1.2 .Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại
1.2.4 .Các loại hình cho vay tiêu dùng
a) Căn cứ vào mục đích cho vay
Cho vay tiêu dùng cƣ trú (Residential morage loan): Là các khoản cho vay
nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm nhà cửa, cải tạo nhà của hộ gia đình và cá nhân.
Cho vay tiêu dùng không cƣ trú (Nonresidential morage loan): Là các
khoản cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm thiết bị nội thất, đồ đạc, dụng cụ, du học…
b) Căn cứ vào hình thức cho vay
Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct consumer loan): là loại cho vay trong
đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ Ngân hàng. Gồm có các hình thức sau:
- Theo hình thức thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng mà trong đó Ngân hàng phát hành thẻ cho những người có tài khoản Ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect consumer loan): là loại tín dụng được
thực hiện bằng cách Ngân hàng mua các phiếu bán hàng của các cửa hàng bán lẻ. Như vậy, chính là cách tài trợ bán hàng trả góp của Ngân hàng.
c) Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay trong đó người đi vay
trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách
hàng thanh toán cho Ngân hàng chi một lần khi đến hạn.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó
Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
d) Căn cứ theo thời hạn cho vay
- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống
- Cho vay tiêu dùng trung hạn: Thời hạn vay từ trên 1 năm đến 5 năm
- Cho vay tiêu dùng dài hạn: Thời hạn vay trên 5 năm
Thời hạn cho vay thường được xác định cụ thể và ghi trong hợp đồng tín dụng, là thời hạn trong đó Ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng. Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn và khả năng sinh lời của khoản vay cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
e) Căn cứ vào biện pháp bảo đảm
- Cho vay có tài sản đảm bảo: Các Ngân hàng áp dụng hình thức này đối với
những khách hàng mà Ngân hàng chưa thật sự tin tưởng. Hơn nữa, sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn bổ sung thứ hai cho nguồn thu nợ thứ nhất bị thiếu.
- Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: là loại cho vay khơng có tài sản thế
chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay ở đây chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng [1].