2.1. Những vấn đề cơ bản về nợ xấu
2.1.3. Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu
• Ngun nhân khách quan
Mơi trường thiên nhiên
Thiên tai, bão lụt, hỏa hoạn, mất mùa, dịch bệnh...Đây là những nguyên nhân khách quan do sự biến đổi của môi trường thiên nhiên đã gây ra sự hoạt động thất bại của khách hàng vay, nhất là các khoản cho vay nông nghiệp, dẫn đến nợ xấu phát sinh. Ngun nhân này năm ngồi tầm kiểm sốt và mong muốn của cả NHTM và các khách hàng vay. Đây là nguyên nhân gây ra rủi ro không thể tránh được, nhưng mất mát do nguyên nhân này gây ra cần được sự sẻ chia của nhà nước, và cả của cả xã hội.
Môi trường kinh tế
Nếu môi trường kinh tế chưa thực sự phát triển, cạnh tranh trên thị tường chưa thực sự bình đẳng, tốc độ cũng như trình độ phát triển chưa cao sẽ dẫn đến việc các cá nhân và tổ chức cũng như các doanh nghiệp khơng có tiềm lực tài chính đủ mạnh. Mặt khác, với sự thay đổi liên tục trong các chính sách kinh tế vĩ mộ như sự thay đổi về cơ
19
chế lãi suất, tỷ giá.. .chính sách xuất nhập khẩu, hàng tiêu dùng.. ..thay đổi quy hoạch xây dựng hạ tầng, thay đổi cơ chế tài chính, cơ chế sử dụng đất đai.. ..cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, khiến các đối tượng này rơi vào thế bị động, do đó nó gián tiếp ảnh hường đến chất lượng nợ của các đối rượng này tại NHTM.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ là nguyên nhân quan trọng góp phần gây ra nợ xấu. Sự bất cập và chồng chép của các luật sẽ khiến cơ quan hữu quan lúng túng trong việc xử lý tranh chấp về tài sản đảm bảo, các quy định về kế toán kiểm toán chưa đủ ssuwcs mạnh thực hiện sẽ khiến số liệu không đủ cơ sở vững chắc để thẩm định cho vay.
• Ngun nhân chủ quan
Về phía khách hàng vay vốn Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng
- Khách hàng chỉ muốn trả lãi, còn gốc để xoay vòng
- Khách hàng cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích đã đăng kí với ngân hàng. - Vay vốn nhưng lại chuyển giao quyền sử dụng vốn vay này cho người khác khiến cho người sử dụng vốn khơng có động lực trả nợ, đùn đẩy trách nhiệm cho nhau khi đến hạn phải trả nợ.
Rủi ro do sự chủ quan của khách hàng
- Người vay bị chiếm dụng vốn do nhờ người khách đi trả gốc, những lại khơng địi lại được nên khơng chịu trả nợ cho ngân hàng.
- Do nhận thức trình độ cịn nhiều hạn ché của nơng dân, ỷ lại vào các chính sách
hỗ trợ, ưu đãi của Nhà Nước nên cố tình chây ỳ khi mất khả năng trả nợ. Rủi ro bất khả kháng
- Do thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, do chính sách kinh tế, định hướng ngành nghề thay đổi, do biến động xấu của thị trường và giá cả, tất cả điều này đã gây ra ảnh hưởng khơng tốt đến nguồn tài chính, làm giảm khả năng trả nợ cảu khách hàng
- Do bản thân hoặc gia đình người vay bị tai bạn, ốm đau, bệnh tật kéo dài, ảnh hưởng đến nguồn tài chính và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
20
về phía bản thân ngân hàng
Thông tin bất cân xứng, khiến ngân hàng có những quyết định sai lầm
Rất khó cho cán bộ tín dụng để có thể khiếm chứng lại tồn bộ thơng tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng.
Tâm lý một số cán bộ muốn đẩy phẩn rủi ro cho ngân hàng bằng cách chỉ cung cấp thông tin tốt về khách hàng đó khi ngân hàng bạn hỏi thăm. Ngân hàng vẫn chưa có sự liên kết chặt chẽ nhằm khai thác nhằm kiểm chứng thông tin về khách hàng một cách tối đa và chính xác với các cơ quan có thẩm quyền, cơ quan thuế, Hải quan...
Kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cấp tín dụng cịn yếu kém
Khâu thẩm định của cán bộ tín dụng diễn ra cịn hời hợt do khơng xác định được quy mô kinh doanh thực sự của khách hàng, khả năng cạnh tranh của khách hàng với ngành nghề khách hàng đang kinh doanh, không xác định được nguồn thu cảu khách hàng từ đâu và về đâu để có thể đưa ra một mức cho vay và cách thức giám sát hợp lý.
- Khâu kiểm tra việc sử dụng vốn qua loa đại khái, dẫn đến khơng phát hiện kịp thời những khó khăn của khách hàng ngay từ khi nhen nhói.
- Việc gia hạn nợ dễ dãi. Đây là nguyên nhân khiến khách hàng chậm trễ việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ, do ỷ lại vào sự gia hạn nợ của ngân hàng.
Quản trị rủi ro bằng việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
- Nhiều NHTM chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để hỗ trợ việc phân loại nợ và quản lý chất lượng tín dụng dẫn đến việc quản trị rủi ro chưa được triệt để.