3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
3.2.7. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Để đảm bảo việc huy động vốn có hiệu quả rõ rệt thì NHNo&PTNT CN Trung Yên cần phải tập trung vào việc nâng cao năng lực của cán bộ huy động vốn, cần phải chuyên nghiệp hóa đội ngũ bán hàng.
NHNo&PTNT CN Trung Yên cần chú trọng kiện toàn và bổ sung nguồn nhân lực có chất lượng cao (nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch) làm công tác huy động vốn theo hướng cơ cấu nguồn nhân lực hợp lý thông qua điều động nội bộ, tuyển dụng mới phù hợp với yêu cầu của hoạt động huy động vốn.
- Thay đổi tư duy, tác phong giao dịch từ thụ động ngồi chờ khách hàng đến sang chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng đến giao dịch; Thực hiện nghiêm túc các quy định của Agribank về biểu hiện, trang phục giao dịch, nhận diện, quảng bá thương hiệu, hình ảnh của chi nhánh, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm tại chỗ...
Tăng cường công tác đào tạo theo đúng nhu cầu theo nhiều hình thức đào tạo: tập trung, tại chỗ, trực tuyến phối hợp với các chương trình tổ chức của Trung tâm đào tạo Agribank. Hướng đào tạo tập trung vào kỹ năng của cán bộ thực hiện công tác huy động vốn, khắc phục những tồn tại hiện có về mặt giao tiếp. Cần đào tạo để cán bộ huy động vốn được trang bị đầy đủ công cụ thực hiện nghiệp vụ từ khâu lập kế hoạch, liên hệ khách hàng, chuẩn bị gặp, tương tác thuyết phục khách hàng và chăm sóc sau huy động.
Ban Giám đốc cần thường xuyên thực hiện các chương trình thúc đẩy bán sản phẩm nhằm tạo động lực cho cán bộ huy động vốn các cơ chế động viên, khuyến khích, đề bạt, khen thưởng, nâng lương, bổ nhiệm. cần được duy trì thường xuyên. Chế tài đối với cán bộ huy động vốn khơng hồn thành cũng cần được thực hiện một cách nghiêm túc, có kỷ cương. Cán bộ khơng hồn thành chỉ tiêu huy động vốn phải áp dụng các hình thức phê bình, giảm bậc lương, ngạch lương hoặc tiến tới chấm dứt hợp đồng lao động.
3.2.8. Tổ chức tốt công tác phân tích, đánh giá và dự báo thơng tin
- Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu: Khả năng cho vay (hiệu quả sử dụng vốn), mức độ tăng trưởng nguồn vốn và một số chỉ tiêu khác.
- Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng: Điều này có nghĩa là NHNo&PTNT CN Trung Yên cần có sự quan tâm hơn nữa trong việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất của một chủ thể hay một nhóm người liên quan đến việc tạo ra quyết định giao dịch với ngân hàng. Ngân hàng phân tích khách hàng tiềm năng càng kỹ, sẽ có nhiều giải pháp, chiến lược phù hợp. Từ đó thu hút khách hàng, mở rộng quy mô vốn và nâng cao chất lượng công tác huy động vốn.
3.3. Các điều kiện để thực hiện hiệu quả cơng tác huy động vốn
3.3.1. Đối với Chính phủ
* Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Mơi trường kinh tế vĩ mơ đóng vai trị quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đặc biệt là hoạt động huy động vốn. Nó tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gây khơng ít khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn. Ôn định kinh tế vĩ mơ là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như: chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại... trong đó chính sách tiền tệ đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động ngân hàng. Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là điều kiện tiên quyết cho phát triển bền vững và tăng trưởng mạnh nền kinh tế, ổn định xã hội, ổn định chính trị, phát triển sản xuất kinh doanh, bảo đảm cân đối nền kinh tế. Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó chính là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp có hiệu quả.
cũng phải được tự do cạnh tranh, loại bỏ những cá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Hệ thống ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế do đó giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động một cách ổn định, hài hịa là một điều cần thiết. Vì vậy Nhà nước cần ban hành một hệ thống các quy định về hoạt động của các NHTM một cách thống nhất, đầy đủ giúp các ngân hàng hoạt động một cách dễ dàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy phải đầy đủ, thống nhất, không được chồng chéo giúp cho các ngân hàng dễ áp dụng. Hiện nay hệ thống pháp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhưng trên thực tế vẫn cịn nhiều hạn chế. Các văn bản pháp luật vẫn cịn chồng chéo, có nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng có hành vi chưa được luật điều chỉnh. Mặt khác văn bản pháp quy của nước ta hiện nay vẫn còn thiếu do những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động, phát sinh những tranh chấp, những vẫn đề trước đây chưa có. Do đó việc làm cần thiết hiện nay của Nhà nước nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, hiệu quả cao.
* Đây mạnh phát triên thị trường tài chính
Thị trường tài chính có chức năng cơ bản là tạo điều kiện cho việc tích tụ, tập trung và phân phối các nguồn vốn trong nền kinh tế, từ đó tăng hiệu quả trong sử dụng các nguồn lực và tăng trưởng kinh tế. Thị trường tài chính phát triển là điều kiện thuận lợi để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn. Vì thế, Nhà nước và Chính phủ cần hồn thiện, đồng bộ hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và kiểm soát chặt chẽ hoạt động của thị trường. Đa dạng hóa hàng hóa trên thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh để thị trường hoạt động lành mạnh, trở thành kênh dẫn vốn hiệu quả với chi phí thấp cho nền kinh tế. Đồng thời, quan tâm phát triển thị trường chứng khoán. Đây là một bộ phận quan trọng của thị trường tài chính, tác động lớn đến khả năng huy động vốn và cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó, thị trường trái phiếu, một bộ phận của thị trường chứng khoán, là kênh dẫn vốn trung và dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu và tín dụng của ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Xây dựng hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng đủ mạnh về nguồn vốn, vững về bộ máy tổ chức, hiện đại về công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, từng bước thực hiện cải tiến và mở rộng các hình thức thanh tốn, tuyên truyền vận động các tầng lớp dân cư thực hiện thanh toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, để nhân dân tin cậy và sử dụng các cơng cụ thanh tốn qua ngân hàng, thường xun quan tâm, nâng cao hiệu quả của từng dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả và tỷ giá hối đối, nâng cao tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tạo lập và củng cố uy tín của hệ thống ngân hàng.
- Hồn thiện thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố và mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, địi hỏi các ngân hàng phải khơng ngừng đổi mới hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động, đưa ra các công cụ và phương tiện thanh toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động của thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn.
- Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngồi, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố các hoạt động về ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường.
- Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước và thiết lập đồng bộ các cơ chế phòng ngừa
phát triển hệ thống ngân hàng và từng bước phù hợp với các thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Đặc biệt là việc nghiên cứu ban hành các cơ chế chính sách đồng bộ về huy động vốn, về ứng dụng kĩ thuật cơng nghệ, tự động hóa các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch các giấy tờ có giá khác như thương phiếu, chứng chỉ tiền gửi, các loại tín phiếu,... nhằm từng bước mở rộng và đa dạng hóa các loại hàng hóa trên thị trường mở, thị trường chứng khốn.
- Coi trọng công tác huy động vốn (nhất là các chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh), Giám đốc chi nhánh quán triệt đến từng đơn vị trực thuộc và nhân viên tầm quan trọng của huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh từ đó nỗ lực, phấn đấu hồn thành tốt chỉ tiêu huy động vốn được giao.
- Chủ động bám sát tình hình biến động nguồn vốn và lãi suất trên địa bàn, làm rõ nguyên nhân nguồn vốn tăng trưởng chậm hoặc giảm theo từng loại kỳ hạn và từng đối tượng khách hàng để có giải pháp huy động vốn phù hợp, có hiệu quả nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh và cân đối vốn tại từng chi nhánh. Đồng thời có các biện pháp giữ ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT, chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn phù hợp nhằm giảm lãi suất đầu vào, hạn chế các nguồn vốn lãi suất cao, nguồn vốn có tính chất tạm thời, thiếu bền vững.
- Triển khai đầy đủ các sản phẩm, kênh huy động vốn theo quy định, bao gồm các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Gắn huy động vốn với cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh tốn trong nước và quốc tế, dịch vụ bảo hiểm... theo hướng tiếp thị mọi khách hàng có sử dụng dịch vụ đều mở và duy trì tài khoản tiền gửi tại Agribank. Coi tài khoản tiền gửi là sản phẩm lõi để phát triển, cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác.
- Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa hoạt động ngân hàng và hệ thống thanh tốn. Từ đó mở rộng và phát triển các dịch vụ tiện ích ngân hàng hiện đại để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế.
- Cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ Trụ sở chính để chi nhánh tăng cường và phát triển các mối quan hệ hợp tác tồn diện với khách hàng. Đồng thời có cơ chế tài chính phù hợp đảm bảo lợi ích của chi nhánh đầu mối thực hiện và các chi nhánh tham gia.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, dựa trên những kiến thức cơ bản về hiệu quả huy động vốn của NHTM, thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT CN Trung Yên, khóa luận đã đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Trung n. Trong đó em đã đề xuất một số nhóm giải pháp như: Các giải pháp huy động vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn; Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn; Thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt; Triển khai hiệu quả chính sách khách hàng và marketing trong ngân hàng; Nâng cao chất lượng phục vụ đem lại sự thuận tiện cho khách hàng; Đổi mới công nghệ ngân hàng; Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; Tổ chức tốt cơng tác phân tích, đánh giá và dự báo thơng tin.
Thêm vào đó, từ những khảo sát thực tế, phân tích thực trạng tại CN, trong chương 3, em cũng đưa ra kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam để có thể góp phần hồn thiện hệ thống chính sách, quy định đảm bảo hiệu quả công tác huy động vốn trên.
KẾT LUẬN
Qua quá trình thực tập, học hỏi, trao đổi với các anh chị tại Ngân hàng NHNo&PTNT CN Trung Yên, em nhận thấy vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn tại CN vẫn đang là một vấn đề lớn cần nghiên cứu, tập trung giải quyết.
Với mục tiêu nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam CN Trung Yên”, nội dung khóa luận đã đạt được những kết quả như sau:
về lý luận, khóa luận đã hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về
NHTM; quan điểm về hiệu quả huy động vốn NHTM; các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn.
về thực tế, dựa vào những lý luận cơ bản ở chương 1, em đã đi sâu phân tích
và đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT CN Trung Yên trong giai đoạn 2016 - 2018. Qua đó, nêu bật được đặc điểm cơ bản của nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT CN Trung Yên, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT CN Trung Yên.
Đồng thời, dựa trên những khảo sát, tìm hiểu thực tế của bản thân, em đưa ra những so sánh, đánh giá giữa hoạt động huy động vốn giữa Agribank với một số ngân hàng quốc doanh và NHTMCP hiện nay. Từ đó đưa ra những điểm yếu, những tồn tại cần khắc phục để hoạt động huy động vốn đạt những kết quả ấn tượng đi kèm với những dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích hơn nữa.
về những đóng góp, trên cơ sở các yêu cầu và định hướng hoạt động huy
động vốn của NHNo&PTNT CN Trung Yên, khóa luận đưa ra những đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam và các giải pháp cơ bản nhằm tăng cường huy động vốn đó là: Huy động vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn; Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn; Chính sách lãi suất huy động linh hoạt; Đổi mới công nghệ ngân hàng; Nâng cao chất lượng phục vụ và chất lượng dịch vụ; Triển khai hiệu quả chính sách khách hàng và marketing trong ngân hàng; Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; Tổ chức tốt cơng tác phân tích, đánh giá và dự báo thơng tin.
Với những giải pháp đã đề xuất trong khóa luận, em mong muốn góp phần đẩy mạnh, phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT CN Trung Yên, là cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc huy động vốn trong hệ thống: hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững của Ngân hàng NHNo&PTNT CN Trung Yên đề từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của toàn Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam.
Tuy nhiên, đây là một vấn đề khá rộng trong khi thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân còn hạn chế nên vấn đề nêu ra khơng tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong có được góp ý của các thầy, cơ giáo để đề tài được hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT CN Trung Yên.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2015, Học viện Ngân hàng, NXB Tài chính. 2. GS. Nguyễn Văn Tiến, 2009, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 3. TS. Nguyễn Hồng Yến, 2018, Sách chuyên khảo Kế toán ngân hàng, Học viện Ngân hàng.
4. Giáo trình Quản trị ngân hàng, 2001, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê. 5. Đặng Thủy Hà, 2018, Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi
nhánh huyện Quế Võ, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng.
6. Lê Hồng Dạ Hạ Thu, 2017, Huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi