• Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, với ngân hàng nó giúp tiến hành các hoạt động cho vay hay cung cấp các dịch vụ khác. Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ
-Vốn tự có :
Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có vai trò hết sức quan trọng, nó là căn cứ để xác định tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng và quyết định giới hạn cho vay đối với một hoặc một nhóm khách hàng của ngân hàng. Theo quyết định 1627 của Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn khoản vay: “Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ,
các tổ chức và cá nhân. Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vượt quá 15% vốn tự có thì ngân hàng có thể đề nghị cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Bên canh đó, tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan (theo quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng) không được vượt quá 50% vốn tự có của Ngân hàng,….” Theo đó quy mô của vốn tự có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của khoản vay cho từng doanh nghiệp. Muốn mở rộng dư nợ cho vay đối với 1 doanh nghiệp ngân hàng phải tăng quy mô vốn tự có hoặc là cho vay theo hình thức hợp vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng nào có số vốn tự có cao thì lòng tin của khách hàng, uy tín của ngân hàng cũng cao hơn tạo điều kiện cho các hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách thuận lợi.
-Vốn huy động
Đây là nguồn vốn hình thành trên khả năng huy động vốn của ngân hàng. Với quy mô huy động lớn thì ngân hàng có khả năng dáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình, có khả năng cho vay nhiều lên và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có thể cho vay ra với lãi suất cạnh tranh. Điều này sẽ tốt cho việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp.
Do thời hạn, cơ cấu, lãi suất của nguồn vốn ngân hàng quyết định đến thời hạn, cơ cấu và lãi suất của các khoản cho vay nên với một cơ cấu vốn hợp lý, ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của mình.
•Chính sách cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp
Chính sách cho vay là hệ thống các biện pháp nhằm định hướng cho hoạt động cho vay về các mặt khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất áp dụng,… để đảm bảo tuân thủ đúng các qui định và giảm thiểu được rủi ro.
Nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, với một chính sách hợp lý, linh hoạt, cụ thể và cập nhật sẽ thu
hút được nhiều doanh nghiệp đến với ngân hàng. Chỉ cần các ngân hàng tạo ra sự thuận lợi hơn cho doanh nghiệp trong việc vay, trả nợ; lãi suất vay thấp hơn; các hình thức cho vay phong phú hơn... thì doanh nghiệp sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn. Do đó các ngân hàng phải căn cứ vào mục tiêu của mình trong từng thời kỳ khác nhau để xây dựng được một chính sách tín dụng đúng đắn.
Chính sách cho vay cũng tác động tới hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp ở chỗ: chính sách cho vay phù hợp sẽ giúp ngân hàng mở rộng các khoản cho vay khi tình hình thuận lợi để gia tăng lợi nhuận và thu hẹp các khoản cho vay khi tình hình bất lợi nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
• Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là thứ tự các bước mà cán bộ tín dụng và doanh nghiệp thực hiện trong quá trình cho vay. Hiệu quả cho vay có được đảm bảo hay không phụ thuộc rất nhiều vào quy trình cho vay của ngân hàng, nếu các trình tự của quy trình hợp lý thì hoạt động cho vay sẽ được vận hạnh trôi chảy và nhanh chóng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nhờ đó, ngân hàng có thể phát hiện kịp thời các khuyết điểm, diễn biến các khoản cho vay để kịp thời điều chỉnh, can thiệp, sớm ngăn chặn những rủi ro xảy ra.
•Thông tin về doanh nghiệp
Thông tin về doanh nghiệp giữ vai trò đặc biệt quan trọng, nó giúp cho các ngân hàng xác định tương đối chính xác về doanh nghiệp vay vốn, về uy tín và thiện chí trả nợ, tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh. Thông tin chính là cơ sở để ngân hàng tin tưởng và thiết lập quan hệ cho vay với doanh nghiệp. Thông tin chính xác, kịp thời dẫn đến quyết định cho vay đúng đắn thì sẽ giảm thiểu được rủi ro đối với ngân hàng.
•Trình độ cán bộ ngân hàng
bộ ngân hàng phải tiếp xúc với nhiều ngành nghề, nhiều vùng, thậm chí nhiều quốc gia. Do vậy, để đánh giá khoản vay đúng đắn họ phải am hiểu doanh nghiệp về lĩnh vực kinh doanh, sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế, xã hội. Họ phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay. Cán bộ tín dụng cũng chính là hình ảnh của ngân hàng trong con mắt của doanh nghiệp, do đó chất lượng của cán bộ tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng. Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng rất quan trọng vì nó đảm bảo cho cán bộ ngân hàng tuân thủ qui trình cho vay để tránh những rủi ro phát sinh.
•Công tác tổ chức của ngân hàng.
Nếu công tác tổ chức của ngân hàng được cụ thể hoá và sắp xếp một cách khoa học, không bị chồng chéo, có mối quan hệ chặt chẽ giữa các phòng ban trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng thì sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động cho vay một cách lành mạnh, hiệu quả an toàn.
•Công nghệ ngân hàng
Đây là một trong những nhân tố quan trọng có tác dụng nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập với những tiện ích mà nó đem lại: tăng tốc độ cũng như độ chính xác các giao dịch, cập nhật, thu thập, xử lý thông tin nhanh chóng, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ. Qua sự phát triển về công nghệ, các ngân hàng có thể thỏa mãn hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
•Hoạt động kiểm soát nội bộ.
Kiểm soát nội bộ là kiểm tra việc thực hiện và chấp hành các chính sách tín dụng và các thủ tục liên quan đến các khoản cho vay. Đây là biện pháp hữu hiệu giúp ban lãnh đạo ngân hàng có được thông tin chính xác về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến phù hợp với các chính sách, thực hiện thành công mục tiêu đề ra.
Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào mình ngân hàng mà còn phụ thuộc vào doanh nghiệp. Một số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng xuất phát từ phía doanh nghiệp như:
•Năng lực tài chính của doanh nghiệp
Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lượng vốn tự có và tỷ trọng vốn trong tổng nguồn vốn tham gia vào quá trình sản xuất. Đây là yếu tố quyết định số vốn mà doanh nghiệp có thể vay tối đa tại các ngân hàng. Nguồn tài chính của doanh nghiệp nhỏ sẽ hạn chế khả năng vay vốn tại ngân hàng, và ngược lại với nguồn tài chính của doanh nghiệp mà lớn sẽ có khả năng vay được nhiều vốn và cũng là điều kiện tốt để ngân hàng cho vay với quy mô lớn, nhờ đó sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn vay, tạo đà nâng cao hiệu quả cho vay.
Vốn tự có của doanh nghiệp cũng thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp. Nếu vốn vay quá lớn trong khi vốn tự có ít, điều này thể hiện khả năng tự chủ về tài chính và khả năng thanh toán của doanh nghiệp thấp, doanh nghiệp dễ bị động trong sản xuất kinh doanh.
•Năng lực của ban lãnh đạo:
Đó là khả năng thích nghi của ban lãnh đạo trước những biến động của
môi trường kinh doanh. Nếu năng lực quản lý yếu, kém thì sẽ dẫn đến việc sử
dụng không hiệu quả nguồn vốn vay vì vậy khó có khả năng trả nợ cho ngân
hàng.
•Phương án sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để xem xét tính khả thi của phương án, nếu thấy phương án sản xuất kinh doanh có tính hiệu quả thì ngân hàng sẽ tiến hành đầu tư, cũng căn cứ trên phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng sẽ xác định được quy mô
vốn cần cho quá trình sản xuất là bao nhiêu và cần số vốn cụ thể như thế nào. Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ tiến hành cho vay cũng có thể đáp ứng đủ số vốn doanh nghiệp muốn vay hoặc tư vấn để doanh nghiệp vay thêm, mà cũng có thể cho vay với số vốn nhỏ hơn doanh nghiệp yêu cầu.
Một phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả là điều kiện đảm bảo, chứng minh cho khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng của doanh nghiệp. Trên cơ sở xem xét phương án sản xuất kinh doanh sẽ giúp cho ngân hàng có những quyết định đầu tư đúng đắn, mang lại hiệu quả tốt, hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.
•Triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp
Một doanh nghiệp có triển vọng kinh doanh tốt là doanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn rõ ràng phù hợp với ngành nghề kinh doanh của mình. Nếu ngân hàng cho doanh nghiệp đang trên đà phát triển, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường, có tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai,..thì khả năng thu hồi vốn, đạt được lợi nhuận của ngân hàng sẽ cao hơn dẫn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng tăng lên. Đây cũng là một nhân tố giúp ngân hàng tìm kiếm được những doanh nghiệp tiềm năng qua đó mở rộng được hoạt động cho vay của mình. Tuy nhiên để đánh giá được tiềm năng của doanh nghiệp là chuyện rất khó đòi hỏi sự quan sát, theo dõi, phân tích rất kĩ và trong thời gian dài.
•Uy tín của doanh nghiệp
Uy tín của doanh nghiệp được thể hiện ở hai khía cạnh là :
- Mức độ tuân thủ luật pháp của doanh nghiệp: Doanh nghiệp tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật cho thấy hoạt động của doanh nghiệp là tương đối lành mạnh. Đây là cơ sở để ngân hàng phân loại doanh nghiệp và tập trung cho vay những doanh nghiệp tốt qua đó làm tăng hiệu quả cho vay của ngân hàng.
-Mức độ tin cậy trong quan hệ với ngân hàng : Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện. Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,… Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng. Doanh nghiệp có mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng, doanh nghiệp có thiện chí trả nợ ngân hàng, không trì hoãn các khoản nợ thì ngân hàng có thể xếp doanh nghiệp vào nhóm khách hàng tốt và có thể mở rộng cho vay đối với những doanh nghiệp này. Cũng vì vậy hiệu quả cho vay doanh nghiệp của ngân hàng được nâng cao.
•Tài sản đảm bảo của doanh nghiệp
Trong thực tế, doanh nghiệp luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh và có thể mất khả năng trả nợ cho ngân hàng do thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm sút mạnh. Những rủi ro này có thể gây tổn thất cho ngân hàng vì vậy phần lớn các doanh nghiệp đều phải có tài sản đảm bảo khi nhận vốn vay của ngân hàng. Đây là nguồn trả nợ của khách hàng khi khách hàng mất khả năng trả nợ hoặc không trả nợ. Trên cơ sở đánh giá giá trị của tài sản đảm bảo ngân hàng sẽ tiến hành cho doanh nghiệp vay, tuỳ thuộc vào loại tài sản đảm bảo cũng như giá trị của tài sản đảm bảo để ngân hàng có thể cho vay với số vốn xác định cụ thể. Giá trị tài sản đảm bảo càng lớn sẽ càng giảm rủi ro cho ngân hàng và càng làm tăng quy mô, hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp.
1.4.3. Các nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường pháp lý ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay thông qua hệ thống các quy định pháp lý về hoạt động cho vay. Các quy định này liên quan tới những vấn đề như giới hạn cho vay, những hạn chế cho vay, những
trường hợp không cho vay,… Một môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định, đồng bộ sẽ tạo điều kiện kích thích, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế giúp hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng an toàn và hiệu quả. Ngược lại, với một môi trường pháp lý còn thiếu sót sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, ngân hàng lách luật dẫn đến sự gia tăng rủi ro của hoạt động cho vay doanh nghiệp.
Môi trường chính trị - xã hội thể hiện ở cơ chế quản lý nhà nước, cơ cấu tổ chức, pháp luật của nhà nước, thể hiện ở trình độ dân trí, suy nghĩ, niềm tin của dân chúng, văn hoá truyền thống của dân tộc. Một nền chính trị ổn định, ít biến động sẽ là điều kiện lý tưởng để thực hiện hiện đúng các định hướng phát triển kinh tế của quốc gia nói chung, hoạt động của ngành ngân hàng nói riêng, tạo ra sự yên tâm cho các ngân hàng hoạt động. Trình độ học vấn của người dân cao, ý thức tốt thì sẽ hạn chế được sự gian lận, lừa đảo trong các hoạt động kinh tế, hoạt từ đó nâng cao được hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Ngân hàng có mối quan hệ với hầu hết các loại hình doanh nghiệp trong tất cả các lĩnh vực ngành nghề khác nhau trong xã hội. Chính vì thế môi trường kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng. Nền kinh tế phát triển thì doanh nghiệp sẽ có nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động của mình và nền kinh tế phát triển cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động được những nguồn vốn với giá rẻ, làm tăng khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Doanh số cho vay tăng, lợi nhuận sẽ tăng lên, theo đó uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng cũng được nâng lên. Ngược lại, nền kinh tế suy thoái không chỉ ngân hàng khó khăn do ứ đọng vốn, mà cả doanh nghiệp cũng có thể làm ăn thua lỗ dẫn tới không thể trả nợ được cho ngân hàng.
Tóm lại : Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng là rất nhiều có những yếu tố khách quan, nhưng cũng có những yếu tố thuộc chủ quan, các nhân tố này ít nhiều đều tác động đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng. Để có thể phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, ngân hàng phải khắc phục, hạn
