2.4.1. Thành tích
Trong giai đo ạn nền kinh te C ó Sự tăng trưởng tốt, đánh giá từ những phân tích
và S ố liệu ở trên, C ó thể nói tình hình quản trị rủi ro tín dụng của chi nhánh đang ở mức khả quan . Ho ạt động tín dụng luôn được c oi là một trong những ho ạt động quan trọng của NH, và CN Ho àn Kiem đã c ó những định hướng nâng c ao hi ệu quả
á ả á ả p á ể p
trung vào những ng ành c ó khả năng sinh lời c ao , đảm b ảo khả năng chi trả g ố c và
lãi vay. Ban lãnh đạo và đội ngũ c án b ộ nhân viên đã c ố g ắng không ngừng trong c ông tác hạn che rủi ro, nhờ vậy mà tố c độ tăng trưởng đạt mức nhưng tỷ lệ nợ xấu
ể á ấp , ấp
nghành.
C ông tác quản lý, xử lý nợ xấu và nợ quá hạn cũng được đon vị tuân thủ đúng the o quy định của VietinBank, c ác đề xuất gia hạn nợ, gi ãn nợ phù họp , thỏ a mãn
c ả
nhu c ầu của khác h hàng và yêu c ầu của ng ân hàng . C ác kho ản trí ch l ập dự phịng
rủi ro được dựa trên tình hình thực te dư nợ, T S ĐB được quản lý tốt, đảm b ảo hiệu
ả p á ể á ấp á ụ
kho ản vay được phân định rạch ròi, đòi hỏi mỗ i c á nhân trong hệ thống ngân hàng
p ả á á p á
ồ ầ ấp á á ụ
nhanh chóng liên hệ với khách hàng để thực hi ện chính xác u c ầu, đảm b ảo khơng
c ó S ai S ót trong hồ S o .
Chi nhánh Hoàn Kiem ln giữ thái độ tích cực , tinh thần trách nhiệm c ao,
ú p ử ấp
ố á ấ ụ N á ả á
2.4.2. Hạ n chế
Mặc dù C ó nhiều tín hi ệu tích cực trong giai đo ạn này, C ông tác quản trị rủi ro
tại chi nhánh vẫn tồn tại những hạn ch ế nhất định :
- C ơ c ấu tín dụng chua họp lý : Xét về kì hạn vay, tỷ trọng du nợ trung và dài hạn chiếm chủ yếu, vì vậy khó quản lý chặt chẽ c ác kho ản vay này, tốn nhiều thời gian và nguồn nhân lực trong c ông tác quản lý, thời gian vay c àng dài thì rủi ro c àng tăng . về phân khúc khách hàng , đa S ố khách hàng vay vốn l à c á nhân và hộ kinh doanh, manh mún nhỏ lẻ , khơng c ó c ác giấy tờ chứng minh tài chính đuợc c ơ quan nhà nuớc kiểm duyệt, vì vậy c ó nhi ều khả năng khai khống , làm giả hồ S ơ để
đủ chỉ ti êu đuợc cung c ấp tín dụng .
- Phuơng thức cho vay thiếu Sự phong phú, chua tập trung nhiều ở c ác dự án đầu tu mà chủ yếu khai tác S ản phẩm cho vay the o món và vay the o hạn mức tín dụng . Đ i ều n ày ki ễ m h ãm khả năng phát triển tín dụng của NH , khó m ở rộng phạm
vi đối tuọmg khách hàng .
- Trung tâm thơng tin tín dụng chỉ hỗ trợ c ác S ố liệu tài chính của khách hàng
phân khúc do anh nghiệp , thiếu S ót thơng tin phi tài chính .
- Lực luọmg c án b ộ nhân viên trẻ trung , năng động nhung c ó một b ộ phận c ịn
thiếu kinh nghi ệm, khơng c ó tinh thần tự giác , ý thức trách nhiệm, hiệu quả làm việ c chua c ao , kéo theo năng Suất của to àn hàng bị giảm Sút . C án b ộ chua c ó Sự
thích ứng cao với những thay đổi của mơi truờng kinh doanh.
2.4.3. Nguyên n h â n h ạ n ch ế
* Nguyên nhân chủ qu an từ Chi nhánh
D o nhận thức và hành động của b ộ phận c án b ộ lãnh đạo chủ chốt của Vietinb ank Ho àn Kiếm từ Hội S ở chính đến chi nhánh về quản trị rủi ro , đặc biệt là
rủi ro ho ạt động chua thật Sự đầy đủ và đồng đều, quá trình triển khai chua thật Sự quyết liệt, đang tập trung cho quản trị rủi ro tín dụng , c ịn xem nhẹ quản trị rủi ro tín
dụng; do vậy đến nay vẫn chua hệ thống hóa đuợc c ơng tác quản trị rủi ro to àn diện,
mà chủ yếu vẫn c ịn lồng ghép vào c ác quy trình nghiệp vụ, hiệu quả mang lại chua cao. -
- về tính tu ân thủ trong q trình tác nghi ệp
Tính tn thủ trong việc chấp hành C ác quy trình nghiệp vụ chua C ao , đặc biệt
trong c ơng tác hậu kiểm, tình trạng đối phó , hình thức vẫn xảy ra tại chi nhánh, đặc biệt tại các phòng giao dịch . Một S ố c án b ộ (kể c ả c án b ộ gi ao dịch cũng nhu c
án b ộ
quản trị) , trong quá trình tác nghiệp đã c ó dấu hiệu b ỏ qua quy trình nghiệp vụ (không đối chiếu kiểm tra chữ ký của khách hàng , thiếu kiểm tra, kiểm S o át kể c ả trong khâu thanh t o án c ũng nhu trong quy trình c ấp tín dụng...)
Năng lực, trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên nói chung và b ộ phận tham gia quản trị rủi ro nói riêng c ịn một S ố mặt hạn chế nhất định . Phan lớn ý thức trách nhiệm của c án b ộ nhân viên về quản trị rủi ro tín dụng c ịn yếu, chua nhận thức rõ vai trị quản trị rủi ro nên q trình thực hiện vẫn c òn
á ụ p ụ p á
áp a á á p á
quy trình quản trị rủi ro . Đ ạo đứ c nghề nghi ệp của một b ộ phận c án b ộ nhân vi ên
chua cao , từ đó dẫn đến tình trạng thiếu trung thực trong nghi ệp vụ, cấu kết vớ khách hàng để thực hi ện c ác hành vi lừ a đảo .
Môi truờng làm việ c chua tạo ra đuợc tính c ạnh tranh giữa c án b ộ nhân viên trong quá trình tác nghiệp , chua thật Sự khuyến khích đuợc c án bộ nhân viên thể hiện Sự c ống hiến, tham gia g óp ý nâng cao hiệu quả c ơng tác quản trị rủi ro .
* Nguyên nhân khách quan
- Cho đến nay, nuớc ta vẫn chua c ó một khung pháp lý ho àn chỉnh, đồng b ộ về
quản trị rủi ro nói chung và rủi ro ho ạt động nói riêng nên c ác ng ân hàng thuong mại nói chung , trong đó c ó Vietinb ank Ho àn Kiếm rất lúng túng trong việ c xây dựng và thiết lập hệ thống quản trị rủi ro trong ho ạt động của mình . Mỗi ng ân hàng thuơng mại thục hiện theo một mơ hình, chuẩn mục riêng nên chua tạo đuợc sụ
ồ ố ố ấ
ả ả ấp
- á
tiết khí hậu ở Việt Nam diễn biến b ất thuờng , thiên tai dịch b ệnh thuờng xuyên xảy ra nên đã ảnh huởmg không nhỏ đến rủi ro do mô i truờng gây ra .
- D o thay đổi c o chế , chính S ách của nhà nuớc trong từng thời kỳ, gi ai đo ạn đã
thường , khó lường trư ớc . C ơ S ở để 1 ập k ế ho ạch S ản xuất kinh do anh của khách
hàng chủ yếu dựa trên c ác thông S ố của nền kinh tế để cân đối, tính to án 1 ãi, lỗ , do anh thu dự trù S ẽ đạt được . Khi các thông S ố này bị thay đổi quá nhanh do tác động của c ác chính S ách của Nhà nước như chính S ách về thuế , xuất nhập khẩu, cũng như Sự thay đổ i các biến S ố kinh tế vĩ mô , tỷ giá, lãi Suất, lạm phát, chỉ S ố giá
c ả tăng S ẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh do anh của khách hàng , ké o theo
khó khăn về mặt tài chính dẫn đến khơng c ó khả năng trả nợ .
- D o Sự cạnh tranh giữa c ác tổ chức tín dụng , ng ân hàng thương mại ng ày
c àng
khố c liệt, đã phát Sinh những vấn đề tiềm ẩn rủi ro c ao . Bên c ạnh việ c c ạnh tranh
giữa các ng ân hàng này với ng ân hàng khác c ịn c ó Sự c ạnh tranh khơng đáng c ó của
c ác chi nhánh tr ong cùng một ng ân hàng . H ậu quả của vi ệ c m ở rộng quá mức
m ạng
lưới chi nhánh là Sự tranh giành khách hàng , giảm c ác tiêu chuẩn và nguyên tắc thận
trọng , an to àn, c ạnh tranh thiếu bình đẳng , thậm chí mất đi tính hợp tác giữa c ác chi
nhánh trong cùng m ột ng ân hàng .
- ặ ặ
thống c ông nghệ thông tin tại Vietinb ank Ho àn Kiếm vẫn c òn những hạn chế nhất định : những c ông nghệ hiện đại về quản trị, điều hành hệ thống quản trị rủi ro nói chung và rủi ro ho ạt động nói riêng chưa được tiếp c ận đầy đủ, do vậy chưa đáp ứng
được yêu c ầu quản trị . C ác phần mềm đa phần là riêng rẽ , chưa được tích họp chung
nên g ây kh ó khăn cho ngư ời Sử dụng c ũng chưa mang l ại hi ệu quả c ao .
- D o nguyên nhân khách quan từ nhận thức không đúng đắn về pháp luật và lừa dối của khách hàng . Khách hàng Sử dụng vốn S ai mụ c đí ch S o với dự án, phương án vay vốn; thiếu minh b ạch trong các b áo c áo tài chính; một khách hàng vay vốn tại nhi ều ng ân hàng; khách hàng c ố tình vi phạm quy định, g i an l ận trong
giao dịch như g iả mạo chữ ký, đóng dấu chữ ký khắc S ẵn trên chứng từ khi phát hành S é c ho ặc l ập ủy nhi ệ m chi . . .
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Việ C xây dựng chính sách tín dụng phù họp đã g óp phần vào sự phát triển của chi nhánh trong nhiều năm và việ C tuân thủ chính s ách này ng ăn chặn hiệu quả
C ác mối đe dọ a tiềm ẩn liên quan đen việ c c ấp kho ản vay, nhờ đó việ c quản trị
rủi ro
tín dụng hiệu quả hon . Ban lãnh đạo Vi etinBank Ho àn Kiem rất quan tâm đen việc xử lý nọ tồn đọng , nọ khó địi, nọ c ó khả năng mất vốn và đang c ó những buớc đi quyet li ệt để g iải quye t tri ệt để vấn đề này .
Tuy nhiên, VietinBank Ho àn Ki em vẫn chua xây dựng đuọc mục tiêu và chien luọc tín dụng cụ thể cho chi nhánh trong từng thời kỳ. C ông tác thu thập , rà s o át thông tin chua tốt, c o c ấu tín dụng the o ng ành nghề chua đa dạng , ho ạt động
kinh do anh s ản phẩm b ảo hiểm phi nhân thọ hình thành từ vốn vay chua đuọc thực hiện tốt, c ơng ty chua đa dạng hó a nhiều . Họ cung c ấp cho Ng ân hàng những thơng
tin chính xác về tình hình kinh do anh của mình . . . Nguyên nhân khách quan : m ô i p áp
xử lý vuớng mắc tín dụng riêng , luật pháp đị a phuong c òn hạn che , hệ thống văn b ản pháp luật c ịn chồng ché o hệ thống thơng tin và quản lý của Ng ân hàng Nhà nuớc c òn nhi ề u b ất c ập . Nguyên nhân chủ quan : chi nhánh chua c ó c ơng cụ
chu n
ụ ể á á ả ả ấ
kien, đội ngũ c án b ộ c ó trình độ chun mơn, kinh nghiệm đầy đủ về c ơng tác tín
ụ ụ ả ụ á á
phận thanh tra, kiểm s o át nộ i b ộ chu a l à thông tin đáng tin c ậy về c ác ho ạt
động li ên
CHƯƠNG 3 : ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 . ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO 3.1.1 . Đị n h h ướng phát triển
Có một định hướng rõ ràng về cơng tác tín dụng là điều vơ cùng quan trọng đối với vi ệ c ho ạt động của một ngân hàng. Sự định hướng này s ẽ được xây dựng dựa trên những ke ho ạch, chỉ định, chủ trương của ng ân hàng nhà nước và chính phủ. Ket hợp nội lực cùng ngo ại lực để đưa ra những ke ho ạch phù hợp , đúng đắn nhất với ho ạt động của ngân hàng.
Đ ể đạt được mục đích đó , b an giám đốc của ngân hàng phải xác định được nhiệm vụ nào là quan trọng hàng đầu và phải cùng phối hợp với các phòng ban khác của ng ân hàng để giải quyet triệt để những vưóng mắc các vấn đề cịn tồn tại. Đ ặc biệt năm 202O , dịch b ệnh Covid ảnh hưỏng rất nhi ều đen nền kinh te trong và
ng O ài nước , b an lãnh đạo cùng phối hợp với các chỉ đạo từ Chính phủ để giải quyet
các vấn đề đang đư ợc chú trọng hàng đầu như c ải thi ện chất lư ợng tín dụng; thúc đẩy và kết họp to àn diện vớ c ác tập đo àn c ó sức ảnh hưỏng lớn; phát triển c ác dịch
vụ b án lẻ và ng ân hàng điện tử từ đó nâng c ao tỷ trọng thu dịch vụ; tăng lượng
khách hàng; ả ố
dựng nền móng vững chắc trong hoạt động kinh doanh.
Trước tiên, các ngân hàng có thể là tăng cường quản lý và huy động vốn: phát triển m i và duy trì lãi suất phù h p, phát triển thêm nhi u lo i hình sản
ph ng vố ặc bi t cầ y m á á
Cần th c hi n các bi n pháp kiểm soát r ng khách hàng cá nhân và phân lo i doanh nghi p.
Th i là nhân tố cốt lõi trong s v n hành và phát triển chung của nền kinh te , để hướng đen cơng tác tín dụng thì phải coi trọng phát triển nguồn nhân lực. Bằng các bi ện pháp cụ thể như chấn hung nhân viên, đào tạo thanh niên c ó trình độ , năng lực chun mơn và đạo đức để đáp ứng các yêu cầu khắt khe trong môi trường kinh do anh và mơi trường kinh doanh c ạnh tranh cao. Ngồi ra,
các tiêu chuẩn đánh giá quá trình làm việ c của nhân viên đuợc phát triển cho nhân viên làm cơ S ở cho việ C khen thuỏng và trừng phạt.
Thứ ba, trong quá trình này, cơng nghệ thơng tin cần đuợc hồn thi ện và tối uu hó a để nâng cao chất luợng dịch vụ và đảm bảo nâng cao hiệu quả ho ạt động, tiết kiệm chi phí. Các biện pháp cụ thể mà VietinBank chi nhánh Hồn Ki ếm có thể thực hiện bao gồm: tiếp tục quản lý các dịch vụ công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn ITIL Ver3; phân b O l ại nguồn lực công nghệ thông tin mộ t cách họp lý và hi ệu quả.
Thứ tu, v ề yếu tố ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàn Ki m cần t p trung n m b t nhu cầ á ể cung cấp các d ch vụ tài chính
phù h p, tố i ích c á ồng th i nghiên c u th ng và
phát triển sản ph á ng phát triển, n m b t tâm lý khách hàng, có nh ng k p th i theo yêu cầu c a khách hàng. Khi th c hi n các giao d ch t i VietinBank chi nhánh Hoàn Ki m, s hài lòng c a khách hàng là m t trong nh ng tiêu chí quan tr ng nhấ ể á á u quả kinh doanh bán lẻ.
3.1 . 2. Đị n h h ướng về công tác quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro là ho ạt động quan trọng , C ó ý nghĩa S ống C òn đối với Sự phát
triển b ền vững của ng ân hàng , thể hiện tầm nhìn và định huớng chiến luợc của ng ân
hàng . Cụ thể , về ho ạt động cho vay : Ng ân hàng VietinBank chi nhánh Ho àn Kiếm
c ần chú trọng đa dạng hó a c ác S ản phẩm dịch vụ tài chính đi kèm nhằm mở rộng
ố ồ ố áp
ầ p á ể p N N N ầ ố á
phân lo ại nợ và c ập nhật thông tin khách hàng , xếp hạng tín dụng một c ách thuờng
xuyên . Đ ặc b i ệt, c ần c ó những uu đãi khách hàng phù hợp : uu đãi l ãi suất vay, phí
dịch vụ dành cho khách hàng truyền thống ho ặc khách hàng VIP đứng đầu danh
á ấ p
Bên c ạnh đó , VietinBank Ho àn Kiếm cũng đặc biệt quan tâm đến việ c quản
tri rủi ro thơng qua c ác giớ hạn tín dụng vớ từng phân khúc khách hàng , thực hiện nghiêm túc c ác nguyên tắc của Ng ân hàng Nhà nuớc . Cùng vớ đó , Ng ân hàng cũng
tập trung vào việ ctìm và xác định c ácdấu hiệu rủi ro b ằng cácg giámS át, kiểm tra
á N á ể p ặ
3.2. GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ3.2.1. Giải pháp về quy trình quản trị tín dụ ng 3.2.1. Giải pháp về quy trình quản trị tín dụ ng
- Ph â n tích tì n h hì n h tà i ch ín h của kh á ch h àn g vay VO n
Yeu tố then chốt trong vi ệ C quản trị rủi ro chính 1 à C on ngư ời , do đó , chi
nhánh cho vay VietinBank C ần thu thập thơng tin, đánh giá tài chính và uy tín khách
hàng , điều này đã thu hút được sự quan tâm rộng rãi . Dựa trên c ác thơng tin về lịch sử giao dịch, uy tín của khách hàng , c ác kho ản vay thực te , mục đích sử dụng kho ản
vay,... ng o ài ra, c ác báo c áo tài chính, chứng từ, tài li ệu từ k e to án đen xác minh khả năng tài chính của khách hàng cũng c ần được xem xét . Dựa trên c ác chỉ tiêu định lượng và định tính, dựa trên c ác chỉ tiêu c ơ b ản về khả năng trả nợ của khách hàng. Chi nhánh c ó thể thi et 1 ập hệ thống xep hạng khách hàng hi ện c ó chi ti et để
đánh giá đúng rủi ro tín dụng c ó thể phát s inh từ kho ản vay. - Th ẩm đị n h m ức s i n h 1 ời của d ự á n x i n vay
Việ c đánh giá hiệu quả kinh te của c ác phương án cho vay c ó vai trị quan trọng trong vi ệ c phịng ngừa rủi ro tín dụng . Khi xe m xét c ác đơn xin vay, tính