Eximbank chƣa có bộ phận quan hệ khách hàng về lĩnh vực huy động vốn nói riêng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. Việc huy động vốn của ngân hàng chỉ đƣợc thực hiện tại quầy, tức là huy động vốn bị động hoặc huy động vốn qua điện thoại đối với các khách hàng đã từng giao dịch. Điều này khiến Eximbank bỏ lỡ những cơ hội rất lớn trong việc tìm kiếm khách hàng. Trong lúc Eximbank cứ bị động ngồi chờ khách hàng tự tìm đến với mình, các đối thủ khác đã tranh thủ tìm cách gặp gỡ và đặt mối quan hệ với khách hàng trƣớc rồi. Nguyên nhân là do ban lãnh đạo Eximbank chƣa thấy đƣợc tầm quan trọng của tính chủ động của ngân hàng trong công tác huy động vốn tiền gửi hoặc thấy đƣợc tầm quan trọng này nhƣng chƣa xây dựng đƣợc biện pháp và kế hoạch cụ thể để khai thác và phát huy khả năng này của nhân viên ngân hàng.
2.4.3.6. Sự thiếu liên kết giữa các bộ phận, phòng ban
Bộ phận dịch vụ khách hàng hội sở có nhiệm vụ nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm dịch vụ, bao gồm các sản phẩm huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, bộ phận này không trực tiếp tiếp xúc khách hàng nên không hiểu rõ nhu cầu, mong muốn thực tế của khách hàng nhƣ bộ phận dịch vụ khách hàng ở chi nhánh và phịng giao dịch. Chƣơng trình hoặc sản phẩm trong q trình hình thành khơng có sự khảo sát ý kiến khách hàng hoặc tham khảo ý kiến của nhân viên giao dịch. Đến khi sản phẩm, chƣơng trình đƣợc triển khai mới bắt đầu phải nghiên cứu giải quyết những vấn đề vƣớng mắc phát sinh, gây tốn kém thời gian và chi phí của ngân hàng và khách hàng. Nguyên nhân là do chƣa có sự liên kết giữa các phòng ban, giữa bộ phận nghiên cứu, phát triển sản phẩm với bộ phận tiếp thị, bán sản phẩm; chƣa xây dựng đƣợc quy trình hình thành và vận hành
sản phẩm mang tính hiệu quả. Mà các nhiệm vụ này thuộc về ban lãnh đạo Eximbank.
2.4.3.7. Cơ chế đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên
Eximbank chƣa có hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên, đặc biệt là bộ phận dịch vụ khách hàng, giữ vai trò trực tiếp trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Hiện tại ngân hàng mới chỉ thiết lập bảng đánh giá cơng việc một cách chung chung, chƣa có mơ hình đánh giá cơng việc thơng qua sản phẩm và hiệu quả thực tế. Vì vậy chƣa thể có một cơ chế khen thƣởng hợp lý để khích lệ tinh thần những nhân viên làm việc tốt, tâm huyết với nghề nghiệp cũng nhƣ nhắc nhở những nhân viên chƣa thật sự tận tâm với cơng việc.
Nhìn chung, tất cả những vấn đề còn tồn tại nhƣ trên do nhiều nguyên nhân gây ra, bao gồm các nguyên nhân khách quan và chủ quan, phần lớn là những nguyên nhân mang tính chủ quan, chủ yếu là từ phía cơng tác điều hành của ban lãnh đạo Eximbank:
Ban quản trị Eximbank có sự quan tâm và nhận rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn tiền gửi. Tuy nhiên, ban quản trị chƣa có điều kiện để nắm rõ tình hình thực tế, chƣa thật sự gần gũi, gắn bó với nhân viên để nhận ra những vấn đề bất cập để giải quyết.
Các bộ phận chƣa có sự liên kết, hợp tác chặt chẽ với nhau dẫn tới sự rời rạc, thiếu thống nhất và không hợp lý trong q trình triển khai cơng việc. Để có sự thống nhất giữa các phịng ban, nhất thiết cần có sự tác động của các cấp quản lý.
Ban giám đốc chƣa xây dựng chiến lƣợc huy động vốn cụ thể mang tính hiệu quả. Các chiến lƣợc huy động vốn chỉ mang tính chung chung, chƣa phát huy đƣợc tính chủ động của ngân hàng.
67
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Thơng qua phân tích tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi cho ta thấy tình hình huy động vốn tiền gửi của Eximbank là khá tốt. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực đã đạt đƣợc, Eximbank vẫn còn nhiều vấn đề còn tồn tại cần đƣợc giải quyết nhƣ: chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi, mức độ đa dạng và tính hiệu quả của sản phẩm tiền gửi, chính sách khách hàng, phong cách phục vụ của nhân viên, mức độ mở rộng mạng lƣới và cơ sở vật chất hạ tầng, tính thống nhất của hệ thống, cách sắp xếp và bố trí cơng việc các phịng ban,…. Chính vì vậy, Eximbank cần có các giải pháp mang tính hiệu quả để khắc phục những mặt cịn hạn chế, phát huy những mặt tích cực nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác huy động và quản trị nguồn vốn tiền gửi, nâng cao hiệu quả kinh doanh, phát huy vị thế của Eximbank trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK
3.1. Định hƣớng phát triển của Eximbank
Định hƣớng phát triển trong ngắn hạn
Đẩy mạnh toàn diện các mặt hoạt động của ngân hàng, tăng trƣởng tín dụng và huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy các hoạt động vốn là thế mạnh của Eximbank, phản ứng linh hoạt với thị trƣờng, nhanh chóng đƣa ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn, cho vay.
Quản trị tài sản nợ - có một cách khoa học và hợp lý nhằm tối đa hóa lợi ích cho cổ đơng.
Chú trọng cơng tác quản trị các loại rủi ro, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Nhanh chóng thành lập các cơng ty con nhằm thay đổi phƣơng thức tăng trƣởng, góp phần tăng nhanh tổng tài sản một cách vững chắc, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Đẩy nhanh tốc độ phát triển mạng lƣới, tăng nhanh thị phần huy động vốn và cho vay. Củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động của các phòng giao dịch tiến tới chức năng, nhiệm vụ nhƣ các chi nhánh.
Thực hiện mạnh mẽ hơn các chính sách động viên vật chất tinh thần cho ngƣời lao động thông qua việc cải tiến chế độ lƣơng, thƣởng, phúc lợi khác.
Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực hiện công tác tuyển dụng và đào tạo có chất lƣợng, hiệu quả.
Định hƣớng phát triển trung và dài hạn
Phát triển Eximbank từng bƣớc trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng đa năng- hiện đại, hoạt động trên các lĩnh vực: tài trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng bán lẻ; ngân hàng đầu tƣ và các hoạt động tài chính tiền tệ khác...Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, tài trợ xuất nhập khẩu và ngân
69
Tận dụng cơ hội, sử dụng hiệu quả thế mạnh về năng lực tài chính để đẩy mạnh phát triển các hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng đầu tƣ, hoạt động của các công ty con, công ty liên kết. Đồng thời, đẩy mạnh việc hợp tác với các đối tác chiến lƣợc trong và ngoài nƣớc để phát huy tối đa thế mạnh của mỗi bên.
Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ tài chính và đầu tƣ tài chính. Tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ và đầu tƣ trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thƣơng mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại, áp dụng các chuẩn mực quốc tế đối với việc quản trị ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro.
Hồn thiện cơ chế chính sách, tạo ra động lực khuyến khích các chi nhánh, các khối chức năng trong việc phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đƣợc giao của cả hệ thống.
Tiếp tục hồn thiện cơng tác quản trị điều hành, nâng cao chất lƣợng hoạt động của toàn hệ thống, cơ cấu lại bộ máy tổ chức, đồng thời nâng cao chất lƣợng cơng tác đào tạo để nhanh chóng đào tạo nhân sự có chất lƣợng đáp ứng nhu cầu phát triển của hệ thống.
Định hƣớng chung
Xây dựng Eximbank từng bƣớc trở thành tập đồn tài chính ngân hàng đa năng, hiện đại, đạt mức trung bình trong khu vực và quốc tế, nằm trong tốp đầu hệ thống các ngân hàng thƣơng mại cổ phần của Việt Nam.
Mang lại sự thoả mãn cho khách hàng bằng chất lƣợng và sự đa dạng sản phẩm dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiện đại, thúc đẩy sự hợp tác cùng có lợi.
Xây dựng một mơi trƣờng văn hóa doanh nghiệp mang bản sắc cộng đồng, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng nền kinh tế thịnh vƣợng của đất nƣớc và tối đa hóa lợi ích cổ đơng. Phát triển nguồn lực con ngƣời- nhân tố chủ đạo tạo ra giá trị gia tăng và tăng trƣởng bền vững của Eximbank.
Kế hoạch tƣơng lai
Trong thời gian tới, Eximbank tiếp tục thực hiện chiến lƣợc tập trung và khác biệt hóa trên từng lĩnh vực cốt yếu của hoạt động ngân hàng thƣơng mại (ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn – tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng và
kinh doanh vốn), từng bƣớc xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tƣ và tài trợ dự án; đồng thời phát triền nhanh các dịch vụ tài chính.
Chiến lƣợc tập trung thể hiện bằng nỗ lực vào từng phân khúc thị trƣờng theo tiêu thức vùng địa lý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt trên từng khu vực thị trƣờng.
Chiến lƣợc khác biệt thể hiện bằng sự khác biệt, vƣợt trội của Eximbank trong việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, cơng nghệ mang tính chiến lƣợc, then chốt, mang tính cạnh tranh nhằm tạo địn bẩy mở rộng thị phần trong nƣớc, từng bƣớc vƣơn ra thị trƣờng quốc tế.
Thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi (tam giác chiến lƣợc): năng lực tài chính – nhân sự - và công nghệ
3.2. Một số giải pháp đối với Eximbank 3.2.1. Giải pháp về phía Hội sở Eximbank 3.2.1. Giải pháp về phía Hội sở Eximbank
Hội sở Eximbank mặc dù không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh nhƣng đóng vai trị rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh và sự lớn mạnh của cả hệ thống Eximbank, bởi Hội sở Eximbank có trách nhiệm quản lý hoạt động của cả hệ thống Eximbank về mọi mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tƣ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện cơng tác quản lý về rủi ro, kiểm sốt nội bộ, xây dựng cơ bản và đặc biệt là quản lý nhân sự cho cả hệ thống,… Riêng đối với công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở Eximbank là đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi và triển khai các chiến lƣợc này trên toàn hệ thống Eximbank, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành và phát triển các sản phẩm tiền gửi cũng nhƣ các tiện ích đi kèm,… Với vai trò quan trọng nhƣ vậy, Hội sở Eximbank rất cần các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi cho cả hệ thống Eximbank.
3.2.1.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm huy động tiền gửi gửi
Các sản phẩm huy động vốn của Eximbank hiện nay khá đa dạng. Tuy nhiên, có sự trùng lắp giữa các sản phẩm hoặc những lợi ích của sản phẩm chƣa mang tính
71
thức tiền gửi thanh tốn thơng minh liên kết với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn vốn đã đƣợc áp dụng ở nhiều ngân hàng khác hiện nay vẫn chƣa áp dụng tại Eximbank.
Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi không chỉ thể hiện ở số lƣợng các sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có sự đa dạng về kỳ hạn, tính năng, đặc điểm cũng nhƣ mục đích sử dụng của sản phẩm. Sản phẩm đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Eximbank cần tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng để đƣa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Ngân hàng. Để tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng trƣớc hết cần phải có các tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng sao cho hợp lý nhƣ các tiêu chí về độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng hơn nhân, giới tính,… Sau khi phân nhóm khách hàng, Eximbank cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thơng qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ về thị trƣờng. Việc khảo sát này đƣợc thực hiện bởi bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm của Hội sở và rất cần sự hỗ trợ trực tiếp từ các phòng dịch vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp ở các chi nhánh của hệ thống Eximbank. Trên cơ sở kết quả khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng của chi nhánh, bộ phận phát triển sản phẩm sẽ nghiên cứu đƣa ra các sản phẩm mới mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tƣợng khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi mới ra đời phải đáp ứng đƣợc mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm của ngân hàng và phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và ƣu việt hơn các sản phẩm cũ.
Sự trùng lặp giữa các sản phẩm tiền gửi là không cần thiết, Eximbank cần xác định rõ những sự trùng lặp không cần thiết này để tinh giảm bớt những sản phẩm tiền gửi mang tính trùng lặp và kém hiệu quả. Chẳng hạn nhƣ hình thức tiết kiệm linh hoạt và hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi của Eximbank rất giống nhau về thể lệ rút và gửi tiền, cách tính lãi nhƣng tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi đem lại nhiều lợi ích thiết thực hơn. Vì vậy, hình thức tiết kiệm linh hoạt ra đời trƣớc và kém hiệu quả nên cần đƣợc loại bỏ khỏi danh mục sản phẩm tiền gửi của Eximbank.
Danh mục sản phẩm của ngân hàng đa dạng nhƣng trong mỗi giai đoạn nhất định, Ngân hàng cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm, chủ chốt để
đẩy mạnh công tác phát triển, triển khai và có sự ƣu tiên đối với các nhóm sản này, nhằm đảm bảo thực hiện các yêu cầu của chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi cụ thể trong từng thời kỳ của Ngân hàng.
Eximbank cần phải xây dựng và triển khai các hình thức tiền gửi mang tính thơng minh, có sự liên kết giữa các loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng. Ngồi ra, Ngân hàng cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính đa năng và linh hoạt, có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, Eximbank cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính trọn gói, hoặc một gói các sản phẩm gắn liền với nhau nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng, bên cạnh việc thỏa mãn mục tiêu sinh lợi của khách hàng còn đáp ứng đƣợc các nhu cầu liên quan đến nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Chẳng hạn nhƣ đối với các khách hàng là những bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho con hiện đang du học hoặc sẽ đi du học trong tƣơng lai, Eximbank cần kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm gửi góp hoặc hoặc tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi với với các dịch vụ du học trọn gói nhƣ chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài chính,… Khi khách hàng sử dụng các gói sản phẩm này sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất hoặc phí dịch vụ và đƣợc tƣ vấn miễn phí các vấn đề liên quan.
Chất lƣợng các sản phẩm tiền gửi thể hiện qua sự tiện lợi, hợp lý, tính chuyên nghiệp, hiện đại cũng nhƣ lợi ích thật sự mà khách hàng nhận đƣợc cũng nhƣ hiệu