1.4. KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ TÍNDỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀ
1.4.2. Kinh nghiệm trong nước
a. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank
Truớc xu thế phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế của đất nuớc, thể chế tín dụng đã
c ó
nh i quan tr ển t lãi suất cố nh, sang lãi suấ n nay
là lãi suất thoả thu n; tách tín dụng chính sách ra kh i tín dụ i; b sung các nghi p vụ tín dụng m i; m r ố ng ti p c n tín dụng; trao quy n t ch t ch u
trách nhiệm cho c ác NH TM....
Buớc phát triển chính sách tín dụng của VietinBank là quá trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn c ó , thay đổi để thích nghi với sự bi ến động của môi truờng kinh tế , xã hội và phù
họp pháp luật trong từng thời kỳ, tiếp cân nhanh chóng xu thế mới, thơng lệ quốc tế , các phuong pháp quản lý tiên tiến... Giá trị cốt lõi là chuyển từ tu duy bao cấp s ang tu duy tín
dụng thị truờng . Theo đó tín dụng đã huớng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng, tạo
ra l i nhu chấp nh n r á nh tín dụng d á á
lộ ích, rủi ro và có biện pháp kiểm soát rủi ro.
VietinB ank đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ máy tín dụng trong tồn hệ thống với
các ch c l p, v ảm bảo tính chuyên nghi p cao, v ng khả á
sát gi a các ch á
dụ c tách bi t v i ch ản lý khách hàng, th xuất tín dụng (Phịng khách hàng); th nh r i ro và quản lý danh mục tín dụng (phịng Quản tr r i ro); theo dõi, quản lý các khoản n b suy giảm khả ả n (Phòng quản lý n có vấ );
kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nộ i b ộ). Nhờ đó , q trình đổi
mới chính đã mang 1 ại những kết quả quan trọng.
Bên c c hi á ng tín dụng linh ho t
trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng họp lý vớ c ác đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục
tín dụng đã được thi ết lập , c ó ưu ti ên cho c ác khu vực kinh tế phát triển, khách hàng c
ó năng
lực tài chính mạnh, c ác lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu
chu n l a ch á p á á ng bi n pháp quản lý tín
dụng đối với khách hàng, trích l ập dự phịng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nọ xấu. Nhờ đó , quy mơ tín dụng của Vi etinB ank tăng bình qn hàng năm 3 1 % đến nay
tăng g ần 170 lần so với lúc mới thành lập) , đáp ứng được các nhu cầu vốn họp lý của nền
kinh t , góp phần quan tr ng vào cơng cu c cơng nghi p hố, hi á ấ ấu tín dụ ố ng khách hàng, mụ ử dụng vốn, ngành hàng, kỳ h n cấp
tín dụng, hình thức bảo đảm ti ền vay.... được điều chỉnh the o hướng tích cực. Chất lượng
tín dụ c nâng cao và tr thành m t trong nh ng Ngân hàng có t l n xấu thấp nhất. Vietinbank chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình
tín dụng, th c hi n phân quy á á trong quá trình th c hi n. Ho ng tín dụ c di n ra thống nhất trong tồn h thố ảm bảo các gi i h n chấp nh n r i ro thơng qua các tiêu chu n cấp tín dụ á n pháp quản lý tín dụ ảm bảo
rằng dù khách hàng quan h tín dụng bất c á ng l i các sản phẩm tín dụng như nhau. Đ ồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việ c phân cấp, uỷ quyền của H ội đồng Quản trị, T ổng giám đốc và các cấp có
th m quy phù h p v ng, chấ ng ho ng, x p h ng tín dụng
của từng đơn vị và năng lực , trình độ, kinh nghi ệm quản lý của người được uỷ quyền.
b. Ki n h n gh í ệm của Ngâ n h à n g TMCP Ngoạ í th ưon g Vi ệt Nam (Vietcombank)
Vietc omb ank đã xây dựng được khối Phòng ngừa và hạn chế rủi ro và kiểm S o át
tuân thủ theo the o tiêu chuẩn quố c tế g ồm các phòng b an (Quản trị rủi ro , Thẩm định g iá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm S o át nộ i b ộ , Xử lý n ợ, . . ) . C ác phòng ban này li ê n k
ết chặt
chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện c ác ho ạt động Phòng ngừa và hạn chế rủi ro ho ạt động và rủi ro phi tín dụng như : rủi ro thanh kho ản, rủi ro tỷ
ho àn thành chuẩn hó a nhiều văn b ản nội b ộ , quy trình xét duyệt thẩm định, đẩy mạnh C ông tác giám S át từ xa, xây dụng b ộ tiêu chuẩn Phòng ngừa và hạn che rủi ro , đon giản
thủ tục vay, thời gian g iải ng ân nhanh chóng (chỉ trong b a ng ày với những hồ S o họp lệ)
g óp phần đe m l ại sụ tín nhi ệ m và h ài l òng cho khách hàng .
T ại VCB, co c ấu quản trị đuọc xác định rõ ràng giữa Hội đồng Quản trị (HĐ Q T)
và Ban điều hành, trong đó HĐ Q T xác định chien luọc và Ban điều hành là nguời thục thi chien luọc , neu không ‘ ‘rõ ràng’ ’ điều này S ẽ dấn đen mâu thuẫn về quyền lộ . Bên c ạnh đó , những ủy b an độ c lập nhu Uy b an tín dụng độ c lập , đuọc Chủ tịch HĐ Q T trao
quyền và c ó thành viên HĐ Q T tham gia, không chỉ giúp HĐ Q T nắm vững đuọc tình hình thục te về tình hình tín dụng mà c ịn đảm b ảo tính minh b ạch, chất luọng tín dụng tại VC B .
Trên thục te, quản trị rủi ro tại Việt Nam thuờng phải đối mặt vớ vấn đề c ó q ít ho ặc q nhiều dữ liệu nhung khơng phù họp cho q trình phân tích đánh giá c o hội ho ặc
dụ phòng rủi ro . Đ ể khắc phục vấn đề này, tại VCB c ó những phịng b an chun trách, mơ
hình đồng nhất, nhất quán từ c ác đon vị kinh do anh đen b ộ phận hỗ trọ. Mơ hình 3 tầng lớp bảo vệ (Đ on vị kinh do anh - Đ on vị quản trị - Kiểm to án nộ i b ộ) giúp VCB tăng cuờng vài trò quản trị và kiểm tra ho ạt động của c ác đon vị kinh do anh nói riêng và của to àn hệ thống nói chung , đồng thời phịng ngừa lỗ hổng do các hình thức rủi ro g ây ra nhu : chống rửa tiền, chống tài trọ khủng b ố . Hiện tại, VCB đang dần dần thay đổi văn hó a của Phịng ngừa và hạn che rủi ro từ ‘‘kiểm so át’ ’ S ang ‘‘họp tác’ ’ mà không ảnh huỏng
đen chất luọng rủi ro ho ạt động.
1.4.3. Bài học đ O i với Ngân hàng Vietinbank nói chung và Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm
Cơng việc quản trị rủi ro tín dụng ng ày c àng trỏ nên c ần thiết đối vớ c ác NHT M
trong quá trình hội nhập với the giới và phát triển b ền vững . Quản trị rủi ro tín dụng khơng đon thuần chỉ là xử l nọ xấu mà c òn b ao g ồm nhiều vấn đề nhu phịng ngừa, kiểm
sốt rủi ro... Từ kinh nghi ệm quản trị rủi ro của b ốn Ngân hàng trên, bài họ c kinh nghi ệm
rút ra cho các NHTM Việt Nam trong đó có VietinBank là:’’
Một là, xây dụng và hoàn thiện b ộ máy quản trị rủi ro tín dụng . Đ ảm bảo tính độ
c
lập trong xử lý các khoản cho vay giữa Cán b ộ tín dụng (cán b ộ khách hàng), cán b ộ quản lý n v i cán b quản tr r i ro tín dụng, cán b th nh. Tùy theo quy mơ c a
chi nhánh, cấp chi nhánh cũng cần phải có độ i ngũ C án b ộ quản trị rủi ro tín dụng chuyên
trách.
Hai là, thực hiện đổi mới dần đi đen cải tổ toàn diện . Đ ổ i mới luôn là một yêu
cầu để theo kịp với thực tiễn; thông qua đổi mới dần từng buớc ti en tới cải tổ tồn diện đối với các yeu tố có ảnh huởng tác động đen năng lực quản trị rủi ro bao gồm ho ạch định và xây dựng chi en luợc, mục tiêu và chính sách quản trị rủi ro. Việ c chuyển đổi mơ hình tín dụng này phải theo t n và có l trình cụ thể, phù h p v i tình hình ho ạt động và đặc thù từng ngân hàng. Ví dụ trong thời gian đầu thực hiện chuyển đổi mơ hình, c ác ng ân hàng thucmg mại chua thể thực hiện ngay việ c tập trung toàn b ộ hồ S ơ lên
b ộ phận thẩm định tâp trung ở trụ sở chính kiểm sốt do nguồn lực cịn hạn che . Đ iển
hình là nguồn l i có thể v số v chấ ng, cán
b ộ chua quen với mơi truờng làm việ c, tính chất cơng việ c cũng nhu quy trình mới. ngồi ra h thống cơng ngh thơng tin c a các ngân hàng có thể áp c nh ng i m i.
Ba là, xây dựng thị truờng mục tiêu, mức rủi ro chấp nhận của ngân hàng. Thị truờng mục ti êu đu ợc xây dựng trên c ơ S ở phân tí ch c ác bu ớc sau: (1) nhận dạng thị
ng ti p ản ph m...) d a vào t ng quan c a các thành viên tham gia thịtruờng; (2) li ệt k ê đu ợc c ác c ơ hộ i trong thị truờng đó; ( 3 ) the O dõ i
á á c v trí c a ngân hàng trên m i th ng và the O đó điều chỉnh đuợc thị truờng mục tiêu; (4) miêu tả đuợc các yeu tố chất và luợng của khách hàng mục tiêu trên mỗ i thị truờng.
Bốn là, thuờng xuyên đào tạo và bồi duỡng kien thức cho cán b ộ . Đ ể nâng cao
á á p á th nh RRTD, cán b r i ro chuyên
trách nhằm từng buớc xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản trị RRTD vì theo kinh nghi m c a các ngân hàng Trung Quố p p áp p p c t p, hi i nào có thể thay th c kinh nghi á á a chuyên môn v quản tr
rủi ro và năng lực của cán b ộ tín dụng kém cũng là một trong những nguyên nhân gây nên r i ro tín dụng.
Năm là, chú trọng hơn việ c đầu tu và nâng c ấp hệ thống công nghệ thông tin.
Công ngh ng trong ho ng ngân hàng. Tuy
đến việ C đầu tư và nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm phục vụ tích cực hon cho việ C phân tích, đánh giá, đo lường RRTD, thực hiện chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế , g iám S át độ c l ập khoản vay, chú trọng thực hi ện phân nhóm khách hàng.
Sáu là, tuân thủ đúng C ác quy định về phân lo ại nợ, trích lập dự phịng rủi ro và
C ác quy định về an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
- Qua nghiên cứu về vấn đề C ơ b ản về quản trị rủi ro trong C ác ho ạt động của ng ân hàng thuơng mại, chúng ta C ó nhận thức một C ách hệ thống , kho a họ c, đầy
đủ về
các quan điểm, nội dung cùng với đó là c ác chuẩn mực thơng lệ quố c te về quản trị rủi
ro tín dụng . Trên c ơ S ở nghị luận đó , khi vận dụng vào thực te ho ạt động quản trị thì
cho tiện dụng S ao cho phù họp với c ác đặc điểm của ho ạt động từ ng ân hàng để tránh
những tổn thất hay rủi ro về mặt tình dục đối với ho ạt động tín dụng của ng ân hàng . Trong b ối c ảnh nền kinh te đang bien động phức tạp nhu hiện nay, do anh nghiệp cũng
nhu c ác ng ân hàng đều bị ảnh huởng , chất luọng tín dụng ng ày một giảm . Chính vì vậy, điều kiện c ần thiet đối với ng ân hàng thuơng mại Việt Nam đó chính là trng ,
á á ả ụ ầ ụ ấ ụ
m ột c ách hi ệu quả, ổn định cùng với đó l à quản trị chất lu ọng tín dụng .
C ác ng ân hàng luôn phải đối mặt với rất nhiều rủi ro , đặc biệt là rủi ro về tín
ụ á ả
động kinh do anh, chất luọng kinh do anh của ng ân hàng , rủi ro tín dụng và gắn liền với
ho ạt động tín dụng của ng ân hàng thuơng mại .
Qua đó , vi ệ c chú trọng đen c ơng tác quản trị rủi ro tín dụng l à rất c ần thi et . về
ặ ả ụ á á
dụng thông qua b ộ máy và các c ông cụ quản lý, C ảnh b áo và đua ra c ác biện pháp nhằm giảm thiểu đen mức tối đa việ c không thu đuọc đầy đủ c ả g ốc lẫn lãi của kho ản
vay hoặc chỉ thu g ố c và lãi đúng hạn . Đ ể làm đu ọc điều đó , c ác ng ân hàng thuơng mại
p ả ú ầ
để S au đó đua ra c ác giải pháp c ần thực hi ện ng ay trong q trình quản lý tín dụng để
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG RỦI R O TIN DỤNG VÀ Q UẢN TRỊ RỦI RO TIN DỤNG TẠI NHTM VIETINBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETINBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Vietinbank chinhánh Hoàn Kiếm nhánh Hoàn Kiếm
Ng ân hàng T M C P C ông thư ong H O àn Ki em có trụ s ở t ại tầng 1,2,4
tịa nhà
số 2 5 Lý Thư ờng Ki ệt, quận Hoàn Ki em, TP. Hà N ộ i, là m ột trong những chi nhánh
có vị trí vơ cùng đắc đị a khi được hưởng nhiều lợi the b ởũ vị the trung tâm giao thoa
gi hố, chính tr và kinh t .
Năm 1 988, hệ thống ngân hàng Việt Nam có sự thay đổi l ớn về c o che ho ạt động , đó là chuyển đổi từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp. Vì vậy, chi
nhánh VietinBank qu n Hồn Ki N N c v i mục tiêu
cân bằng vốn cho các doanh nghi ệp và tập thể trên địa bàn quận, được đổi tên thành Ngân hàng Công thưong Hoàn Kiem, là chi nhánh cấp I của Ngân hàng Công t Nam.
Năm 2 O O 8 , the O dự án đầu tư vốn c ổ phần của Ng ân hàng C ông
thưong Việt
Nam, Ngân hàn H K i tên thành Ngân hàng TMCP
C ông thưong Ho àn Ki em . Ng ân hàng Thưong mại C ổ phần Hoàn Kiem là đon vị hạch toán trực thuộ c Ng ân hàng Thưong mại C ổ phần C ơng Thưong Việt Nam. Vì vậy, ngoài việ c thực hiện đầy đủ các chức năng của chi nhánh, Ngân hàng TMCP Hồn Ki m cịn th c hi n các ho ng kinh doanh ti n t và các d ch vụ
á i.
2.1.2. Co’ cấu tổ chức
Sau nhi ng kể t khi thành l p, Ngân hàng TMCP Hồn Ki m đã hị a nhập ho ạt động của toàn hệ thống ngân hàng trong nền kinh te thị trường, tận
dụng nh ng l i th ể ti p tục phát triển và tr thành m t chi nhánh hàng đầu tại Việt Nam . Ng ân hàng thưong mại c ổ phần và thưong mại. Hiện tại, Ngân
hàng TMCP Hoàn Ki á ấu t ch
S O đ ồ 2.1 : Co’ cấu tổ chức của chi nhánh Hoàn Kiếm GIÁM Đ ỐC PHĨ GIÁM Ố PHĨ GIÁMỐ PHĨ GIÁM Ố PHĨ GIÁMỐ T PHỊNGBÁN LẺ PHỊNG TIỀN TỆ KHO QUY PHỊNG TỔNG HỢP PHỊNG TỔ CHỨCHÀNH CHÍNH PHỊNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHỊNG KẾ TỐN PGD HỒNKIẾM
Nguồn: Phịng nhân sự Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm
Ban Giám đốc: Gom giám đố C và 04 phó g iám đốc.
Phịng Bán lẻ: Là phịng nghi ệp vụ trực ti e p thực hi ện các giao dịch với khách hàng C á nhân the O C ác quy định, quy che hiện hành và hướng dẫn của Ngân
hàng Việt Nam để huy động vốn bằng VND và ngo ại tệ , thực hi ện các nghiệp vụ liên quan đen tín dụng và quản lý tín dụng phù họp, các sản phẩm. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, gi ới thi ệu và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân. Nghiên c u th ng và triển khai các sản ph m bán lẻ, ti p th n khách hàng.
Phòng tiền tệ kho quỹ: Là b ộ phận nghiệp vụ chịu trách nhiệm quản lý an ninh kho quỹ the O C ác quy định: quản lý an ninh ti ền mặt, giấy b ạc có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ S ơ tài sản đảm bảo ... trong các giao dịch, ti ền gửi ngân hàng. và giao
thông v n tải. Quản lý ti n mặ ng ti t ki m, nâng cao hi u quả và th a mãn nhu cầu khách hàng.
Phòng T ng h p ngh i phụ trách chi nhánh xây d ng, l p và phân b O k e ho ạch, báo cáo toàn di ện trong ngân hàng và xử lý các khoản nọ có vấn đề; th c hi n quản tr r i ro tín dụng trong ngân hàng.
Phịng T ch u hành: là phòng nghi p vụ ch u trách nhi m t ch c cán b ộ , lao động, ti ền lương , đào tạo, mô phỏng ho ạt động kinh doanh của chi nhánh,
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Thu nhập 1.670 2.247 2.576
Chi phí 1.349 1.921 2.196
quản lý C ơ S ở hạ tầng , đảm bảo an tồn tài sản của chi nhánh theo chính sách quốc
g i a và quy định của Ngân hàng Thuơng m ại Vi ệt Nam.
Phòng khách hàng doanh nghi ệ p : Đ ây l à C ơ quan l ãnh đ ạo ho ạt động của
ngân hàng. sứ mệnh:
+ Quan hệ khách hàng: Tìm ki ế m và ti ế p thị khách hàng mới, thi ết l ập , chăm
sóc và duy trì mối quan hệ thuờng xuyên với khách hàng của công ty, cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tối đa hó a l ợi