Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Tốc độ tăng trƣởng 2007 so với 2006 Tốc độ tăng trƣởng 2008 so với 2007 Tốc độ tăng trƣởng 2009 so với 2008 Tốc độ tăng trƣởng 2010 so với 2009
1. TN từ lãi cho vay 728 1302 2751 2908 5414 78% 111% 5.7% 86%
2. TN lãi và các khoản tƣơng tự
TN lãi 983 1754 4197 4344 7545 78% 139% 4% 74%
3. CP trả lãi tiền gửi 620 1054 2804 2333 4486 70% 166% -17% 92%
4. CP trả lãi tiền gửi tính trên phần
tiền gửi dùng để cho vay 470 849 1841 1915 3955
4. CP lãi và các khoản tƣơng tự
CP lãi 632 1069 2877 2369 4662 69% 169% -17% 97%
5. Chênh lệch TN lãi cho vay và
CP lãi tiền gửi 108 248 (53) 575 928
6. Chênh lệch TN lãi cho vay và CP lãi tiền gửi tính trên phần vốn tiền gửi dùng để cho vay
258 453 910 993 1459
6. (TN lãi và các khoản tƣơng tự TN lãi) – (CP lãi và các khoản tƣơng tự CP lãi)
351 685 1320 1975 2883
49
Qua các năm từ năm 2006 đến năm 2010, ngoại trừ 2008, thu nhập từ lãi cho vay ln lớn hơn chi phí trả lãi tiền gửi, mặc dù qua các năm, tổng nguồn vốn tiền gửi luôn lớn hơn tổng cho vay, điều này có nghĩa là một phần nguồn vốn tiền gửi chƣa đƣợc sử dụng hết để cho vay đƣợc ngân hàng dùng để đầu tƣ vào các hoạt động sinh lời khác nhƣ: cho vay các tổ chức tín dụng và các hoạt động đầu tƣ khác. Các hoạt động này cũng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, các hoạt động đầu tƣ khác này nếu không phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc phát triển sản xuất kinh doanh thì sẽ khơng mang tính hiệu quả đối với nền kinh tế, khơng thể hiện hết vai trò trung gian tài chính của ngân hàng trong nền kinh tế. Lợi nhuận do các hoạt động đầu tƣ sinh lợi này có thể rất lớn nhƣng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi ngân hàng cần phải cân nhắc thật kỹ. Riêng năm 2008, chênh lệch thu nhập lãi cho vay và chi phí lãi tiền gửi âm. Điều này cho thấy thu nhập lãi cho vay không đủ bù đắp chi phí lãi tiền gửi. Dựa vào bảng 2.10 ta thấy năm 2008 cũng là năm có chênh lệch giữa tiền gửi huy động và cho vay khá cao: 11.099 tỷ đồng. Phần chênh lệch này đã đƣợc ngân hàng đầu tƣ vào hoạt động kinh doanh chứng khoán và tiền gửi và cho vay tại các tổ chức tín dụng khác. Chính vì vậy, mặc dù chênh lệch thu nhập lãi cho vay và chi phí lãi tiền gửi âm, nhƣng chênh lệch thu nhập lãi và các khoản tƣơng tự thu nhập lãi so với chi phí lãi và các khoản tƣơng tự chi phí lãi vẫn dƣơng và cao hơn cả lợi nhuận trƣớc thuế.
Eximbank cần gia tăng tỷ trọng cho vay trong công tác sử dụng vốn để nâng cao tính hiệu quả của nguồn vốn huy động. Xét về phía ngân hàng, nếu ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng chất lƣợng tốt sẽ mang lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng thay vì đầu tƣ vốn vào các hoạt động rủi ro cao nhƣ kinh doanh vàng, chứng khốn, bất động sản,…Về phía khách hàng sẽ có cơ hội để tiếp cận với các khoản cấp tín dụng của ngân hàng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, chi tiêu cần thiết. Nhƣ thế, vai trò trung gian của ngân hàng trong nền kinh tế mới đƣợc phát huy cao nhất.
2.3. Khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi của Eximbank
Để có sự đánh giá khách quan về hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi của Eximbank, luận văn đã thực hiện khảo sát ý kiến một số khách hàng cá nhân và tổ
chức kinh tế tại Eximbank. Chi nhánh đƣợc chọn để phát phiếu khảo sát là Eximbank Sở giao dịch 1. Các khách hàng đƣợc lựa chọn để phát phiếu khảo sát phần lớn đều có mở nhiều tài khoản tại nhiều chi nhánh của Eximbank, điều này sẽ giúp việc khảo sát đƣợc đồng bộ và khách quan, phản ánh đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động vốn tiền gửi của không chỉ riêng Eximbank Sở giao dịch 1 mà của cả hệ thống Eximbank. Nội dung các câu hỏi của phiếu khảo sát:
1. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về mức lãi suất công bố của Eximbank đối với sản phẩm tiền gửi?
a. Mang tính cạnh tranh cao b. Tƣơng đối cạnh tranh c. Tính cạnh tranh thấp d. Ý kiến khác
2. Q khách có hài lịng với chất lƣợng sản phẩm tiền gửi của Eximbank? a. Rất hài lòng
b. Tƣơng đối hài lòng c. Chƣa hài lòng d. Ý kiến khác
3. Theo đánh giá của quý khách, những tiện ích đi kèm các sản phẩm tiền gửi của Eximbank nhƣ thế nào?
a. Nhiều và khá thiết thực b. Nhiều nhƣng chƣa thiết thực c. Ít nhƣng thiết thực
d. Ít và khơng thiết thực e. Ý kiến khác
4. Mong quý khách cho ý kiến về mức độ đa dạng của sản phẩm tiền gửi của Eximbank?
a. Rất đa dạng và không trùng lặp
b. Tƣơng đối đa dạng và không trùng lặp c. Đa dạng nhƣng trùng lặp
51
5. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về chính sách khách hàng của Eximbank? a. Rất quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng
b. Có sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng nhƣng chƣa nhiều c. Chƣa thật sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng
d. Ý kiến khác
6. Quý khách cảm nhận nhƣ thế nào về cơ sở vật chất hạ tầng của Eximbank? a. Cơ sở vật chất hạ tầng tốt; giao diện đẹp mắt, thể hiện phong cách riêng b. Cơ sở vật chất hạ tầng tƣơng đối tốt, giao diện dễ nhìn nhƣng chƣa tạo
phong cách riêng
c. Chƣa có sự đầu tƣ vào cơ sở hạ tầng, giao diện chƣa đẹp mắt, chƣa tạo phong cách riêng
d. Ý kiến khác
7. Quý khách cảm nhận nhƣ thế nào về đội ngũ nhân viên giao dịch của Eximbank?
a. Thành thạo về nghiệp vụ và có thái độ thân thiện, cởi mở với khách hàng b. Thành thạo về nghiệp vụ nhƣng thái độ chƣa thật sự thân thiện, cởi mở với
khách hàng
c. Kém thành thạo về nghiệp vụ mặc dù thái độ giao tiếp tƣơng đối tốt d. Nghiệp vụ và giao tiếp kém
e. Ý kiến khác
8. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về tính chủ động của nhân viên Eximbank trong công tác huy động tiền gửi
a. Nhân viên Eximbank chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tƣ vấn thêm cho khách hàng
b. Nhân viên Eximbank chƣa chủ động tìm kiếm khách hàng, chỉ thực hiện theo đúng yêu cầu của khách hàng
c. Nhân viên Eximbank làm việc trong tƣ thế thoải mái vì “khơng có gì để vội” d. Ý kiến khác
9. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về uy tín và năng lực tài chính của Eximbank?
b. Eximbank có uy tín tốt và năng lực tài chính khá ổn
c. Eximbank có năng lực tài chính tốt nhƣng uy tín thì chƣa tốt d. Eximbank có uy tín nhƣng năng lực tài chính chƣa tốt e. Eximbank có năng lực tài chính và uy tín chƣa tốt
10. Ngồi Eximbank, q khách có sử dụng dịch vụ của các ngân hàng khác khơng?
a. Có sử dụng sản phẩm dịch vụ của nhiều ngân hàng khác
b. Có sử dụng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác nhƣng không nhiều c. Không sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nào khác ngoài Eximbank
Kết quả phát phiếu khảo sát nhƣ sau: