Đối với ngân hàng -Giảm chi phí in ấn các loại giấy tờ, phục vụ thanh toán. -Mở rộng cơ sở cho hoạt động ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho khách hàng, tăng doanh số.
-Tạo ưu thế cạnh tranh, tăng hình ảnh của ngân hàng. -Giảm lượng tiền mặt được sử dụng. -Tăng chi phí lắp đặt, vận hành. -Tiềm ẩn sự rủi ro từ hệ thống an toàn bảo mật. -Lỗi kỹ thuật hệ thống. -Mối quan hệ trực tiếp giữa khách hàng với ngân hàng bị hạn chế.
Đối với khách hàng -An toàn.
-Tiết kiệm thời gian; chi phí. -Thuận tiện.
-Dễ chi tiêu quá mức. -Các lỗi kỹ thuật có thể gặp phải.
Phát triển hệ thống máy ATM dần dần thay thế việc phục vụ trực tiếp những dịch vụ hàng ngày về thanh tốn tiền mặt, séc của các nhân viên. Vì vậy, họ sẽ có thời gian nhiều hơn để chào bán những dịch vụ khác và đáp ứng cá nhu cầu đặc biệt của khách hàng.
1.3.1.3. Máy thanh toán tại điểm bán hàng (POS —Point Of Sale).
POS (Point Of Sale hoặc Point Of Service) là máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng để thanh tốn hóa đơn dịch vụ trên việc sử dụng thẻ thanh toán, chẳng hạn
nhu thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Máy đuợc thiết kế nhỏ gọn, cầm chắc trong lòng bàn tay (‘POS’, 2019). Máy dễ dàng lắp đặt tại cửa hàng của trung tâm thuơng mại, tại shop, cửa hàng lớn nhỏ mà khơng tốn q nhiều khơng gian. Sự có mặt của máy POS hiện phổ biến tại các điểm mua sắm, các quầy thu ngân, tính tiền của siêu thị, cửa hàng,...
Công nghệ POS xuất hiện lần đầu ở Hoa Kỳ vào tháng 8 năm 1973 và đuợc các nuớc khác áp dụng. Hệ thống này đuợc đặt tại các điểm bán lẻ để nguời mua lựa chọn hàng và đua thẻ vào máy để thanh toán. Thẻ đuợc chuyển qua đầu đọc và trị giá hàng mua đuợc ghi vào máy tính. Khách hàng xác nhận giao dịch bằng cách bấm mã số cá nhân hay kí phiếu mua hàng. Tài khoản tiền gửi của khách hàng sẽ đuợc tự động ghi “Nợ” và tài khoản của nhà bán lẻ sẽ đuợc ghi “Có” tuơng ứng. Ngồi việc giảm tối thiểu tiền mặt luu thơng, hệ thống này cịn giảm việc sử dụng các loại hoá đơn, chứng từ.
1.3.1.4. Ngân hàng qua mạng (Internet — Banking)
Internet Banking hay còn đuợc gọi là Online Banking là một loại hình ngân hàng qua mạng ở cấp cao hơn là ngân hàng qua mạng Internet. Sử dụng hệ thống này, khách hàng chỉ cần sử dụng máy tính cá nhân nối mạng Internet là có thể giao dịch đuợc với ngân hàng mà không cần phải đến ngân hàng. Mỗi trang chủ của ngân hàng trên Internet đuợc xem nhu một cửa sổ giao dịch. Ngoài chức năng kiểm tra tài khoản, khách hàng của ngân hàng cịn có thể sử dụng hàng loạt dịch vụ trực tuyến khác nhu vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tu chứng khoán, chuyển ngân từ tài khoản này sang tài khoản khác, mở tài khoản mới (George, Ajimon & Gireesh Kumar, 2012).
Thực hiện dịch vụ này, ngân hàng sẽ thay khách và trừ phí dịch vụ thơng qua tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Mọi giao dịch như chuyển tiền, mở thư tín dụng (L/C) cho hợp đồng mua bán giữa các nhà xuất nhập khẩu, mở thư bảo lãnh,.. .đều có thể thực hiện trực tuyến trên mạng Internet. Khách hàng khơng phải đến ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch thơng qua chương trình do ngân hàng cài đặt tại gia đình hay văn phịng của khách hàng.
So với các giao dịch thông thường, giao dịch ngân hàng trên mạng có khá nhiều ưu điểm như độ chính xác cao, tiết kiệm được nhiều thời gian do các lệnh được thực hiện tự động trên mạng từ đầu đến cuối, tránh được sự trùng lắp cơng việc. Khách hàng có thể thực hiện việc kiểm tra tài khoản hay thanh tốn qua ngân hàng 24/24 giờ mà khơng phụ thuộc vào thời gian làm việc của ngân hàng. Khách hàng cũng có thể giao dịch với ngân hàng từ mọi nơi trên thế giới chỉ bằng một chiếc máy tính cá nhân nối mạng Internet. Như vậy, ngân hàng qua Internet sẽ khắc phục được khó khăn về mặt khơng gian. về phía ngân hàng, Internet - Banking giúp tiết kiệm được chi phí do khơng phải lập q nhiều chi nhánh, nhân sự, lại gọn nhẹ hơn, và có thể phục vụ được một khối lượng lớn khách hàng, từ đó chi phí cho một khách hàng giảm đi đáng kể.
Ngoài các thuận tiện kể trên, ngân hàng qua Internet vẫn còn những mặt hạn chế. Nếu ngân hàng bảo mật cho khách hàng khơng tốt thì tài khoản của khách hàng rất dễ bị kẻ khác xâm nhập và thực hiện những giao dịch gây tổn hại. Ngoài ra, nếu mạng hoạt động của ngân hàng hoặc khách hàng gặp trục trặc thì các giao dịch cũng sẽ bị đình trệ.
1.3.1.5. Ngân hàng qua điện thoại (Mobile— Banking).
Có rất nhiều định nghĩa khác nhau giải thích Mobile-Banking là gì. Nhưng nhìn
chung đều giống nhau ở bản chất đó là một ngân hàng di động. Ngân hàng di động là dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, cho phép khách hàng của mình thực hiện các giao dịch tài chính từ xa bằng thiết bị di động như điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng. Khơng giống như ngân hàng qua Internet, Mobile Banking được mã hóa dưới dạng một phần mềm, cịn được gọi là một ứng dụng do chính ngân hàng hay tổ chức tài chính ấy phát hành ra Mobile Banking phục vụ khách hàng 24/7 tuy nhiên một số tổ chức tài chính có những giới hạn về số tiền có thể được giao dịch và bị phụ thuộc vào sự sẵn có của internet hoặc kết nối dữ liệu với thiết bị di động (Bernardo Nicolleti, 2014).
Những giao dịch mà dịch vụ Mobile Banking có thể thực hiện bao gồm các dịch vụ ngân hàng căn bản như: Chuyển khoản; Truy vấn thông tin tài khoản; Mở tài khoản tiết kiệm, tất tốn tài khoản tiết kiệm; Thanh tốn hóa đơn dịch vụ, thanh tốn tiền điện thoại trả sau, nạp tiền điện thoại cho thuê bao trả trước; Khóa/mở khóa thẻ ATM.
Mobile Banking cũng mang đến cho người dùng một số ưu điểm vượt trội như: Quản lý biến động số dư mọi lúc mọi nơi, đặc biệt là lúc đi du lịch; Thanh toán, chuyển tiền, giao dịch dễ dàng, 24/7; Tiết kiệm thời gian chờ đợi ở chi nhánh ngân hàng và Giao dịch không thủ tục, không giấy tờ phức tạp. Thế nhưng Mobile Banking cũng có một vài điều cần được cải thiện như: Về khả năng bảo mật trên điện thoại cũng như bảo mật trên Internet; Thao tác sử dụng cần được tối giản hóa và Độ ổn định của ứng dụng.
Mobile banking giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch và giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân lực. Các giao dịch cơ bản của ngân hàng đều có thể được thực hiện ngay trên chiếc điện thoại di động.
1.3.2. Vai trò của kênh phân phối hiện đại
Vai trò của kênh phân phối hiện đại được thể hiện qua 2 khía cạnh chính:
Đối với khách hàng:
- Khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí, thủ tục giấy tờ và khơng cần phải đến trực tiếp ngân hàng mà vẫn sử dụng được các sản phẩm dịch vụ của
ngân hàng ở
mọi lúc, mọi nơi. KH chỉ cần tương tác với NH thơng qua các thiết bị có kết nối
internet mà
vẫn đạt được mục đích một cách nhanh chóng mà chi phí cho mỗi giao dịch thấp.
Đối với ngân hàng:
- Kênh phân phối hiện đại giúp các NH đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ mới hiện đại, có khả năng nâng cấp mở rộng liên tục và đẩy
nhanh tốc độ phục vụ khách hàng.
- Tăng cường khả năng tiếp cận và phục vụ được nhiều khách hàng hơn, qua đó góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Tại chương đầu tiên, đề tài tập trung hệ thống hóa và làm rõ các cơ sở lý thuyết liên quan đến hệ thống kênh phân phối NHTM, đặc điểm của các kênh phân phối NHTM. Trong đó có xu hướng phát triển của hệ thống phân phối NHTM và vai trò của hệ thống kênh phân phối. Chương 1 cũng có đề cập và khái quát về thực trạng cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 và những tác động trực tiếp của nó đến lĩnh vực ngân hàng.
CHƯƠNG 2
TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Ở Việt Nam, sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng phần lớn dựa vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó hoạt động của khối NHTMCP lại chiếm tỷ trọng rất cao trong nhóm các NHTM Việt Nam về hoạt động và tầm ảnh hưởng. Kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng chính là thước đo chân thực và chính xác nhất về tình hình “sức khỏe” của nền kinh tế. Trước sự phát triển mạnh mẽ của cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0, nhiều nhà nghiên cứu đã đưa ra những nhận định, quan điểm trong ngành ngân hàng với mục đích vận dụng vào thực tiễn trong những điều kiện cụ thể khác nhau. Xu hướng phát triển hệ thống mạng lưới chi nhánh và vai trị của nó đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời đại Công nghệ 4.0 là một chủ đề nghiên cứu thiết yếu, mang tính thời sự và cập nhật. Tác động của mạng lưới chi nhánh đến kết quả kinh doanh của ngân hàng đối với mỗi quốc gia là khác nhau phụ thuộc vào đặc điểm nền kinh tế, địa lý nghiên cứu, trình độ phát triển kinh tế cũng như khoảng thời gian thực hiện nghiên c ứu,...
2.1. Nghiên cứu nước ngoài
2.1.1. Các nghiên cứu nước ngoài về xu hướng phát triển của hệ thống kênh phân
phối ngân hàng trong thời kỳ Cách mạng Công nghiệp 4.0
Hầu hết các nghiên cứu về xu hướng phát triển của hệ thống kênh phân phối ngân hàng trong khoảng những năm 2000 trở lại đây chủ yếu cho rằng vai trò cũng như số lượng của các chi nhánh ngân hàng đang dần bị thay thế bởi các kênh giao dịch hiện đại.
Một số nghiên cứu tiểu biểu trên thế giới về sự phát triển nhanh chóng các kênh giao dịch hiện đại và thu hút được số lượng lớn khách hàng sử dụng như Tác giả Acharya et al., (2008) chỉ ra rằng nhờ công nghệ tiên tiến, hiện đại và đổi mới trong
là các ngân hàng truyền thống. Nghiên cứu của Dr. Parul Deshwal (2015) về thực trạng phát triển Mobile Banking ở Ản Độ cho thấy trong mẫu nghiên cứu 350 nguời đuợc hỏi ngẫu nhiên thì 78% nguời sử dụng Mobile Banking mỗi ngày. Nghiên cứu cũng chỉ ra sự gia tăng nhanh chóng của nguời dùng Mobile Banking ở Ản Độ. Abu Noman Sohel Rana (2013) đã thực hiện khảo sát về mức độ sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến và mức độ hài lòng khi sử dụng các dịch vụ này đối với 150 nguời bất kì ở Bangladesh. Kết quả nghiên cứu cho thấy một số luợng lớn nguời hiện đang sử dụng sản phẩm ngân hàng công nghệ nhu: dịch vụ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và Internet Banking,... Qua đó, tác giả cũng chứng minh tỷ lệ nguời dùng các sản phẩm dịch vụ số của ngân hàng ngày càng tăng và khi áp dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng trực tuyến đem lại sự hài lòng của khách hàng nhung giảm chi phí giao dịch ở các ngân hàng Bangladesh. Dwumfuo và Dankwah (2013) đã nghiên cứu việc sử dụng internet banking tại các ngân hàng ở Ghana, kết quả nghiên cứu này chỉ ra rằng: internet banking đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, nhu: nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao dịch vụ khách hàng, nâng cao sự hài lòng của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng. Theo khảo sát của tờ The Economist, có đến 82% ngân hàng bán lẻ trên thế giới đồng ý rằng trong 5 năm tới các thiết bị di động sẽ trở thành kênh giao dịch chính cho những nguời trẻ, là khách hàng tiềm năng của các ngân hàng. Thực tế, tại các nuớc phát triển nhu Mỹ, Canada, Australia. số luợng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking nhiều hơn hẳn so với giao dịch trực tiếp tại ngân hang.
Hơn nữa, tác giả Spiegel và cộng sự (1996) đã dự đoán các chi nhánh ngân hàng sẽ giảm đi đáng kể do sự bùng nổ của ATM, điện thoại, máy tính và dịch vụ tiền gửi trực tiếp. Các tác giả chỉ ra rằng "chi phí duy trì hoạt động của chi nhánh đang tăng lên trong khi tầm quan trọng của nó đối với khách hàng giảm xuống". Cũng với quan điểm tuơng tự nhu vậy, công ty tu vấn Roland Beger đua ra nhận định "Chi nhánh là quan trọng, nhung không phải với bất kỳ giá nào". Tác giả Kempson và Jones (2000) đã sử dụng phuơng pháp nghiên cứu định tính và định luợng để chỉ ra rằng đa phần các ngân hàng lớn trên thế giới và các ngân hàng ở thành thị đều đang có xu huớng giảm chi nhánh truyền thống và phân tích khả năng khách hàng có thể thỏa mãn đuợc các nhu cầu tài chính của họ mà khơng cần chi nhánh. Việc này có thể đáp ứng đuợc
đa phần nhu cầu cá nhân của khách hàng, nhung không đáp ứng đuợc những giao dịch lớn của doanh nghiệp - nguồn huy động vốn chủ yếu của ngân hàng. Brett King (2012), tác giả cuốn Bank 4.0, cũng khẳng định vai trò mờ nhạt của các chi nhánh khi:" trong tuơng lai, ngân hàng là một việc phải làm, chứ không phải nơi phải đến". Các nghiên cứu thực nghiệm cũng cho thấy có sự giảm sút của số luợng chi nhánh ngân hàng tại các quốc gia phát triển. Nghiên cứu của NCRC về các chi nhánh NH tại Mỹ đã thống kê rằng trong giai đoạn 2008-2016, có 6,008 chi nhánh trong tổng số 95,018 chi nhánh đã bị đóng cửa, tuơng ứng với 6% số chi nhánh trên toàn quốc. Trong các chi nhánh đóng cửa, 82% các chi nhánh là ở thành phố và 18% ở nơng thơn. Đặc biệt, việc đóng cửa các chi nhánh đã hình thành nên các "sa mạc chi nhánh" mới tại một số khu vực và gây ảnh huởng khá trầm trọng, đặc biệt đối với các gia đình có thu nhập trung bình và thấp tại nơng thơn.
Tại Anh, theo Nghiên cứu của Edmonds (2018), giai đoạn 1997-2014 cũng chứng kiến sự sụt giảm đáng kể số luợng chi nhánh. Ở nhóm 6 ngân hàng lớn (Barclays, HBOS, HSBC, Lloyds, Lloyds TSB, Natwest và Santander), số chi nhánh giảm từ 11,240 chi nhánh (năm 1997) xuống còn 7,022 chi nhánh (năm 2014). Nhóm các ngân hàng cịn lại giảm từ 2,109 chi nhánh xuống 1,349 chi nhánh. Sự sụt giảm này cũng đuợc phân tích do ảnh huởng của khủng hoảng tài chính và sự phát triển của cơng nghệ. Tác giả cùng quan điểm với Kempson và Jones (2000) về khả năng giao dịch ngân hàng không cần chi nhánh trong tuơng lai.
Một nghiên cứu khác của FDIC đã thống kê số luợng chi nhánh, phòng giao dịch của các NH đuợc bảo hiểm của Mỹ giai đoạn 1987 đến 2014 cho thấy sự phát triển về số luợng các chi nhánh đuợc chia làm 3 giai đoạn. Số luợng các chi nhánh giảm đều hàng năm trong giai đoạn 1989 đến 1995, và tiếp đó là giai đoạn 2009-2014. Xen giữa 2 giai đoạn giảm số luợng chi nhánh lại có giai đoạn 1995-2009, số luợng các chi nhánh tăng qua mỗi năm. Nghiên cứu cũng chỉ ra xu huớng phát triển của các chi nhánh là sự giảm xuống của các phịng giao dịch có quy mơ nhỏ, và tăng lên của các chi nhánh lớn.
Tuy nhiên, vẫn có một số nghiên cứu đi nguợc với quan điểm nêu trên và khẳng định vai trị khơng thể thay thế của chi nhánh truyền thống. Nghiên cứu “Transforming
the Branch: What Banks Need to Do" (2016) đã đưa ra các số liệu về số lượng người dùng những dịch vụ công nghệ hiện đại của ngân hàng và sử dụng các chi nhánh truyền thống, từ đó cho thấy tầm quan trọng của công nghệ trong dịch vụ ngân hàng hiện nay. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng khẳng định vai trị khơng thể thay thế của các