CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.1 Khái quát về NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều
3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT Đông Triều trong 4 năm
năm gần đây ( 2011- 2014)
a, Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó quyết định khả năng đáp ứng vốn cho nền kinh tế, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn phản ánh lãi suất đầu vào, đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi. Chính vì
vậy, NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều luôn quan tâm đến công tác huy động vốn trong dân cƣ, các thành phần kinh tế trên địa bàn.
Nguồn huy động vốn của chi nhánh rất đa dạng, bao gồm các nguồn từ chính phủ, huy động từ các tổ chức tín dụng khác, huy động từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế, vốn tự có… Tuy nhiên, hai nguồn vốn quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn là vốn huy động từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế.
Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng huy động của NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều Quảng Ninh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
1. Theo đối tƣợng huy động
Tiền gửi của tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ Phát hành GTCG 2. Theo thời hạn huy động TG khơng kỳ hạn TG có kỳ hạn Tổng số
( Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều năm 2011 – 2014 )
Từ bảng 3.1, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đều qua các năm. Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động là 1.566 tỷ đồng, năm 2013 tổng
hiện sự phát triển hiệu quả của ngân hàng. Nguồn vốn tăng là tín hiệu tích cực để ngân hàng hoạch định các chính sách mở rộng đầu tƣ và phát triển.
Bảng 3.1 cũng cho thấy cơ cấu từng loại nguồn vốn huy động . Theo đối tƣợng huy động, tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ có tốc độ tăng trƣởng khá ổn định (cụ thể năm 2011 tiền gửi tiết kiệm là 947,7 tỷ đồng, năm 2012 đạt 1.208 tỷ đồng và đến năm 2014 đạt 2.901 tỷ đồng). Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng trƣởng liên tục từ năm 2011 đến năm 2014.
Vốn huy động là cơng cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và NHNN & PTNT chi nhánh Đơng Triều nói riêng. Vì vậy việc quy mơ nguồn vốn huy động ln tăng trƣởng đã một phần đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, ngân hàng thực hiện tốt chức năng là cầu nối trung gian giữa chủ thể thiếu vốn và chủ thể thừa vốn.
b, Hoạt động tín dụng
Đi đơi với việc huy động vốn thì vấn đề sử dụng vốn của ngân hàng cần đƣợc quan tâm và chú trọng, đặc biệt để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và đảm bảo kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng. Hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với sự phát triển của các hộ sản xuất, các thành phần kinh tế trên địa bàn.
Vì vậy địi hỏi q trình sử dụng vốn phải đảm bảo đúng quy định, đúng thể lệ của ngành và không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng với mục đích vay vốn phải an tồn, hiệu quả, góp phần làm cho các hộ thiếu vốn có đủ cơ sở điều kiện phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh hàng hóa, cải thiện đời sống.
Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh NHNN & PTNT Đông Triều Đơn vị: tỷ đồng Năm 2011 Chỉ tiêu ST Tổng dƣ nợ 725
1.Theo thời hạn vay vốn
- Cho vay ngắn hạn 436
- Cho vay trung, dài hạn 289
2.Theo thành phần kinh tế
- Doanh nghiệp nhà nƣớc 63
- Doanh nghiệp tƣ nhân 455
- Cá thể, hộ gia đình 207
Bảng 3.2 cho thấy dƣ nợ cho vay của NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều luôn tăng trƣởng qua các năm, năm 2012 tăng 320 tỷ đồng, năm 2013 từ mức dƣ nợ 1.045 tỷ đồng (năm 2012), tăng 881 tỷ đồng. Đây là một kết quả đáng khích lệ, cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng mở rộng và có xu hƣớng tăng trong những năm tiếp theo. Năm 2014 dƣ nợ đạt 3.150 tỷ đồng.
Trong tổng dƣ nợ theo thời hạn cho thấy chỉ tiêu dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong những năm gần đây, cụ thể năm 2011 là 436 tỷ đồng, chiếm 60,14%; năm 2012 là 722 tỷ đồng, chiếm 69,09%; năm 2013 là 1.278 tỷ đồng, chiếm 66,35% tổng dƣ nợ. Năm 2014 đạt mức 1.892 tỷ đồng chiếm 60,06%. Tỷ trọng của dƣ nợ cho vay ngắn hạn năm 2012 tăng đột biến so với năm 2011 là do từ trƣớc năm 2011, ngân hàng chủ yếu đầu tƣ vào cơ sở hạ tầng, vào các cơng trình có thời gian thi cơng dài. Đến năm 2012 khi các cơng trình này đã hồn thành thì là lúc sản xuất bắt đầu phát triển. Lúc này nhu cầu về vốn lƣu động tăng lên phục vụ cho việc mua nguyên vật liệu, tạo sản phẩm. Từ năm 2013 đến năm 2014, trên địa bàn thị xã bắt đầu triển khai những dự án xây dựng lớn, mở thêm các khu cơng nghiệp và hình nhành những cụm cơng nghiệp mới. Đó cũng là lí do chỉ tiêu dƣ nợ cho vay trung và dài hạn có xu hƣớng tăng dần trở lại: năm 2012 là 323 tỷ đồng chiếm 30,91% thì đến năm 2013 đã đạt 648 tỷ đồng chiếm 33,65%, năm 2014 là 1.258 tỷ đồng chiếm 39,94% tổng dƣ nợ.
Bên cạnh đó thì năm 2012 có sự biến động bất thƣờng của lãi suất thị trƣờng nên để tránh rủi ro khách hàng ít vay dài hạn, mà hƣớng tới vay ngắn hạn. Vì thế mà làm dƣ nợ ngắn hạn tăng nhanh. Lựa chọn tăng vay ngắn hạn cũng làm tăng vòng quay của vốn và đảm bảo nhanh thu hồi vốn của ngƣời dân. Tuy nhiên để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao NHNN & PTNT chi nhánh Đơng Triều cần có kế hoạch cân đối vốn cho vay sao cho hợp lý với nguồn vốn huy động đƣợc, tránh tình trạng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn, để phòng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0
Biểu đồ 3.1 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế của chi nhánh NHNN & PTNT Đông Triều Quảng Ninh
(Nguồn tài liệu: Báo cáo tổng kết tín dụng của chi nhánh NHNN&PTNT Đơng Triều năm 2011- 2014)
Về dƣ nợ theo thành phần kinh tế, dƣ nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp tƣ nhân luôn chiếm một tỷ trọng lớn. Cụ thể là dƣ nợ đối với doanh nghiệp tƣ nhân năm 2011 đạt 455 tỷ đồng, chiếm 62,76%; năm 2012 đạt 667 tỷ đồng, chiếm 63,83% và năm 2013 là 1.097 tỷ đồng chiếm 56,96%, năm 2014 đạt 1.612 chiếm 51,17% trong tổng dƣ nợ của ngân hàng. Điều này chứng tỏ NHNN & PTNT chi nhánh Đơng Triều đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ trong việc đầu tƣ tín dụng đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh và cá nhân hộ gia đình, góp phần đáng kể vào q trình phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn.
c, Kết quả kinh doanh
Bảng 3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Đông Triều, Quảng Ninh giai đoạn 2011-2014
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Tổng thu nhập
Thu lãi cho vay Thu nhập tiền gửi
Thu phí hoạt động thanh tốn và dịch vụ khác
Tổng chi chí
Lợi nhuận trƣớc thuế
( Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều năm 2011 – 2014 )
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Đơng Triều Quảng Ninh có chiều hƣớng tích cực qua các năm. Lợi nhuận có xu hƣớng tăng liên tục từ 42,52 tỷ đồng năm 2011, đạt 50,41 tỷ đồng năm 2012 và đến năm 2014 là 130,21 tỷ đồng. Dựa vào bảng 3.5 có thể thấy doanh thu từ hoạt động cho vay là thu nhập chủ yếu của chi nhánh. Năm 2011, thu nhập từ cho vay là 42,77 tỷ đồng, tăng đều qua các năm và đạt 130,64 tỷ đồng năm 2014. Ngoài các khoản thu nhập từ hoạt động cho vay cịn có các khoản thu nhập từ tiền gửi và các hoạt động thanh tốn và dịch vụ, trong đó các khoản thu nhập này có chung xu hƣớng tăng qua các năm. Tuy nhiên xét về tỷ trọng, thu nhập từ hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất, sau đó đến thu từ tiền gửi và cuối cùng là thu từ các hoạt động thanh toán và dịch vụ.
Nhƣ vậy, chứng tỏ chi nhánh lệ thuộc khá nhiều vào các khoản cho vay. Nếu các khoản cho vay này phát sinh bất trắc ngồi dự kiến thì chi nhánh sẽ phải đối phó với khó khăn gấp bội do các khoản thu khác chiếm tỷ trọng nhỏ. Do vây, cần phải
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã kiểm sốt tốt đƣợc mức tăng chi phí. Có đƣợc kết quả nhƣ vậy là do chi nhánh đã có sự thay đổi tốt giữa huy động vốn, tín dụng phù hợp với thị trƣờng. Trong những năm tiếp theo, chi nhánh cần chú trọng hơn kinh doanh dịch vụ để tƣơng xứng với tiềm năng, đồng thời tích cực tìm kiếm nguồn vốn rẻ để giảm chi phí huy động vốn xuống mức thấp nhất.