7. Kết cấu của luận văn:
1.3. Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.3.3. Nội dung cho vay khách hàng cá nhân
1.3.3.1. Quy trình cho vay
- Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng vay vốn.Việc xác lập một quy trình cho vay và khơng ngừng hồn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng.Về mặt hiệu quả, một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro cho vay.
- Về mặt quản lý, quy trình cho vay có tác dụng:
+ Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động cho vay.
+ Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
- Mỗi ngân hàng khác nhau đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay riêng. Theo TS. Mai Văn Bạn (2009), quy trình cho vay gồm 4 bước cơ bản là Thiết lập hồ sơ tín dụng, Phân tích tín dụng, Quyết định cấp tín dụng và Giám sát và quản lý tín dụng. Chi tiết các bước như sau:
Bước 1: Thiết lập hồ sơ tín dụng
Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Khâu này sẽ cung cấp
các thông tin về khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định sau này. Một bộ hồ sơ vay vốn sẽ bao gồm các thông tin:
-Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng
-Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng
-Thơng tin về bảo đảm tín dụng.
Một bộ hồ sơ đầy đủ phải gồm có: giấy đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư, báo cáo tài chính thời điểm gần nhất, các giấy tờ liên quan tới tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay, các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Khâu này sẽ thực hiện phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về việc sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi gốc và lãi.Phân tích tín dụng nhằm tìm ra những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự kiến các biện pháp nhằm phịng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.
Ngân hàng lấy thơng tin để phân tích thơng qua các kênh:
Phỏng vấn trực tiếp: Gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện trực tiếp với giám đốc hoặc nhân viên…
Mua hoặc tìm kiếm các thơng tin qua các trung gian: việc làm này sẽ giúp ngân hàng tìm hiểu kĩ hơn về tình hìnhtài chính, uy tín, tình hình hoạt động của người vay vốn.
Các thơng tin có được từ các báo cáo của người vay vốn: thông thường ngân hàng đều yêu cầu người vay vốn phải nộp các báo cáo về tình hình tài chính của mình đề ngân hàng có thể theo dõi và đánh giá. Ngân hàng sử dụng những báo cáo này để ước lượng nhu cầu về vốn trong đó có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả năng sinh lời và khả năng trả nợ, các thiệt hại có thể xảy ra nếu khách hàng khơng trả nợ…
Bước 3: Quyết định cấp tín dụng
Sau khi phân tích kĩ lưỡng ngân hàng sẽ đưa ra quyết định của mình về việc sẽ chấp thuận cho khách hàng vay hoặc từ chối cho vay. Nếu chấp thuận cho vay thì
cán bộ tín dụng sẽ giúp khách hàng làm các thủ tục cần thiết và tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng. Nếu từ chối khơng cho vay ngân hàng phải có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng. Khâu này rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến tồn bộ các khâu sau, ảnh hưởng đến cả uy tín và hoạt động của ngân hàng.Nếu khơng phân tích kĩ ngân hàng rất dễ mắc sai lầm hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng tốt hoặc chấp thuận cho vay đối với khách hàng không tốt.
Để đưa ra được quyết định đúng trước hết cần dựa vào thông tin thu thập được từ giai đoạn trước chuyển sang. Nhưng như vậy vẫn chưa đủ cần phải xem xét đến những thơng tin có từ các nguồn khác và thơng tin mới cập nhật được về khách hàng. Tùy theo quy mô vốn lớn hay nhỏ quyền quyết định thường được trao cho một hội đồng tín dụng hoặc một cá nhân phụ trách.
Bước 4: Giám sát và quản lý tín dụng
Đi đơi với việc cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng cần tiền hành các biện pháp để giám sát khách hàng. Đây là khâu cũng rất quan trọng nhằm mục tiêu kiểm tra xem vốn vay có được sử dụng đúng mục đích, đúng tiến độ hay khơng? Q trình kinh doanh có thay đổi gì bất lợi hay khơng? Có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ khơng?.v.v.. để có những biện pháp kịp thời chấn chỉnh. Ngân hàng được phép ngừng giải ngân nếu khách hàng vi phạm hợp đồng, ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm số tiền vay để đảm bảo an tồn tín dụng.
Để việc giám sát có hiệu quả ngân hàng có thể sử dụng các phương pháp như: giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ; giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ; thường xuyên kiểm tra các địa điểm diễn ra hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng; kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay; giám sát hoạt động của khách hàng thông qua các mối quan hệ với khách hàng khác; giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập từ các nguồn khác.
1.3.3.2. Điều kiện cho vay KHCN
Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên đi vay để làm căn
cứ xem xét, quyết định thiết lập mối quan hệ tín dụng. Nội dung của điều kiện cho vay cũng như làm cơ sở cho việc xử lý các tình huống phát sinh trong quá trình sử dụng tiền vay. Căn cứ theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của NHNN ngày 31/12/2001, các khách hàng muốn được vay vốn ngân hàng phải có các điều kiện cơ bản sau:
- Về tư cách pháp lý: Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Cá nhân, hộ kinh doanh phải có khả năng bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự thì mới đảm bảo điều kiện ngân hàng xem xét cấp tín dụng. Đối với những cá nhân, hộ kinh doanh bị mất hay hạn chế năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự thì ngân hàng sẽ khơng cho vay vốn.
- Về mục đích vay vốn: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Đối với những khoản vay tiêu dùng, khách hàng phải chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp. Đối với những khoản vay sản xuất kinh doanh, khách hàng cần có phương án sử dụng vốn cụ thể, phải có giấy phép kinh doanh…
- Về khả năng tài chính: Khả năng tài chính phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Khách hàng vay vốn phải chứng minh được nguồn thu đảm bảo khả năng trả nợ. Nguồn thu này có thể là từ lương, từ hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp. Đồng thời, khách hàng cũng phải có vốn tự có để tham gia phương án vay vốn. Ngân hàng không bao giờ tài trợ 100% nhu cầu vốn của khách hàng vay mà chỉ tài trợ một phần. Phần còn lại là số vốn khách hàng tham gia phương án, có thể từ tiền tích lũy, tiết kiệm hoặc được nhận thừa kế, biếu, tặng.v.v.
- Về phương án vay vốn: Phương án vay vốn thể hiện mục đích phù hợp với quy định của pháp luật. Khách hàng vay phải có được phương án khả thi, với nguồn thu hiện tại phù hợp với phương án trả nợ của khách hàng. Phương án đó phải thực sự đem lại lợi ích cho khách hàng và khơng vi phạm pháp luật.
- Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay là thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi khoản vay đã cấp trong trường hợp người đi vay không thực hiện trả nợ theo quy định. Giảm bớt tổn thất cho ngân
hàng khi khách hàng vì một lý do nào đó khơng thực hiện thanh tốn được nợ cho ngân hàng. Giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai.
Như vậy thực chất của bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp để phòng ngừa rủi ro của TCTD, theo đó TCTD đưa ra các hình thức bảo đảm thích hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng và biện pháp xử lý các bảo đảm đó nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra.
1.3.3.3. Chính sách cho vay
Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường. Chính sách này đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Khi một chính sách cho vay khơng phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay giảm sút. Và ngược lại, chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Có 3 nhân tố ảnh hưởng trực tiếp trong chính sách cho vay là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
- Về lãi suất cạnh tranh: Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Tuy các KHCN ít nhạy cảm với lãi suất hơn so với KHDN (như đã đề cập trong phần đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN ở phần trên) nhưng nếu ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay cao hơn nhiều so với các ngân hàng khác mà khơng có những tiện ích đặc biệt bù lại thì KHCN cũng khơng thể tìm đến giao dịch với ngân hàng. Chính vì vậy để thu hút khách các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, và vẫn đảm bảo hấp dẫn được khách hàng tìm đến giao dịch.
- Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
- Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trị quan trọng trong quyết định cho vay
của ngân hàng.
Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, khơng cần tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn đơn giản. Điều này là một nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chính vì vậy các NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa mở rộng được hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng bước nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
1.3.3.4. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam.
Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng khơng vượt q 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng (Quy định tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các TCTD).
1.3.3.5. Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn như ngân hàng đó quy định.Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng.Ngân hàng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho ngân hàng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay.
*Hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân bao gồm: - Hồ sơ pháp lý gồm:
+Chứng minh nhân dân. +Sổ hộ khẩu.
+Đăng ký kết hôn hoặc Giấy xác nhận độc thân.
- Hồ sơ kinh tế gồm:
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: là toàn bộ giấy tờ do khách hàng cung cấp thể hiện phương án sử dụng vốn vay của khách hàng. Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng là: vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh. Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn thường là những giấy tờ sau: dự toán xây nhà, dự toán sửa chữa nhà, phương án kinh doanh.v.v.
+ Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: là toàn bộ giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng trước và sau khi vay vốn để tham gia thanh toán các nghĩa vụ nợ tại ngân hàng. Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ bao gồm một trong số các giấy tờ sau: hợp đồng lao động, bảng lương, đơn xác nhận thu nhập, các chứng từ liên quan đến hộ kinh doanh như: hóa đơn, hợp đồng mua bán.v.v..
- Hồ sơ vay vốn gồm: +Đơn xin vay vốn.
+Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ.
+Hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền bán tài sản. +Biên bản định giá tài sản đảm bảo.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo gồm một số giấy tờ sau: +Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
+Đăng ký xe ô tô. +Kho hàng.
- Hồ sơ năng lực tài chính: bao gồm một số tài sản tích lũy khác mà khách hàng có được như bất động sản, ơ tơ.v.v.. Giấy tờ chứng minh năng lực tài chính gồm: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký xe ô tô..