Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2016 Năm 2017 Năm 2018
Số liệu Số liệu Chênh lệch so với
năm 2016
Số liệu Chênh lệch so với
năm 2017 Số liệu Tỷ lệ (%) Số liệu Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 1.294,00 1.946,00 652,00 50,39 1.938,00 (8,00) (0,41) Lợi nhuận từ hoạt động TD 262,71 248,69 (14,02) (5,34) 206,52 (42,17) (16,96) Tỷ lệ lợi nhuận từ HĐTD (%) 20,3 12,78 (7,52) (37,04) 10,66 (2,12) (16,59)
Năm
2018
2016 2017
Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng doanh số cho vay
Tỷ đồng 700,000 600,000 Số 500,000 tiề 400,000 n 300,000 200,000 100,000 0
toán trên ta có thể nhận thấy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Vietinbank – Bắc Giang giảm dần qua 3 năm, năm 2017 giảm 14,02 tỷ đồng (- 5,34%) so với năm 2016 và đến năm 2018 giảm 42,17 tỷ đồng (-16,96%) so với năm 2017. Tuy nhiên, xét về tỷ lệ giảm của lợi nhuận từ hoạt động tín dụng so vớimức tăng của dư nợ tín dụng thì có sự tăng khác nhau giữa các năm. Năm 2017 tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Vietinbank – Bắc Giang giảm 7,52% so với năm 2016, năm 2018 tỷ lệ này lại 2,12% so với năm 2017 nguyên nhân do mức giảm của lợi nhuận hoạt động tín dụng lớn hơn mức tăng của dư nợ tín dụng. Điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng của Vietinbank – Bắc Giang chưa thực sự hiệu quả và mức lợi nhuận thu được từ một đồng vốn tín dụng như vậy là chưa cao, cần phải có sự gia tăng hơn nữa trong thời gian tiếp theo để đem lại nhiều hơn nữa lợi nhuận cho Vietinbank – Bắc Giang.
2.3.2.6.Doanh số cho vay
Bảng 2.16: Doanh số cho vay có TSBĐ theo thời hạn của ngân hàng Vietinbank – Bắc Giang qua 3 năm 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 341,704 450,412 564,233 108,708 31,81 113.821 25,27 Trung và dài hạn 48,249 45,364 23,81 (2,885) (5,98) (21.983) (48,46) Tổng doanh số cho vay 402,953 495.776 587,614 92,823 23,04 91,838 18,52
( Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng VietinBank – CN Bắc Giang)
Biểu đồ 2.2. Biểu đồ doanh số cho vay có TSBĐ theo thời hạn của ngân hàng qua 3 năm 2016-2018
Nhìn chung, doanh số cho vay có TSBĐ của Vietinbank – Bắc Giang đều tăng qua các năm. Cụ thể, doanh số cho vay có TSBĐ năm 2017 tăng 92,823 tỷ đồng hay tăng 23,04% so với năm 2016, nguyên nhân là do trong năm này các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Giang kinh doanh có hiệu quả nên có nhu cầu mở rộng quy mơ kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng. Bên cạnh đó, về phía Ngân hàng cũng tạo điều thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn. Đến năm 2018, doanh số cho vay tiếp tục tăng hơn năm 2017 là 91,838 tỷ đồng hay tăng 18,52%, ta thấy trong năm 2018 mức tăng trong doanh số cho vay thấp hơn năm 2017 là 4,52% nhưng không đáng kể. Thực tế cho thấy trong năm này kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, khó khăn cho cả Ngân hàng và doanh nghiệp vì lạm phát. Nhưng doanh số cho vay của Vietinbank – Bắc Giang vẫn tăng so với năm 2017, điều này cho thấy được Vietinbank – Bắc Giang có nhiều khách hàng uy tín và có quan hệ tín dụng thường xun với Ngân hàng. Cũng do lam phát cao dẫn đến lãi suất cho vay tăng nên doanh nghiệp hạn chế việc vay vốn Ngân hàng để kinh doanh và chủ yếu là sản xuất mang tính cầm chừng trên nguồn vốn tự có làm cho mức tăng doanh số cho vay năm 2018 thấp hơn năm 2017.
Trong tổng doanh số cho vay thì ta thấy Ngân hàng chỉ tập trung cho vay ngắn hạn, tập trung cho khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân có nhu cầu vay để bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong q trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Ngồi ra, Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và dài hạn là nhằm để hạn chế rủi ro vì cho vay ngắn hạn sẽ ít rủi ro hơn. Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn luôn tăng qua các năm: năm 2017 tăng 31,81% hay tăng 108.708
tỷ đồng so với năm 2016. Đến năm 2018 doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tiếp tục tăng hơn năm 2017 là 113.821 tỷ đồng hay tăng 25,27%.
Tóm lại, qua phân tích trên thì Vietinbank – Bắc Giang đã sử dụng nguồn vốn huy động tốt thông qua việc tăng trong doanh số cho vay. Điều quan trọng còn lại là làm thế nào để quản lý nguồn vốn cho vay có hiệu quả để đem lợi nhuận cho Ngân hàng.
2.3.2.7.Tăng trưởng khách hàng
Bảng 2.17: Tình hình khách hàng vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế có TSBĐ của Vietinbank – Bắc Giang qua 3 năm 2016-2018.
STT Chỉ tiêu Năm2016 Năm
2017 Năm 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 +/- (%) +/- (%) A nhân, tổ hợp tácHộ gia đình, cá 5.421 8.032 5.282 2.611 47,91 -2.75 -34,11 1 Ngành nông nghiệp 2.968 5.869 2.618 2.901 53,23 -3.251 -40,32 2 Thương nghiệp- dịch vụ 0 122 178 122 2,24 56 0,69
3 Cho vay đời sống
1.876 1.571 1.014 -305 -5,60 -557 -6,91 4 Ngành khác 377 241 1.145 -136 -2,50 904 11,21 B DN Nhà nước 0 0 0 0 0,00 0 0,00 C DN ngoài QD 29 31 63 2 0,04 32 0,40 1 Ngành nông nghiệp 3 3 1 0 0,00 -2 -0,02 2 Ngành lâm nghiệp 0 0 7 0 0,00 7 0,09 3 Ngành xây dựng 12 14 28 2 0,04 14 0,17 4 Ngành công nghiệp 0 1 9 1 0,02 8 0,10 5 nghiệp, dịch vụNgành thương 2 2 0 0 0,00 -2 -0,02 6 Ngành khác 12 11 18 -1 -0,02 7 0,09 D Hợp tác xã 0 0 2 0 0,00 2 0,02 1 Ngành nông nghiệp 0 0 2 0 0,00 2 0,02 TỔNG CỘNG 5.45 8.063 5.347 2.613 47,94 -2.716 -33,68
( Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Vietinbank – Bắc Giang )
Số lượng khách hàng là HGĐ, CNDV, DN chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trong tổng số khách hàng, năm 2016 là 99,47%, năm 2017 là 99,62%, năm 2018 là 98,78%.
Năm 2017, tổng số khách hàng tăng lên khá cao đạt 8.032 khách hàng, số khách hàng tới giao dịch với ngân hàng tăng 2.611 khách hàng. Nhưng đến năm 2018, số khách hàng tới giao dịch giảm 2.750 khách hàng tương ứng giảm 40,32% so với năm 2017, chỉ còn lại 5.258 khách hàng. Việc giảm số lượng khách hàng năm 2018 là do giảm khách hàng vay ở ngành nông nghiệp: 3.251 khách hàng tương ứng giảm 30,42% và ở cho vayđời sống giảm 557 khách hàng tương ứng giảm 6,91%, trong khi các ngành khác số lượng khách hàng vay tăng nhưng khơng đáng kể.
Năm 2018, ngồi các chủ trương phát triển khách hàng cá nhân, ngân hàng còn mở rộng, tiếp tục đầu tư cho các doanh nghiệp trên địa bàn nâng hạn mức tín dụng cho các đơn vị làm ăn có hiệu quả thơng qua các hoạt động nên vì vậy, số lượng khách hàng là DN NQD ngày càng tăng.
Nhìn chung, trong thời gian qua ngân hàng đã có sự điều chỉnh trong hoạt động cho vay, tăng tỷ trọng đối tượng là khách hàng doanh nghiệp với giá trị các khoản vay cũng tăng nhanh; giảm tương đối khách hàng cá nhân.
kinh doanh tốt, lợi nhuận cao qua các năm.
2.3.Đánh giá chung tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại Vietinbank Bắc Giang
2.3.1. Những kết quả đạt được
Qua thực tế tình hình thực hiện hoạt động ĐBTV, ta có thể thấy Vietinbank Bắc Giang đạt được một số thành tựu nhất định sau:
Một là, Vietinbank Bắc Giang thực hiện khá tốt nghiệp vụ ĐBTV, qua đó góp phần mở rộng quan hệ tín dụng của
NH.Theo phân tích tình hình thực hiện ĐBTV đã mang lại những kết quả đáng khích lệ, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.Vì vậy mà uy tín NH ngày càng cao, tác động thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay của NH.
Hai là, song song với việc tăng trưởng về số lượng các khoản tín dụng được cấp, Vietinbank Bắc Giang luôn chú trọng đề
cao việc đảm bảo chất lượng, an toàn vốn. Thể hiện ở việc Vietinbank Bắc Giang luôn chấp hành nghiêm túc cơ chế quản lý tín dụng của NHNN, đặc biệt là việc áp dụng rộng rãi các biện pháp ĐBTV, mở rộng đối tượng khách hàng ở mức có thể, đa dạng về hình thức vay nhằm hạn chế rủi ro.
Ba là, Vietinbank Bắc Giang đã xây dựng được quy chế về chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ, trong đó có
phịng chun trách thẩm định TSĐB,phân cơng cơng việc dựa trên trình độ, năng lực và sở trường của nhân viên, tao nên một môi trường làm việc tương đối tốt. Mỗi cán bộ nhân viên phải tự chịu trách nhiệm về mỗi quyết định, mỗi hành động việc làm của mình, do đó phát huy được tính chủ động, tinh thần trách nhiệm của mỗi người trong công việc được giao.
2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Những tồn tại
Cơng tác thẩm định TSĐB cịn nhiều bất cập: Vấn đề xuất phát chủ yếu từ cán bộ thẩm định tại ngân hàng. Do cán bộ tín dụng tập chung chủ yếu về việc tăng doanh số đạt chỉ tiêu mà chưa thực sự tăng về mặt chất lượng. Việc thẩm định chủ yếu dựa vào đánh giá và cảm nhận chủ quan của cán bộ tín dụng hay cán bộ thẩm định, thiếu cơ sở đánh giá chính xác, tính hợp lý của kết quả định giá.
Việc thẩm định tài sản bảo đảm cịn nhiều thiếu sót, chưa đánh giá được đúng giá trị thực tế của tài sản, chủ quan trong việc xác minh lại tính đúng đắn và hợp pháp của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản để một số khách hàng lợi dụng khe hở này để thực hiện hành vi lừa đảo ngân hàng, phổ biến là các trường hợp khách hàng mượn sổ đỏ để vay vốn của ngân hàng trong khi thực tế vẫn còn nợ tại ngân hàng. Bên cạnh đó bộ phận định giá họ chỉ quen định giá các loại tài sản thông dụng như nhà, đất, căn hộ, ô tô … nên khi gặp phải loại tài sản mới thì rất lúng túng, khơng biết xử lý ra sao. Cách giải quyết thơng thường là th ngồi hoặc u cầu khách hàng thay thế TSĐB khác, vấn đề này gây tốn kém chi phí cho ngân hàng, gây khó khăn cho khách hàng và vơ hình chung ngân hàng đã thu hẹp lượng khách hàng của mình.
Các quyết định cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa trên giá trị, loại hình của TSBĐ mà vẫn chưa chú trọng đến việc đánh giá hiệu quả của phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, thu nhập dự án, khả năng trả nợ, uy tín của khách hàng. Đây là hạn chế khơng chỉ riêng ở Vietinbank Bắc Giang mà trở thành tâm lý chung cho các NHTM Việt Nam.
Công tác xử lý tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ còn nhiều hạn chế: do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và khách quan chẳng hạn như việc thẩm định tài sản bảo đảm của cán bộ thẩm định khơng tốt, hay do nhữngquy định, chính sách của các cơ quan, ban ngành còn nhiều bất cấp, đã gây ra những tranh chấp, khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn, tốn kém nhiều cơng sức và chi phí.
Quản lý tài sản bảo đảm: Tuy ngân hàng có quy định việc kiểm tra định kỳ đối với bất động sản và động sản do khách hàng nắm giữ nhưng cán bộ tín dụng thường bỏ qua khâu này hoặc chỉ kiểm tra mang tính chiếu lệ. Vì vậy, ngay cả khi ngân hàng nắm giữ bản gốc giấy chứng nhận sở hữu hay quyền sử dụng nhưng cũng không tránh khỏi việc tài sản được bán hay chuyển nhượng bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng khi xử lý tài sản bảo đảm.
Nguyên nhân của những tồn tại
Thứ nhất, công tác thẩm định tài sản của ngân hàng chỉ ở mức độ sơ qua, chưa thật chính xác. Đặc biệt đối với các dự án
có qui mơ lớn, tính chất kỹ thuật phức tạp. Bên cạnh đó các thơng tin bên ngồi phục vụ cho cơng tác thẩm định quyết định cho vay hầu hết đều do chính khách hàng cung cấp hoặc từ một số các nguồn khác như báo chí, đài… Việc mua thơng tin, tổ chức theo dõi, phân tích và dự báo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa thực hiện. Chính vì vậy việc thẩm định và giám sát sử dụng vốn vẫn cịn gặp khó khăn, chất lượng thẩm định phần nào cịn bị hạn chế.
Hiện nay ngân hàng chưa có kho quỹ để quản lý tài sản cầm cố, hầu hết tài sản để kho khách hàng hoặc kho th ngồi. Vì vậy, ngân hàng khó kiểm sốt TSĐB của mình, dễ mất mát, hư hỏng làm giảm chất lượng TSĐB.
Thứ hai, nguyên nhân từ phía khách hàng:
Để thực hiện mục đích vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng không ngần ngại sử dụng các hành vi lừa đảo như: sử dụng một TSĐB để vay vốn nhiều nơi, cố tình cung cấp sai lệch thơng tin về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, sửa chữa làm khống chứng từ. Những hành vi trên đều gây khó khăn và thiệt hại cho ngân hàng.
Ngồi ra, có nhiều khách hàng vay vốn cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, khi bị xử lý TSĐB thì tìm đủ mọi cách trì hỗn, cản trở, chống đối quyết định thu hồi tài sản, gây khó khăn cho cơng tác xử lý TSĐB của ngân hàng.
Thứ ba, nguyên nhân từ đội ngũ nguồn nhân lực:
Đội ngũ cán bộ cho vay chuyên phục vụ khối khách hàng cá nhân còn mỏng và thường xuyên bị luân chuyển giữa các phịng ban làm ảnh hưởng vơ cùng lớn đến hoạt động cho vay. Ngoài ra một cán bộ khách hàng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ: huy động vốn, phát triển dịch vụ và cho vay.
Điều này nhằm xây dựng một đội ngũ cán bộ đa năng, am hiều nhiều nghiệp vụ, thuận lợi cho việc luân chuyển cán bộ, tuy nhiên đã ảnh hưởng đến quá trình xử lý tác nghiệp khách hàng, làm chậm hồ sơ của khách hàng, thiếu tính chuyên sâu trong nghiệp vụ khi một lúc phải đảm trách nhiều cơng việc. Do đó, cần phải chun mơn hóa cơng việc, mà cụ thể Vietinbank đang xây mơ hình kinh doanh bán lẻ. Khả năng thích ứng của một số cán bộ với mơi trường cạnh tranh gay gắt cịn chậm, kỹ năng phân tích diễn biến thị trường, tình hình tài chính, phi tài chính của khách hàng cịn hạn chế, thiếu cập nhật, làm việc theo cảm tính, chủ quan nên dễ xảy ra sai sót và rủi ro cao. Như vậy, đây cũng là nguyên nhân làm hạn chế dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Thứ tư, hạn chế về ứng dụng công nghệ thông tin :
Ngày nay sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của công nghệ thông tin. Thời gian qua hệ thống công nghệ thông tin đã được nâng cấp nhiều lần song vẫn còn nhiều mặt chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng với số lượng món vay nhỏ lẻ nhiều, những hạn chế. Cơng tác thu nợ tại chi nhánh còn mất nhiều thời gian, đã có chương trình thu nợ tự động nhưng chưa được triển khai đồng bộ hiệu quả. Đối với khách hàng vay tín chấp đã thực hiện trả lương qua tài khoản Vietibank đã thực hiện thu nợ tự động. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế, một mặt nguyên nhân từ phía khách hàng thiếu ý thức trong việc trả nợ, một mặt do quá trình tác nghiệp của cán bộ QTTD đã xảy ra một số sai sót khi cài thu nợ tự động, một mặt do hạn chế của chương trình. Từ đó làm cho cơng tác thu nợ cịn mất nhiều thời gian. Chưa triển khai thu nợ tự động đến khách hàng vay thế chấp tài sản, lý do thói quen dùngtiền mặt vẫn cịn phổ biến trong đại đa số người dân. Do đó, đối tượng khách hàng này đến tháng thường mang tiền mặt đến ngân hàng để trả nợ thay vì thu tự động từ tài khoản tiền gửi thanh toán. Điều này đã làm mất