1.3. Phát triển sản phẩm tài chính vi mô
1.3.2. Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm tài chính vi mơ
1.3.2.1. Các yếu tố thuộc về tổ chức tài chính vi mơ
Có rất nhiều yếu tố thuộc về tổ chức tài chính vi mơ tác động đến việc phát triển sản phẩm TCVM. Theo tác giả có năm yếu tố chính sau:
Một là, chiến lược phát triển của tổ chức tài chính vi mơ
Chiến lƣợc phát triển của tổ chức TCVM là yếu tố tác động trực tiếp đến khả năng phát triển sản phẩm TCVM. Dựa trên các mục tiêu và định hƣớng cụ thể theo từng giai đoạn của tổ chức để xây dựng chiến lƣợc phát triển sản phẩm phù hợp, có thể cải tiến những sản phẩm hiện hữu hay phát triển thêm sản phẩm mới.
Hai là, tiềm lực tài chính của tổ chức tài chính vi mơ
Tiềm lực tài chính quyết định đến quy mơ và tính đa dạng trong việc cung cấp các sản phẩm TCVM đặc biệt là các sản phẩm tín dụng, tiết kiệm. Các tổ chức TCVM phải có tiềm lực tài chính vững chắc mới có khả năng phát triển các sản phẩm mới, mở rộng việc cung cấp các sản phẩm TCVM đến nhiều đối tƣợng khách hàng hơn.
Tiềm lực tài chính đƣợc thể hiện thơng qua các yếu tố nhƣ mức độ an tồn vốn bao gồm quy mơ vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn, khả năng huy động vốn, mức sinh lời hay khả năng thanh toán...
Ba là, sự đa dạng các danh mục sản phẩm và phương thức cung ứng các sản phẩm đến khách hàng.
Danh mục các sản phẩm đa dạng sẽ tạo thuận lợi trong việc phát triển của các tổ chức TCVM. Dựa trên danh mục các sản phẩm hiện có, nhu cầu của khách hàng và các sản phẩm TCVM của các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để các tổ chức TCVM hồn thiện các sản phẩm hiện có và phát triển các sản phẩm mới.
Việc đa dạng phƣơng thức cung ứng sản phẩm phụ thuộc nhiều vào các yếu tố cơng nghệ vì nó có ảnh hƣởng đến việc quản lý và cung ứng các sản phẩm đến khách hàng. Tổ chức TCVM ứng dụng và cập nhật công nghệ thông tin tốt vào hoạt động của tổ chức sẽ có thể phát triển thêm nhiều các sản phẩm mới và tiếp cận đƣợc đa dạng các đối tƣợng khách hàng hơn.
Bốn là, tính chất sở hữu và mơ hình tổ chức
Tổ chức cung cấp sản phẩm TCVM có thể là tổ chức thuộc sở hữu của Nhà nƣớc, các tổ chức chính trị - xã hội hay các cơng ty tƣ nhân. Tính chất sở hữu của tổ chức TCVM ảnh hƣởng đến nhiều yếu tố nhƣ mục tiêu hoạt động chính của tổ chức, nhóm khách hàng mục tiêu và sứ mệnh phục vụ nhƣ thế nào. Nếu là tổ chức thuộc sở hữu Nhà nƣớc thì mục tiêu phát triển xã hội thƣờng đƣợc ƣu tiên cao nhất và các tổ chức này là cơng cụ để Nhà nƣớc thực hiện các chính sách phát triển của mình. Nếu các tổ chức này thuộc các tổ chức chính trị - xã hội, đối tƣợng khách hàng mà mỗi tổ chức hƣớng đến sẽ có sự khác nhau, ƣu tiên cho các đối tƣợng khách hàng trọng tâm của tổ chức đó. Cịn nếu là các tổ chức tƣ nhân, tổ chức đó sẽ hoạt động theo mục tiêu do chủ sở hữu đề ra vì lợi nhuận hay vì đối tƣợng khách hàng mà tổ chức hƣớng đến.
Bên cạnh đó, tính chất sở hữu cịn quyết định đến cơ cấu tổ chức của tổ chức TCVM. Cơ cấu tổ chức ảnh hƣởng đến sự phân bổ nguồn nhân lực có đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển của tổ chức, ảnh hƣởng đến chất lƣợng, hiệu quả và quy mô phát triển sản phẩm.
Năm là, chất lượng nguồn nhân lực.
Chất lƣợng nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển hoạt động của các tổ chức TCVM. Việc phát triển sản phẩm TCVM địi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có trình độ chun mơn và kỹ năng làm việc hiệu quả từ việc thiết kế, triển khai sản phẩm cho đến việc đánh giá chất lƣợng, hiệu quả và tác động của sản phẩm đó đến đối tƣợng khách hàng. Hầu hết các tổ chức TCVM đều gặp khó
khăn về nguồn nhân lực do sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM và các TCTD khác.
Bên cạnh trình độ chun mơn và kỹ năng làm việc, ngƣời làm trong lĩnh vực TCVM địi hỏi phải có sự tân tâm trong cơng việc vì đối tƣợng khách hàng mà họ đang phục vụ có sự khác biệt rất nhiều so với các ngành nghề khác.
1.3.2.2. Các yếu tố thuộc về môi trƣờng
Một là, mơi trường chính sách, luật pháp
Ở hầu hết các nƣớc đang phát triển, ngƣời nghèo còn chiếm một số lƣợng rất lớn trong dân số, họ dƣờng nhƣ rất ít đƣợc các ngân hàng quan tâm phục vụ, TCVM đƣợc xem nhƣ là một lĩnh vực ngoài lề - một hoạt động phát triển không phải là một dịng chảy lớn của hệ thống tài chính quốc gia. Phát triển sản phẩm TCVM đạt hiệu quả và có chất lƣợng địi hỏi ngành TCVM phải hồ nhập vào hệ thống ngành tài chính nói chung để có mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh từ đó khuyến khích đƣợc sự tham gia của các nhà đầu tƣ vào lĩnh vực này, tạo thêm nhiều nguồn vốn đảm bảo cho việc phát triển sản phẩm TCVM.
Tài chính vi mơ địi hỏi phải có một cơ sở pháp lý rõ ràng do đó hoạt động TCVM phải đƣợc chính thức hóa, các tổ chức TCVM phải đƣợc cấp phép thành lập và hoạt động một cách chuyên nghiệp, chuyển đổi ngành TCVM thành một ngành vững mạnh theo định hƣớng thị trƣờng, đảm bảo sự tiếp cận sản phẩm TCVM cho tất cả khách hàng; cung cấp nhiều sản phẩm TCVM có chất lƣợng cho các hộ gia đình nghèo và thu nhập thấp.
Hai là, mơi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế nói chung có ảnh hƣởng đến sự phát triển sản phẩm TCVM. Nền kinh tế phát triển nhu cầu về TCVM sẽ gia tăng vì nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất gia tăng, nhu cầu về tiết kiệm, bảo hiểm của ngƣời lao động cao hơn thúc đẩy các tổ chức TCVM phát triển các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngƣời dân.
Các điều kiện kinh tế vĩ mơ nhƣ lạm phát và tăng trƣởng kinh tế có thể ảnh hƣởng tới việc thiết kế sản phẩm tài chính hay thời điểm tung ra sản phẩm mới.
1.3.2.3. Các phƣơng án lựa chọn khi phát triển sản phẩm tài chính vi mơ Bảng 1.1: Ma trận thị trƣờng sản phẩm của Ansoff’s
Các sản phẩm hiện có Sản phẩm mới
Thị trƣờng hiện tại
Ƣu tiên hàng đầu. Giữ đƣợc khách hàng là một trong những thách thức lớn nhất với các tổ chức TCVM. Bƣớc đầu tiên nhằm đẩy mạnh việc giữ chân khách hàng là xem xét xem số liệu có thể điều chỉnh lại sản phẩm chính cho thích hợp với nhóm khách hàng hiện tại hay khơng?
Ƣu tiên trung bình. Sau khi cố gắng cải tiến sản phẩm hiện tại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện có, một số tổ chức TCVM có thể xem xét việc phát triển sản phẩm mới cho khách hàng hiện tại của mình, bằng cách (1) thay thế dịch vụ hiện tại cho khách hàng bằng dịch vụ mới hoặc (2) bổ sung thêm.
Thị trƣờng
mới
Ƣu tiên trung bình. Nếu mỗi một
tổ chức đã bão hịa với thị trƣờng hiện tại, hoặc cảm thấy đã đến lúc phải bắt đầu thu hút một nhóm khách hàng mới, nếu có thể thì bƣớc đầu tiên là phải điều chỉnh sản phẩm hiện tại để đáp ứng nhu cầu của thị trƣờng mới.
Ƣu tiên sau cùng. Hình thức phát triển sản phẩm rủi ro nhất và khó khăn nhất là tạo ra sản phẩm mới cho thị trƣờng mới bởi vì tổ chức phải bƣớc vào một lĩnh vực hoàn toàn xa lạ. Lĩnh vực này có thể nằm ngồi khả năng chính của họ.
Theo bảng 1.1, ƣu tiên hàng đầu trong phát triển sản phẩm là cải tiến sản phẩm hiện tại để phục vụ các khách hàng hiện tại của tổ chức. Ƣu tiên thứ hai phụ thuộc vào hoàn cảnh của tổ chức. Hoặc là tổ chức muốn đƣa sản phẩm hiện tại ra các thị trƣờng mới, hoặc là muốn phát triển sản phẩm mới cho thị trƣờng hiện tại. Ƣu tiên sau cùng, cũng là lựa chọn rủi ro nhất, là sự kết hợp cả hai yếu tố mới – sản phẩm mới và thị trƣờng mới.
Dịch vụ tài chính hiệu quả phải đáp ứng đƣợc mục tiêu của cả khách hàng và cả tổ chức TCVM. Chỉ thỏa mãn nhu cầu khách hàng có thể làm tổ chức không đạt đƣợc sứ mệnh hƣớng tới sự bền vững. Ngƣợc lại, nếu chỉ đáp ứng đƣợc mục tiêu ngắn hạn của tổ chức có thể làm khách hàng khơng hài lịng và mất khách hàng. Một sản phẩm thành cơng dung hịa đƣợc ở mức cao nhất có thể giữa mục tiêu của khách hàng và tổ chức (xem hình 1.1)
(Nguồn: Viện tài chính vi mơ và phát triển cộng đồng, 2012)
Hình 1.1: Tìm kiếm phần giao nhau lớn nhất trong phát triển sản phẩm tài chính vi mơ
Phần giao nhau đem lại giá trị lớn nhất cho cả khách hàng và tổ chức TCVM Một sản phẩm vay thành cơng từ góc độ của khách hàng TCTCVM Một sản phẩm vay thành cơng từ góc độ của tổ chức TCVM
1.3.2.4. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển sản phẩm tài chính vi mơ
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển sản phẩm tài chính vi mơ bao gồm:
Tiêu chí về định lƣợng là các tiêu chí nhằm đạt đƣợc tính bền vững về mặt hoạt động nhƣ số lƣợng phát triển thành viên sử dụng sản phẩm TCVM; số lƣợng sản phẩm mới phát triển qua các giai đoạn, yếu tố này phụ thuộc vào chiến lƣợc phát triển sản phẩm của các tổ chức TCVM; tốc độ tăng trƣởng của các sản phẩm TCVM hiện hữu của tổ chức nhƣ: doanh số cho vay, dự nợ cho vay, số dƣ của các sản phẩm tiết kiệm... và đồng thời đạt đƣợc sự bền vững về mặt tài chính cho tổ chức TCVM thể hiện qua chất lƣợng vốn đầu tƣ đƣợc đo lƣờng thông qua chỉ số PAR (dƣ nợ các khoản vay có nợ quá hạn/tổng dƣ nợ cho vay), tỷ lệ đầy đủ vốn (tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tổng tài sản).
Tiêu chí về định tính là hiệu quả xã hội của tổ chức TCVM
Hiệu quả xã hội đƣợc định nghĩa là sự chuyển hóa hiệu quả sứ mệnh của một tổ chức TCVM vào thực tiễn, lấy nhu cầu và lợi ích của thành viên cũng nhƣ kết quả xã hội của hoạt động là trọng tâm phục vụ đối tƣợng nghèo để định hƣớng cho các quyết định chiến lƣợc của tổ chức.
1.4. Kinh nghiệm phát triển tài chính vi mơ trên thế giới
Trên thế giới, TCVM phát triển rất mạnh mẽ với nhiều mơ hình đa dạng và thành cơng, trong đó có những mơ hình hoạt động dƣới dạng các cơng ty cổ phần, các nhóm tự quản hay mơ hình do Nhà nƣớc quản lý ( Lê Văn Luyện và Nguyễn Đức Hải, 2013).
Các mơ hình TCVM thành cơng trên thế giới tiêu biểu là mơ hình Grameen Bank (Bangladesh), nhóm tự quản Self-help Group (Ấn Độ) và mơ hình Bank Rakyat Indonesia(Indonesia).
1.4.1. Mơ hình Grameen Bank
dụng vi mô và đã lan rộng khắp thế giới. GB đƣợc sáng lập bởi Giáo sƣ Muhammad Yunus, đây là tổ chức phát triển theo mơ hình truyền thống đã đƣợc F.W. Raiffeisen đƣa ra từ thế kỷ 19. Thơng qua nhiều nền hóa và văn minh, Yunus và GB đã chứng minh đƣợc rằng ngay cả những ngƣời nghèo nhất trong số những ngƣời nghèo cũng có thể làm việc để mang lại tiến bộ cho riêng mình.
Grameen Bank là một tổ chức hoạt động theo mơ hình ngân hàng cổ phần trong đó 90% cổ phần của ngân hàng thuộc sở hữu bởi những ngƣời nghèo vay vốn từ ngân hàng và 10% còn lại thuộc sở hữu Nhà nƣớc.
Đối tƣợng phục vụ của GB là những ngƣời có thu nhập thấp, đặc biệt là phụ nữ nơng thơn khơng có tài sản. Ngân hàng chuyên cung cấp các khoản vay tạo thu nhập, sửa chữa nhà và học tập cho các hộ gia đình nghèo. Một trong những nguyên tắc hàng đầu của GB là nâng cao lòng tin cho con ngƣời. Grameen Bank đã mang lòng tin đến với ngƣời nghèo, phụ nữ, ngƣời mù chữ, những ngƣời đã cho rằng họ không biết làm thế nào để đầu tƣ kinh doanh và tạo thu nhập. Nét đặc biệt nhất là không dựa trên bất kỳ khoản thế chấp hoặc hợp đồng mang tính pháp lý nào, tín dụng Grameen dựa vào “lịng tin” chứ khơng phải là thủ tục pháp lý; tất cả các khoản vay sẽ đƣợc trả làm nhiều lần, hàng tuần hoặc mỗi tuần một lần; để đƣợc vay, thành viên phải tham gia vào nhóm của những ngƣời vay; các món vay đƣợc nhận theo trình tự nối tiếp nhau, ngƣời vay sẽ nhận các món vay mới sau khi hồn trả các món vay trƣớc đó và cũng có thể nhận cùng lúc nhiều món vay. Tín dụng Grameen cịn cung cấp dịch vụ đến tận cửa cho ngƣời nghèo dựa trên nguyên tắc là không nên để cho khách hàng đến với ngân hàng mà ngân hàng phải đến với họ. Bên cạnh đó, chƣơng trình cịn cung cấp cả tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện và các dịch vụ tƣ vấn, bảo hiểm, tích lũy và đầu tƣ.
Bằng các dịch vụ tiết kiệm - tín dụng linh hoạt, với hệ thống quy trình quản lý chặt chẽ có hệ thống kiểm sốt, thống kê báo cáo; quy chế của các thành viên trong nhóm, trách nhiệm tập thể của những ngƣời vay vốn, GB đã thành công trong việc tiếp cận đƣợc tầng lớp nghèo nhất, đạt tỉ lệ thu hồi nợ cao và nâng cao vị thế kinh tế
xã hội của khách hàng. Theo số liệu của GB, đến tháng 10/2011, GB có 8,349 triệu ngƣời vay trong đó 97% là phụ nữ; với 2,565 chi nhánh, phủ rộng trên 97% các làng ở Bangladesh.
1.4.2. Mơ hình Self-help Group
Self-help Group là nhóm tự quản từ 10 đến 20 thành viên, trong đó đa phần là phụ nữ. Cách thức tổ chức và hoạt động của SHG khá giống với mơ hình GB về tổ, nhóm tín dụng. Ngồi ra, mơ hình SHG cũng có sự khác biệt ở chỗ nhóm cịn tự tìm kiếm thêm nguồn vốn từ các NHTM, các tổ chức quốc tế, tài trợ tài chính từ Chính phủ và các tổ chức NGOs để có thêm nguồn tài chính, khả năng quản lý...
Bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ tài chính, SHG cịn cung cấp các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, các cơ hội việc làm, tạo thu nhập. Nhờ sự phối hợp với các NGOs mà nhóm tiết kiệm đƣợc chi phí giao dịch và chi phí quản lý, đồng thời giúp ngƣời nghèo tiếp cận dễ dàng hơn các dịch vụ tài chính. Thời gian gần đây, SHG không chỉ do các tổ chức NGOs quản lý, mà Chính phủ Ấn Độ cũng đã tham gia vào việc cung cấp TCVM thông qua các TCTD đại diện cho Chính Phủ.
1.4.3. Mơ hình Bank Rakyat Indonesia
Bank Rakyat Indonesia là ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nƣớc. Trên thế giới có rất nhiều tổ chức, ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo thành công nhƣng đều thuộc tƣ nhân hoặc các NGOs, do đó sự xuất hiện của mơ hình BRI trong lĩnh vực TCVM đã thu hút sự quan tâm của các quốc gia đang muốn phát triển các mơ hình tài chính phục vụ cho ngƣời nghèo.
Đối tƣợng phục vụ của BRI là những khách hàng có thu nhập thấp, trung bình của xã hội và chủ yếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng ở khu vực nông thôn. Hoạt động của BRI đƣợc tách ra thành các bộ phận riêng biệt nhƣ bộ phận khách hàng lớn, bộ phận khách hàng vừa và nhỏ, bộ phận khách hàng nghèo, các đối tƣợng có thu nhập thấp… Tùy theo đối tƣợng khách hàng mà BRI áp dụng các mức lãi suất khác nhau căn cứ vào mức độ rủi ro, chi phí hoạt động và khơng có sự bao cấp của
mạng lƣới rộng khắp, chính sách lãi suất và các hình thức huy động tiết kiệm hấp dẫn nên BRI đã thu hút đƣợc nguồn vốn lớn để phục vụ nhu cầu vay vốn của ngƣời nghèo và các đối tƣợng khác trong xã hội.
Ở Indonesia, mơ hình cung cấp tín dụng và tiết kiệm cho khu vực nơng thôn