CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động phát triển tín dụng tại Chi Nhánh Yên Bái
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc, hoạt động tín dụng của ngân hàng cịn nhiều hạn chế và tổn tại cần phải tìm ra các biện pháp khắc phục, cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, tuy quy mơ tín dụng ngân hàng ngày càng tăng nhƣng tốc độ tăng
trƣởng không đồng đều giữa các năm. Hơn nữa, so với tổng dƣ nợ tín dụng của tồn ngân hàng, BIDV chi nhánh n Bái vẫn chiếm tỷ lệ khá thấp và cịn có xu hƣởng giảm vào năm 2015. So với tốc độ tăng trƣởng tín dụng 34% của tồn hàng năm 2015, tốc độ tăng trƣởng 15% của BIDV Yên Bái ở mức thấp. Nhƣ vậy, với các chính sách ƣu đãi về lãi suất cũng nhƣ quy chế cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, BIDV Yên Bái vẫn chƣa thực sự khai thác hết tiềm năng tín dụng của tỉnh. Một số lƣợng lớn khách hàng đang có quan hệ tín dụng với BIDV chi nhánh Yên Bái tuy nhiên khách hàng còn quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Điều này chứng tỏ các dịch vụ của BIDV Yên Bái vẫn chƣa hoàn toàn thỏa mãn đƣợc các mong muốn từ phía khách hàng.
Thứ hai, về chất lƣợng tín dụng của chi nhánh còn chƣa cao, tiềm ẩn nhiều
rủi ro. Nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh không ngừng tăng cao qua các năm. Điều này là hệ quả của việc phát triển tín dụng nóng mà chƣa thực quan tâm tới vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh nhiều khiến cho phần chi phí dự phịng hàng năm phải trích thêm lớn, làm tăng chi phí cho ngân hàng và trực tiếp làm giảm lợi nhuận. Tính trạng nợ quá hạn và nợ xấu đã ở mức báo động và chi nhánh cần có những biện pháp triệt để giải quyết các khoản nợ còn tồn động này.
Thứ ba, qua quá trình khảo sát, khách hàng cịn chƣa thực hài lịng với chất
lƣợng đội ngũ cán bộ nhân viên tại ngân hàng. Nhiều cán bộ tín dụng chƣa làm tốt vai trị tƣ vấn cho khách hàng đồng thời chƣa tích cực tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, phần lớn các hợp đồng tín dụng lớn phải có sự can thiệp giới thiệu từ quan hệ của ban giám đốc chi nhánh. Việc xây dựng và cập nhật thông tin về một hệ thống dữ liệu khách hàng chƣa đƣợc thực hiện một cách đồng bộ và có hiệu quả, làm cơ sở để cán bộ tín dụng tiếp cận và giới thiệu sản phẩm.
Thứ tư, tuy ngân hàng có chiến lƣợc mở rộng tín dụng hƣớng tới đối tƣợng
KHCN tuy nhiên tỷ lệ dƣ nợ KHCN/ tổng dƣ nợ vẫn thấp, mới đạt mức 20% trong tổng số dƣ tín dụng của chi nhánh. KHCN là đối tƣợng khách hàng mang lại lợi nhuận cao trong khi rủi ro gặp phải đối với đối tƣợng khách hàng này là ít hơn đối với loại hình KHDN. Điều này đồng nghĩa với việc chi nhánh chƣa thực sự thành cơng trong cơng tác phát triển tín dụng cá nhân theo đúng định hƣớng của hệ thống ngân hàng hiện đại trong thời kỳ kinh tế hiện nay.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Những hạn chế trên xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân khác nhau. Sau đây chúng ta sẽ đi vào xem xét nguyên nhân dẫn đến tình trạng BIDV Yên Bái vẫn chƣa thực hiện tốt công tác cho vay tại đơn vị:
Ngồi những ngun nhân mang tính khách quan nhƣ những tác động của cơ chế thị trƣờng, sự biến động của nền kinh tế, môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ … cịn những ngun nhân xuất phát từ chính bản thân khách hàng và ngân hàng. Nguyên nhân khách quan thì khơng thể điều chỉnh đƣợc nhƣng nguyên nhân chủ quan thì tự bản thân ngân hàng có thể khắc phục đƣợc.
Ngun nhân từ phía ngân hàng:
+ Về nhận thức của cán bộ ngân hàng:
Do trình độ năng lực nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cịn hạn chế và trực tiếp là cán bộ tín dụng ngân hàng. Hiện nay, mặc dù số lƣợng cán bộ ngân hàng có trình độ đại học, trên đại học là 82% cịn 18% cán bộ có trình độ trung cấp, trình độ nghề nhƣ lái xe… nhƣng số 82% trình độ đại học, trên đại học có nhiều trƣờng hợp đƣợc đào tạo hệ tại chức, hầu hết đào tạo thời kỳ trƣớc năm 2000, nên cũng phần nào hạn chế về tính nhạy bén năng động, phù hợp với cơ chế thị trƣờng.
Hơn nữa, để đánh giá một khách hàng vay vốn, đặc biệt là đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần có một vốn kiên thức đủ lớn về tình hình kinh tế thị trƣờng, các kỹ năng phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp để từ đó xem xét đánh giá một cách chính xác về tình hình kinh doanh của khách hàng và xu hƣớng phát triển ngành nghề của khách hàng ứng với tình hình kinh tế hiện tại. Tuy
nhiên, trình độ hiểu biết của cán bộ BIDV Yên Bái còn hạn chế, hơn nữa những kỹ năng chuyên biệt để đánh giá loại khách hàng này lại hầu nhƣ chƣa có. Vì vậy, cán bộ tín dụng khó xác định đƣợc những rủi ro khi cho đối tƣợng này vay nên họ xuất hiện tâm lý ngại tiếp cận với loại khách hàng này. Hơn nữa, chính vì trình độ hạn chế của cán bộ tín dụng dẫn đến ngân hàng đầu tƣ vào những dự án thiếu tính khả thi gây nên tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu vẫn phát sinh nhƣ hiện nay.
+ Về việc chấp hành cơ chế, quy chế:
Cán bộ tín dụng ngân hàng đa số khơng linh hoạt trong việc áp dụng các văn bản về cơ chế chính sách. Do đó áp dụng khơng sát với thực tế nên có nhiều vấn đề phát sinh nhƣng không đƣợc xử lý kịp thời hiệu quả. Hơn nữa trong quá trình xét duyệt cho vay cũng nhƣ quá trình kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay cịn nặng về thủ tục hành chính, chƣa đi sâu đi sát vào tình hình của khách hàng nên nhiều khi khách hàng có dấu hiệu rủi ro trong trả nợ ngân hàng mà ngân hàng khơng kịp thời phát hiện.
Ngồi các vấn đề về văn bản, cơ chế cho vay mặc dù đã có nhiều chỉnh sửa bổ sung từ phía ngân hàng mẹ nhƣng các thủ tục bảo đảm tiền vay vẫn cịn nhiều bất cập. Các cán bộ tín dụng vẫn tập trung phần lớn vào tài sản đảm bảo mà ít xét đến hoạt động kinh doanh, tiềm năng phát triển của khách hàng và nguồn thu của khách hàng để trả nợ. Thực tế tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu thứ 2, là một biện pháp bảo đảm tiền vay và vấn đề xử lý tài sản đảm bảo cịn khá khó khăn cho ngân hàng. Việc sử dụng tài sản hình thành trong tƣơng lai cịn khá khó khăn đối với địa bàn tỉnh Yên Bái. Nhiều khách hàng lại không đủ điều kiện vay tín chấp tại ngân hàng do lần đầu phát sinh quan hệ tại BIDV Yên Bái. Vì thế ngân hàng đã bỏ lỡ cơ hội đầu tƣ cho một số khách hàng có dự án khả thi, gây trở ngại lớn đối với việc thúc đẩy tín dụng tại chi nhánh. Hơn nữa, việc định giá tài sản đảm bảo thƣờng thấp hơn giá trị thị trƣờng làm giảm khả năng mở rộng dƣ nợ tại chi nhánh
+Về thông tin:
Ngân hàng chƣa thiết lập đƣợc một dữ liệu đủ lớn của khách hàng để cán bộ tín dụng có thể thuận tiện trong công tác trả cứu và khai thác thông tin khách hàng.
Ngân hàng cũng chƣa xây dựng đƣợc mối quan hệ để trao đổi thông tin giữa các ngân hàng với nhau. Hơn nữa, hiện nay chƣa có một cơ quan nào cung cấp một cơ sở dữ liệu đáng tin cậy và đầy đủ về từng đặc thù của các loại hình khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, dự án kinh doanh của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc chủ động lựa chọn khách hàng do đó mà hầu hết các khách hàng phải tự tìm đến với ngân hàng.
+ Về khả năng phát triển mở rộng khách hàng
Ngân hàng chƣa có những chiến lƣợc tuyên truyền quảng cáo phù hợp đặc thù riêng biệt đối với từng đối tƣợng khách hàng, khuyếch trƣơng hoạt động của mình đồng thời đƣa ra những thơng tin hấp dẫn về điều kiện vay vốn của ngân hàng đối với khách hàng nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng trên địa bàn. Hơn nữa, Ngân hàng lại chƣa chú trọng đến công tác tƣ vấn cho khách hàng giúp cho họ lập kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lý, tạo nên sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng. Ngoài ra. thủ tục cho vay cịn nhiều giấy tờ khơng cần thiết khiến cho các khách hàng ngại tiếp cận với Ngân hàng. Chính vì vậy, khả năng thúc đẩy tín dụng của Ngân hàng bị hạn chế rất nhiều.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Khách hàng tại tỉnh Yên Bái là khách hàng cá nhân hoặc khách hàng doanh nghiệp với quy mơ nhỏ. Đối với khách hàng có nhu cầu sản xuất kinh doanh, tuy có ý tƣởng kinh doanh độc đáo và có khả năng thu đƣợc lợi nhuận cao, tuy nhiên, khách hàng gặp khó khăn trong cơng tác lập phƣơng án kinh doanh để thuyết phục ngân hàng. Đây là vấn đề chung của hầu hết doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh.
Đối với khách hàng vay sản xuất kinh doanh, nhƣng khơng đủ tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại. Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng cung cấp đủ báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối tài sản nguồn vốn... (đối với khách hàng doanh nghiệp) và các giấy tờ, hóa đơn, sổ sách, giấy chứng nhận... (đối với khách hàng cá nhân). Tuy nhiên nhiều khách hàng khơng thể đáp ứng đƣợc u cầu từ phía ngân hàng hoặc các giấy tờ cung cấp đƣợc thƣờng đơn giản, thiếu tính chính xác và khơng đƣợc cập nhật thƣờng xun. Vì vậy gây nên tình trạng thẩm
định tín dụng kéo dài, khách hàng lại khơng hiểu về trình tự thủ tục vay vốn dẫn đến tình trạng khách hàng tìm đến hợp tác với ngân hàng khác hoặc tiếp cận các nguồn vốn khác ngoài nguồn vốn ngân hàng.
Ngoài ra, đối với quy định khách hàng phải có tối thiểu 30% vốn tự có trƣớc khi thực hiện phƣơng án vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên rất nhiều khách hàng không đủ khả năng đáp ứng đƣợc các điều kiện này từ phía ngân hàng. Hơn nữa, rất nhiều khách hàng khơng đủ tài sản đảm bảo để nhận đƣợc sự chấp thuận vay vốn từ phía ngân hàng.
Một số khách hàng lợi dụng ngân hàng để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản, sử dụng vốn vay sai mục đích và khơng trả nợ cho ngân hàng, gây ảnh hƣởng khơng nhỏ tới chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Tóm lại, những nguyên nhân trên đây là những nhân tố gây cản trở tới việc thúc đẩy tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV - Chi nhánh Yên Bái. Vì vậy, để mở rộng tín dụng, Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Yên Bái phải tìm ra những biện pháp hữu hiệu nhằm khắc phục và hạn chế tình trạng hiện nay để tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tín dụng từ phía ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đã khắc họa về hoạt động tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam. Sau 25 năm nỗ lực, BIDV Yên Bái đã trở thành ngân hàng hàng đầu trong tỉnh thơng qua việc cung cấp các sản phẩm tín dụng đi cùng với sự thuận tiện và chất lƣợng dịch vụ tốt nhất, đồng thời đứng trong nhóm 2 ngân hàng dẫn đầu về thị phần.
Bên cạnh những kết quả khả quan đạt đƣợc trong việc cung cấp sản phẩm tín dụng, chƣơng 3 cũng đã nêu lên đƣợc một số tồn tại, hạn chế trong q trình phát triển hoạt động tín dụng của BIDV n Bái. Việc phân tích những khó khăn, hạn chế này sẽ là nền tảng cho các giải pháp cụ thể ở chƣơng 4 nhằm giúp BIDV Yên Bái phát triển hơn hoạt động tín dụng, tiếp tục tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trƣờng hiện nay.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI
4.1. Định hƣớng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam triển Việt Nam
Các mục tiêu chung:
- Áp dụng công nghệ trong xây dựng và triển khai sản phẩm tín dụng - Giảm yếu tố chủ quan của ngƣời thẩm định trong công tác thẩm định. - Giảm áp lực tác nghiệp, chun mơn hóa cơng tác bán hàng.
- Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay. - Chuẩn hóa các mẫu biểu hợp đồng với bán bn.
Sản phẩm tín dụng:
Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng:
+ Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lƣợng và tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hố thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
+ Cung cấp sản phẩm hiện đại: bắt kịp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ hiện đại để cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài chính.
4.2. Định hƣớng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Yên Bái
Các cấp chính quyền thuộc tỉnh Yên Bái luôn tạo mọi điều kiện để các ngân hàng trong địa bàn tỉnh có cơ hội phát triển kinh doanh, mở rộng thị phần, cạnh tranh lành mạnh trên cơ sở nhận đƣợc sự ủng hộ của chính quyền địa phƣơng.
Hiện tại, nhiều ngân hàng đều đã có mặt trên địa bàn tỉnh Yên Bái do vậy BIDV gặp phải sự cạnh tranh vơ cùng gay gắt. Ngồi ra, những ảnh hƣởng từ cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế trong nƣớc và thế giới khiến cho nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân giảm, thị trƣờng xuất khẩu gặp nhiều khó khăn, giá cả hàng hố biến động mạnh… điều này tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh.
Do chi phí đầu vào tăng, đầu ra bị hạn chế nên khả năng tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn, kết quả sản xuất kinh doanh giảm dẫn đến khả năng không thể trả đƣợc nợ ngân hàng đúng hạn đồng thời ảnh hƣởng tới việc thúc đẩy tín dụng của ngân hàng.
Nhằm đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng bền vững, kiểm soát tốt rủi ro, BIDV Yên Bái đã xây dựng một kế hoạch tín dụng ở tốc độ tăng vừa phải, phù hợp với khả năng quản lý của ngân hàng. Sau đây là các chỉ tiêu tín dụng BIDV Yên Bái đặt ra trong năm 2016.
- Tiếp tục phát triển trên nguyên tắc: An toàn - hiệu quả - bền vững - hiện đại, phấn đấu hoàn thành xuất sắc kế hoạch đƣợc giao. Giữ vững và nâng cao vị thế là một trong những Ngân hàng hàng đầu trên địa bàn n Bái, kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng và xây dựng BIDV Yên Bái hiện đại. Với phƣơng châm lấy “hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động”, BIDV Yên Bái tài trợ tín dụng cho mọi khách hàng đáp ứng đủ điều kiện mà ngân hàng đã đƣa ra. BIDV Yên Bái luôn coi mọi đối tƣợng khách hàng là đối tƣợng tiềm năng cần đƣợc khai thác.
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tƣ, đa dạng hố các hình thức đầu tƣ cả về thời gian, số lƣợng và loại tiền tệ. Liên tục áp dụng các chính sách ƣu đãi để hỗ trợ khách hàng trong q trình vay vốn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Lựa chọn những mặt hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lƣợc kinh tế của tỉnh ƣu tiên những dự án thuộc các ngành kinh tế trọng điểm, khuyến