Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .537a .289 .251 .60655 1.815
Bảng 3.6: Kiểm định độ phù hợp của mơ hình hồi quy Thống kê phân tích các hệ số hồi quy
ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 16.857 6 2.810 7.637 .000b Residual 41.583 113 .368 Total 58.430 119 a. Dependent Variable: F b. Predictors: (Constant), F5, F3, F2, F1, F4,F6
Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính bội Các hệ số hồi quy Model Unstandardized Coefficients Standardiz ed Coefficien ts t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1(Constant) .952 .575 1.654 .001
.106 .099 .098 1.070 .0002 .746 1.341
F1 F2 F3 F4 F5 F6 .377 .122 .321 3.086 .003 .581 1.721 .081 .093 .096 .869 .0035 .517 1.936 (.113) .108 (.121) 1.048 .0011 .470 2.125 .092 .081 .091 1.137 .0021 .974 1.027 .039 .094 .039 .415 .0046 .715 1.399 Như vậy chấp nhận 6 giả thuyết đề ra.
Giả thuyết Kết quả kiểm định
H1: Thành phần chính sách huy động vốn được đánh giá càng cao thì hoạt động HĐV càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần chính sách HĐV và hoạt động HĐV có quan hệ cùng chiều.
Chấp nhận
H2: Thành phần nhân viên giao dịch được đánh giá càng cao thì hoạt động HĐV càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác,thành phần nhân viên giao dịch và hoạt động HĐV có quan hệ cùng chiều.
Chấp nhận
H3.1: Thành phần sản phẩm HĐV và CSVC càng được đánh giá cao thì hoạt động HĐV càng tốt và ngược lại. Hay nói
Chấp nhận
cách khác, thành phần sản phẩm HĐV, CSVC và hoạt động HĐV có quan hệ cùng chiều. H5: Thành phần khách hàng càng tốt thì hoạt động HĐV càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần khách hàng và hoạt động HĐV có quan hệ cùng chiều. Chấp nhận
H6: Thành phần mơi trường bên ngồi càng thấp thì hoạt động HĐV càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần mơi trường và và hoạt động HĐV có quan hệ nghịch chiều.
Chấp nhận
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Qua khảo sát thực tế thông qua bảng câu hỏi, xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS. Chương 3, đã cho chúng ta biết được 6 nhân tố ảnh hưởng đến Hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank đó là CSHĐV, SPHĐV, CSVC, NVGD, MTBN và KH. Dựa trên những hạn chế ở chương 2 và 6 nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV rút ra được từ chương 3, chương 4 sẽ đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm tăng cường thu hút vốn huy động hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
• Chi tiêu tài chính năm 2014
• Tổng tài sản: 95.000 tỷ đồng
• Dư nợ tín dụng thị trường 1: 60.000 tỷ đồng
• Huy động thị trường 1: 75.000 tỷ đồng
• Lợi nhuận trước thuế: 1.088 tỷ đồng
• Tỷ lệ chi trả cổ tức: 10%
• Vốn điều lệ: 6.647 tỷ đồng
Trong đó, hoạt động huy động vốn ln là một trong những hoạt động trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Căn cứ vào thực lực của mình, những đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, sau đây là định hướng huy động vốn của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt:
Một là, phấn đấu hoàn thành việc mở rộng Chi nhánh trên phạm vi toàn quốc, củng cố và phát triển mạng lưới hiện hữu, nâng cấp các PGDBĐ thành PGD ngân hàng để hướng tới mục tiêu đưa LienVietPostBank đến với mọi người, đặc biệt là người dân tại vùng sâu, vùng xa.
Hai là, đồng hành với Vietnam Post thực hiện chương trình chi trả lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội qua mạng lưới bưu điện, tăng cường nguồn vốn dịch vụ. Phát triển mạnh dịch vụ thơng qua đó thu hút nguồn vốn rẻ như thu thuế Hải quan, thu tiền điện…
Ba là,, xây dựng chiến lược cạnh tranh cho các phân khúc khách hàng thông qua việc không ngừng tạo ra những sản phẩm mới với phương châm tối thiểu có những sản phẩm như những ngân hàng khác nhưng đơn giản và thuận tiện hơn.Tiếp tục khai thác các sản
phẩm phái sinh, nghiên cứu những sản phẩm mới trên cơ sở luật pháp cho phép và đảm bảo an toàn vốn.
Bốn là, Đầu tư phát triển hệ thống CNTT cũng như cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhằm đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển kinh doanh của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy và hỗ trợ cho văn hóa quản trị rủi ro qua việc chia sẻ thơng tin có hiệu quả, cải tiến sự cộng tác giữa các đơn vị, bộ phận trên toàn hệ thống.
4.2 Giải pháp tầm vĩ mô nhằm tăng cường huy động vốn tại LienVietPostBank
4.2.1 Về phía chính phủ
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát
Trong phiên họp Hội nghị trực tuyến Chính phủ với các địa phương để triển khai nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội và dự toán NSNN năm 2014 trong hai ngày 23 và 24/12 cho biết năm 2013 tiếp tục là một là năm đầy khó khăn, thách thức đối với nền kinh tế, nhưng nhờ triển khai tích cực, đồng bộ, kịp thời các giải pháp tại Nghị quyết số 01/NQ-CP và Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 7/1/2013 của Chính phủ, nền kinh tế đã vượt qua khó khăn và gặt hái được nhiều kết quả đáng ghi nhận: kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát được kiểm soát ở mức thấp, tăng trưởng cao hơn năm trước.
Theo đó, tăng trưởng GDP đạt 5,42%, tuy thấp hơn mục tiêu đưa ra đầu năm, nhưng cao hơn mức tăng của năm 2012. Đặc biệt, tăng trưởng GDP được cải thiện dần qua các quý: GDP quý I tăng 4,76%, quý II tăng 5%, quý III tăng 5,54% và quý IV tăng 6,04%, cho thấy nền kinh tế vẫn đang trên đà phục hồi. Trong khi đó, lạm phát cả năm được kiềm chế ở mức 6,04% - thấp nhất trong 10 năm trở lại đây.
Tại phiên họp này, Chính phủ cũng đã thảo luận về dự thảo Nghị quyết về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách nhà nước năm 2014 với 9 nhóm giải pháp. Trong đó, mục tiêu cơ bản là tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát; tăng trưởng hợp lý và nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện 3 đột phá chiến lược gắn với đổi mới mơ hình tăng trưởng, tái cơ cấu kinh tế...
Cụ thể, mục tiêu kiểm soát lạm phát năm 2014 là 6,5%-7%, phấn đấu đạt tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước (GDP) khoảng 5,8%; kim ngạch xuất khẩu tăng khoảng 10%; tỷ lệ nhập siêu khoảng 6% kim ngạch xuất khẩu; tốc độ tăng giá tiêu dùng (CPI) khoảng 7%; tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội khoảng 30% GDP...
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định
Hoạt động của NHTM vẫn nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng được bảo toàn và tăng trưởng. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.
4.2.2 Về phía ngân hàng Nhà nước
Trong hai năm vừa qua, mặc dù đã đạt được những kết quả bước đầu trong việc thực hiện chương trình tái cấu trúc các TCTD giai đoạn 2011 - 2015, song đó mới chỉ là việc giải quyết những khó khăn trước mắt. Cịn những vấn đề cốt lõi của chương trình tái cấu trúc như giải quyết triệt để nợ xấu, tăng cường năng lực quản trị điều hành sau tái cơ cấu, thay đổi cấu trúc sở hữu, đặc biệt là khắc phục vấn đề sở hữu chéo vẫn đang trong thời gian khởi động… chưa thật sự dẫn đến những thay đổi về chất. Bên cạnh đó, khn khổ pháp lý cho việc tái cơ cấu các TCTD chưa được hoàn thiện, đặc biệt là cơ chế mua bán nợ xấu, quy chế điều tiết thống nhất các hoạt động mua bán, sáp nhập (M&A),..; nguồn lực tài chính cơng cịn hạn chế, nguồn lực tài chính bên ngồi chưa có cơ chế phù hợp để thu hút; quá trình tái cơ cấu trong lĩnh vực đầu tư
cơng, doanh nghiệp nhà nước chưa có nhiều khởi sắc,… sẽ tiếp tục ảnh hưởng đến tiến độ và tính hiệu quả của chương trình tái cơ cấu hệ thống các TCTD giai đoạn 2011 - 2015. Để thực hiện có hiệu quả các giải pháp tái cơ cấu các TCTD để tăng cường tính hiệu quả của cơ chế tác động CSTT và tạo đà phát triển hệ thống các TCTD trong những năm tiếp theo; NHNN cần tiếp tục tăng cường năng lực thanh tra, giám sát, phát hiện và ngăn chặn kịp thời những hành vi kinh doanh thiếu lành mạnh có thể gây bất ổn định hệ thống; Tăng cường công tác truyền thông, tăng cường trách nhiệm cần được đẩy mạnh để nâng cao hơn nữa lòng tin của xã hội, tránh những thông tin sai lệnh làm ảnh hưởng đến hiệu quả điều hành.
Mặt khác, ngân hàng Nhà nước cần chú trọng và nâng cao quản lý ngoại hối một cách có hiệu quả vì nó tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ và đời sống kinh tế xã hội của đất nước. Có quản lý ngoại hối hiệu quả thì mới ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát. Có như vậy, làm mới góp phần làm nền kinh tế phát triển, nâng cao mức sống của người dân và người dân sẽ có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho mọi người tâm lý yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng.
4.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
Dựa trên những hạn chế đã nêu ở Chương 2 và kết quả phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ở Chương 3. Từ đó, tơi xin đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
4.3.1 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn của các ngân hàng đặc biệt là huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết. Tuy nhiên nếu tăng lãi suất tiền gửi thì lại phải tăng lãi suất cho vay điều đó sẽ gây khó
khăn cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay và gây áp lực cho cơng tác tín dụng. Do vậy ,ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền,vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra:
+Nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn khơng tăng lên đối với tồn bộ nguồn huy động.
+ Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì được số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn ban đầu bằng cách thưởng phần trăm lãi suất.
Các hình thức trả lãi phải được thực hiện linh hoạt. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước,trả lãi sau,trả lãi hàng tháng,LienVietPosBank có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền.Với cùng một kỳ hạn như nhau,ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn.Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hang có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
4.3.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm huy động vốn
Mặc dùcác sản phẩm huy động vốn phân định rõ ràng chức năng , lợi ích của từng nhóm cũng như đối tượng khách hàng:
Nhóm sản phẩm Lợi ích vượt trội Tên sản phẩm Khách hàng cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp Nhóm khơng kỳ hạn
Kiểm tra thông tin tài khoản, thực hiện chuyển khoản và thanh tốn thơng qua các dịch vụ InternetBanking,
Mobile banking,
Tài khoản tiền gửi thanh toán
Tài khoản tiền gửi thanh tốn
ATM, miễn phí rút tiền tại tất cả các ATM trên toàn quốc (kể cả ATM của ngân hàng khác
Nhóm có kỳ hạn – Nhóm thơng thường
Đa dạng kỳ hạn +Tiết kiệm thường +Tiết kiệm bậc thang Tiền gửi có kỳ hạn Nhóm có kỳ hạn – nhóm linh hoạt Được rút gốc nhiều lần vào bất kỳ thời điểm nào mà vẫn được hưởng lãi suất linh hoạt
Tiết kiệm lãi suất thả nổi - rút gốc linh hoạt +Rút gốc linh hoạt – lãi suất kỳ hạn +Tiền gửi chọn kỳ lĩnh lãi
+Tiền gửi linh hoạt lãi suất thả nổi Nhóm có kỳ hạn –
nhóm tích lũy
Sản phẩm được thiết kế riêng cho từng đối tượng đặc thù nên các tính năng, điều kiện sử dụng sản phẩm linh hoạt, phù hợp đối đối tượng khách hàng đặc thù
Tiết kiệm Hoa trạng nguyên
Nhóm có kỳ hạn – nhóm giá trị gia tăng
Được thiết kế với rất nhiều tính năng ưu đãi dành cho nhóm khách
+Tiết kiệm Priority +Tiết kiệm kỳ hạn lẻ ngày
Tiền gửi kỳ hạn lẻ ngày
hàng đáp ứng yêu cầu của LienVietPostBank từng thời kỳ nên nhóm sản phẩm này có các tính năng, ưu đãi nổi trội như vừa gửi góp, vừa rút gốc linh hoạt; ưu đãi phí; lãi suất thực nhận cao hơn so với sảnphẩm thông thường...
Hay các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn đa dạng như thu hộ Viettel, thu NSNN, thu hộ tiền điện, Western Union. Nhưng LienVietPostBank vẫn chưa khai thác hết tiềm năng, lợi thế của sản phẩm đến khách hàng. Để tận dụng hết lợi ích, chức năng những sản phẩm huy động vốn hiện có, cần phải tăng cường đẩy mạnh marketing. Như vậy, mới thu hút nhiều khách hàng hơn nữa. Để làm được điều này, theo tơi có các giải pháp sau:
+ Khách hàng đến giao dịch, mỗi cán bộ cần phải hỏi rõ nhu cầu của mỗi khách hàng, từ đó giới thiệu nêu tính năng của những sản phẩm phù hợp với khách hàng. Hiện tại, nhiều cán bộ giao dịch chỉ biết thực hiện rập khuôn, khách hàng bảo sao thì làm vậy, khơng thực hiện kết hợp bán chéo sản phẩm, khơng tìm hiểu kỹ nhu cầu của khách hàng để tư vấn, giới thiệu sản phẩm cho phù hợp.
+ Tận dụng chi phí giá rẻ, đó là các bạn sinh viên có nhu cầu làm thêm. Có thể thuê các bạn làm theo ca, giới thiệu bán những sản phẩm thẻ của ngân hàng đến các trường Đại học, Cao đẳng. Qua đó, cũng nhằm tăng cường thu hút vốn qua tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời kết hợp bán chéo các sảm phẩm như Internetbanking, vntoup…
+ Khơng chỉ lo tìm kiếm khách hàng mới, mà quên đi khách hàng hiện hữu. Phải có những
chính sách nhằm chăm sóc khách hàng hiện hữu: như hằng năm đến sinh nhật tặng quà, những khách hàng trước đây có giao dịch lớn, đến lễ tết , có thể tặng lịch, bao lì xì.
+ Ngày nay, với thời đại công nghệ phát triển, nhằm tăng tiện ích cho khách hàng, họ khơng cần phải mất thời gian tới ngân hàng để giao dịch, thì tăng cường dịch vụ Internetbanking,