- Ph â n tích tì n h hì n h tà i ch ín h của kh á ch h àn g vay VO n
Yeu tố then chốt trong vi ệ C quản trị rủi ro chính 1 à C on ngư ời , do đó , chi
nhánh cho vay VietinBank C ần thu thập thơng tin, đánh giá tài chính và uy tín khách
hàng , điều này đã thu hút được sự quan tâm rộng rãi . Dựa trên c ác thơng tin về lịch sử giao dịch, uy tín của khách hàng , c ác kho ản vay thực te , mục đích sử dụng kho ản
vay,... ng o ài ra, c ác báo c áo tài chính, chứng từ, tài li ệu từ k e to án đen xác minh khả năng tài chính của khách hàng cũng c ần được xem xét . Dựa trên c ác chỉ tiêu định lượng và định tính, dựa trên c ác chỉ tiêu c ơ b ản về khả năng trả nợ của khách hàng. Chi nhánh c ó thể thi et 1 ập hệ thống xep hạng khách hàng hi ện c ó chi ti et để
đánh giá đúng rủi ro tín dụng c ó thể phát s inh từ kho ản vay. - Th ẩm đị n h m ức s i n h 1 ời của d ự á n x i n vay
Việ c đánh giá hiệu quả kinh te của c ác phương án cho vay c ó vai trị quan trọng trong vi ệ c phịng ngừa rủi ro tín dụng . Khi xe m xét c ác đơn xin vay, tính khả
thi và lọi suất trong tương lai là những điều kiện tiên quyet để ng ân hàng đưa ra quyet định cho vay. Mặc dù q trình này c ó phần khó khăn nhưng nó vơ cùng c ần thiết vì nó c ần xem xét khả năng sinh l ời của dự án, tuổi thọ của dự án, khả năng ứng dụng của nhu c ầu thị trư ờng tổng thể và thời g i an khấu h ao . T ất c ả những
yế u
tố này s ẽ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ g ố c và lãi của khách hàng nên đảm b ảo không bị chậm nợ.
Đ ể đảm b ảo hiệu quả đánh giá của khách hàng chuyên nghiệp , c ần phải được
á á á p
cung c ấp b áo c áo tài chính đã kiểm to án nên c án b ộ chi nhánh c ó thể thay thế b ằng
á á p á ố ố á
ấp ố p ả á ể á ả
tương đối chính xác . Đối với c ác dự án c ó yêu c ầu vốn l ớn, ng ân hàng nên thuê tư
vấn độ c lập để tránh rủi ro ở mức c ao nhất, đồng thời xác nhận rõ ràng trước khi quyết định c ấp tín dụng . T o àn b ộ chu kỳ n ày s ẽ l àm tăng chi phí chi ti êu của
ng ân
hàng và ảnh hưởng đến lãi cuối kỳ, nhung nó s ẽ tăng cường b ảo mật tín dụng của ngân hàng và phịng ngừa thất tho át ở việ c cho vay.
- Gi ám s át q U á trì n h sử d ụ n g VO n vay của kh á ch h à n g
Ho ạt động kinh do anh tín dụng được thực hiện trên C ơ S ở tín nhiệm giữa ng ân hàng và khách hàng , C am kết tín dụng được đặt ra the o nguyện vọng của khách hàng , để ng ân hàng cung c ấp đủ vốn cho khách hàng một c ách chính xác và kịp thời . Tuy nhiên, ng ân hàng khơng ho àn tồn kiểm S o át được mục đích sử dụng
vốn vay của khách hàng S au khi thanh to án, nếu sử dụng vốn khơng đúng mục đích S ẽ ti ềm ẩn nhi ề u rủi ro . Thực tế khơng ít trường họp khách hàng g i an dối và S ố
ti en
chi cho c ông vi ệ c khô ng rõ ràng . D o đ ó , vi ệ c g iám S át vi ệ c Sử dụng ti ền
của khách
hàng c ần được c oi trọng và tuân thủ c ác quy định .
3.2.2. Đ a d ạ n g h ó a d a n h m ụ c tín d ụ n g
N ếu ng ân hàng chỉ tập trung vào một nhó m khách hàng nhất định ho ặc m ột
ng ành nghề nhất định, một vị trí đị a lý cụ thể mà khơng thể đa dạng hó a và mở rộng
nhóm khách hàng thì ng ân hàng S ẽ phải đối mặt với những rủi ro khó lường . Bởi nếu nhóm khách hàng này trải qua những biến động lớn, ho ặc chịu tác động tiêu cực
của nhiều yếu tố tác động đến phát triển kinh do anh thì tất c ả c ác khách hàng vay
ố ả á
đáng kể cho ng ành nông nghi ệ p... H ậu quả của tình trạng này thật khơn lường . Đ ể
giảm thiểu những rủi ro nêu trên, ng ân hàng c ần phát triển trên mọi lĩnh vực kinh do anh và phân b O linh ho ạt c ác nguồn vốn vay cho nhiều nhóm khách hàng khác
á ể á ả p áp
- Phương thức cho vay đa dạng , khơng chỉ c ần phát triển tín dụng theo dự án,
hạn mức mà c ần quan tâm hơn đến c ác dị ch vụ cho vay thấu chi, b ao thanh to án,
ồ ả á p
- Đ a dạng hó a c ác lo ại hình cho vay, tìm kiếm khách hàng ở mọi thành phần
kinh tế và c ác thành phần kinh tế khác nhau, tránh chỉ tập trung vào một phân khúc thị trường.
- Đ a dạng về kỳ hạn, do hiện nay chi nhánh chủ yếu c ó dư nợ cho vay trung và dài hạn, nhung thời g i an cho vay c àng d ài thì rủi ro tín dụng c àng c ao .
3.2.3. Q U ả n lý và sử d ụ n g q uỹ d ự ph òn g rủi ro
p úp ả ể ấ ố
the O mức độ rủi ro của C ác kho ản cho vay khác nhau) để xác định ho ạt động tài trợ,
trong trường hợyp c ó tổn thất về tín dụng thì ho ạt động tài trợ c ó thể được bù đắp mộ t phần ho ặc to àn b ộ . C ác ng ân hàng nên xem tr ọng vấn đề phân 1 o ại nợ, g
iúp h ọ
nắm b ắt kịp thời tình hình, tránh những rủi ro khơng đáng c ó do những đơn vị không trung thực g ây ra . C ác nhóm nợ được phân 1o ại the o tính chất, khả năng thu
hồi g ố c và 1 ãi , mứ c độ tín nhi ệm của khách h àng . C ác kho ản n ợ vi phạm họp đồng
tín dụng , c ác kho ản nợ chậm trả thường xuyên, c ác kho ản rủi ro c ần được phân
1o ại
xử 1ý kịp thời . Đ ể không ảnh hưởng q nhiều đen 1 ộ nhuận cuối kỳ, việc trích quỹ
khơng phải quá c ao và không vượrt quá yêu cầu chung , nhưng phải đủ để trả het c ác
kho ản nợ .
3.2.4 . Tă n g cườn g côn g tá C ki ể m tra , ki ể m soát n ội bộ
T ài S ản đảm b ảo không phải 1 à yeu tố duy nhất ảnh hư ởng đen quye t định
cho vay của ngân hàng , nhưng neu khách hàng khơng c ó khả năng thanh to án chi phí tài chính thì tài S ản đảm b ảo 1à c ơng cụ phịng ngừa rủi ro hi ệu quả nhất . Đ ồng
thời, việ c xử 1ý, thương mại hó a tài S ản đảm b ảo của VietinBank-Chi nhánh Hồn
Kiem cũng khơng hề đơn giản, c òn nhiều vướng mắc về thủ tục pháp 1ý, hồ S ơ tài
ả ầ ả á p
thu hồi dư nợ, mất khả năng thanh to án, g ây thi ệt hại cho ng ân hàng .
Việ c c ần 1àm 1à tách b ộ phận xét duyệt tín dụng ra khỏi bộ phận đánh giá tài
ả p á á ả p ể á á á ấ
Bộ phận định giá của ng ân hàng phải c ó kien thức chun mơn, nghiệp vụ, kien thức kinh do anh vững chắc 1iên quan đen ng ành tài S ản thì mới c ó thể xác định chính xác giá trị định giá . Ng o ài ra, việ c tái định giá tài S ản được định kỳ tổ chức S ẽ
g iúp Ng ân hàng c ập nhật mới nhất c ác b i en động về mặt g iá c ả của c á c T S Đ B.
3.2.5 . Nâ n g ca o ch ất 1 ượn g của h ệ th O n g th ơn g ti n tín d ụ n g
Thơng tin khách hàng g óp phần rất 1ớn vào việ c ra quyet định của khách hàng của ng ân hàng , thông tin c àng đa dạng , phong phú và được b ao phủ chuẩn mực thì c ơ S ở để đánh giá khách hàng c àng 1ớn . Đ ể c ó được thơng tin chính xác nhất, c án b ộ cho vay không chỉ dựa vào dữ 1i ệu khách hàng cung c ấp mà c òn phải
trực tiep xác minh và xử 1ý c ác thông tin 1iên quan đen khách hàng vay, ke ho ạch vay, dự án, đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau . Từ đó , c ó thể thiết 1ập hệ thống xep
hạng và xếp hạng tín nhiệm cho C ác C á nhân và C ông ty, sử dụng phần mềm máy tính và Imi trữ chúng trong kho dữ liệu C ông cộng .
3.2.6. Nâng cao C h ất lượn g n h â n vi ên
Trong b ất kỳ ho ạt động nào của NHTM thì yếu tố C on người vẫn đóng vai trị
then chốt . D o trình độ chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết về pháp luật C òn hạn
chế ,
ho ặc do ý thức trách nhiệm không C ao , hoặc do thi ếu đạo đức nghề nghiệp đã vi
p á p ụ á p áp ấ
tho át tài s ản của ng ân hàng . Bởi vậy, nếu đội ngũ C án b ộ đáp ứng được những yêu
C ầu ho ạt động kinh do anh ng ân hàng chắc chắn s ẽ giảm thiểu phần lớn những tổn
thất rủi ro do chủ quan g ây ra . Giải pháp này hướng tớ những vấn đề cụ thể b ao gồm :
Ti ến hành đánh g iá l ại chi ti ết nguồn nhân lực hi ện tại về chuyên môn nghi ệp
vụ, kỹ năng mềm, đặc biệt là đạo đức nghề nghiệp. Bổ sung nhân sự cho các phòng ban cịn thiếu, chú trọng các chốt kiểm sốt, thay thế các nhân sự yếu . Đ ào tạo nguồn cán b ộ đảm bảo cho nhu cầu thay thế các vị trí trọng yếu, đảm bảo tính kế th a, phát triể p á u quả nguồn l c phù h p.
- Cải thiện công tác lập kế ho ạch nhân sự cho C ác phòng b an định kỳ hàng năm . Đ ồng thời, khi có sự thay đổ i đột xuất, cần có sự ln chuyển, hoặc trình trụ s ở chính NH C T C ác phư ong án tuyển dụng b ổ sung.
- Xem xét chế độ tăng thu nhập định kỳ/ đột xuất the o quy định của NHCT nhằm tạo động lực cho các nhân tố C ó năng lực vượt trội, đạt những thành tích cao trong cơng tác. Ngồi ra có thể C ó C ác C o chế thưởng về mặt tinh thần: các chuyến
du lị ch trong nước hoặc nước ngồi, có các chế độ đãi ng ộ C ao h on,...
- Xây dựng chưong trình đào tạo, thảo luận trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ đối vớ C ác chương trình, s ản phẩm mới cho toàn thể nhân viên . Đ ể đạt hiệu quả cao
trong chương trình đào tạo, thảo luận cần:
+ Xác định nhu cầu đào tạo, thảo luận thơng qua xác định rõ mục đích, u cầu, nội dung, mục tiêu đào tạo, bồi dưỡng; l ập kế ho ạch và phân tích nhu cầu đào tạo, thảo luận; đánh g iá thực trạng về vi ệ c thực hi ện công vi ệ c; xác định những sai
+ L ập kế ho ạch đào tạo, thảo luận bằng cách liệt kê những mục tiêu đối với chuơng trình, S ố hiợng nguời tham gia, thời gian tiến hành, phuong pháp tiến hành.
+ Thực hiện kế ho ạch đào tạo, thảo luận: ra quyết định, in ấn tài liệu, mời giảng viên hoặc cử cán b ộ thuyết trình, chọ n đị a điểm,... đến báo cáo tổng k ế t khoá
họ c, thảo luận.
+ Đ ánh giá đào tạo bồi duống thông qua tổng hợp phản ứng của nguời tham gia (truớc, trong và sau khoá họ c), kết quả họ c tập, những thay đổi sau khố họ c khi
áp dụng vào cơng vi ệc , đánh giá việ c đào tạo đã c ó ảnh huỏng thế nào đến ho ạt đ ộ ng củ a đ ơn vị.
- Cử cán b ộ làm c ông tác Q TRRTD đi họ c tập kinh nghiệm ỏ các chi nhánh làm tốt hon, hoặc cũng c ó thể cử đi họ c tập kinh nghiệm ỏ nuớc ngoài, tham gia các cuộ c H ộ i thảo về rủi ro ho ạt động do Hi ệp hộ i ngân hàng t ổ chứ c ,.
- Ti ếp tục hoàn thi ện b ộ chỉ tiêu KPI và bản mô tả công vi ệ c cho từng chức danh trong hệ thống : nêu đu ợc mục tiêu của từng vị trí và cụ thể hoá các chức năng,
nhiệm vụ. Mỗi c á nhân đuợc chủ động thực hi ện nhiệm vụ của mình với các quyền hạn đã đuợc xác định, đồng thời phải chịu trách nhiệm đối với kết quả công việ c của nhi ệ m vụ đó .
- Có kế ho ạch quy hoạch, b ổ sung nguồn cán b ộ kế nhiệm. Thực hiện luân chuyển cán b ộ the o định kỳ của NHCT hoặc đột xuất theo yêu cầu thực tế tại Chi nhánh.
- Nâng cao nhận thức về quản trị RRTD và tính tn thủ quy trình cho cán bộ nhân viên:
+ Nguời đứng đầu ng ân hàng (Ban giám đốc Chi nhánh) cần nâng cao nhận thức về tầm quan trọng trong quản trị RRTD của ng ân hàng , thuờng xuyên c ập nhật
quá trình đánh giá rủi ro ho ạt động , đặc biệt những rủi ro phát sinh trong chuyển đổi
mơ hình, chuyển đổi hệ thống phần mềm hoặc triển khai sản phẩm mới, ho ạt động kinh doanh mới. Phải xây dựng đuợc ý thức, trách nhiệm quản trị rủi ro từ lãnh đạo đến nhân viên tạo nên thể thống nhất trong nhận thức và hành động, phải thực hi ện một cách quyết liệt, thuờng xuyên. Từ đó tạo cho cán b ộ nhân viên trong tồn chi nhánh có sự nhận thức rõ ràng , đầy đủ và đúng đắn về tầm quan trọng của công tác
quản trị RRT D . Đ ò i h ỏ i cán b ộ phải am hiểu sâu và tuân thủ nghiêm túc quy trình
nghiệp vụ trong quá trình thực thi nhi ệm vụ.
+ Nhấn mạnh tầm quan trọng của quản trị RRTD , C oi đó là một phần của văn hố doanh nghiệp, vấn đề sống còn của đon vị. Xây dựng ‘ ‘văn ho á quản trị rủi ro minh b ạch’ ’ tất cả các lỗi RRT D đều phải đuợc báo cáo lên cấp trên để cùng đề ra giải pháp khắc phục và tạo kho dữ li ệu về các dấu hi ệu, sự cố.
+ Đ ối với nhân viên m ới tuyển dụng: Hi ện tại cán b ộ m ới tuyển dụng tại Vietinb ank đều đuợc họ c một kho á đào tạo đối với cán b ộ mới tại truòng đào tạo và
phát triển nguồn nhân lực Vietinbank, tuy nhiên khi về Chi nhánh bên c ạnh việ c giao cán b ộ kèm cặp , đào tạo quy trình nghi ệp vụ, cần phải đuợc đào tạo về nhận di ện, cách ứng xử với những rủi ro.
+ Quy định rõ về quyền hạn, trách nhi ệm của từng cán b ộ trong từng vị trí cơng việ c, trong từng quy trình nghiệp vụ.
+ Thng xuyên theo dõi, giám sát, nhắc nhở nhân viên phải tuân thủ các quy trình trong quá trình tác nghi ệp. Thực hi ện áp dụng che tài xử lý đối với hành vi cố ý không tuân thủ.
+ Đ ịnh kỳ tổ chức kiểm tra ki en thức chun mơn, quy trình nghi ệp vụ đối v ới
tồn thể cán b ộ. Có hình thức thu ởng phạt thích họp nhằm khuyen khích nhân viên phải thng xun trau dồi kien thức cần thiết phục vụ cho cơng việ c của mình.
+ Ban hành văn bản quy định, chế tài xử lý đối với truòng họp phát sinh dấu hi ệu rủi ro ho ạt động. Xử lý nghi êm C ác tru òng họp vi phạm đối với cả nhân viên và cán b ộ quản trị.
- T ạo sự g ắn kết, trao đổi: Xây dựng co chế trao đổi có hiệu quả giữa Ban lãnh
đạo và nhân viên một c ách bình đẳng và tơn trọng để cùng huớng đến mục tiêu chung của đon vị. Việ c trao đổi huớng đến những thuận lọi và khó khăn trong việ c thực thi nhi ệm vụ, c ác chính S ách đua ra c ó phù họp hay khơng , thông qua trao đổi
để nắm b ắt tâm tu, nguyện vọng của cán b ộ để có những điều chỉnh phù họp, tạo sự g ắn kết giữa cán b ộ trong đon vị với nhau cũng nhu tạo sự g ắn kết của cán b ộ với c ơ quan, đơn vị . Ng o ài ra Ban lãnh đạo , c ông đo àn nên tổ chức c ác S ân chơi giao
lun văn nghệ , thể thao hoặc tổ chức teambuilding vào các ngày lễ lớn: ngày quốc tế phụ nữ, ngày thành lập Đ o àn,... để nâng c a o tính đo àn k ết nộ i b ộ.
3.3. Một s O kiến nghị
3.3.1 . Ki ến n gh ị đO i với Ch ín h ph ủ
Quyen hạn của cơ quan quản lý do anh nghiệp , kiểm tra, giám S át và xử lý kịp
thời khi do anh nghiệp c ó dấu hiệu vi phạm . Khi b an hành c ác văn b ản quy phạm pháp luật phải có Sự huớng dẫn đồng b ộ, thống nhất đầy đủ, rõ ràng để giảm hiểu nhầm ho ặc cố ý hiểu Sai luật và nâng c ao hiệu quả quản lý của đất nuớc đối vớ c ác tổ chứ c tín dụng .
3.3.2. Ki ến n gh ị đO i với Ngâ n h à n g N h à n ứớc Vi ệt Nam
NHNN c ần nâng c ao vai trị và hiệu quả của c ơng tác thanh tra, kiểm S o át của NHNN phát hiện kịp thờ, ng ăn chặn và xử lý những hành vi vi phạm pháp luật của NHTM . Cụ thể , NHNN c ần : Xây dựng một S ố đieu luật nhằm tăng cuờng vai trò kiểm tra, giám S át của NHNN đối với ho ạt động tín dụng của NHTM . Xây dựng
ụ ể á á NH p
nhật các chuẩn mực cũng nhu thông lệ quố c te ve thanh tra ng ân hàng , trên nen tảng
đó xây dựng hệ thống thanh tra phù họp với yêu c ầu của nen kinh te Việt Nam .