các giấy tờ liên quan tới chứng minh quyền sở hữu bất động sản là khá rõ ràng. Thứ ba, khi thẩm định giá trị TSĐB thì việc định giá bất động sản dễ dàng và tốn ít chi phí hơn.
Thứ tư, bất động sản có tính thanh khoản cao hơn nên khi phải xử lý TSĐB để thu hồi nợ sẽ dễ dàng hơn cho ngân hàng. Thứ năm, giá trị của bất động sản thường lớn nên khách hàng đi vay có ý thức trả nợ hơn là việc mất tài sản. Tài sản thế chấp là thiết bị, máy móc, ơ tơ, xe máy, dây chuyền … ít được ngân hàng chấp nhận hơn do những tài sản thường dễ bị giảm giá trị theo thời gian hay khi thi trường biến động, sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi phải xử lý tài sản. Hơn nữa loại tài sản này thường khó định giá, ngân hàng phải th chun gia bên ngồi làm chi phí tín dụng tăng.
b.Cầm cố tài sản
Theo tài liệu mà ngân hàng cung cấp thì tài sản được ngân hàng chấp nhận cầm cố rất đa dạng, bao gồm những tài sản sau:
-Tiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi tại ngân hàng
-Kim khí q, đá q
- Giấy tờ có giá như: Trái phiếu, cổ phiếu có khả năng chuyển đổi, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương hiệu, các giấy tờ khác trị giá được bằng tiền.
- Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, một số quyền khác…
-Quyền đòi nợ: dưới dạng cam kết trả nợ, các văn bản xác nhận nợ.