Chƣơng 2 :Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn
2.4.1. Nhân tố chủ quan
- Tính chất sở hữu của ngân hàng
Nhân tố này có ảnh hƣởng trực tiếp đến mơ hình cơ cấu tổ chức, cơ chế tài chính và chiến lƣợc kinh doanh của NH, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn. Theo tính chất sở hữu, NHTM đƣợc chia thành: NHTM Nhà nƣớc, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, NHTM 100% vốn nƣớc ngoài và chi nhánh NHTM nƣớc ngoài.
Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc có bộ máy tổ chức cồng kềnh, chồng chéo, nhƣng có lợi thế hơn so với các NHTM cổ phần làcó nguồn vốn giá rẻ từ các khách hàng lớn nhờ vào uy tín của Nhà nƣớc, ln nhận đƣợc sự hỗ trợ từ NHNN nhƣ đáp ứng nhu cầu vay vốn để bù đắp thiếu hụt thanh khoản tạm thời với LS thấp hơn so với mặt bằng lãi suất trên thị trƣờng và thời gian cho vay dài hơn.
- Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Chiến lƣợc kinh doanh, trong đó chiến lƣợc phát triển quy mơ và chất lƣợng nguồn vốn có ảnh hƣởng mạnh mẽ tới hoạt động huy động vốn của NH. Chiến lƣợc kinh doanhphụ thuộc vào từng thời kỳ, đặc điểm hoạt động, điều kiện môi trƣờng kinh doanh. Với chiến lƣợc mở rộng kinh doanh, NH sẽ có chính sách thu hút nguồn vốn nhƣ đƣa ra lãi suất hấp dẫn, hình thức huy động vốn đa dạng, đẩy mạnh Marketing, mở rộng mạng lƣới huy động,....Với chiến lƣợc kinh doanh thu hẹp, NH chỉ huy động vốn vừa đủ để tối đa hố hiệu quả sử dụng vốn.
Marketing có vai trị to lớn trong thời đại ngày nay, giúp quảng bá hình ảnh của NH đến với khách hàng, tạo sự khác biệt về sản phẩm, giá cả so với
đối thủ cạnh tranh, từ đó thu hút sự chú ý, lựa chọn sử dụng dịch vụ của NH. Chiến lƣợc Marketing không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo qua internet, truyền hình, tờ rơi, pano,...mà cần có sự kết hợp với các chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, chính sách tín dụng, chính sách đầu tƣ,... Ngồi ra, cần có sự phù hợp giữa hiệu quả và chi phí. Thơng qua chiến lƣợc marketing, NH đƣa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giá cả phù hợp với từng giai đoạn phát triển để thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Dựa trên cân nhắc giữa hiệu quả và chi phí, NH có thể mở rộng mạng lƣới huy động ở cả những địa điểm cách xa trung tâm kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời gửi tiền, tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch,giúp NH nắm bắt và đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng, chủ động đổi mới sản phẩm, dịch vụ.
-Chất lƣợng dịch vụ và sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng
Ngân hàng nào cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lƣợng tốt phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý của dân cƣ, sẽ thuận lợi trong hoạt động huy động vốn. Các lợi thế cạnh tranh nhƣ cơng nghệ, lãi suất, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ cung ứng thƣờng nhanh chóng bị lạc hậu cịn lợi thế cạnh tranh về chất lƣợng dịch vụ khó bắt chƣớc, lâu bền. Chất lƣợng dịch vụ tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, giúp NH tiếp cận đƣợc các nguồn vốn có chi phí thấp, gia tăng thu nhập, hiệu quả hoạt động huy động vốn cũng đƣợc nâng cao.
Ngân hàng có thể thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo nhiềucách: + Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn: đa dạng hố khơng có nghĩa là càng nhiều kỳ hạn càng tốt, mà kỳ hạn phải gắn liền với nhu cầu của khách hàng và kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ.
+ Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo từng loại tiền: trong bối cảnh quan hệ quốc tế ngày càng mở rộng thì nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng tăng, khơng chỉ tập trung ở một số loại ngoại tệ mạnh( USD, EUR, GPB) mà còn ở đồng ngoại tệ khác ( JPY, AUD…).
+ Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dƣ: NH trả lãi suất khác nhau tuỳ theo từng bậc số dƣ.Số dƣ càng lớn NH sẽ trả lãi suất càng cao. Đây là hình thức đa dạng khá mới mẻ và sẽ đem lại thành công cho NHTM.
+Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng đặc thù:NH cung ứng các sản phẩm đặc trƣng cho các nhóm khách hàng. Hiện nay, nhiều NH đã đa dạng hóa theo cách này, nhƣng nhóm khách hàng phân ra cịn ít, sản phẩm cung ứng chƣa phù hợp làm giảmhiệu quả hoạt động huy động vốn của NH.
- Năng lực và trình độ đội ngũ nhân sự
Con ngƣời là nguồn lực quan trọng nhất để quyết định đến sự thành cơng hay thất bại của bất cứ hoạt động nào.Vì thế, đội ngũ nhân sự có năng lực và trình độ cao sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn của NH.
Năng lực và trình độ nhân viên thể hiện ở khả năng xử lý nghiệp vụ, tƣ vấn, giao tiếp và phục vụ khách hàng; ngồi ra cịn thể hiện sự đóng góp vào phát triển NH nhƣ đƣa ra các chiến lƣợc, chính sách phù hợp. Với năng lực và trình độ tốt, các cơng việc đƣợcthực hiệnnhanh chóng, khoa học, hiệu quả, đem lại sự hài lịng cho khách hàngvà nâng cao uy tín cho NH.
Đội ngũ nhân sự cần có phẩm chất đạo đức, năng lực quản lý tốt và chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
- Uy tín của ngân hàng
Ngân hàng có uy tín, tiếng tăm có lợi thế trong hoạt động huy động vốn.Sự tin tƣởng của khách hàng sẽ giúp NH duy trì và tăng trƣởngthị phầnvốn huy động. Trong điều kiện lãi suất NH thấp hơn, khách hàng vẫn lựa
chọn gửi tiền vào NH. Uy tín của NH phụ thuộc vào thâm niên, tiềm lực tài chính, trình độ của đội ngũ quản lý và nhân viên,...
Với kinh nghiệm dày dặn, NHxây dựng hình ảnh trong lịng khách hàng, NH có thể xử lý các nghiệp vụ vững vàng, chủ động ứng biến với các biến cố kinh tế vĩ mơ.
Ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh thể hiện ở khả năng tài trợ cho các danh mục đầu tƣ và cho vay lớn với thời hạn dài; cung cấp các dịch vụ ƣu đãi; các chỉ số đánh giá hoạt động tài chính và hoạt động kinh doanh luôn đạt đƣợc hiệu quả cao, thƣờng xuyên tham gia và tài trợ các hoạt động xã hội.
Ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo là những ngƣời danh tiếng,bằng cấp cao hoặc có quy chế tuyển dụng chặt chẽ, kỷ luật lao động nghiêm ngặt sẽ tạo niềm tin cho khách hàng.
- Cơ sở vật chất trang thiết bị, trình độ cơng nghệ
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của NH là nhân tố đầu tiên thu hút sự chú ý của khách hàng. Khách hàng luôn mong muốn tiến hành giao dịch với NH có trụ sở khang trang, bề thế và trang bị thiết bị hiện đại. Đồng thời, cơ sở vật chất, trang thiết bị của NH còn là cơ sở để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tạo cảm giác hài lòng và an tâm cho khách hàng.
Cùng với sự phát triển nhanh nhƣ vũ bão của công nghệ thông tin, công nghệ NH phát triển không ngừng. Công nghệ là nền tảng để NH cung ứng các dịch vụ hiện đại, tiện ích nhằm thoả mãn mọi nhu cầu của khách hàng; đảm bảo cho quá trình giao dịch của NH với khách hàng đƣợc nhanh chóng, thuận tiện, an tồn. Tuy nhiên, cơng nghệ thƣờng xuyên thay đổi cũng đem đến nhiều thách thức, NH phải thƣờng xuyên cải tiến, ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh.
Lãi suất huy động vốn là nhân tố quan trọng, có tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn và ảnh hƣởng trực tiếp thu nhập của khách hàng vàNH.Với cùng hệ số an tồn và các tiện ích nhƣ nhau, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàngđƣa ra lãi suất cao hơn để gửi tiền,cạnh tranh bằng lãi suất là hình thức cạnh tranh thƣờng đƣợc các TCTD sử dụng.
Lãi suất huy động ảnh hƣởng đến quy mô huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm. Lãi suất do NH đƣa ra là lãi suất danh nghĩa mà khách hàng, đặc biệt là ngƣời dân lại quan tâm đến lãi suất thực tế, nên NH cần điều chỉnh lãi suất theo tỷ lệ trƣợt giá của đồng tiền trong từng thời kỳ,xem xét các yếu tố thời gian đáo hạn, khả năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn của tiền gửi, lãi suất đầu ra, mức độ rủi ro và lợi nhuận của các khoản đầu tƣ khác nhƣ chứng khốn, bất động sản, vàng, ngoại tệ,....Bên cạnh đó là các qui định của
Chính phủ và của NHNN, lãi suất của đối thủ cạnh tranh.Các tổ chức kinh tế (TCKT) ít nhạy cảm với lãi suất, thƣờng quan tâm đến các yếu tố giúp cho nghiệp vụ NH đƣợc diễn ra trơi chảy, nhanh chóng nhƣ kỹ thuật, cơng nghệ và dịch vụ NH. Sự thay đổi của lãi suất cũng có tác động khác nhau với từng kỳ hạn tiền gửi. Tiền gửi ngắn hạn thƣờng nhạy cảm hơn so với tiền gửi dài hạn.
- Hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tƣ của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ bổ trợ cho nhau. Hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả thì NVHĐ mới quay vòng nhanh,đem lại lợi nhuận cho NH mà không gây ứ đọng vốn. Mặt khác, hoạt động đầu tƣ, cho vay có hiệu quả cao làm tăng uy tín của NH, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn. Ngƣợc lại, nếu hoạt động cho vay, đầu tƣ của ngân hàng kém hiệu quả, chi phí huy động vốn không đƣợc bù đắp,làm giảm lợi nhuận của NH.