4.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động TD HSXKD KienLongBank Cần Thơ
4.3.8 Hệ số rủi ro tín dụng (%)
Đây là chỉ số nói lên chất lượng trong hoạt động cho vay, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Chỉ tiêu này thấp thì chất lượng trong hoạt động cho vay cao và ngược lại.
Qua số liệu thực tế một lần nữa phản ánh chất lượng trong hoạt động TD HSXKD của KienLong Bank Cần Thơ trong giai đoạn 2010 - 2012. Cụ thể là chỉ tiêu này thấp hơn rất nhiều so với mức 3% mà NHNN khuyến khích duy trì. Điều đó chứng minh rằng KienLong Bank Cần Thơ đã làm rất tốt hoạt động cho vay này, với mức nợ xấu chỉ đạt mức 0,1% vào năm 2010 thì đây là một chỉ số mơ ước của nhiều ngân hàng.
Sang năm 2011 chỉ số này là 0,2% (tăng 100% so với 2010). Đến năm 2012 chỉ số này đạt 0,6% (tăng 200% so với năm 2011) nguyên nhân là do nợ xấu tăng cao (tăng 29,3%). Tuy nhiên với tỷ lệ 0,6% cho thấy hoạt động TD HSXKD của Ngân hàng hoạt động khá an tồn. Có được điều này là do biết được đặc điểm của TD HSXKD là tiềm ẩn nhiều rủi ro cao nên Ban lãnh đạo Ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng đã rất cẩn thận trong công tác thu thập thông tin khách hàng,hơn nữa đối với những khách hàng ở khu vực nơngthơn thì thiệnchí trả nợ của họ được đánh giálà khá tốt cộng với kỳ hạn trả nợ thường được Ngân hàng sắp xếp ngay sau thu hoạch mùa vụ của người dân do đó được đảm bảo nguồn thu đúng kỳ hạn cho Ngân hàng.
4.3.9 Vòng quay vốn tín dụng(vịng)
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng và thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Hệ số này càng lớn chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng được nâng cao và khả năng thu hồi nợ có hiệu quả.
Có thể thấy vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng diễn biến tăng giảm không ổn định trong giai đoạn 2010 - 2012. Cụ thể là vịng quay vốn tín dụng năm 2010 đạt 2,8 vịng/năm sau đó giảm còn 2,6 vòng/năm và tốt nhất là năm 2012 với 4,1 vịng/năm.
Giải thích ngun nhân cho sự giảm sút của vịng quay vốn tín dụng trong năm 2011là do doanh số cho vay trong năm sụtgiảm làm cho doanh số thu nợvà dư nợcũng giảm theo. Nhưng dư nợ năm 2010 cịn cao nên dư nợ bình qn cao dẫn đến vịng quay vốn tín dụng giảm.
Sang năm 2012 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 4,1 vòng/năm chứng tỏ nguốn vốn của Ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thơng hàng hố. Với một số vốn nhất định, nhưng do vòng quay vốn tín dụng nhanh nên Ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn cho nhiều khách hàng, mặt khác Ngân hàng có vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác. Vịng quay vốn tín dụng tăng là do tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay(33,87%) thấp doanh số thu nợ (48,4%) đã góp phần làm tăng vòng quay vốn của Ngân hàng.
4.3.10 Khả năng bù đắp rủi ro
Kết hợp với đánh giá ở phần trước chúng ta phân tích khả năng bù đắp rủi ro của Ngân hàng trong hoạt động TD HSXKD giai đoạn 2010 - 2012. Qua số liệu thống kê cho thấy khả năng bù đắp rủi ro của Ngân hàng tương đối thấp và dưới 100%. Điều này cho thấy khả năng bù đắp của Ngân hàng khi xảy ra rủi ro là thấp, do đó Ngân hàng cần có những phân tích cụ thể về các khoản nợ xấu cũng như thực hiện trích lập đầy đủ để khi xảy ra rủi ro có thể bù đắp được, không làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN
HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1. Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng HSXKD tại KienLong Bank
Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 5.1.1 Kết quả đạt được
Chi nhánh đã tăng cường mở rộng được quy mô hoạt động tín dụng HSXKD thơng qua doanh số cho vay tăng nhanh, công tác thu nợ thuận lợi làm cho dư nợ trong giai đoạn này theo thời hạn cũng như theo ngành kinh tế cũng vì thế mà giảm nhanh.
Sự mở rộng quy mơ của tín dụng HSXKD trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã góp phần làm tăng khả năng cạnh tranh so với các Ngân hàng trong cùng địa bàn,đồng thời sự tăng lên nhanh chóng của thu nhập từ hoạt động tín dụngHSXKD qua các năm cũnggóp phần làm tăng thu nhập của Ngân hàng.
5.1.2 Hạn chế
Ngân hàng chưa có biện pháp nâng cao hoạt động của cơng tác thu nợ. Qua phân tích ta thấy hoạt động thu nợ của Ngân hàng khá tốt nhưng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì sự tăng trưởngcủa doanh số thu nợ chủ yếu do điều kiệnsản xuất của người dân thuận lợi nên tăng thiện chí trả nợ cho Ngân hàng. Nhưng điều kiện sản xuất thì sẽ ln biến đổi, vì vậykhi quy mơ hoạt động ngày càng được mở rộng với rất nhiều khoản vay nhỏ lẻ thì Ngân hàng cần có những chính sách thiết thực hơn để chủ động trong công tác quản lý và thu nợ khách hàng.
Sự tăng trưởng nhanh của tín dụng HSXKD ngắn hạn kéo theo sự tăng trưởng nhanh của nợ xấu, cho thấy Ngân hàng chưa có cơ chế kiểm sốt một số lượng lớn các khoản cho vay nhỏ lẻ một cách hợp lý, cũng như việc một cán bộ tín dụng phải quản lý quá nhiều hồ sơ vay đã làm cho nợ xấu tăng trưởng qua các năm. Vì thế Ngân hàng cần có những biện pháp thiết thực hơn để hạn chế sự gia tăng nợ xấu trong thời gian tới.
Đa số khách hàng của Ngân hàng là những hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nơng nghiệp có trình độ dân trí khơng cao vì vậy họ thường có tâm lý e ngại khi tiếp cận với các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy để hoạt dộng tín dụng
được mở rộng và phát triển hơn trong tương lai thì Ngân hàng cần có những biện pháp khắc phục tâm lý e ngại này để giảm khoảng cách giữa những khách hàng nông thơn và Ngân hàng.
Qua phân tích có thể thấy khả năng bù đắp rủi ro của Ngân hàng là kém vì vậy Ngân hàng cần tăng tích lập dự phịng rủi ro trong tương lai để hoạt động của Ngân hàng bền vững hơn.
5.2 Thuận lợi và khó khăn của KienLong Bank Cần Thơ 5.2.1 Thuận lợi 5.2.1 Thuận lợi
5.2.1.1 Địa điểm thuận lợi
KienLong Bank Cần Thơ nằm tọa lạc ngay tại trung tâm Thành phố, đồng thời với mạng lưới phòng giao dịch ngày càng được mở rộng đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng biết đến Ngân hàng. Hơn nữa Thành phố Cần Thơ là vùng kinh tế chủ lực của khu vực miền Tây Nam Bộ tập trung nhiều hoạt động kinh tế do đó việc tăng cường và mở rộng quy mơ tín dụng của Ngân hàng trở nên dễ dàng hơn giúp Ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn.
5.2.1.2 Niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng
Trải qua thời gian dài hình thành và phát triển ở nhiều tỉnh thành trong cả nước KienLong Bankđã đạt được nhiều niềm tin tưởng ở khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Do đó dù mới được thành lập nhưng Ngân hàng đã và sẽ tiếp tục được kế thừa sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng và điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng TMCP Kiên Long nói chung và KienLongBank Cần Thơ nói riêng.
5.2.2 Khó khăn
5.2.2.1 Mơi trường cạnh tranh
Hiện nay các NHTM tại Việt Nam hoạt động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt. Có quá nhiều Ngân hàng hoạt động tại Việt Nam nói chung và tại địa bàn Thành Phố Cần Thơ nói riêng. Trong địa bàn ngồi chi nhánh KienLong Bank Cần Thơ cịn có rất nhiều các NHTM khác cùng hoạt động như Agribank, Vietcombank, DongAbank, Sacombank…hơn nữa các ngân hàng này có tiềm lực tài chính to lớn, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với số vốn khổng lồ cũng như trình độ kỷ thuật, chuyên môn và khả năng quản lý hơn tốt nên việc cạnh tranh thị phần ngày càng trở nên gay gắt.
5.2.2.2 Vốn điều lệ còn thấp
Mặc dù đã được tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng nhưng so với các NHTM trong cùng địa bàn và so với nhu cầu tín dụng trongthị trường thì con số này cịn thấp nó ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng cũng như mức độ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Ngân hàng. Hơn nữa vốn điều lệ càng cao sẽ càng làm tăng sự tin tưởng của khách hàngđối vớiNgân hàng.
5.2.2.3 Những chính sách của NHNN
Dưới sự chỉ đạo của Chính phủ, NHNN đã đưa ra những chính sách vi mô cũng như vĩ mô nhằm giải quyết những khó khăn, ổn định và phát triển kinh tế trong giai đoạn bất ổn: như kiềm chế lạm phát thông qua thực hiện trần lãi suất tiền gửi và thắt chặt tín dụng…đồng thời sự quản lý của NHNN cũng kiên quyết hơn gây khó khăn trong việc huy động vốn và sử dụng vốn của các NHTM.
5.2.2.4 Kinh tế - Xã hội nhiều bất ổn
Những năm gần đây kinh tế thế giới cũng như Việt Nam gặp nhiều khó khăn dẫn đến sự trì trệ của nền kinh tế gây khó khăn cho hoạt động của tồn bộ hệ thống NHTM. Sự trì trệ của nền kinh tế vừa làm cho đồng vốn của Ngân hàng gặp khó khăn trong đầu ra vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay của các NHTM đặc biệt là trong cho vay sản xuất, kinh doanh.
5.3Định hướng phát triền của KienLong Cần Thơ năm 2013
5.3.1Cân đối nguồn lực để đảm bảo thực hiện kế hoạch
Cân đối nguồn vốn: Chi nhánh tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ, có giải pháp khen thưởng kịp thời cho cán bộ nhân viên để động viên đội ngũ cán bộ nhân viên tăng cường hơn nữa công tác tiếp thị tại địa bàn, bên cạnh đó cố gắng tiếp cận các nguồn tiền nhàn rỗi từ các cơquan. Huy động tăng trưởng hàng năm từ 25% -30%, đây là cơ sở để Chi nhánh thực hiện việc tăng trưởng tín dụng và nhằm đạt được chỉ tiêu lợi nhuận hàng năm.
Cân đối nhân sự: thay đổi những cán bộ trung gian quản lý kém năng lực, chuẩn bị sẵn sàng số lượng cán bộ nhân viên cho việc mở rộng mạng lưới. Tiếp tục tăng cường công tác tuyển dụng nhân viên trả góp ngày để bố trí vào những địa bàn tiềm năng chưa khai thác. Mặt khác, chi nhánh sẽ tiếp tục nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cá nhân trong sự phát triển của từng đơn vị nói riêng và sự phát triển của Ngân hàng Kiên Long nói chung. Nâng cao tinh thần đồn kết
tương trợ lẫn nhau trong công việc cũng như trong cuộc sống để hoạt động của đơn vị phát triển ngày càng bền vững.
Cân đối cơ sở vật chất - kỹ thuật: tiến hành thực hiện việc tìm kiếm mặt bằng kinh doanh mới nhằm thay thế cơ sở kinh doanh hiện tại của Phòng giao dịch Cái Răng. Kiểm tra, sữa chữa, bảo trì cơ sở vật chất, cơng cụ dụng cụ kịp thời và tiết kiệm nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh. Nâng cấp cải tạo sửa chữa bảng hiệu, quầy giao dịch, trụ sở của một số phòng giao dịch đã hoạt động trên 3 năm để quảng bá cho thương hiệu và hình ảnh của Ngân hàng và tạo uy tín niềm tin nơi khách hàng.
5.4 Giảipháp cho hoạt dộng tín dụng HSXKD tại KienLong Bank Cần Thơ
Qua nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2010 - 2012 và biết được định hướng phát triển tại KienLong Bank Cần Thơ, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những hạn chế đang tồn tại cũng như mở rộng và phát triển hoạt động tín dụngHSXKD tại chi nhánh Cần Thơ như sau:
5.4.1 Nhóm giải pháp khắc phục hạn chế 5.4.1.1 Nâng cao hiệu quả công tác thu nợ 5.4.1.1 Nâng cao hiệu quả công tác thu nợ
Đối với quá nhiều khoản vay phát sinh thì cán bộ tín dụng khó tránh khỏi những thiếusót làm ảnh hưởng đến việc quản lý các khoản vay của mình để khắc phục vấn đề này tơixin đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả thu nợ cho Ngân hàng như sau:
Ban lãnh đạo Ngân hàng cần tổ chức cuộc thi đua về thu nợ đúng hạn theo quý trong nội bộ Ngân hàng để khuyến khích tinh thần và trách nhiệm làm việc của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó đối với những cán bộ chưa đạt chỉ tiêu nên chia sẽ những khó khăn vướng mắc của họ tạo điều kiện cho họ thực hiện nghĩa vụ tốt hơn trong tương lai, điều đó khơng những giúp Ngân hàng có được một đội ngũ nhân viênổn định mà cịn ln phấn đấuvì sự phát triển của Ngân hàng.
Đối với các cán bộ tín dụng nên chủ động tìm ra cách giải quyết riêng trong công tác thu nợ như vạch ra kế hoạch phải thu nợ cho từng khoản vay như thế nào với ngày giờ cụ thể, khi đó cán bộ tín dụng sẽ khơng bỏ sót và thuận lợi cho việc đơn đốc những khoản thu tới hạn.
Ngoài ra, khi giao tiếp với khách hàng thì ngồi việc nói năng niềm nở, lịch sự, cán bộ tín dụng phải biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời những câu hỏi của
khách hàng một cách thỏa đáng các vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc thanh toán, chuyển tiền…làm được như vậy sẽ tăng niềm tin và sự gắn bó của khách hảng đối với Ngân hàng cũng như dễ dàng hơn trong công tác thu nợcủa cán bộ tín dụng.
5.4.1.2 Khắc phục nợ xấu
Nợ xấu tăng cao vào năm 2012 đã cho thấy công tác quản lý nợ xấu của Ngân hàng còn thiếu chặt chẻ vì vậy tơi xin đề suất một số giải pháp nhằm khắc phục việc tăng trưởng nợ xấu của Ngân hàng như sau:
Để hạn chế và quản lý nợ xấu tốt hơn Ngân hàng nên thành lập riêng một tổ chuyên xử lý các khoản nợ xấu. Khi đó các khoản nợ xấu sẽ chuyển hẳn cho tổ này nhằm hỗtrợ các cán bộ tín dụng chuyên tâm hơn trong tìm kiếm khách hàng và cơng tác thu nợ. Tổ xử lý nợ xấu có trách nhiệm đề ra kế hoạch hạn chế nợ xấu phát sinh.
Ban lãnh đạo Ngân hàng cần tổ chức khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng có năng lựcquản lý tốt các khoản cho vay và hạn chế phát sinh nợ xấu cho Ngân hàng. Nếulàm tốt công tác này sẽnâng cao tinh thần thi đua của các cán bộ tín dụng trong công tác thu nợ và giảm nợ xấu cho Ngân hàng.
5.4.1.3 Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng
Ngân hàng nên nghiêm túc thực hiệnviệctrích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo đúng tỷlệ quy định của NHNN vềcác khoản nợ xấu đểxử lý kịp thời nhửng rủi ro tín dụng khi xảy ra, đảm bảo cho quá trình kinh doanh của Ngân hàng diễn ra bình thường, liên tục.
5.4.2 Nhóm giải pháp mở rộng và phát triển tín dụng HSXKD5.4.2.1 Phát triển sản phẩm 5.4.2.1 Phát triển sản phẩm
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay thì việc phát triểnsản phẩm để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng là điều vô cùng cần thiết. Qua việc phân tích hoạt động tín dụng HSXKD tại KienLong Bank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 và biết được định hướng phát triển của Ngân hàng cũng như được thực tập tại Ngân hàng tơixin đề suất một số hình thức cho vay mới đối vờitín dụng HSXKD tại Ngân hàng như sau:
1. “Cho vay hộ sản xuất kinh doanh trả góp” là sản phẩm cho vay với mục đích tài trợ vốn giúp người dân trong quá trình sản xuất kinh doanh đồng thời