1.2.2.1. Khái niệm
Cho vay hộ gia đình là việc ngân hàng cung ứng vốn cho các hộ gia đình, cá nhân trong hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ: sản xuất hàng hóa, thƣơng mại, nơng nghiệp, xây dựng, dịch vụ...
1.2.2.2. Đặc điểm
Đối với ngân hàng, chi phí tổ chức cho vay hộ gia đình cao do phải chi nhiều khoản nhƣ chi phí tổ chức mạng lƣới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng hay món vay và chi phí phịng ngừa rủi ro. Cụ thể là:
+ Cho vay đối với hộ gia đình thì chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thƣờng cao do quy mơ của từng món vay thƣờng là nhỏ.
+Số lƣợng khách hàng đơng, phân bổ ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thƣờng liên quan tới việc mở rộng mạng lƣới cho vay và thu nợ, cũng là yếu tố làm tăng chi phí. +Do hộ gia đình có độ rủi ro tƣơng đối cao nên chi phí cho dự phịng rủi ro tƣơng đối lớn so với các ngành khác.
+Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay gia đình cao do bị giới hạn bởi các nguồn tại chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng
+Hộ gia đình sản xuất quy mơ nhỏ, chính đ c điểm này ảnh hƣởng lớn đến tổ chức cho vay và áp dụng các phƣơng thức, kỹ thuật cho vay.
Tính pháp lý của hộ gia đình là vấn đề cần quan tâm khi quan hệ tín dụng. Mọi thành viên trong hộ tham gia lao động và cùng hƣởng thu nhập chung. Xuất phát từ
tính đ c thù này mà mọi thành viên trong hộ gia đình đều liên đới trong quan hệ giao dịch tín dụng. Về m t thủ tục pháp lý trong giao dịch ngân hàng, chỉ cần đại diện hộ đứng tên giao dịch với ngân hàng trên cơ sở ủy quyền của các thành viên trong hộ. Lúc này quyền và nghĩa vụ của hộ đã phát sinh, do đó hộ phải có trách nhiệm về quyền, nghĩa vụ dân sự do ngƣời đại diện hộ xác lập, thực hiện nhân danh hộ.
Khả năng tài chính của hộ gia đình: tài sản của hộ bao gồm cả tài sản chung trong hộ và các tài sản riêng của các thành viên góp vào sử dụng chung. Xét từ góc độ này thì năng lực tài chính của các hộ gia đình bao gồm tài sản chung và tài sản riêng của các thành viên. Do đó, hộ phải chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ; nếu tài sản chung không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình. Khó khăn thƣờng g p ở các hộ có số thành viên tham gia lao động ít, tài sản khơng đáng kể thì nguồn trả nợ duy nhất chỉ cịn trơng vào thu nhập từ hoạt động mà ngân hàng cho vay. Vốn tự có lúc này chủ yếu là khả năng lao động của hộ, tức kinh nghiệm cùng khả năng tổ chức của hộ và trực tiếp tham gia lao động của những thành viên trong hộ. Hộ gia đình nhìn chung có khả năng tài chính khơng mạnh, tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhà ở gắn liền trên đất có giá trị khơng lớn, tính thanh khoản khơng cao. M t khác, nhiều tài sản khơng có giấy tờ sở hữu hay quyền sử dụng mà có đƣợc nhờ chuyển nhƣợng theo phong tục, tập quán địa phƣơng. Đây là yếu tố cần xem xét khả năng đáp ứng điều kiện về bảo đảm tiền vay.
1.2.2.3. Rủi ro cho vay hộ gia đình
Rủi ro tín dụng trong hoạt động của các NHTM, theo quy định tại Điều 3 Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi thì rủi ro tín dụng là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi do khách hàng khơng thực hiện ho c khơng có khả năng thực hiện một phần ho c tồn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết.
Rủi ro cho vay hộ gia đình là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động tín dụng đối với hộ gia đình của ngân hàng do hộ khơng thực hiện ho c khơng có khả năng thực hiện của mình theo cam kết.
* Nguyên nhiên rủi ro cho vay hộ gia đình: đƣợc chia làm ba nhóm ngun nhân chính - Nhóm nguyên nhân chủ quan của ngân hàng bao gồm:
+Nguyên nhân rủi ro do quản trị điều hành: phát sinh khi ngƣời có thẩm quyền phê duyệt khoản vay có quyết định sai, không căn cứ kết quả kinh doanh của ngân hàng
+ Ngun nhân do bộ phận tín dụng khơng thực hiện đúng quy chế, quy trình tín dụng
+ Ngun nhân do khơng kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay của khách hàng
+ Rủi ro do hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ yếu kém + Nguyên nhân do cán bộ ngân hàng cố tình làm sai -Nhóm ngun nhân chủ quan từ phía khách
hàng + Rủi ro do ngƣời vay kinh doanh thua lỗ
+ Rủi ro do ngƣời vay sử dụng vốn khơng đúng mục đích + Rủi ro do ngƣời vay có chủ ý lừa đảo, chây ỳ, trốn + Rủi ro do khách hàng vay bị phá sản
- Nhóm nguyên nhân khách quan
+ Rủi ro do nguyên nhân bất khả kháng: thiên tai, dịch bệnh + Rủi ro do nguyên nhân từ cơ chế, chính sách
+ Rủi ro do nguyên nhân từ biến động thị trƣờng + Rủi ro do mơi trƣờng xã hội, chính trị.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng ến hoạt ộng cho vay hộ gia ình của NHTM
1.2.3.1. Các nhân tố bên trong
- Năng lực của cán bộ ngân hàng:
Năng lực của cán bộ ngân hàng đ c biệt là cán bộ trực tiếp làm công tác cho vay hộ gia đình là một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình. Năng lực của cán bộ ngân hàng ngồi việc đánh giá bằng trình độ chun mơn cịn đƣợc đánh giá bằng trách nhiệm phục vụ trong công việc. Trong nhiều trƣờng hợp nhân viên
trình lập hồ sơ thủ tục vay vốn, hồ sơ đảm bảo tài sản nợ vay, kể cả việc tƣ vấn cho quá trình hoạt động sản xuất, quản lý vốn của hộ gia đình.
- Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng trên thực tiễn ln thay đổi để thích ứng với tình hình hoạt động trong từng thời kỳ, nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, mang lại lợi nhuận và phù hợp với tình hình thị trƣờng. Trong các nội dung của chính sách cho vay, lãi suất và phƣơng thức cho vay là những nhân tố tác động mạnh đến kết quả hoạt động cho vay
+Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của hộ gia đình
Nhiều trƣờng hợp hộ gia đình chấp nhận vay vốn với lãi suất cao để duy trì sản xuất, nhƣng nếu kéo dài, hộ gai đình sẵn sàng chuyển đổi mục đích sử dụng của đất sản xuất nông nghiệp, chuyển sang hoạt động sản xuất kinh doanh khác để tự cứu lấy mình trƣớc khi chịu cảnh bán đất đai, tài sản để trả nợ ngân hàng
+Phƣơng thức cho vay: Từ phƣơng thức cho vay hình thành nên các quy định, thủ tục vay vốn tƣơng ứng. Các quy định, thủ tục vay vốn phù hợp với đối tƣợng hộ gia đình sẽ giúp ngƣời vay tiếp cận vốn vay ngân hàng một cách dễ dàng, thuận lợi. Cái khó trong vấn đề phù hợp này là quy trình, thủ tục vay vốn phải vừa đơn giản, thuận tiện để hộ gia đình dễ tiếp cận vốn ngân hàng, vừa đảm bảo chất lƣợng cho vốn tín dụng ngân hàng và đủ cơ sở pháp lý để xử lý khi xảy ra rủi ro.
- Tổ chức tiếp cận và giải ngân
+ Hình thức cho vay: hình thức cho vay trực tiếp đến hộ gia đình đảm bảo an tồn vì hạn chế đƣợc những tiêu cực phát sinh khi cho vay thông qua khâu trung gian, lợi dụng vai trị trung gian, gây thiệt hại cho hộ gia đình, gây ra rủi ro vốn tín dụng. Tuy nhiên, với số lƣợng hộ gia đình lớn, sẽ dẫn đến tình trạng hoạt động cho vay của ngân hàng quá tải.
Hình thức cho vay hộ gia đình thơng qua Tổ vay vốn, có trở ngại là riêng ngân hàng thì khơng thể tập hợp hộ gia đình để thành lập Tổ vay vốn đƣợc mà cần phải có sự đồng tình, hỗ trợ của chính quyền cấp cơ sở và sự phối hợp của các tổ chức đoàn
thể. Tuy nhiên nó mang lại những lợi ích nhƣ sau:
i)Đối với ngân hàng, cho phép ngân hàng đơn giản hóa đƣợc các thủ tục, quy trình thực hiện vì đối tƣợng vay đồng nhất; giảm áp lực mang tính thời vụ; giám sát sử dụng vốn vay đƣợc hỗ trợ theo quy chết hoạt động của tổ; thơng qua đó, giảm chi phí hoạt động ngân hàng;
ii) Đối với hộ gia đình: nâng cao tính tự chủ và năng lực quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng, phát huy truyền thống tƣơng trợ giữa các hộ gia đình nơng dân ở nơng thơn; tăng cƣờng sự liên kết sản xuất theo hƣớng hợp tác sản xuất lớn.
Hình thức cho vay hộ gia đình thơng qua các doanh nghiệp giúp ngân hàng tăng doanh số cho vay nhanh chóng, tiết giảm đƣợc chi phí hoạt động, triển khai đƣợc cho vay khép kín, đồng bộ giữa thanh tốn và cho vay; do đó, nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng.
+ Tổ chức mạng lƣới của ngân hàng
Tổ chức mạng lƣới ngân hàng bao phủ rộng lớn sẽ giúp cho hộ gia đình dễ dàng tiếp cận ngân hàng; đồng thời, ngân hàng có điều kiện thuận lợi trong quá trình thẩm định món vay, giám sát, kiểm tra sử dụng vốn vay.
Địa bàn nông thôn rộng lớn, dân cƣ thƣa thớt, nên hệ thống tổ chức mạng lƣới rộng là một trong những nhân tố quyết định đến việc tăng trƣởng quy mơ và nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ gia đình. Thơng qua việc đ t trụ sở tại địa bàn hoạt động, việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay thƣờng xuyên hơn. Tuy nhiên, việc mở thêm các chi nhánh, phịng giao dịch, ngồi sự ràng buộc về
m t luật pháp về thủ tục, điều kiện thành lập, cịn bị hạn chế vì cần có kinh phí lớn hơn để thực hiện.
- Năng lực về kế hoạch kinh doanh của ngân hàng:
Việc xác định kế hoạch kinh doanh của ngân hàng phải gắn với mơi trƣờng kinh doanh. Ngồi vấn đề cân nhắc các nguồn lực để thực hiện, kế hoạch kinh doanh còn phải nhắm đến đ c điểm phát triển, phù hợp với điều kiện thuận lợi của từng vùng, khu vực.
- Nhân tố hộ gia đình:
+ Năng lực từ chủ hộ: Trình độ quản lý vốn của hộ gia đình ảnh hƣởng đến chất lƣợng vốn tín dụng ngân hàng. Ranh giới sử dụng vốn vay cho mục đích sản xuất và mục đích tiêu dùng của kinh tế hộ gia đình ở nơng thơn khó phân định nếu hộ gia đình yếu kém về trình độ quản lý vốn vay ngân hàng. Nhiều trƣờng hợp hộ gia đình sử dụng vốn vay với mục đích sản xuất kinh doanh sang mục đích tiêu dùng để chất lƣợng nâng cao đời sống, dẫn đến kết quả sản xuất khơng đạt đƣợc nhƣ dự tính, gây khó khăn về tài chính khi hồn trả nợ vay ngân hàng, gây ra rủi ro cho vốn tín dụng ngân hàng.
+ Tài sản và khả năng thế chấp: Vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay ngân hàng của hộ gia đình là một nhân tố quan trọng trong quyết định cho vay của NHTM, hầu hết tài sản của hộ gia đình là thổ cƣ, nhà ở do đó, ngân hàng thƣờng định giá ch t chẽ các tài sản đảm bảo, yêu cầu cao về đảm bảo tính pháp lý hồ sơ thủ tục vì khi xảy ra rủi ro cho vốn tín dụng, khả năng thanh lý tài sản đảm báo sẽ rất khó khăn. M t khác, yêu cầu về thủ tục đảm bảo tài sản là phải có giấy tờ chứng minh tính pháp lý sở hữu chủ về tài sản, nghĩa là phải có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, bảo đảm tính hợp pháp của tài sản bảo đảm. Do đó, trong trƣờng hợp vay vốn cần phải thế chấp tài sản thì hộ gia đình phải có sổ đỏ theo quy định của pháp luật. Việc thực hiện cấp các loại giấy tờ này ảnh hƣởng đến điều kiện vay vốn ngân hàng của hộ gia đình
+ Sự tham gia của hộ đối với các tổ chức liên kết
Khởi đầu của quá trình liên kết sản xuất chính là việc tổ chức liên kết hộ gia đình với nhau thành Tổ hợp tác, phát triển cao hơn là hình thức tổ chức sản xuất theo mơ hình Hợp tác xã. Tiến tới liên kết với các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm vật tƣ nơng nghiệp đầu vào cho hộ gia đình, liên kết với doanh nghiệp phân phối đầu ra. Nếu thực hiện liên kết ch t chẽ sẽ hạn chế đƣợc nhiều rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng do ngân hàng triển khai đƣợc quy trình khép kín khi cho vay, thu nợ vốn tín dụng.
- Nhóm nhân tố về kinh tế: Nếu mơi trƣờng kinh tế ổn định thuận lợi cho hộ gia đình
trong quá trình sản xuất kinh doanh thì việc vay và trả nợ ngân hàng sẽ thuận lợi tạo điều kiện mở rộng cho vay hộ gia đình của NHTM. Nếu mơi trƣờng kinh tế bất ổn gây khó khăn cho các hộ gia đình trong quá trình sản xuất kinh doanh thì việc vay và trả nợ ngân hàng của hộ gia đình sẽ trở nên khó khăn khiến cho ngân hàng khó khăn trong việc mở rộng cho vay hộ gia đình của NHTM.
- Nhóm nhân tố bất khả kháng: Là những nhân tố mà con ngƣời khơng thể đốn trƣớc đƣợc ho c biết trƣớc cũng khơng thể ngăn ch n, nó mang tính chất bất khả kháng nhƣ thiên tai, bão lụt dịch bệnh, hỏa hoạn ... dẫn đến làm ảnh hƣởng hoạt động kinh doanh của khách hàng và từ đó gây rủi ro rất lớn đối với ngân hàng mà ngân hàng không thể lƣờng trƣớc đƣợc, nguyên nhân này làm mất khả năng chi trả của ngƣời vay vốn dẫn đến ngân hàng bị mất vốn mà không thể mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
+ Các yếu tố tự nhiên, thiên tai, lũ lụt, hạn hán
Các hộ gia đình sản xuất nơng lâm ngƣ nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố tự nhiên, Nếu điều kiện tự nhiên tốt, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh thì việc sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình sẽ đƣợc thuận lợi và sẽ thu hồi đƣợc vốn trả nợ ngân hàng. Còn nếu điều kiện tự nhiên xấu, xảy ra lũ lụt, hạn hán thì ảnh hƣởng lớn tới quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, từ đó sẽ làm cho các hộ gia đình mất nguồn thu và khó khăn trong trả nợ ngân hàng.
+Sự thay đổi các chính sách của các cơ quan nhà nƣớc: Nếu sự thay đổi này có lợi cho hộ gia đình nhƣ trợ giá, ƣu đãi thuế, ... thì sẽ thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh của hộ gia đình phát triển, cịn nếu sự thay đổi này bất lợi cho hộ gia đình nhƣ thu hồi đất, tăng thuế,... thì sẽ gây nhiều khó khăn cho các hộ gia đình trong q trình sản xuất kinh doanh và cũng ảnh hƣởng đến các khoản cho vay hộ gia đình của ngân hàng.
- Nhóm nhân tố về mơi trƣờng pháp lý: Nếu môi trƣờng pháp lý ổn định, các điều luật rõ ràng thì sẽ thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc cho vay và thu nợ. Cịn ngƣợc lại nếu mơi trƣờng pháp lý chƣa ổn định, các điều luật khơng rõ ràng thì sẽ gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng trong việc cho vay và thu nợ. Nhƣ việc ban