CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. Giải pháp tăng cƣờng năng lực tài chính
4.1.2. Giải pháp làm sạch bảng cân đối kế toán
Để thực hiện giải pháp làm “sạch” bảng cân đối kế toán, NHTM Việt Nam nên tách bạch phần nợ xấu ra khỏi ngân hàng. Nội dung của giải pháp này là NHTM Việt Nam chuyển toàn bộ phần nợ xấu (cả nội bảng và cả ngoại bảng) sang một Công ty chuyên trách tiếp nhận xử lý nợ xấu. Ở Việt Nam đã thành lập Công ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam - VAMC, tuy nhiên Công ty này trực thuộc NHNN nên vẫn bị hạn chế các quy định hoạt động. Chính vì vậy, NHTM Việt Nam nên thực hiện mua bán nợ với Cơng ty mua bán nợ và tài sản do Chính phủ thành lập, hồn tồn độc lập với các NHTM, có quy mơ vốn lớn và có đủ quyền để giải quyết các vấn đề phức tạp trong việc xử lý nợ, sẽ chuyên mua bán các tài sản tồn đọng, tạo điều kiện để các ngân hàng thu hồi vốn. Sau đó, Cơng ty này sẽ khai thác, làm tăng giá trị tài sản rồi bán đi, thu hồi vốn để tiếp tục mua các khoản nợ khác.
4.1.3. Giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng
Hoạt động tín dụng ln chứa đựng những rủi ro, để có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, NHTM Việt Nam cần áp dụng các giải pháp sau: Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vốn; Phân tán rủi ro; Sử dụng các đảm bảo chắc
chắn; Nắm bắt thông tin rủi ro về khách hàng; Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ; Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng…
4.1.4. Giải pháp minh bạch về tài chính
Các NHTM Việt Nam cần phân loại nợ và hạch toán nợ theo tiêu chuẩn quốc tế để minh bạch tình hình tài chính. Việc phân loại các khoản nợ vay của NHTM Việt Nam trƣớc hết phải dựa trên phân tích kết hợp hai yếu tố là khả năng trả nợ và tình hình tài chính của khách hàng. Hiện nay, NHNN đã yêu cầu các TCTD/ chi nhánh NHNNg tự thực hiện việc phân loại nợ và gửi kết quả lên trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia vào cuối mỗi quý (Theo Thông tƣ 03/2013/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh NHNNg). Điều này đòi hỏi các NHTM phải xây dựng đƣợc hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đạt tiêu chuẩn, bao gồm các bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, các quy trình đánh giá khách hàng trên cơ sở định tính và định lƣợng về mặt tài chính, tình hình kinh doanh, quản trị, uy tín của khách hàng.
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và năng lực quản trị điềuhành hành
Các NHTM Việt Nam cần chú trọng xây dựng và thực hiện chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu phát triển. Để đáp ứng tốt yêu cầu cạnh tranh trong điều kiện hội nhập, cần phải có một đội ngũ nhân sự ổn định, đảm bảo cả về chất và lƣợng, nhất là nhân sự quản lý. Trong bối cảnh cạnh tranh về nguồn nhân lực ngày càng gay gắt và đứng trƣớc tình trạng “chảy máu chất xám”, các NHTM Việt Nam cần chú trọng thực hiện các giải pháp sau: (1) cơ cấu lại, sắp xếp, bố trí cán bộ có năng lực, trình độ, kinh nghiệm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trƣớc mắt cũng nhƣ lâu dài, đồng thời trẻ hóa đội ngũ lao động qua tuyển dụng; (2) nghiên cứu áp dụng CNTT hiện đại trong quản lý sử dụng nhân lực có hiệu quả, đánh giá nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, lấy hiệu quả công việc là thƣớc đo chủ yếu, coi trọng sử dụng nhân tài và khuyến khích tài năng nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực trong từng giai đoạn phát
triển; (3) chú trọng công tác đào tạo bồi dƣỡng nguồn nhân lực một cách toàn diện, từng bƣớc nâng cao chất lƣợng nhân lực một cách đồng đều và vững chắc theo hƣớng vừa chuyên sâu, vừa tổng hợp, có khả năng cạnh tranh cao, ln hƣớng tới khách hàng; (4) có chính sách thu hút nhân tài thơng qua chế độ đãi ngộ.
4.3. Giải pháp phát triển hạ tầng CNTT
Mặc dù hiện tại nền tảng công nghệ ngân hàng đƣợc đánh giá là tiên tiến so với mặt bằng trong nƣớc và có khả năng phát triển các sản phẩm giá trị gia tăng cao, tuy nhiên, việc triển khai CNTT tại các NHTM Việt Nam là một quá trình phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phí. Vì vậy, NHTM Việt Nam cần phải:
- Đầu tƣ, nâng cấp, hiện đại hóa ngân hàng (cả phần cứng và phần mềm) ở hội sở chính và các chi nhánh một cách đồng bộ để đảm bảo kết nối thông tin và xây dựng mạng giao diện trực tuyến trên toàn quốc giữa các chi nhánh và hội sở chính, đồng thời đảm bảo hội sở chính là đầu não lƣu trữ, xử lý thơng tin và điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoảng cách giữa các chi nhánh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến và triển khai các giao dịch với ngân hàng từ xa qua internet, điện thoại, máy tính cá nhân.
- Củng cố và phát triển các sản phẩm mới dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với những dịch vụ giá trị gia tăng nhƣ: trả lƣơng, thẻ, sao kê, trả các hóa đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tƣ: quản lý tài sản, tài khoản đầu tƣ tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm, các sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển các tiện ích mới của ATM…
- Tăng cƣờng cơng tác đào tạo, chuẩn hóa về trình độ CNTT cho toàn bộ các
cán bộ nhân viên của NHTM Việt Nam, từ cấp lãnh đạo cao nhất (để khai thác thông tin có sẵn trong hệ thống) đến nhân viên tác nghiệp (nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lƣợng phục vụ khách hàng). Đây cần đƣợc coi là một cơng việc có tính ƣu tiên cao do tính ảnh hƣởng của trình độ khai thác và quản lý CNTT đối với năng lực cạnh tranh của NHTM Việt Nam. Đào tạo phải đƣợc coi là quá trình thƣờng xuyên và liên tục cho sự phát triển nhanh của CNTT. Ứng dụng CNTT hiện đại
giúp cho NHTM Việt Nam nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an tồn trong hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao khả năng cạnh tranh. Vì vậy, có thể nói rằng nền tảng CNTT hiện đại khơng những là chìa khóa tạo cho NHTM Việt Nam khẳng định vị trí, vai trị của mình là nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà còn giúp NHTM Việt Nam tự tin hơn khi tham gia vào quá trình hội nhập TPP.
4.4. Giải pháp về thị phần và kênh phân phối
4.4.1. Huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các NHTM Việt Nam cần thực hiện một số biện pháp nhƣ: (1) đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhƣ tiết kiệm vàng, tiết kiểm có bảo đảm bằng vàng, tiết kiệm dƣỡng lão…; (2) đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền; (3) thực hiện chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả qua việc tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, áp dụng cơ chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt, rút ngắn chênh lệch giá mua, giá bán, có ƣu đãi cho những khoản tiền gửi lớn... Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, các NHTM Việt Nam phải tạo ra sự khác biệt lớn với các NHNNg để thu hút và hấp dẫn khách hàng.
4.4.2. Cho vay
Để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay, các NHTM Việt Nam cần thực hiện một số biện pháp nhƣ: (1) nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng; (2) kiểm sốt chặt chẽ giai đoạn trong và sau cho vay; (3) hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng nội bộ và mức chung cho tồn ngành.
Để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, các NHTM Việt Nam cần phải nắm rõ thông tin của khách hàng vay (từ thơng tin định danh tới thơng tin tín dụng), tránh tình trạng khách hàng vay đi vay ở q nhiều TCTD mà khơng có khả năng thanh tốn; việc phê duyệt cho vay phải tn thủ theo đúng quy trình tín dụng, khơng đƣợc bỏ qua bất kỳ bƣớc thẩm định nào để tối thiểu hóa rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải.
Sau khi giải ngân, việc theo dõi khách hàng vay sau cho vay cũng vô cùng quan trọng. Việc này giúp ngân hàng có những biện pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng nhƣ nhanh chóng cắt hạn mức/ thu hồi nợ khi phát hiện ra khách hàng khơng có khả năng thanh tốn…
Hiện tại, hầu hết các NHTM Việt Nam cũng đã có bộ tiêu chí để xếp hạng tín dụng và chấm điểm tín dụng khách hàng vay nội bộ với khẩu vị rủi ro của riêng mình. Tuy nhiên, việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng khách hàng vay ở mức trung bình của thị trƣờng là vơ cùng cần thiết. Nó cho phép các NHTM có thể đánh giá đƣợc mức độ rủi ro của khách hàng vay của mình ở mức chung của thị trƣờng và từ đó có thể ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng. Lấy ví dụ ở Mỹ, các TCTD tại đây đều dùng điểm tín dụng FICO (điểm tín dụng đƣợc xây dựng từ dữ liệu của 3 trung tâm thơng tin tín dụng lớn nhất Mỹ là Equifax, TransUnion và Experian). Chỉ cần tra thơng tin điểm tín dụng của một khách hàng vay thì TCTD tại Mỹ có thể quyết định có cho khách hàng này vay vốn hay khơng chỉ trong thời gian cực ngắn, trung bình chỉ khoảng 30 giây.
4.4.3. Dịch vụ
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán
Các NHTM Việt Nam cần triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử, đẩy mạnh đầu tƣ và nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu chuẩn quốc tế. Đó là việc tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trƣớc hết là tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an tồn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ và tạo sự phát triển cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Tiếp đến là tiếp tục nâng cao chất lƣợng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng quốc tế truyền thống nhƣ mở và thanh toán L/C xuất nhập khẩu, nhờ thu, bao thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ. Ngoài ra, các NHTM Việt Nam cần phải đẩy mạnh ứng dụng các nghiệp vụ phái sinh, tăng cƣờng các biện pháp khơi tăng nguồn ngoại tệ, phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Việc mở rộng quan hệ hợp tác với các NHNNg trên thị trƣờng ngoại hối quốc tế nhằm tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức, về hệ thống phân tích QTRR đối
với loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung và nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tƣơng lai tiền tệ nói riêng.
Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Thành công trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ đƣợc quyết định bởi mạng lƣới và kênh phân phối, khả năng tiếp cận dịch vụ cho mọi khách hàng tại mọi lúc, mọi nơi qua mọi cách. Hiện nay, NHTM Việt Nam phần lớn sử dụng các kênh phân phối dịch vụ trực tiếp qua quầy gây lãng phí thời gian và các chi phí khác. Vì vậy, NHTM Việt Nam cần thiết phải nghiên cứu phát triển và đƣa vào ứng dụng các kênh phân phối hiện đại nhƣ:
- Tăng cƣờng hiệu quả của hệ thống tự phục vụ (self service) – hệ thống ATM với khả năng cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau, có thể hoạt động thay cho một chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch.
- Ngân hàng qua máy tính (PC Banking/ Home Banking): Xuất phát từ xu
hƣớng và khả năng phổ cập của máy tính cá nhân, khả năng kết nối internet mà NHTM Việt Nam cần sớm đƣa ra các dịch vụ để khách hàng có thể sử dụng nhƣ đặt lệnh, thực hiện thanh tốn, truy vấn thơng tin. Việc sử dụng kênh phân phối này an tồn, tiết kiệm chi phí thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng. Internet là kênh phân phối hiệu quả mà các ngân hàng bán lẻ trên thế giới đem lại cho các khách hàng của họ. Một ví dụ điển hình là tài khoản tiết kiệm trực tuyến của HSBC đã thu hút trên 1 tỷ USD tiền gửi chỉ sau hai tháng đầu tiên sau khi triển khai chƣơng trình ngân hàng trực tuyến tại Mỹ. Qua chƣơng trình này, HSBC đã mở rộng hoạt động tới 7 bang của nƣớc Mỹ và cả bang Colombia, nơi đã có chi nhánh của các ngân hàng bán lẻ Mỹ. Hiện nay, HSBC đã có thể tiếp cận các khách hàng trên tồn bộ nƣớc Mỹ, thị trƣờng mà trƣớc đây HSBC chƣa hề có mặt.
- Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking): Với xu thế bùng nổ các thuê bao di động và điện thoại thông minh nhƣ ngày nay tại thị trƣờng Việt Nam thì đây là một kênh phân phối hiệu quả, tiềm năng mà NHTM Việt Nam cần tập trung khai thác.
Các NHTM Việt Nam cũng cần đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, thƣờng xuyên đổi mới công nghệ, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, giá trị gia tăng của dịch vụ. Dịch vụ ngân hàng là một trong những thế mạnh của các NHNNg, đây là một trong những thách thức lớn đối với các ngân hàng trong nƣớc. Tuy NHTM Việt Nam thời gian qua cũng có những sản phẩm dịch vụ mới theo chuẩn mực quốc tế, nhƣng nếu so với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trên thế giới thì xem ra vẫn cịn khoảng cách. Vì vậy, việc tăng cƣờng sản phẩm dịch vụ ngân hàng là công tác mà NHTM Việt Nam phải thực hiện thƣờng xuyên, bên cạnh công tác đổi mới công nghệ. Đồng thời, dựa trên những sản phẩm dịch vụ hiện có, NHTM Việt Nam cần chú trọng đến việc áp dụng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm.
4.5. Giải pháp xây dựng thƣơng hiệu NHTM Việt Nam trong tiến trình hộinhập TPP nhập TPP
Thứ nhất, NHTM Việt Nam cần học hỏi cách tạo thƣơng hiệu của các
NHTM trên thế giới. Điều trƣớc tiên đặt ra trong bối cảnh hội nhập là phải học hỏi và đúc kết kinh nghiệm để tìm những nét tích cực trong cái cũ để duy trì nó và phát triển những vấn đề mới. Khi thị trƣờng thế giới ngày càng cạnh tranh thì sự đổi mới chính là yếu tố quyết định cho sự tồn tại.
Citibank là một trong những ngân hàng lớn đã tạo ra thƣơng hiệu của mình nhờ cách kinh doanh mới mẻ và sáng tạo. Với các hình thức hoạt động kinh doanh đơn lẻ mà ngân hàng đã đạt đƣợc mức tăng trƣởng chƣa từng có đến nay. Citibank đã gây dựng sự nổi tiếng của mình nhờ vào việc tập trung ln vào những sản phẩm mới dựa trên việc khảo sát và nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng. Ngân hàng còn đặc biệt chú ý tới công chúng, tập trung nhiều vào hiệu quả giáo dục. Năm 1998, hơn 100 nhân viên của Citibank đã sử dụng kỳ nghỉ của mình để đƣa 300 học sinh đi vƣờn thú. Cách tạo thƣơng hiệu của Citibank là đa dạng hóa sản phẩm, phong cách phục vụ tốt nhất, tạo nên ấn tƣợng đẹp đẽ cho công chúng.
Thứ hai, NHTM Việt Nam cần lựa chọn phạm vi xây dựng thƣơng hiệu cho
của mình để phát triển trên các phân đoạn thị trƣờng mình lựa chọn nhƣ: phát triển trên thị trƣờng thẻ tín dụng quốc tế và thẻ thanh tốn quốc tế…
Thứ ba, NHTM Việt Nam cần đƣa ra cho mình một triết lý kinh doanh. Mỗi
ngân hàng đều có triết lý kinh doanh của riêng mình. Triết lý kinh doanh phải phản ánh đƣợc vai trò, vị thế ngân hàng và các ý tƣởng mà ngân hàng muốn thực hiện. Một số triết lý kinh doanh của một số ngân hàng nổi tiếng nhƣ: HSBC là “Ngân