Chƣơng 2 :Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
4.2.3. Đa dạng hố các hình thức huy động, tập trung huy động tiền gử
gửi daì hạn
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, để duy trì và phát triển thị phần vốn huy động, Agribank Thái Ngun cần hồn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống và đẩy mạnh hoạt động nghiên cứuđể đƣa ra nhiều hình thức huy động mới.
- Hồn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống
Tăng tiện ích của tài khoản tiền gửi cá nhân. Khi tài khoản tiền gửi cá nhân của khách hàng có số dƣ cao, ngân hàng chủ động chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn. Ngƣợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh tốn, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Với sản phẩm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đƣờng, chi nhánh có thể chỉ điều chỉnh lãi suất khi lãi suất thị trƣờng tăng để thu hút nguồn vốn có kỳ hạn dài thay vì quy định hiện tại là lãi suất đƣợc điều chỉnh tăng, giảm khi lãi suất thị trƣờng thay đổi; có thể gia tăng tiện ích nếu không rút trƣớc hạn sẽ đƣợc cộng thêm % lãi suất tiền gửi, ngoài ra trong kỳ hạn gửi nếu phát sinh nhu cầu sử dụng tiền đột xuất, khách hàng sẽ đƣợc cầm cố lại sổ tiết kiệm để vay vốn bằng 100% giá trị của sổ tiết kiệm.
Với phát hành giấy tờ có giá, chi nhánh có thể gia tăng tiện ích cho giấy tờ có giá dài hạn nhƣ quy định lãi suất sẽ đƣợc điều chỉnh tăng khi lãi suất thị trƣờng tăng định kỳ theo năm và có xem xét đến yếu tố trƣợt giá, linh hoạt phƣơng thức trả lãi trƣớc, sau, hàng tháng, đa dạng mệnh giá và kỳ hạn.
Phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán nhƣ: mở rộng hạn mức thấu chi, tăng tiện ích cho thẻ ATM nhƣ nộp tiền vào tài khoản, chuyển khoản liên ngân hàng, thanh tốn hóa đơn; nâng cao hiệu quả thanh tốn nhanh chóng và an tồn.
-Phát triển các hình thức huy động mới
Sản phẩm tiết kiệm có mục đích nhƣ mua nhà, ơ tơ, điện tử, điện lạnh… để phát triển hình thức này,chi nhánh cần đƣa ra các yếu tố hấp dẫn khách hàng nhƣ giá rẻ, thủ tục mua bán đơn giản, thuận tiện, hàng hố chất lƣợng cao. Ngân hàng có thể liên kết với doanh nghiệp để đặt mua hàng có chất lƣợng cao với giá ƣu đãi hơn thị trƣờng đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
Sản phẩm tiết kiệm online: sản phẩm này giúp khách hàng không cần đến giao dịch tại ngân hàng mà có thể thực hiện online trên mạng Internet, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng. NH có thể đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn so với lãi suất giao dịch tại quầy để khách hàng lựa chọn sản phẩm.
Sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi. Đối với những khách hàng có số dƣ trong tài khoản tiền gửi cao, vƣợt qua mức nhất định do
ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, phần vƣợt sẽ tự động chuyển sang tài khoản có lãi suất cao hơn.
Sản phẩm tiền gửi tích luỹ kiều hối: chi nhánh có thể đƣa ra hình thức này với các đối tƣợng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nƣớc ngoài hoặc đang làm việc tại nƣớc ngồi. Thực hiện đƣợc hình thức này sẽ giúp cho NHNN quản lý đƣợc lƣợng ngoại tệ lƣu hành trong nƣớc, hạn chế hoạt động đầu cơ. Đối với khách hàng là TCKT có tài khoản với số dƣ lớn và thƣờng xuyên tại chi nhánh, có thể đƣợc hỗ trợ lãi suất, phí ƣu đãi cho dịch vụ nhƣ cấp tín dụng, thanh tốn quốc tế, bảo lãnh, quản lý rủi ro bằng các sản phẩm hedging, tƣ vấn tài chính, quản lý tiền tệ…
Phát triển sản phẩm thẻ có thể rút tiền tồn cầu, TK có mã số trúng thƣởng, phát triển thẻ liên kết,sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, dễ dàng và thuận tiện.
Đa dạng kỳ hạn của sản phẩm tiền gửi. Đối với tiền gửi ngắn hạn, chi nhánh có thể đƣa thêm một số kỳ hạn mới áp dụng trong các hình thức huy động vốn nhƣ kỳ hạn theo tuần, ngày. Đối với tiền gửi trung, dài hạn,chi nhánh có thể đƣa thêm kỳ hạn 5 năm, 10 năm với lãi suất cao hơn có cân nhắc các yếu tố ảnh hƣởng thay vì chỉ đƣa ra kỳ hạn trên 36 tháng đƣợc hƣởng lãi suất 7,2%/ năm nhƣ hiện nay.
4.2.4. Tăng cường hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả
Cần có giải pháp gắn liền với việc tăng cƣờng huy động vốn và việc sử dụng vốn có hiệu quả:
Tăng cƣờng dự báo nhu cầu sử dụng vốn của khác hàng để xây dựng chiến lƣợc huy động vốn hiệu quả;
Thực hiện phƣơng châm cho vay an toàn, hiệu quả. Ngân hàng nâng cao chất lƣợng thẩm định các khoản vay lớn nhƣ: giải ngân vốn khi có hồ sơ chứng minh, nhận tài sản thế chấp có đầy đủ giấy tờ sở hữu… Tuân thủ
nghiêm ngặt các tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh đƣợc qui định trong Luật NHNN và Luật Các TCTD;
Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về thời hạn và lãi suất, nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó. Tuy nhiên, trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có thể cân đối vốn cho vay bằng cách nếu dƣ thừa nguồn vốn ngắn hạn hoặc nguồn vốn thƣờng xuyên luân chuyển,ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn và chỉ trong giới hạn cho phép do NHNN quy định.
4.2.5. Thúc đẩy hoạt động nghiên cứu thị trường và đẩy mạnh hoạt động Marketing
Hoạt động nghiên cứu thị trƣờng có hiệu quả giúp chi nhánh xác định đƣợc thị trƣờng mục tiêu, khách hàng mục tiêu, các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng; nắm bắt đƣợc đặc điểm của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, từ đó chi nhánh xây dựng các chính sách phù hợp, đem lại hiệu quả cao. Chi nhánh có thể thúc đẩy hoạt động này qua việc sử dụng bảng hỏi, phiếu điều tra, tiếp xúc trực tiếp hoặc nhờ các chuyên gia trong lĩnh vực nghiên cứu thị trƣờng tƣ vấn.
Trong xu hƣớng cạnh tranh có sự thay đổi lớn, NHTMCP đã tạo đƣợc hình ảnh và vị thế,đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh hơn so với NHTMNN. Để giữ vững và phát triển thị phần, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing tập trung vào các nội dung nhƣ lãi suất, hình thức tiền gửi, tiện ích mở tài khoản cá nhân,thẻ rút tiền tự động ATM,…
Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo dƣới mọi hình thức phù hợp với đối tƣợng khách hàng dựa trên sự cân nhắc chi phí và hiệu quả. Báo chí, trên các phƣơng tiện truyền thanh, phát tờ rơi với đối tƣợng khách hàng là học sinh, sinh viên, ngƣời buôn bán.Đối với các TCKT,chi nhánh cần xúc tiến quan hệ bằng cách gửi tài liệu, hình ảnh và các lợi ích thiết thực tới tận tay
khách hàng. Khi khách hàng đã chấp nhận giao dịch và sử dụng dịch vụ,ngân hàng nên duy trì mối quan hệ tốt đẹp để khách hàng luôn thấy hài lịng vànâng cao uy tín của NH.
Có phần thƣởngkết hợp với Marketing để thu hút sự quan tâm của khách hàng nhƣ trả lời câu hỏi có thƣởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ƣu đãi đối với khách hàng thƣờng xuyên giao dịch.
Chi nhánh cần có phịng Marketing phụ trách chun sâu việc nghiên cứu và triển khai các hoạt động Marketing; xây dựng trang web để khách hàng có thể tìm hiểu thơng tin về ngân hàng.
Thành lập tổ tƣ vấn khách hàng, về các vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài chính tiền tệ, nhất là giúp khách hàng thấy đƣợc lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng hơn là việc tích trữ trong nhà hoặc cất trữvàng, ngoại tệ. Qua đó thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động của chi nhánh ngày một tốt hơn.
Chi nhánh cần khuyến khích cán bộ nhân viên khai thác mối quan hệ từ gia đình, bạn bè, ngƣời thân, sau đó khai thác mối quan hệ của những khách hàng thân thiết.
4.2.6. Hồn thiện chính sách khách hàng
Xây dựng chính sách khách hàngphù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, từng thời kỳ để duy trì khách hàng truyền thống và thu hút đƣợc khách hàng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của NH.
Chi nhánh có thể phân loại khách hàng theo 2 nhóm là: nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế, nhóm khách hàng là cá nhân.
- Nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế
Khách hàng có số dƣ duy trì trong tài khoản đều đặn, chi nhánh có thể hƣớng dẫn chuyển đổi kỳ hạn tại thời điểm thích hợp, nhằm đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, cần ƣu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng nhƣ xét thƣởng; có chế độ quan tâm, chăm sóc đặc biệt trong những dịp lễ, Tết, lễ kỷ niệm…; tích cực tiếp thị và cung ứng các dịch vụ tiền gửi nhiều tiện ích. Ngồi ra, chi nhánh nên định kỳ tổ chức các hội nghị, buổi giao lƣu để quảng bá sản phẩm, hình ảnh và tăng cƣờng mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng tiềm năng: cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, khác biệt hoá sản phẩm, cạnh tranh lãi suất và phong cách phục vụ chu đáo, chuyên nghiệp.
Tăng cƣờng mối quan hệ với doanh nghiệp, trƣờng học để tăng trả lƣơng qua thẻ vì số lƣợng cơng nhân, sinh viên tại Thái Nguyên rất lớn. Tăng cƣờng tham gia hội thảo, mở các buổi tƣ vấn việc làm.
- Nhóm khách hàng là tầng lớp dân cƣ, thƣờng tìm đến ngân hàng chủ yếu vì lợi nhuận và mong muốn đƣợc chăm sóc chu đáo, tận tình.
Khách hàng hạng sang làkhách hàngcó số dƣ tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên,NH cần có chính sách chăm sóc đặc biệt. Chi nhánh có thể gặp trực tiếp khách hàng để giới thiệu sản phẩm. Lãi suất, phí do sự thoả thận giữa ngân hàng và khách hàng. Cán bộ NH đến trực tiếp tại địa điểm khách hàng yêu cầu để thực hiện nghiệp vụ. Định kỳ xin ý kiến khách hàng về mức độ hài lịng, đề xuất cải tiến. Ngồi ra, NH cần quan tâm đến khách hàng trong những dịp đặc biệt. Cần bố trí, sắp xếp cán bộ phục vụ khách hàng, mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn so với giờ hành chính, làm việc vào ngày lễ.
Khách hàng trung lƣu là khách hàng có số dƣ tiền gửi từ 300 triệu – 1 tỷ đồng. Chi nhánh có thể gửi tin nhắn, tờ rơi kèm theo thƣ ngỏ đến khách hàng; đƣa ra lãi suất, mức phí cạnh tranh, triển khai tích luỹ tiền thƣởng
Với khách hàng bình dân, chi nhánh áp dụng các chính sách thơng thƣờng. Đối tƣợng này có số dƣ tiền gửi nhỏ, phân tán nhƣng là khách hàng
Chi nhánh có thể áp dụngchƣơng trình gửi tiền dự thƣởng hàng quý, khách hàng nào đến giao dịch với NH sẽ đƣợc nhận món quà có ý nghĩa.
4.2.7. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Cơng nghệ có vai trị quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm máy móc đơn thuần, thẻ thanh tốn, máy rút tiền tự động, mà cịn là cơ chế thanh tốn trong nội bộ ngân hàng, hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ. Vì vậy, nó là nền tảng để ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ và nâng cao năng lực quản lý. Trong thời đại bùng nổ thơng tin nhƣ hiện nay, cơng nghệ có sự thay đổi nhƣ vũ bão, đây vừa là cơ hội, vừa là thách thức cho ngân hàng,chi nhánh cần thực hiện:
Chú trọng nâng cấp các chƣơng trình phần mềm ứng dụng hiện có, duy trì phần cứng, tận dụng tiện ích của cơng nghệ thơng tin hiện đại;
Chuẩn hoá các yêu cầu,quy trình nghiệp vụ để xây dựng các sản phẩm ứng dụng có chất lƣợng và đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày càng cao của khách hàng;
Tiếp tục kiểm tra an toàn các máy ATM trong toàn tỉnh, phối hợp với đối tác bảo trì máy ATM định kỳ;
Chuyển giao cơng nghệ hiện đại từ bên ngồi nhằm sử dụng các cơng nghệ tiên tiến và theo tiêu chuẩn quốc tế;
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tin học, nắm bắt nhanh và khai thác có hiệu quả các thiết bị kỹ thuật hiện đại. Nâng cao khả năng quản lý và giám sát của đội ngũ cán bộ quản lý,có quan hệ tốt với cơng ty phần mềm có uy tín tại Việt Nam để nắm bắt nhanh ứng dụng mới.
4.2.8. Một số giải pháp khác
- Nâng cao chất lƣợng kiểm soát, kiểm tra, cơng tác hậu kiểm tồn chi nhánh, gắn trách nhiệm cán bộ kiểm tra với chất lƣợng công tác kiểm tra nhằm phát hiện kịp thời, ngăn chặn và cảnh báo rủi ro.
- Năng lực quản trị rủi ro của NH kém do khả năng quản trị rủi ro mới chỉ dừng lại ở nhận thức, công tác quản trị rủi ro chƣa tƣơng xứng và vẫn đƣợc thực hiện theo phƣơng pháp truyền thống nên rủi ro của NHcao, do đócần phải nâng cao năng lựcquản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn.
- Chi nhánh có thể áp dụng quy trình giao dịch một cửa để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Quy trình này đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ gửi và rút tiền nhiều nơi nhờ khả năng giao dịch đa chi nhánh; tiết kiệm thời gian và giảm thiểu phiền hà. Các dịch vụ thanh toán nhanh chóng và thuận tiện với thời gian sẽ đƣợc phổ biến nhƣ thanh toán lƣơng, lệnh thƣờng trực, ủy nhiệm thu, dịch vụ trả lƣơng
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN
(1)Ổn định kinh tế vĩ mơ, xây dựng mơi trường bình đẳng
Ổn định kinh tế vĩ mơ là tiền đề và điều kiện cơ bản cho mọi sự tăng trƣởng, trong đó có sự tăng trƣởng bền vững nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nógiúp các hoạt động trong nền kinh tế diễn ra bình thƣờng, hiệu quả, khuyến khích nhu cầu đầu tƣ và sản xuất của các chủ thể kinh tế. Đồng thời,xây dựng niềm tin vững chắc của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn trung, dài hạn nói riêng.
Xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trƣờng thông qua việc sử dụng hữu hiệu các cơng cụ chính sách tiền tệ. Trần lãi suất huy động đƣa ra đƣợc xác định dựa trên quy luật cung cầu, xây dựng tỷ giá hợp lý có tính toán mức độ giảm giá VND so với USD nhỏ hơn chênh lệch lãi suất lãi suất huy động VND trong nƣớc so với lãi suất tiền gửi USD trên thị trƣờng thế giới, vận dụng công cụ trên thị trƣờng mở
thay thế cho dự trữ bắt buộc do quy định dự trữ bắt buộc ảnh hƣởng đến nguồn vốn khả dụng của NHTM và chủ trƣơng phân bổ NVHĐ,
Kiểm soát biến động của tỷ giá hối đoái, hoạt động mua bán vàng, thị trƣờng chứng khoán, giảm thiểu các hoạt động đầu cơ.
Phối hợp nhịp nhàng chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa. (2) Hồn thiện về pháp chế
Ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng liên quan tới chính sách tiền tệ,Luật cạnh tranh, thị trƣờng tài chính phái sinh, hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chuẩn mực quốc tế về an toàn trong hoạt động thanh toán, trần lãi suất huy động; đồng thời đẩy mạnh cải cách hành chính, cải cách tƣ pháp vànâng cao hiệu quả thi hành pháp luật; không can thiệp quá sâu vào hoạt động của NHTM.
NHNN cần dỡ bỏ rào cản cho vay có đảm bảo của ngân hàng để nguồn vốn huy động về đƣợc sử dụng hiệu quả.
NHNN cần nới lỏng dần quy định về trần lãi suất huy động khi kinh tế vĩ mô ổn định, thanh khoản thực sự vững chắc. Nới lỏng trần lãi suất không giúp nền kinh tế tăng trƣởng mạnh hơn mà giúp định giá tiền tệ tốt hơn. Tuy nhiên, bỏ trần lãi suất huy động đột ngột có thể gây ra cú sốc cho thị trƣờng, các NHTM thiếu thanh khoản có thể đẩy lãi suất huy động vốn lên rất cao, nếu cho vay không hiệu quả sẽ làm tăng rủi ro cho hệ thống ngân hàng. Do vậy,