3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Trong cơ chế thị trường, việc huy động vốn của các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh và mức độ cạnh tranh ngày càng có chiều hướng gia tăng giữa các NHTM. Trên cơ sở khai thác thế mạnh về mạng lưới, công nghệ thông tin của Agribank, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chú trọng phát triển các sản phẩm dành cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, sản phẩm thanh tốn thẻ, sản phẩm thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức huy động vốn sau:
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn:
Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Xu hướng chung của ngân hàng là mở tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên các doanh nghiệp và đơn vị hành chính sự nghiệp. Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai ở những doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự bảo đảm, cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện cho những người gửi tiền được hưởng các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, được thấu chi tài khoản theo mức thỏa thuận với ngân hàng. Bên cạnh đó tiếp tục đầu tư cơng nghệ mới triển khai ngân hàng điện tử (Internet Banking) để khách hàng có thể giao dịch tại nhà, trụ sở cơ quan mà không phải đến ngân hàng, nhằm thu hút thêm nhiều lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh tốn, theo đó sẽ thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
động với nhiều kỳ hạn đa dạng hơn nữa như huy động tiền gửi có kỳ hạn theo tuần: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần... hoặc huy động theo định kỳ 15 ngày của tháng. Như vậy mới phong phú được thời gian huy động, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm:
Khơng ngừng hồn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm học đường, tiết kiệm dưỡng lão.
+ Tiết kiệm dưỡng lão: Đây là hình thức huy động vốn được ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động. Loại tiết kiệm dưỡng lão phần vốn gốc tích lũy khơng bị mất đi nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn mà họ sẽ được nhận thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể được hồn trả cùng với lãi suất hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tùy theo sự lựa chọn của người thụ hưởng đồng thời tổng thu nhập được miễn thuế hồn tồn. Với hình thức này thì người gửi được tồn quyền quyết định về số tiền, thời điểm gửi mỗi lần tùy theo khả năng tích lũy thực có. Khi cung cấp hình thức huy động này ngân hàng sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này mang tính xã hội rộng rãi, thích ứng hơn với đặc điểm tâm lý của người Việt Nam.
+ Tiết kiệm học đường: Đây là sản phẩm phù hợp với khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, tích lũy vì mục đích học tập tương lai. Ngân hàng nên có kế hoạch phối hợp với các trường học. Đây là hình thức huy động tiền gửi được triển khai và áp dụng tại các trường học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh, trên cơ sở hình thức kết dư tiết kiệm đáp ứng một phần nhu cầu chi tiêu cho việc học tập. Khi triển khai hình thức này cần quan tâm đến hai vấn đề đó là:
Thứ nhất: Về thời gian gửi nên kéo dài vừa đủ phù hợp với từng lứa tuổi học
sinh và khi chuẩn bị vào đại học.
Thứ hai: về lãi suất ngân hàng cần có mức lãi suất cao hơn nhằm khuyến
chức có tài khoản tiền gửi thanh tốn muốn tự động đầu tư để gửi lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn.
+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này hiện nay đã có nhưng chưa phát triển ở nước ta, đây cũng là thị trường tiềm năng, cần được đẩy mạnh hơn nữa nhằm phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống của nhân dân. Việc này được thực hiện theo cách ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động cho vay bổ sung cùng với số tiền mà người dân đã gửi tiết kiệm tại ngân hàng để họ có đủ số tiền cần thiết để mua nhà theo một mức lãi suất thỏa thuận, điều kiện với các khách hàng đảm bảo được khả năng trả nợ và có số dư tiền gửi đã đạt đến một mức nhất định so với giá trị nhà theo quy ước của ngân hàng. Người vay tiền sẽ lấy ngôi nhà đã mua được làm tài sản thế chấp trực tiếp cho khoản tiền mà họ đã vay. Tiết kiệm xây dựng nhà hoặc mua sắm tài sản là một hình thức hấp dẫn khơng những giúp mở rộng được nguồn vốn huy động của ngân hàng do đã hỗ trợ đắc lực đối với người gửi tiền mà còn tạo ra một kênh mới trong việc mở rộng tín dụng, giải quyết đầu ra cho lượng vốn cịn nhàn rỗi của ngân hàng.
- Phát hành giấy tờ có giá:
Đây là hình thức huy động vốn trung, dài hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu, trái phiếu này còn khá đơn điệu về lãi suất và nếu khách hàng mua kỳ phiếu, trái phiếu phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút. Chính vì vậy trong thời gian tới NHNo&PTNT CN Trung Yên cần có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu, trái phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khách hàng. Cụ thể: cần nghiên cứu triển khai sản phẩm kỳ phiếu, trái phiếu có lãi suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lãi suất thả nổi. Đối với kỳ phiếu và trái phiếu,
chỉ tiền gửi ngân hàng có thể gọi điện thơng báo sổ đến hạn cho khách hàng hoặc có chính sách lãi suất ưu đãi cho những kỳ hạn quá hạn của khách hàng.