6. Kết cấu của luận văn
1.1. RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐ
1.1.4. Khái niệm quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân
Quản lý rủi ro là quá trình xác định các rủi ro và tìm cách quản lý, hạn chế các rủi ro đó xảy ra với tổ chức. Q trình xem xét lại tồn bộ hoạt động của tổ chức, xác định các nguy cơ tiềm ẩn và khả năng xảy ra các nguy cơ đó, từ đó có sự chuẩn bị các hành động thích hợp để hạn chế các rủi ro đó mức thấp nhất. [18, tr.72]
Quản lý rủi ro tín dụng là q trình xây dựng và thực thi các chiến lược, chính sách quản lý, kinh doanh tín dụng, tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế, giảm thiểu dư nợ quá hạn, nợ xấu nhằm đạt các mục tiêu an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng, phát triển bền vững đối với hoạt động ngân hàng. [21]
Quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân là một bộ phận của QLRR tín dụng nằm trong khn khổ QLRR nói chung của các NHTM. Ban lãnh đạo các NHTM phải có trách nhiệm xây dựng mục tiêu, chiến lược, nhiệm vụ kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, thiết lập một hệ thống kiểm soát và quản lý rủi ro cho vay cá nhân có hiệu quả.
Như vậy, Quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân có thể được hiểu là: một quá trình từ việc hoạch định các quy trình đến việc tổ chức thực hiện, điều khiển và kiểm soát việc thực hiện các hoạt động, các quy trình liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo an tồn trong q trình cho vay, xác định các rủi ro tiềm ẩn, phòng ngừa, hạn chế và xử lý rủi ro, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Từ khái niệm quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân, có thể nhận thấy một vài đặc trưng cơ bản của quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân như sau:
Một là, quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động mang tính bắt buộc của các NHTM, được thực hiện trong suốt quá trình NHTM cho khách hàng cá nhân vay vốn.
Hai là, quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân không phải là việc ngân hàng né tránh các loại rủi ro mà là việc ngân hàng nhận diện được các mức độ rủi ro có thể chấp nhận được, trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp.
Ba là, quản lý rủi ro cho vay được tiến hành theo một quy trình cụ thể gồm 4 bước: nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro, ứng phó rủi ro, kiểm sốt rủi ro.
Bốn là, trong hoạt động cho vay KHCN, rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào và gây ảnh hưởng tới tồn bộ hệ thống ngân hàng. Do đó, các NHTM cần phải tuân thủ thực hiện các quy định của pháp luật về QLRR cho vay KHCN. Như vậy, chủ thể trực tiếp tiến hành các hoạt động để hạn chế rủi ro trong q trình cho vay chính là các ngân hàng thương mại.
Tóm lại, đối với một ngân hàng, một khi đã chấp nhận cho KHCN vay thì đồng nghĩa với việc chấp nhận các rủi ro có khả năng phát sinh. Lãi của món vay giúp ngân hàng khơng chỉ bù đắp chi phí nguồn vốn và chi phí hoạt động để quản lý món vay mà cịn bù đắp những tổn thất có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu khơng có những biện pháp hạn chế phù hợp, thì tổn thất của ngân hàng có thể sẽ rất lớn khi ngân hàng khơng thể thu hồi được tồn bộ giá trị của gốc và lãi; khi đó khơng có khoản lãi nào có thể bù đắp được. Do đó, QLRR cho vay nói chung và QLRR cho vay khách hàng cá nhân nói riêng một cách chặt chẽ sẽ giúp các ngân hàng đánh giá được chính xác nguy cơ gây rủi ro của khách hàng trước khi tiến hành cho vay, làm cơ sở để đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Đồng thời sớm cảnh báo, phát hiện được rủi ro từ khách hàng cá nhân vay hiện tại, nhanh chóng xử lý rủi ro từ khi mới chớm xuất hiện để giảm thiểu khả năng tổn thất mất vốn và lãi.