PHẦN 1 : GIỚI THIỆU
6. Kết cấu luận văn
3.2. Một số giải pháp hạn chế bất cân xứng thông tin nhằm nâng cao chất
3.2.1.4. Giải pháp nhằm hạn chế bất cân xứng thông tin trong khâu giám
tín dụng
Kết quả hồi quy đã cho thấy rằng bất cân xứng thông tin trong khâu giám sát tín dụng càng cao chất lượng tín dụng càng kém. Kết quả này được hỗ
trợ trong phân tích ở phần 2.2.4. qua đó cho tác giả kết luận rằng khâu giám sát tín dụng tại ACB chưa hiệu quả. Để cải thiện tình trạng này, ACB cần:
Thứ nhất: Cần giám sát thường xuyên dòng tiền, kế hoạch trả lương, giá trị hàng tồn kho của khách hàng.
Những biến động của dòng tiền, kế hoạch trả lương, giá trị hàng tồn kho của khách hàng sẽ ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả nợ ngân hàng của khách hàng.
Tiền lương có tác dụng bù đắp lại sức lao động cho người lao động. Đồng thời, nó cũng có tác dụng to lớn trong động viên khuyến khích người lao động yên tâm làm việc. Người lao động chỉ có thể yên tâm làm việc khi hàng tháng họ nhận được khoản thu nhập do chính cơng sức họ bỏ ra. Sự trì hỗn trả lương sẽ ảnh hưởng lớn đến tinh thần làm việc của nhân viên. Chính vai trị to lớn của nó nên tiền lương là chi phí được ưu tiên chi trả hàng đầu cho dù doanh nghiệp đang nợ chồng chất. Việc kéo dài lịch trả lương hay trì hỗn trả lương là dấu hiệu chứng tỏ doanh nghiệp đang gặp khó khăn tài chính. Trong tình trạng đó, khả năng thanh tốn khơng đúng hạn cho ngân hàng có khả năng xảy ra.
Còn giá trị hàng tồn kho cũng phản ánh tình hình SXKD của doanh nghiệp, qua đó cho ta thấy thực trạng tài chính của tổ chức đó như thế nào. Nếu giá trị hàng tồn kho khơng ngừng tăng, khi xét thấy đó khơng phải là tích trữ nhằm mục đích thời vụ thì ngun nhân chính là tình hình tiêu thụ sản phẩm
của doanh nghiệp đang có vấn đề. Vì vậy, kế hoạch trả nợ cho ngân hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng.
Thứ hai: Cần theo dõi thường xuyên biến động của cổ phiếu khách hàng và có biện pháp xử lý kịp thời khi nó biến động bất lợi.
Thị trường chứng khoán là hàn thử biểu của nền kinh tế. Và giá của mỗi cổ phiếu sẽ phản ánh đúng hiệu quả kinh doanh của tổ chức niêm yết đó ngồi lý do bất cân xứng thơng tin do rị rỉ thơng tin, giao dịch nội gián; hiện tượng lừa đảo, gian lận, tung tin đồn thất thiệt; làm giá, thao túng chứng khốn; thơng tin cơng bố chưa kịp thời và không đầy đủ v.v. Cho nên, theo dõi thường xuyên biến động của cổ phiếu là cần thiết cho ngân hàng trong quá trình giám sát các khoản vay.
Thứ ba: Tài sản đảm bảo cần phải đánh giá định kỳ và đánh giá kịp thời khi bị ảnh hưởng của các yếu tố bất thường.
Để bảo đảm an tồn tín dụng trong giai đoạn hiện nay thì các biện pháp an tồn và nâng cao chất lượng tín dụng vẫn là tiêu chí quan trọng để tăng năng lực tài chính của NHTM. Với nhận thức đó, biện pháp TSBĐ trong cho vay hiện nay cần được coi trọng và đánh giá đúng mức để phịng ngừa rủi ro tín dụng. Và giải pháp siết chặt điều kiện TSBĐ là lựa chọn phù hợp nhất vì: tình hình thị trường bất động sản đang chìm lắng, giá bất động sản có xu hướng giảm thấp, tính thanh khoản kém; sử dụng điều kiện TSBĐ siết chặt như một hàng rào sàng lọc khách hàng xấu từ các NHTM khác.
Tuy nhiên, tài sản đảm bảo lại ảnh hưởng môi trường tự nhiên (bão, lũ, hạn hạn …), môi trường kinh tế (lạm phát, suy thối,…) và mơi trường xã hội nên giá trị của nó sẽ suy giảm so với thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Kết quả cuộc khảo sát chỉ có 54% số người đồng ý đánh giá định kỳ tài sản đảm bảo
được tuân thủ đầy đủ, 56% đồng ý các yếu tố bất thường ảnh hưởng giá trị tài sản đảm bảo luôn được đánh giá kịp thời.Vì vậy, đánh giá định kỳ và đánh giá kịp thời khi bị ảnh hưởng của các yếu tố bất thường đối với tài sản đảm bảo là yêu cầu cần phải quán triệt trong hoạt động tín dụng đối với ACB cần được siết chặt và nghiêm ngặt hơn nữa trong thời gian tới.
Thứ tư: Tăng cường giám sát tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống, nghề kinh doanh xuất hiện những thông tin bất lợi ảnh hưởng đến tình hình SXKD của khách hàng.
Con số 62% số người được khảo sát đồng ý rằng tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống, nghề kinh doanh xuất hiện những thông tin bất lợi ảnh hưởng đến tình hình SXKD của khách hàng chứng tỏ việc giám sát các khoản vay dựa trên sự tác động của các nhân tố môi trường ở ACB chưa được coi trọng.
Thực tế cho thấy, các nhân tố môi trường đã tác động không nhỏ tới tình hình SXKD của các doanh nghiệp. Minh chứng cho điều này là ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu năm 2009. Trước khủng hoảng kinh tế, tổng mức hàng hóa bán lẻ và dịch vụ tăng tới 31%, song khi thị trường xuất khẩu bị thu hẹp, tăng trưởng kinh tế giảm, đời sống người dân khó khăn, tốc độ tăng của chỉ tiêu này liên tục giảm từ năm 2010 đến nay, phản ánh sức cầu ngày càng đi xuống. Điều này lại làm cho cho sản xuất công nghiệp lao đao, tồn kho lớn. Trong khi đó, nguồn vốn chủ yếu để các tồn tại và phát triển vẫn là vốn vay từ ngân hàng. Khi doanh nghiệp lao đao thì tất yếu các khoản nợ ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Do vậy, ACB cần chú trọng hơn nữa trong việc điều hành giám sát nhân viên thuộc bộ phận tín dụng để họ giám sát các khoản vay có hiệu quả hơn thông qua công tác theo dõi và phản ứng kịp thời trước tác động của các
nhân tố mơi trường, để từ đó có những biện pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng có thể xảy ra.