2.1 Khái quát về Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của CIC
2.1.2.1 Chức năng của CIC
Trung tâm Thơng tin tín dụng là đơn vị sự nghiệp độc lập thuộc cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước, có chức năng thu nhận, xử lý, phân tích và dự báo thơng tin tín dụng trong ngành Ngân hàng để phục vụ công tác quản lý, điều hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cung cấp và làm dịch vụ thông tin về tiền tệ, hoạt động ngân hàng cho các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác.
2.1.2.2 Nhiệm vụ của CIC
Trung tâm Thơng tin tín dụng có nhiệm vụ cụ thể sau:
*Xây dựng, trình Thống đốc các kế hoạch, chương trình, đề án, dự án và văn bản về hoạt động thơng tin tín dụng.
* Hướng dẫn, triển khai thực hiện các kế hoạch, chương trình, đề án, dự án, văn bản sau khi được phê duyệt; theo dõi, kiểm tra, tổng hợp, đánh giá và báo cáo tình hình thực hiện.
* Thu nhận, xử lý và lưu trữ dữ liệu quốc gia về thơng tin tín dụng từ các tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
*Khai thác, thu thập thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng từ các phương tiện thơng tin đại chúng và các nguồn hợp pháp khác; mua thông tin từ các tổ chức ngoài ngành Ngân hàng và của nước ngoài khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu hoạt động thơng tin tín dụng.
*Phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp.
* Thiết kế, xây dựng các yêu cầu về bảo mật, quản lý vận hành mạng, vận hành các Website - CIC, kho dữ liệu và hệ thống thơng tin tín dụng sau khi thống nhất ý kiến với Cục Cơng nghệ tin học ngân hàng; kiểm sốt việc truy cập, khai thác
sử dụng thơng tin tín dụng điện tử.
* Cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng theo quy định hiện hành.
* Làm dịch vụ thơng tin các các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác trong và ngoài nước theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và pháp luật; tư vấn, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm thơng tin tín dụng theo yêu cầu.
* Tổ chức các hoạt động nghiên cứu về lĩnh vực thơng tin tín dụng; xuất bản và phát hành Bản tin Thơng tin tín dụng phục vụ cho công tác chuyên môn được giao.
* Phối hợp với các đơn vị chức năng trong việc thực hiện các hoạt động hợp tác quốc tế thuộc lĩnh vực chuyên môn; tiếp nhận, quản lý các dự án trợ giúp kỹ thuật của nước ngồi về lĩnh vực thơng tin tín dụng khi được Thống đốc giao.
* Quản lý tài chính, tài sản và các nguồn lực khác được giao theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và pháp luật.
*Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giao. 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng của CIC
2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức
Căn cứ theo Quyết định số 3289/QĐ-NHNN ngày 31/12/2008 [17] của Thống đốc NHNN Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thơng tin tín dụng, CIC thực hiện việc tổ chức, sắp xếp các phòng, ban theo chức năng, nhiệm vụ, và quyền hạn theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của CIC
(Nguồn: Quyết định số 3289/QĐ - NHNN ngày 31/12/2008)
2.1.3.2 Nhiệm vụ của các phịng ban *Phịng Hành chính - Nhân sự
Tên giao dịch Tiếng Anh: Administration & Personnel Division.
Quản lý cán bộ, hợp đồng lao động; công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật; chế độ bảo hiểm; quản lý công sở, tài sản; cơng tác hành chính, quản trị, văn thư, lưu trữ và bảo vệ cơ quan.
* Phòng Nghiên cứu và Phát triển
Tên giao dịch Tiếng Anh: Research & Development Division.
Nghiên cứu xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật, các tiêu chuẩn thơng tin trong lĩnh vực thơng tin tín dụng; xây dựng các mẫu sản phẩm và dịch vụ thơng tin tín dụng; giới thiệu và phát triển sản phẩm mới; kiểm soát hoạt động nội bộ; quan hệ đối ngoại.
* Phịng Kế tốn:
Thực hiện các văn bản chế độ quản lý tài chính, kế tốn của Nhà nước và của Ngành; xây dựng trình Giám đốc các văn bản liên quan, quy chế thu chi nội bộ phù hợp với cơ chế, quy chế tài chính của Nhà nước và NHNN.
* Phịng Thu thập và Xử lý thông tin
Tên giao dịch Tiếng Anh: Information Collection & Processing Division. Thu nhận, xử lý, kiểm sốt thơng tin từ các Tổ chức tín dụng (TCTD) theo
quy định của Thống đốc NHNN về hoạt động thơng tin tín dụng; hỗ trợ các TCTD về cơng nghệ thơng tin trong hoạt động thơng tin tín dụng.
* Phịng Xếp hạng tín dụng
Tên giao dịch Tiếng Anh: Credit Rating Division.
Phân tích, tạo lập và cung cấp các sản phẩm, ấn phẩm về xếp hạng tín dụng DN, chấm điểm tín dụng DN và cá nhân, cụ thể:
- Tạo lập, cung cấp báo cáo, phân tích tổng hợp kết quả XHTD DN cho NHNN và các cơ quan quản lý nhà nước theo quy định.
- Tạo lập và cung cấp báo cáo tài chính, xếp hạng, chấm điểm tín dụng DN, cá nhân cho các TCTD.
- Làm dịch vụ thơng tin về tài chính của DN và cá nhân Việt Nam cho các tổ chức, cá nhân trong nước có nhu cầu.
- Dịch vụ tư vấn, xếp hạng, chấm điểm tín dụng cho các TCTD, các tổ chức khác.
- Dịch vụ tư vấn, xếp hạng, chấm điểm tín dụng cho khách hàng vay của tổ chức tín dụng.
-Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. * Phịng Cơng nghệ thông tin
Tên giao dịch Tiếng Anh: Information Technology Division.
Quản lý, vận hành, cập nhật dữ liệu và đảm bảo hoạt động hệ thống công nghệ thông tin của CIC; hỗ trợ các chi nhánh NHNN về công nghệ thông tin trong hoạt động thơng tin tín dụng.
* Phịng Cung cấp thơng tin trong nước
Tên giao dịch tiếng Anh: Domestic Information Division.
Tạo lập báo cáo, cung cấp thông tin phục vụ quản lý của NHNN và các cơ quan quản lý Nhà nước theo quy định của Thống đốc NHNN, các sản phẩm thơng tin tín dụng cho các TCTD, tổ chức khác và cá nhân trong nước.
* Phịng Cung cấp thơng tin ngồi nước
Tên giao dịch Tiếng Anh: Foreign Information Division.
Trao đổi thông tin với các hãng thông tin quốc tế; tạo lập và cung cấp báo cáo thơng tin về tổ chức và cá nhân nước ngồi.
* Bản tin Thơng tin tín dụng
Tên giao dịch Tiếng Anh: Credit Information Bulletin.
Biên tập và xuất bản Bản tin thơng tin tín dụng, Bản tin cảnh báo và Bản tin thơng tin tín dụng điện tử.
2.1.4 Sản phẩm và dịch vụ của CIC
Sản phẩm và dịch vụ của CIC là một kênh thơng tin tin cậy, đóng góp tích cực trong cơng tác quản lý của NHNN cũng như bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng.
Hoạt động cung cấp thông tin của CIC liên tục tăng trưởng, là kênh thơng tin hữu ích cho NHNN trong hoạt động thanh tra giám sát, đồng thời hỗ trợ các TCTD trong việc hạn chế rủi ro tín dụng. Đến nay, CIC đã ký kết hợp đồng cung cấp thông tin với trên 1000 TCTD, chi nhánh TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng với trên 9.300 người sử dụng.
9,164,526
2007
Biểu đồ 2.1. Tăng trưởng kho dữ liệu của CIC
(Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC)
2007 Biểu đồ 2.2. Cung cấp thông tin của CIC qua các năm
(Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC)
Nhiều năm qua, CIC đã khơng ngừng tìm tịi cải tiến và ra mắt các nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần khơng nhỏ trong đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng
đồng thời ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các TCTD, đảm bảo cơng bằng trong tiếp cận tín dụng với tất cả khách hàng vay, giúp TCTD hoạt động hiệu quả. Với hàng loạt nhóm sản phẩm được cung cấp thơng tin qua hệ thống các trang web trực truyến, đáp ứng nhanh nhất và hiệu quả nhất nhu cầu sử dụng tin và trở thành kênh thơng tin hỗ trợ tích cực cho khách hàng. Cụ thể có 4 nhóm sản phẩm và dịch vụ như sau:
2.1.4.1 Sản phẩm thơng tin tín dụng trong nước
Đây là nhóm sản phẩm thơng tin về khách hàng vay trong nước, bao gồm: báo cáo quan hệ tín dụng của tổ chức, cá nhân; báo cáo thông tin bảo đảm tiền vay; báo cáo thơng tin tổng hợp... Nhóm sản phẩm này chiếm thị phần lớn trong tổng số các bản báo cáo thông tin được cung cấp cho các TCTD. Trong năm 2011 CIC đã hoàn thành xây dựng xong mẫu báo cáo thơng tin chi tiết quan hệ tín dụng khách hàng vay. Sản phẩm này cung cấp cho TCTD các thông tin chi tiết hơn về khách hàng vay. CIC đã có hơn 16 năm kinh nghiệm cung cấp sản phẩm này cho các đơn vị thuộc NHNN nhằm phục vụ công tác thanh tra, giám sát và quản lý nhà nước về hoạt động tín dụng ngân hàng; đồng thời hỗ trợ về thông tin đối với việc ra quyết định đầu tư của các TCTD, hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng ngân hàng.
Đặc biệt, trong năm 2011 CIC đã đưa ra sản phẩm chấm điểm tín dụng thể nhân phục vụ cho các TCTD và doanh nghiệp tự xếp hạng. Đây là sản phẩm mới, được xây dựng trên phương pháp chấm điểm tín dụng chuyên nghiệp, tích luỹ từ kinh nghiệm của nước ngoài và thực tiễn tại Việt Nam. Chấm điểm tín dụng cá nhân giúp các TCTD có thêm nguồn thơng tin để xác định được khả năng tài chính, uy tín của khách hàng cá nhân trước khi quyết định cấp tín dụng.
2.1.4.2 Báo cáo xếp hạng tín dụng
Ngồi các sản phẩm đang cung cấp như Xếp hạng tín dụng DN, Xếp hạng tín dụng DN trực tuyến và các Ẩn phẩm xếp hạng tín dụng theo ngành, năm 2011 CIC tiếp tục cung cấp các sản phẩm mới như:
Sản phẩm chấm điểm tín dụng thể nhân, các sản phẩm tổng hợp cung cấp cho lãnh đạo hướng tới đối tượng là Ban lãnh đạo NHNN, các Vụ, Cục, Chi nhánh
NHNN, các TCTD. Đây là sản phẩm cung cấp thông tin tổng quan về các DN được xếp hạng theo tiêu chí ngành kinh tế, quy mơ DN, địa bàn và các chỉ tiêu tài chính nhằm phục vụ cho các lãnh đạo ra quyết định trong quản lý và điều hành hoạt động.
Nhằm đáp ứng tốt hơn nữa yêu cầu khai thác thông tin của các TCTD và Chi nhánh TCTD để đánh giá danh mục khách hàng thường xuyên, phục vụ tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng. Ngày 1/11/2011, CIC chính thức cung cấp “dịch vụ xếp hạng tín dụng theo lơ” cho các TCTD. Đồng thời CIC tiếp tục triển khai hoàn thiện sản phẩm XHTD các Tổng cơng ty, Tập đồn và DN đáp ứng du cầu thông tin cho các TCTD và các DN có nhu cầu. Đây sẽ là sản phẩm mang lại thông tin tham khảo quan trọng giúp các cơ quan quản lý hoạch định chính sách kinh tế, làm tăng tính minh bạch, cơng khai để giảm thiểu rủi ro của hệ thống thơng tin kinh tế nói chung.
Để cung cấp thơng tin có hệ thống, hiệu quả cho các tổ chức tín dụng, các cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư và các DN phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm kiếm đối tác đầu tư, xúc tiến quan hệ thương mại, CIC xuất bản ấn phẩm: “Xếp hạng tín dụng các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam – 2011”
2.1.4.3 Báo cáo thơng tin doanh nghiệp ngồi nước
Hơn 14 năm qua, sản phẩm tin nước ngoài của CIC đã cung cấp hàng nghìn lượt thơng tin về các DN nước ngồi, giúp các cơ quan quản lý nhà nước, các TCTD, các DN Việt Nam hiểu rõ đối tác làm ăn về thơng tin pháp lý, tình hình tài chính, mức độ hoạt động kinh doanh, dự báo rủi ro và phát hiện sớm các dấu hiệu lừa đảo, giúp các DN và TCTD đưa ra quyết định đúng đắn trong hoạt động đầu tư, hợp tác kinh doanh, liên doanh, liên kết với các tổ chức nước ngoài.
Đến nay CIC đã có mối quan hệ và trở thành đối tác chiến lược của nhiều hãng thông tin quốc tế như Dun & Bradstreet (D&B), BOL, ACP, InfoCredit, kết nối mạng cơ sở dữ liệu của hàng trăm triệu DN toàn thế giới để có quyền tra cứu nhanh, thu thập và cung cấp thơng tin về DN nước ngồi cho các Vụ, Cục NHTW, CN NHNN, các TCTD, các Bộ, ngành và các DN Việt Nam. Mỗi năm CIC cung cấp hàng ngàn báo cáo về Cơng ty, nhà đầu tư nước ngồi trên tồn thế giới. Trong
đó, tỷ lệ các DN có năng lực tài chính yếu kém hoặc khơng tồn tại có tỷ trọng khá cao được CIC cung cấp và khuyến cáo các tổ chức, đơn vị Việt Nam thận trọng trong hợp tác, đầu tư. Tháng 6/2011 CIC đã hoàn thành xây dựng website cấp tin ngoài nước và đưa vào sử dụng, đáp ứng nhu cầu tìm hiểu thơng tin các doanh nghiệp nước ngồi một cách kịp thời.
2.1.4.4 Bản tin thơng tin tín dụng định kỳ và Website cảnh báo tín dụng
Bản tin Thơng tin tín dụng của CIC là ấn phẩm thơng tin nội bộ trong hệ thống ngân hàng, phát hành 4 kỳ/tháng, xuất bản hơn 100.000 cuốn mỗi năm. Đây là ấn phẩm chứa nhiều thông tin tham khảo về hoạt động tín dụng ngân hàng, cơ chế chính sách mới về tín dụng, lãi suất, tỷ giá...Đồng thời Bản tin còn cung cấp cho bạn đọc thơng tin cảnh báo về tình hình quan hệ tín dụng của những khách hàng vay tại các TCTD.
Trong thời gian tới, CIC định hướng phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ theo hướng trở thành một cơ quan thơng tin tín dụng cơng đạt chuẩn quốc tế; tiếp tục phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ thơng tin tín dụng mới, đáp ứng với nhu cầu thơng tin của các tổ chức tín dụng và tổ chức quản lý kinh tế, cũng như các DN trong và ngồi nước; Xây dựng, quản lý kho thơng tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao theo chuẩn quốc tế, là nguồn dữ liệu thơng tin tín dụng chủ yếu và là kênh thơng tin tín dụng tin cậy, cung cấp đa dạng sản phẩm thông tin cho NHNN, các TCTD, tổ chức khác và cá nhân trong việc điều hành chính sách tiền tệ, quyết định đầu tư, tiếp cận tín dụng một cách khách quan, minh bạch, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro có thế cho nền kinh tế. Nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác cho các TCTD, hiện nay CIC đang hồn thiện q trình chuyển đổi từ bản tin bằng giấy sang bản tin điện tử thông qua website của CIC.
2.1.5 Đặc trưng của CIC trong xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa2.1.5.1 Đặc điểm chung 2.1.5.1 Đặc điểm chung
Trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều chủ thể tham gia XHTD DNNVV, cho dù với mục đích khác nhau hay sử dụng phương pháp khác nhau thì kết quả của
việc XHTD DNNVV đều phản ánh tình hình hoạt động và kết quả sản xuất kinh doanh của DN đó như: về quy mơ, tiềm năng, uy tín, thương hiệu, chất lượng sản phẩm, DN đó phải được gắn với một thứ hạng nhất định tuỳ theo cách đánh giá và quy định của cơ quan xếp hạng.
Các cơ quan XHTD DN phải xác định được tình trạng tài chính của DN cũng như phải xác định được liệu DN có đủ tiềm lực tài chính để trả nợ hay khơng. Đồng thời, cũng muốn phân tích được chất lượng tài sản của DN cũng như khả năng thanh khoản của tài sản đó. Họ cũng rất quan tâm đến chất lượng quản trị DN và mong muốn tìm ra những điểm bất lợi trong việc quản trị DN của DN đó.
Việc XHTD DNNVV của các cơ quan xếp hạng tín dụng DN nói chung đều