Giới thiêụ NHNN& PTNT

2.1 Giới thiêụ về NHNN & PTNT vàchi nhánh NHNN & PTNT Gia

2.1.1 Giới thiêụ NHNN& PTNT

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng ViêṭNam , đến nay , Ngân hàng Nông nghiêp ̣ vàPhá t triển Nông thôn Viêṭ Nam-Agribank la Ngân hang thương maịhang đầu giư vai tro chu đaọ va chu

́̀

lưc ̣ trong phat triển kinh tếViêṭNam.

́́

Agribank la Ngân hang lơn nhất

́̀

bô ̣nhân viên , mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng 31/12/2011, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng đ phương diêṇ:

- Tổng tài sản: 561.250 tỷ đồng. - Tổng nguồn vốn: 505.792 tỷ đồng. - Vốn điều lê: ̣29.606 tỷ đồng.

- Tổng dư nơ: ̣ 443.476 tỷ đồng.

- Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh vàphòng giao dicḥ trên tồn q́c, Chi nhánh Campuchia.

-Nhân sư: ̣gần 42.000 cán bộ.

Agribank luôn chútrong ̣ đầu tư đổi mới vàứng dung ̣ công nghê ̣ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dicḥ vu ̣ngân hàng tiên tiến. Agribank làngân hàng đầu tiên hoàn thành

Dư ̣án Hiêṇ đaịhóa hê ̣thớng thanh tốn vàkếtoán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thếgiới tài trơ. ̣Với hê ̣thớng IPCAS đa ̃đươc ̣ hồn thiêṇ, Agribank đủnăng lưc ̣ cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với đơ ̣an tồn

và chính xác cao đến mọi đới tượng khách hàng trong và ngồi nước. Agribank làmôṭtrong sốcác ngân hàng cóquan hê ̣ngân hàng đaịlýlớn nhất ViêṭNam với 1.065 ngân hàng đaịlýtaị97 quốc gia vàvùng lanh̃ thổ. Agribank làthành viên Hiêp ̣ hôịNgân hàng c hâu Á (ABA) và Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Q́c tế (CICA), là Chủ tịch Hiệp hội Tí n dung ̣ Nơng nghiêp ̣ Nơng thơn c hâu ÁThái Biǹ h Dương (APRACA) nhiêṃ kỳ 2008 – 2010; đăng cai tổchức nhiều hôịnghi quốc ̣ tếlớn như : Hôịnghi FAỌ vào

năm 1991, Hôịnghi APRACẠ vào năm 1996, 2002 và năm 2004, Hôịnghi ̣ CICA vào năm 2001.

Agribank làngân hàng hàng đầu taịViêṭ Nam trong viêc ̣ tiếp nhâṇ và

triển khai các dư ̣án nước ngồi . Trong bới cảnh kinh tếdiêñ biến phức tap ̣ , Agribank vâñ đươc ̣ các tổchức quốc tếnhư Ngân hàng Thếgiới (WB), Ngân hàng Phát triển c hâu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tiń nhiêṃ, ủy thác triển khai trên 136 dư ̣án với tổng sốvốn tiếp nhâṇ đaṭtrên 5,5 tỷ USD. Agribank không ngưng tiếp câṇ, thu hut các dự án mới : Hơp ̣ đồng tai trơ ̣vơi EIB giai đo

thôn III vơi WB; Dư ̣an JIBIC NhâṭBan...

́́

Bên canḥ nhiêṃ vu ̣kinh doanh

hôịcua môṭdoanh nghiêp ̣ lơn vơi sư ̣an sinh xa hôịcua đất nươc

́

Nghị quy ết 30a/2008/NQ-CP cua Chinh p hủ về chương trình hỡ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đới với 61 huyêṇ ngheo thuôc ̣ 20 tỉnh, Agribank đa triển khai hỗtrơ ̣160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tùa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên . Sau khi bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo vào 2009, tháng 8/2010 Agribank tiếp tuc ̣ bàn giao 41 khu nhàởvới 329 phòng, 40 khu vê ̣sinh, 40 hê ̣thống cấp nước, 40 nhà bếp, 9000 m2 sân bê tông, trang thiết bi ̣

phục vụ sinh hoạt cho 38 trương hoc ̣ trên điạ ban hai huyêṇ nay. Bên canḥ đo, Agribank ung hô ̣xây dưng ̣ nha tinh nghia

phương trên cảnước; tăng ̣ sổtiết kiêṃ cho các cưụ nữthanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn ; tài trợ kinh phí mổ tim cho các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh; tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khu vực miền Trung ; tôn taị, tu bổcac Di tich licḥ sư quốc gia . Hằng năm, cán bộ, viên chưc trong

́́

tồn hệ thớng đó ng gop 4 ngày lương ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa ngày vì người nghèo , Quỹ bảo trợ trẻ em Việt Nam

ngân hang . Sốtiền Agribank đong gop cho cac hoaṭđông ̣ xa hôịtư thiêṇ vi

́̀

công ̣ đồng năm 2010 đaṭtrên 180 tỷ đồng.

Vơi nhưng thanh tưụ đaṭđươc ̣, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngay thanh

́́ ́̃

lâp ̣ (26/3/1988 – 26/3/2009), Agribank vinh dư ̣đươc ̣ đón Tổng Bíthư Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc . Với vi thệ́làNgân hàng thương mại – Đinḥ chếtài chinh́ lớn nhất ViêṭNam , Agribank đã, đang khơng ngừng nỡlưc ̣ hết mình, đaṭđươc ̣ nhiều thanh tưụ đang khich lê ̣, đong gop to lơn vao sư ̣nghiêp ̣ công nghiêp ̣ hoa, hiêṇ đaịhoa va phat triển kinh tếcua đất nước [15].

2.1.2. Giơi thiêụ chi nhanh NHNN & PTNT Gia Lâm

́́

Ngày 15/08/1988 NHNN & PTNT chi nha nh Gia Lâm đươc ̣ chinh thưc hoạt động với vai trò , chưc năng la môṭNgân hang thương maịthuôc ̣ hê ̣ thống NHNN & PTNT ViêṭNam ; là một ch i nhanh trưc ̣ thuôc ̣

PTNT Hànôị, với muc ̣ đich́ chinh́ làhuy đông ̣ vàquản lýcác nguồn vốn đươc ̣ dùng trong lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn , thưc ̣ hiêṇ thanh

toán và cho vay, hạch toán quản lý tiền mặt , kiểm soát chi tiêu quỹtiền lương trong các đơn vi phục ̣ vu ̣nông nghiêp ̣ , thưc ̣ hiêṇ theo đúng chếđơ ̣ , chính sách, thểlê ̣vàkếhoacḥ của Nhànước , vềthưc ̣ hiêṇ các nghiêp vu ̣trưc ̣ thuôc ̣ NHNN & PTNT Hànôịtrên điạ bàn Gia L âm. Có trụ sở làm việc chính tại Trâu Quỳ- Gia Lâm - Hà nội và các chi nhánh nhỏ trên địa bàn.

Ngày 10/01/1995 Ngân hàng Nông nghiêp ̣ Gia Lâm chinh́ thức làchi nhánh trực thuộc NHNN & PTNT ViêṭNam , năm 1998 đổi tên là NHNN &

PTNT chi nhánh Gia Lâm trưc ̣ thc ̣ NHNN & PTNT ViêṭNam.

Tính đến nay tổng sớ cán bộ của chi nhánh là 108 người, do Giám đốc chi nhánh điều hành, trong đósốcán bô ̣công nhân viên cótrinh̀ đô ̣đaịhoc ̣ và tương đương đaịhoc ̣ chiếm 95%, 90% cán bộ có trình độ tin học cơ bản, 80% cán bộ có trình độ Anh văn B trở lên , còn lại đang được đào tạo qua các lớp nghiêp ̣ vu ̣của ngành Ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức của NHNN & PTNT chi nhánh Gia Lâm được thể hiện qua hiǹh sau:

Giám đốc

Phó Giám đốc 1 Phó Giám đớc 2

Phòng kế hoạch

kinh doanh

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNN & PTNT chi nhánh Gia Lâm

Ng̀n: Phịng Tở chức Hành chính - NHNN & PTNT chi nhánh Gia Lâm

Vềmạng lưới giao dicḥ : gồm 7 phòng giao dịch trực thuộc phân bố rải rác tại các địa bàn đơng dân cư trên tồn Huṇ bao gờm:

- PGD Sài Đồng

- PGD Đức Giang

- PGD Yên Viên

- PGD Đa Tốn - PGD PhúThi ̣

- PGD Đại học Nông nghiêp ̣ HàNôị

- PGD Ninh Hiêp ̣

2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm

Giai đoaṇ 2007-2011 kinh tếcónhiều diêñ biến phức tap ̣, sư ̣suy thoái và khủng hoảng của nền kinh tế thế giới đã tác động trực tiếp đến nền kinh tế ViêṭNam trong đócó hoạt động của hệ thống NHTM . nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, sự suy thoái và khủng hoảng của nền kinh tế thế giới đã tác động trực tiếp đến nền kinh tế Việt Nam trong đó có hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại. Để giảm thiểu những tác động xấu đến nền kinh tế dưới sự chỉ đạo, điều hành của Chính phủ, sự nỡ lực cớ gắng của toàn ngành, hoạt động ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan : kiềm chế lạm phát, duy trì tăng trưởng kinh tế, hệ thớng tổchức tiń dung ̣ hoạt động an toàn và tiếp tục phát triển…Các tổ chức tín dụng có nhiều cớ gắng trong việc chấp hành chủ trương, chỉ đạo của Chính phủ và ngân hàng nhànước nhất là triển khai kịp thời, quyết liệt và có hiệu quả chính sách hỡ trợ lãi suất. Chính sách đã có tác động tích cực giúp các doanh nghiệp và hộ sản xuất giảm giá thành sản phẩm, duy trì mở rộng sản xuất, kinh doanh, tạo thêm nhiều việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, ngăn chặn suy giảm kinh tế.

Trên địa bàn huyện Gia Lâm, tình hình kinh tế – xã hội cũng chịu chung ảnh hưởng của nền kinh tế, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng kinh tế vẫn ổn định, giá trị sản xuất các ngành kinh tế có sự tăng trưởng qua các năm, tớc độ đơ thị hố diễn ra với tốc độ nhanh. Đây là những điều kiện thuận lợi đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và những ngành kinh tế khác.

Ngân hàng Nông nghiêp ̣ vàPhát triển nông thôn Gia Lâm cũng như nhiều ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, hoạt động kinh doanh bị bó hẹp bởi các chính sách kinh tế can thiệp của Chính phủ để đẩy lùi lạm phát như hạn chế cho vay, lãi suất huy động vốn cao dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng trong việc cạnh tranh huy động vốn và cho khách hàng trong việc đầu tư vốn và vay vốn để sản xuất kinh doanh. Số lượng các Chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại trên địa bàn qua mỗi năm phát triển với tốc độ nhanh cũng làm tăng mức độ cạnh tranh trong việc chiếm lĩnh thị trường, thị phần và khách hàng. Bảng sau thể hiện tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiêp ̣ vàPhát triển nông thôn Gia Lâm với sư ̣

cốgắng nỗlưc ̣ hết minh̀ với những khókhăn thách thức giai đoaṇ 2007-2011:

Bảng 2.1: Kết qua kinh doanh cua Chi nhanh Gia Lâm các năm 2007-2011

STT Chỉ tiêu

1 Tổng thu nhâp ̣

1.1 Thu tư tin dung ̣

́̀ ́

45

1.2 Thu ngoai tin dung ̣́̀ ́́

- Thu dicḥ vu ̣

- Thu nơ ̣đa xư ly rui ro

́̃ ́́ ́

2 Tổng chi phi ́

- Chi vềhuy đông ̣ vốn - Chi lương vàphu ̣cấp lương - Chi dư ̣phong rui ro tin dung ̣

- Chi khac

́́

3 Lơị nhuâṇ

Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT Gia Lâm hàng năm.

Năm Năm Năm Năm Năm

Tổng thu nhập

Thu từ tín dụng Thu dịch vụ

Hình 2.2: Thu nhâp ̣ của Chi nhánh Gia Lâm các năm 2007-2011

Qua hình 2.2 cho thấy:

- Tổng thu nhâp ̣ qua các năm tăng dần đều tuy nhiên lơị nhuâṇ qua các năm laịtăng giảm không đều cho thấy chi phí biến đông ̣ qua các năm;

-Thu nhâp ̣ từ dicḥ vu ̣ch iếm tỷtrong ̣ nhỏnhưng tăng dần đều qua các năm;

-Chi vềhuy đông ̣ vốn năm 2008 và 2011 cao đôṭbiến do năm 2008 thị

trường ngân hàng trong nước đa ̃trải qua những biến đông ̣ chưa từng cóvềlaĩ suất do chinh́ sách thắt chăṭtiền tê ̣đầu năm của NHNN gắn liền với sư ̣căng

thẳng vềthanh khoan cua cac NHTM

́

tăng đểkiềm chếlaṃ phat , thắt chăṭtiền tê. ̣Năm 2008 trươc nhưng biến đông ̣

́́

trong va ngoai nươc , NHNN & PTNT Gia Lâm co lơị nhuâṇ tăng trương so

́̀ ́̀ ́́

vơi 2007 do thưc ̣ hiêṇ tin dung ̣ lanh manḥ kết hơp ̣

́́ ́́

trọng quan tâm đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ . Lơị nhuâṇ năm 2010 xuống thấp chưa từng có , giảm đến 93,24% so với năm 2009 do rủi ro tín dụng tăng, chi dư ̣phòng rủi ro tiń dung ̣ lớn.

Qua bang cung như hinh

́

Chi nhanh là hoạt động tín dụng tuy nhiên ng̀n thu nhập này

́́

khơng ổn đinḥ. Thu nhâp ̣ tư cac dicḥ vu ̣chiếm môṭty lê ̣rất nho tuy nhiên qua tưng năm thi thu dicḥ vu ̣tăng rất

́̀ ́̀

trong tổng thu nhâp ̣. Có thể nói, hoạt động của Chi nhanh bị mất cân đối , quá tâp ̣ trung vao hoaṭđông ̣ cho vay truyền thống

́̀

cho sư ̣phát triển lâu dài, đăc ̣ biêṭlàsư ̣phát triển dicḥ vu ̣ngân hàng bán lẻvới thị trường địa bàn đầy tiềm năng.

2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh NHNN& PTNT Gia Lâm & PTNT Gia Lâm

2.2.1. Dịch vụ nhận tiền gửi

Tổng nguồn vốn huy đông ̣ tăng dần đều qua các năm , NHNN & PTNT Gia Lâm luôn chútrong ̣ tiếp thi ̣, hướng khách hàng vào sản phẩm tiền gửi trung, dài hạn đảm bảo cho ng̀n vớn ổn định và an tồn , tuy nhiên dưới sư ̣ tác động của việc tăng giá cả và biến động lãi suất nên khách hàng dần có thói quen choṇ san phẩm tiền gưi ngắn haṇ , do đo tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn

́

giảm đáng kể còn tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng mạnh qua các năm. Qua bang 2.2 cho thấy : công tac huy đông ̣ vốn tư dân cư đong vai tro

́

nền tang va chu đaọ trong tổng nguồn vốn huy đông ̣

́ ́̀

68,30%-75,70%. Điạ bàn huyêṇ Gia Lâm dân cư ngày môṭphát triển cảvềsố lương ̣ va trinh đô ̣dân tri , thu nhâp ̣ ngay môṭtăng nên sốdư tiền gưi qua cac

́̀ ́̀

năm tư dân cư tăng đang kể , là ng̀n vớn an tồn đảm bả

́̀

kinh doanh của NHNN & PTNT Gia Lâm.

Có thể nói qua phân tích huy động vớn theo thành phần kinh tế của NHNN & PTNN Gia Lâm thơi gian tư

đông ̣ vốn cua Chi nhanh tâp ̣ trung ơ tầng lơp dân

́

kiêṃ, đây làđối tương ̣ khách hàng thuôc ̣ chiến lươc ̣ phát triển dicḥ vu ̣ngân

hàng bán lẻ , thểhiêṇ tiềm năng phát triển dicḥ vu ̣bán lẻhuy đông ̣ vốn của chi nhánh Gia Lâm .

Bảng 2.2: Tình hình huy đơng ̣ vốn của Chi nhánh Gia Lâm các năm 2007-2011

Đơn vi:g̣tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 Thực hiện (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2008 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2009 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2010 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2011 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%)

Chi nhanh Gia Lâm các năm 2007-2011.

Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN & PTNT Gia Lâm hang năm.

2.2.2. Dịch vụ cho vay

Qua bảng 2.3 thì dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng đều qua các năm trong đódư nơ ̣cho vay ngắn haṇ chiếm tỷtrong ̣ từ 68,91%-79,10%, dư nơ ̣ cho vay dai haṇ chiếm tư

́̀

vốn ngắn haṇ cũng như dài haṇ của Chi nhánh, Chi nhánh cho vay cơ cấu thời gian hơp ̣ lýđảm bảo khảnăng thanh khoản.

Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Chi nhánh Gia Lâm các năm 2007-2011 Chỉ tiêu Năm 2007 Thực hiện (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2008 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2009 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2010 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%) Thực hiện (tỷ đồng) 2011 Tỷ trọng (%) (+),(-) tăng trưởng (%)

Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN & PTNT Gia Lâm hàng năm.

Qua hình 2.4 cho thấy: cho vay cánhân của Chi nhánh tăng trưởng manḥ hơn so với cho vay doanh nghiêp ̣ rất nhiều ; đăc ̣ biêṭnăm 2009 có sự nhảy vọt đáng kể, cho vay cánhân tăng trưởng tới 53,75%. Chi nhánh ngày càng quan tâm chútrong ̣ đến cho vay cánhân hay còn goịlàcho vay tiêu dùng (cho vay cá nhân có nhu cầu mua sắm , sửa chữa nhàcửa , mua các đồdùng tiêṇ nghi sinh hoạt, mua sắm các phương tiêṇ giao thông , chuẩn bi hôṇ lễ, ma chay, du lịch, học hành,…). Thị trường tín dụng tiêu dùng, quy mơ của mơṭsớnhu cầu là nhỏ nhưng số lượng nhu cầu về tín dụng xét theo lượng khách hàng tiềm năng và

theo sự đa dạng của nhu cầu tiêu dùng lại vô cùng lớn và càng ngày càng tăng do dân số tăng , xã hội phát triển nhu cầu tiêu dùng cũng tăng . Rủi

ro đối với tiń dung ̣ tiêu dùng thường rất nhỏ, viêc ̣ cho vay cánhân so với cho vay đối với khách hàng làdoanh nghiêp ̣ taị Chi nhánh thủ tục đơn giản và nhanh goṇ hơn nhiều. Nguồn thu của Chi nhánh thông qua hoaṭđông ̣ tiń dung ̣ tiêu dùng này làđáng kểdo laĩ suất tiń dung ̣ tiêu dùng hấp dâñ , đăc ̣ biêṭlà lãi suất thưc ̣ cho vay trảgóp rất cao . Do vâỵ viêc ̣ mởrông ̣ hoaṭđông ̣ tiń dung ̣ cá nhân hay còn goịlàtiń dung ̣ tiêu dùng làmơṭhướng kinh tếtriển vong ̣ vàan tồn cho Chi nhánh, điều này khiến cho tăng trưởng hoaṭđô ̣ng tiń dung ̣ tiêu dùng cao là tất yếu tại Chi nhánh.

60 50 40 30 20 10 0 -10 Năm 2008 Cá nhân Doanh nghiệp

Hình 2.4: Tốc đơ ̣tăng trƣởng cho vay

theo thành phần kinh tếcủa Chi nhánh Gia Lâm các năm 2007-2011

Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN & PTNT Gia Lâm hàng năm.

2.2.3. Dịch vụ thanh toán

Kết qua bang 2.4 cho thấy doanh sốthanh toan ca nhân trong nươc tăng

́

dần đều qua cac năm trong tổng doanh sốthanh toan trong nươc