ngân
hàng TMCP Co ng Th ương Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội.
2.3.1. Kết quả đạt được
Ngân hàng VietinBank- chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động tín dụng nói chung và trong cơng tác thẩm định TSB Đ nói riêng.
Thứ nhẩh tầm quan trọng của công tác định giá TSBD trong những năm gần đây đã được nâng cao. Điều này thể hiện ở việc nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay có
Sau nhiều năm đi vào hoạt động b an l ãnh đạo chi nhánh nhận thấy sự cần thiết của TSB Đ đối với thái độ trả nợ của khách hàng vay vốn, TSB Đ như một ràng buộc có tính mạnh m ẽ tác động trực tiếp đến lợi ích của khách hàng. Năm 2014 là năm mà chi nhánh có tới 49,63% giá trị cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm và đến năm
2015 giảm xuống cịn 38,02%. Việc cấp tín dụng khơng có TSBD nhiều vào năm 2014 kéo đến kết quả nợ xấu tăng mạnh vào năm 2015 là 1.84%. Theo chỉ đạo của b an giám đốc hoạt động thẩm định tín dụng phải đuợc thực hiện cẩn trọng hơn nữa, công tác thẩm định khách hàng đuợc thực hiện thận trọng có sự tham gia của cả cán bộ phịng và cán bộ chi nhánh. Ban lãnh đạo trực tiếp chỉ đạo và kiểm tra sát sao kể cả đối với những khoản vay nh ỏ. D ặc biệt hạn chế các khoản vay khơng có tài sản bảo đảm. TSB D là B DS cũng c ó tỷ trọng giảm đi trong giai đoạn này thay vào đó là
các phuơng tiện vận tải, máy móc thiết bị, sổ/ thẻ tiết kiệm những tài sản phổ biến trên thị truờng có tính thanh khoản cao.
Tháng 3 năm 2016 ngân hàng VietinBank ban hành quyết định m ới số 242/2016/ QD-TGD -NHCT35 về quy trình bảo đảm cấp tín dụng có phần chặt chẽ hơn các khâu trong quy trình và phân cấp trách nhiệm rõ ràng hơn.
Thứ hai, phân cấp trách nhiệm rõ ràng. Từ khâu nhận hồ sơ đến khâu đua ra
kết quả, phân công nhiệm vụ tiếp nhận, thẩm định, giám sát thẩm định và kiểm tra đánh iá một cách rõ ràng. Các cán bộ phải chịu trách nhiệm và liên đ i chịu trách nhiệm đối v i những sai sót xảy ra trong q trình thẩm định iá TS .
Thứ ba, các phương pháp được áp dụng khỉ định giá là phù hợp với từng loại tài sản bảo đảm, bám sát tiêu chuẩn thẩm định giá do Bộ tài chính ban hành. D ối
với định giá B DS, VietinBank xây dựng 3 phuơng pháp so sánh, thu nhập, chi phí và quy định cụ thể tịng truờng hợp áp dụng đối với từmg loại B DS khác nhau. Do đặc điểm mục đích định giá cụ thể của VietinBank là phục vụ mục đích đảm bảo tín dụng (có tài sản bù đắp tổn thất nếu khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ) nên không xây dựng phuơng pháp thặng du.
D ịnh g iá động sản và định giá giấy tờ có giá các quyền tài sản đều c ó huớng dẫn
cụ thể, chi tiết cho cán bộ.
2.3.2. Hạn chế
Việc xác định chủ thể định giá tại VietinBank không được rõ ràng. Quy định thành lập tổ định giá dựa trên giá trị dự định cấp tín dụng chưa thực sự hợp lý. Do các tài sản khác nhau c ó các đặc điểm khác nhau các tài sản có tính chất phức tạp đơ i khi lại được đánh g iá một cách chủ quan của một cán bộ.
Việc quyết định tự thực hiện công tác thẩm định giá TSB Đ hay thuê ngoài hoàn toàn do quyết định chủ quan của cán bộ ng ân hàng C ơng Thương khơng có bất cứ cơ sở nào để xác định. Việc này gây lúng túng cho cán bộ khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, bên cạnh đó c ịn c ó thể xảy ra các trường hợp tài sản bảo đảm không đủ
điều kiện hoặc chưa đủ giá trị đảm bảo nhưng do đánh giá chủ quan thấy khách hàng có tiềm năng hoặc do chạy chỉ tiêu mà cố tình khơng chuyển hồ sơ cho Vietinbank AMC để đạt được thỏ a thuận với bên bảo đảm. Việc này tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
Cơ sở dữ liệu phục vụ hoạt động định giá chưa được thiết lập
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường của Việt Nam chưa được hồn thiện, thị trường cịn nhiều lỗ hổng về giá và chưa thực sự c ơng khai như hiện nay thì rất cần một bộ cơ sở dữ liệu riêng phục vụ hoạt động định giá. Tuy nhiên ở VietinBank chưa thiết lập và không cho cán bộ của ngân hàng tiếp cận được cơ sở của VietinBank AMC.
Các thông tin và cán bộ thẩm định của VietinBank lấy chủ yếu t phía khách hàng và trên mạn chưa c căn cứ tin cậy. Các thông tin trên mạng chủ yếu là các thông tin chào mua chứ chưa xác thực được giao dịch có thực sự di n ra hay không điều này ảnh hưởng không tốt đến kết quả định giá.
Trong hồ sơ thẩm định iá được thực hiện bởi cán bộ thẩm định của ngân hàng TMCP Công Thương không nêu rõ căn cứ mà chỉ nêu chung là theo căn cứ thị trường g ây khó khăn trong c ông tác giám sát, xác thực thông tin thẩm định. Việc áp dụng các biện pháp và cách thức và căn cứ thực hiện chi tiết c n kh n cần phải trình bày cụ thể và xin xét duyệt mà chỉ cần xin xét duyệt ở biên bản định giá.
Việc định giá tài sản tại VietinBank- chi nhánh Bắc Hà Nội thường là cán bộ thẩm định tín dụng, khơng thực hiện chun trách công việc thẩm định giá tài sản, và chưa được đào tạo chuyên môn bài bản về cơng tác thẩm định giá. Trong khi đó cơng việc thẩm định giá địi hỏ i phải cần nắm vững chun mơn, có kinh nghiệm để bảo đảm được lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Việc định giá xác định chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan của cá nhân.
Hạn ch ế về thời gian tham định
Thời gian thẩm định hồn tồn khơng được quy định tại VietinBank mà do cán bộ ngân hàng tự quyết định và s p xếp. Vì áp lực t phía ngân hàng, khách hàng hoặc áp lực công việc quá nhiều mà dẫn đến thời gian thẩm định quá ng ắn không đảm bảo chất lượng thẩm định. Có những trường hợp từ khi tiếp nhận hồ sơ đến khi định giá tài sản chỉ được thực hiện trong một ngày do áp lực từ phía khách hàng yêu cầu giải ngân s ớm, cũng c ó những trường hợp thời gian thực hiện thẩm định kéo dài
quá lâu. Với khoảng thời gian 1 ngày việc tiếp cận đối với tài sản trở nên gấp gáp dẫn đến kết quả thẩm định giá tài sản có thể sai lệch do khơng c ó đủ thời gian để thu
thập thơng tin, b ang chứng.
2.3.3. Nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Các văn bản pháp luật về định giá chưa hoàn thỉện. C ác văn b ản hướng dẫn cụ
thể từ phía ng ân hàng TMCP C ơng Thương Việt Nam cịn ít và chồng chéo, gây kh khăn cho cán ộ làm công tác định iá. ơ sở pháp lý cho hoạt độn này chưa vững vàng. ặc biệt là các hư ng dẫn về thực hiện các biện pháp xác định giá trị TSB Đ c òn chưa cụ thể và chi tiết, việc áp dụng các tỉ lệ điều chỉnh khơng c ó căn cứ
rõ ràng nên mỗi khi thực hiện các CB TĐ thường thực hiện theo đánh giá chủ quan của cá nh n. ác quy định c n kh n n u cụ thể về việc phải n u căn cứ rõ ràng trong việc định iá TS dẫn đến cán bộ ngân hàng chủ quan trong việc tìm những
năm 2015 năm 2015 Tổng tài sản________________ Ty đồng 889.55
0 7 110.06 14%
Cơ chế giao dịch tài sản của Việt Nam. Giao dịch tài sản ở Việt Nam chủ yếu là
cơ chế giao dịch trao tay, các thơng tin về thị trường rất ít, hoặc phiến diện. Cán bộ thẩm định thường dựa vào giá nhà sản xuất cung cấp, giá giao bán trên thị trường, giá mà khách hàng thực hiện giao dịch chứ khơng có nhiều b ang chứng của các giao dịch thành công.
Nguồn nhân lực hoạt động trong lĩnh vực định giá còn thiếu. Hoạt động thẩm
định giá chuyên nghiệp mới chỉ xuất hiện ở Việt Nam vào năm 2005 và các trường đại học những năm gần đây mới b ắt đầu quan tâm đào tạo lĩnh vực này nên số lượng và chất lượng nguồn nhân lực vẫn cịn hạn chế.
Từ phía khách hàng do mục đích vay vốn của mình mà một số khách hàng cố
tình đánh b óng sản phẩm, thơng báo thơng tin sai lệch khiến cán bộ mất nhiều thời gian và công sức để xác minh và làm rõ.
2.3.3.2. Nguyên nhân ch ủ quan
Độ ỉ ngũ cán b ộ định giá cịn ít, thiếu kinh nghiệm. Là một trong những ngân
hàng trụ cột của hệ thống ngân hàng Việt Nam, lượng khách hàng l ớn, khối lượng công việc li ên quan đến định giá còn l ớn nên gây áp lực về thời gian cho cán bộ. Đ ặc biệt là thời g ian đi khảo sát hiện trường, thu thập thơng tin bị bó hẹp. Cán bộ định giá thường khơng được đào tạo đúng chuyên ng ành.
Chưa xây dựng hệ thống thông tin các thông tin thu thập trên thị trường để làm
cơ sở dữ liệu đầu vào cho quá tr nh định iá kh n được lưu trữ trên hệ thống gây mất thời gian cho quá trình thẩm định và c n kh n đảm bảo căn cứ xác thực.
KE T LUẬN CHƯƠNG 2
Từ cơ sở lý luận ở chương I, chương II đi sâu phân tích thực trạng thẩm định giá TSB Đ tại VietinBank- CN Bắc Hà Nội giai đoạn 2013-2015. Thơng qua việc phân tích các quy định hiện hành, cách thức tổ chức, quy trình, phương pháp áp dụng khóa luận đ chỉ ra những thành tựu, hạn chế, nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này.
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT L ƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
3.1. Định h ướng trong ho ạt đ ộng thẩm đ ịnh giá TSBĐ trong h oạt đ
ộng cấp tín
dụng tạ i ngân hàng TMCP Co ng Th ương Vi ệt Nam
3.1.1. Định hưởng hoạt động kinh doanh
Bám sát chỉ đạo của chính phủ và ngân hàng nhà nước, năm 2016, VietinB ank phấn đấu tổng tài sản tăng trưởng từ 14 đến 17 %, nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng tăng từ 18 đến 20%.
5
Lợi nhuận trước thuế__________ Ty đồng 7.900 _______ 8% Vốn chủ sở hữu______________ Ty đồng
-----------
64.45 5
2016, ng hi êm túc đi đầu trong việc thực thi các chính sách tiền tệ và tuân thủ định hướng chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, thúc đẩy tăng trưởng quy mơ đồng thời kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tài sản; tích cực thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu, góp phần cùng ngành ngân hàng hồn thành xuất s c nhiệm vụ được iao tron năm 2016.
Triển khai mạnh mẽ chiến lược kinh doanh trung hạn, tiến tới thực hiện mục tiêu chung xây dựng VietinB ank trở thành ng ân hàng c ó quy mơ tổng tài sản lớn nhất với hiệu quả hoạt động hàng đầu ngành ng ân hàng Việt Nam vào năm 2017.
Tiếp tục khẳng định là ng ân hàng số 1 về khách hàng doanh nghiệp và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh b án lẻ đưa VietinB ank trở thành thương hiệu số 1 về hoạt động b án lẻ. Đ ồng thời, VietinB ank triển khai đề án Ng ân hàng thanh tốn qua
đó từng bước cải thiện thu nhập theo hướng nâng tỷ trọng thu nhập từ phí trong tổng thu nhập.
Hồn thành chuẩn hó a mơ hình tổ chức, văn hó a doanh nghiệp, cơng tác quản trị nguồn nhân lực theo chuẩn ng ân hàng hiện đại, xây dựng VietinB ank trở thành mô i trường làm việc hàng đầu Việt Nam.
Tiếp tục thực hiện vai trị và vị trí trụ cột của hệ thống ng ân hàng Việt Nam thơng qua việc chủ động , tích cực tham gia q trình cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng theo chủ trương của NHNN, g óp phần lành mạnh hó a hoạt động hệ thống , nâng cao uy tín của ngành ngân hàng.
Tiếp tục triển khai mạnh mẽ các g iải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro, triển khai thành c ông Dự án B asel II tại VietinB ank. Triển khai thành c ông dự án chuyển đổi C ore B anking và một số dự án c ông nghệ thông tin l ớn.
Tiếp tục thực hiện tốt c ông tác an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm đối với xã hội và cộng đồng , g óp phần tiếp tục duy trì, phát huy truyền thống tốt đẹp của ngành ngân hàng và VietinBank.
3.1.2. Định hưởng hoạt động bảo đảm tiền vay
• Định hướng cho hoạt động b ảo đảm tiền vay
Nhận thấy nền kinh tế năm 2016 vẫn c ò n chưa ổn định, các doanh nghiệp chịu sự cạnh tranh của nư c n oài một cách khốc liệt v vậy tiềm ẩn nhiều rủi ro tron quá tr nh cho vay vốn. V vậy Vietin ank - chi nhánh c Hà Nội vẫn s tập trung kiểm sốt chặt chẽ c ơng tác thẩm định đảm b ảo các khoản vay.
• Định hướng cho hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm
- Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Thường xuyên cập nhật các văn b ản pháp luật - Hoàn thiện hệ thống quy định, quy trình - Đ a dạng hóa tài sản b ảo đảm
3.2. Một s ố gi ả i pháp nâng cao chất 1 ượng công tác thẩm đ ịnh gi á TSBĐ
3.2.1. Xác định cụ thể chủ thể thực hiện công tác định giá
Như đã nêu ở trên việc phân trách nhiệm định giá tại Vietinb ank không được rõ ràng. Việc quyết định tự thực hiện c ông tác định giá hay thuê ngoài hoàn toàn do quyết định chủ quan của cán bộ Vietinbank khơng có bất cứ cơ sở nào để xác định.
Trong khi chờ trụ sở chính có quyết định mới chi nhánh Bắc Hà Nội nên quy định lại b ang văn b ản rõ ràng quyền hạn của cán b ộ định giá. Quy định cụ thể về phân cấp định giá cho t ng phòng ban để tránh chồng chéo trách nhiệm và d dàng cho phịng chun mơn về việc xác định đơn vị xử lý hồ sơ, tiến hành thẩm định giá TSB Đ. Việc phân cấp có thể dựa trên các tiêu chí: loại tài sản, vị trí địa lý, giá trị ước tính cấp tín dụng tối đa, mức độ phức tạp của việc định giá tài sản bảo đảm.
Trong quá trình thẩm định giá tài sản bảo đảm cho phép cán bộ của ngân hàng được tham gia giám sát hoạt động thẩm định của cơng ty thẩm định iá được th. C ó cơ chế phối hợp giữa các b ên để đảm bảo lợi ích hài hịa cho cả khách hàng và ngân hàng.
Tại các ph n an c li n quan đến hoạt động thẩm định có thể phân chia thành các nhóm nh khác nhau chuyên chịu trách nhiệm đối v i t ng loại tài sản riêng biệt như B ĐS, máy mó c thiết bị, giấy tờ c ó giá, phương tiện vận tải để có kiến thức
chun sâu trong phân tích các thơng số k thuật của các loại tài sản riêng biệt, và dự báo biến động thị trường.
công tác thẩm định giá TSB Đ thì kết quả định giá chính xác hay chủ yếu phụ thuộc vào trình độ chun mơn, kinh nghiệm và đạo đức của nguời làm c ông tác định giá. Tại Vietinbank- chi nhánh Bắc Hà Nội, khối luợng cơng việc thì vơ cùng nhiều, đội ngũ cán bộ thẩm định số luợng chua đủ đáp ứng nhu cầu, tuơng đối trẻ chua c ó nhiều kinh nghiệm trong cơng việc.
Tuyển dụng bổ sung cán bộ định giá đuợc đào tạo đúng chun mơn, uu tiên
cán bộ có kinh nghiệm. Xác định đây là đội ngũ lịng cốt trong cơng tác thẩm định giá TSB Đ vừ a là những nguời thực hiện đào tạo hu ớng dẫn các cán bộ khác trong công tác thẩm định giá.
Tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao chuyên môn. Thuờng xuyên cung cấp các
thông tin về các khóa học đào tạo chun mơn do Bộ tài chính tổ chức và tạo điều kiện cho các cán bộ c cơ hội tham gia. Khuyến khích các cán bộ thẩm định thi lấy th thẩm định viên.
Mời chuyên gia về đào tạo. Trực tiếp mời các chuyên gia đầu ngành trong lĩnh
vực định giá, các giảng viên của các truờn đại học hàn đầu về giảng dạy nâng cao